Суть банковского скоринга

Краткая справка

При рассмотрении заявки на кредит банк учитывает множество критериев, позволяющих оценить уровень надежности потенциального клиента. Наличие приемлемого дохода и отсутствие просроченных обязательств не всегда гарантирует получение ссуды. Окончательное решение о выдаче кредита или отклонении запроса банк принимает на основании результатов комплексного анализа, именуемого скорингом.

В чем суть банковского скоринга?

Банковский скоринг — это метод оценки надежности физического или юридического лица, подающего заявку на оформление кредита. Полученный на основании анализа рейтинг обычно представлен в виде баллов.

Чем выше балл, тем выше кредитоспособность потенциального заемщика.

Банковский скоринг определяет:

• Риск невыполнения финансового обязательства в течение установленного кредитором срока.
• Вероятность возвращения заемщиком кредита на протяжении согласованного по договору периода.
• Риск возникновения систематических просроченных платежей в процессе погашения задолженности.

Скоринг — далеко не единственный фактор, используемый банками при оценке кредитоспособности. Кроме высокого рейтинга будущий заемщик должен иметь стабильный заработок и хорошую кредитную историю.

Банки могут использовать:

1. Поведенческий скоринг.
   Применяется для проверки финансовой надежности. Кандидат получает баллы на основании анализа результатов предыдущего обращения с кредитными продуктами. Внимание уделяется сведениям о финансовых операциях заемщика за определенный отрезок времени.
2. Оценка риска мошенничества.
   Заключается в определении вероятности мошеннических действий и умышленного нарушения договора со стороны заемщика. Попытка ввода кредитора в заблуждение приводит к разрыву любый отношений с недобросовестным клиентом.
3. Заявочный скоринг.
   Применяется на этапе рассмотрения заявки. Решение о выдаче ссуды, отклонении запроса или подборе специальных условий кредитования принимается после изучения персональных данных, указанных в скоринговой карточке.

В совокупности перечисленные виды скоринга позволяют прогнозировать изменение платежеспособности и долговой нагрузки клиента под влиянием различных факторов. Банк получает возможность корректировать условия кредитного продукта, отталкиваясь от индивидуальных потребностей и возможностей заемщика.

Как рассчитывается банковский скоринг?

Концепция банковского скоринга основана на определении кредитоспособности путем сравнения данных соискателя с информацией о заемщиках, которые оформляли и погашали аналогичные ссуды в прошлом. Чем больше профиль похож на эталон, тем выше балл будет присвоен клиенту.

Скоринговая программа разрабатывается с учетом внутренней политики кредитной организации, поэтому в каждом банке имеется уникальный механизм оценки надежности клиентов.

Высокий балл означает не только повышение шансов на одобрение заявки, но и открывает доступ к лучшим условиям кредитования. Например, заемщики с максимальным рейтингом получают ссуды под низкий процент.

Помимо банков, скорингом занимаются кредитные брокеры, онлайн-платформы и бюро кредитных историй. В своей работе они используют данные о том, как заемщики распоряжаются финансовыми продуктами. Однако за услуги таких организаций нужно платить.

Какие данные влияют на результат скоринга?

В процессе скоринга учитывается множество факторов. Соответствие определенным критериям может повышать или снижать рейтинг. Основным источником информации о заемщике является заявка на кредит. Внимание уделяется также документам предоставленным вместе с анкетой.

Банки вправе собирать сведения о клиентах из внешних источников, среди которых открытые базы данных государственных органов и страницы в социальных сетях.

Факторы банковского скоринга можно разделить на три группы:

1. Социально-демографические — возраст, пол, образование, регион проживания, семейное положение, количество иждивенцев, опыт работы, занимаемая должность и прочие персональные сведения.
2. Финансовые — состояние кредитной истории, долговые обязательства, остаток средств на банковских счетах, права собственности на имущество, наличие страховки, источники и размер регулярного дохода.
3. Поведенческие — грамотность речи, состояние здоровья и активность в социальных сетях. В случае личной встречи сотрудник банка может оценить не только поведение, но и внешний вид заемщика.

Скоринг выполняется бесплатно после получения запроса на выдачу кредита. У каждого банка свой метод подсчета баллов. Это означает, что получение отказа на основании низкого рейтинга в одной организации не гарантирует отклонение заявок другими финансовыми учреждениями.

Решающее значение в процессе банковского скоринга имеют следующие критерии:

• Наличие стабильной и хорошо оплачиваемой работы.
• Отсутствие действующих финансовых обязательств.
• Своевременное погашение прошлых кредитов.

Несомненно, заемщику полезно иметь сбережения, ценное имущество, большой трудовой стаж и высшее образование. Банки предпочитают сотрудничать с трудоспособными клиентами в возрасте от 21 года, которые проживают на территории населенного пункта, где имеется представительство финансового учреждения.

К неблагоприятным факторам относится:

• Отсутствие дохода.
• Возраст свыше 60 лет.
• Наличие иждивенцев.
• Плохая кредитная история.

Если банк на основании скорингового анализа делает вывод о низком риске невозвращения кредита и высокой вероятности погашения в отведенный по договору срок, заявка будет одобрена. Впрочем, скоринг не является единственным критерием кредитоспособности. Банк имеет полное право без объяснения причин принять решение об отклонении запроса, если заемщик не соответствует другим требованиям.

Низкий кредитный рейтинг равносилен отклонению кредитной заявки. Превышение минимального значения, как правило, позволяет заемщику воспользоваться услугами банка. Если у Вас пограничный скоринговый балл, заявку одобрят, но кредит будет выдан на меньшую сумму или под повышенный процент. В таком случае банк может требовать обеспечение в виде поручительства, залога или покупки дополнительной страховки.

Подытожим

Банковский скоринг представляет собой многофакторную систему анализа, с помощью которой финансовые учреждения определяют степень доверия к лицам, обращающимся за ссудами. Рейтинг формируется в целях определения вероятности погашения ссуды. Чем выше Ваш балл, тем меньше рисков для будущего кредитора.

Даже если у Вас имеется хорошо оплачиваемая работа, заявка на получение кредита может быть отклонена по причине низкой скоринговой оценки. Минимальное значение устанавливается каждым кредитором с учетом внутренней политики. Для одобрения заявки обычно достаточно иметь стабильный доход и хорошую кредитную историю.

Приоритетными для банков являются клиенты, которые вовремя оплачивают счета и имеют достаточно высокий доход, чтобы оплачивать текущие задолженности. Если собираетесь подать заявку в банк, сперва убедитесь, что у Вас имеется положительная кредитная история и нет просроченных долгов. Это ощутимо снизит риск автоматического отказа в кредитовании.

Вас также может заинтересовать:

Как работает кредитный скоринг?

Принципы работы скоринга. Зачем используют такой метод оценки? Типы кредитного скоринга. Какие организации используют скоринговые системы. Может ли заемщик повлиять на результаты скоринга?

Автоматизированная скоринговая система для оценки кредитоспособности заемщиков

Как работает скоринговая система оценки будущих заемщиков, к чему приводит автоматизация процессов скоринга и что нужно предпринять для гарантированного прохождения этой процедуры в коммерческом банке? Ответы — в статье.

Всё бывает в первый раз — как оформить первый кредит?

Наиболее выгодные условия кредитования получают постоянные клиенты банков с хорошей кредитной историей. Как оформить кредит в первый раз? Как подготовиться к подаче заявки? Способы гарантированного получения кредита заемщиками при отсутствии кредитной истории.

Самый выгодный банк для потребительского кредита

В каком банке выгоднее взять потребительский кредит? Что для вас важнее: специальные предложения, выгодные процентные ставки, скорость оформления кредита? Может быть, вы много тратите на бензин? Часто путешествуете? Или вы активный покупатель?

Добавить комментарий