Вопрос:

Здравствуйте. Могут ли кредиторы получать сведения о заемщиках из государственных баз данных?

кредитный эксперт Ирина ФроловаОтвечает кредитный эксперт
Ирина Фролова

об авторе

 

Краткая справка

Безукоризненная репутация и стабильное финансовое положение не гарантирует одобрение кредитной заявки. Скоринговые модели основываются на прогнозировании с учетом обширного перечня критериев. Иногда решение зависит от второстепенных факторов, поэтому банку нужно собрать как можно больше сведений о клиенте. Алгоритм оценки подбирается индивидуально в связи с особенностями кредитного продукта.


Из каких источников кредиторы берут данные для проверки заемщиков?

Важно!Прежде чем приступать к скорингу, банк должен получить от клиента разрешение на сбор, обработку и хранение персональных данных.

Современная система оценки заемщиков основывается на анализе персональных данных. Необходимую информацию сотрудники кредитных организаций получают непосредственно от клиентов, но порой недостаточно проанализировать заявку. Для углубленного скоринга требуются сведения из внешних источников.


Заявка на получение кредита

Процесс оформления кредита начинается с заполнения и подачи запроса, в котором заемщик предоставляет персональные данные. Каждый банк формируется собственный образец заявки. Иногда для предварительного одобрения кредита достаточно указать лишь паспортные данные и номер телефона. Тем не менее продвинутые скоринговые модели предполагают анализ расширенного перечня критериев.

В анкете клиент должен указать:

  • Подходящие параметры кредита.
  • Паспортные данные.
  • Адрес регистрации и проживания.
  • Контактную информацию.
  • Сведения касательно дохода.
  • Место трудоустройства.
  • Профессию и стаж работы.
  • Семейное положение.
Важно!Кредит будет одобрен, если персональные данные совпадут с требованиями банка.

Заявку можно подать на сайте или в отделении, но способ обращения не имеет особого значения. Даже если клиент предпочтет обратиться дистанционно, для получения кредита понадобится посетить офис банка.


Документы заемщика

Окончательное решение о выдаче кредита принимается банком после изучения предоставленных клиентом документов. Указанные в них сведения должны совпадать с персональными данными из заявки. Устаревшие сведения, неточности и ошибки, включая опечатки, приведут к отказу.

Заемщику понадобятся следующие документы:

  • Действующий паспорт.
  • Справка о доходах или иной документ, подтверждающий платежеспособность.
  • Трудовая книжка, трудовой договор или справка с места работы.
  • Документ, подтверждающий право собственности на имущество, в случае залога.
  • Паспорт и справка о доходах гаранта сделки в случае обеспечения поручительством.




Изредка для получения потребительского кредита нужен второй удостоверяющий личность документ, например, СНИЛС, ИНН, загранпаспорт или водительское удостоверение. В качестве доказательства платежеспособности можно использовать справку по форме банка или форму 2-НДФЛ, выписку со счетов или налоговую декларацию. Выбор документа зависит от источника дохода.

В новом окнеКакие требования банки выдвигают к документам для выдачи кредитов — узнайте подробнее.


Кредитная история

Кроме персональных данных и документов для анализа кредитоспособности банку понадобятся сведения о финансовых обязательствах, с которыми сталкивался потенциальный клиент. Источником такой информации является бюро кредитных историй. Заявка будет одобрена, если заемщик на момент обращения в банк не имеет просроченных платежей. Важную роль играет также добросовестное погашение предыдущих кредитов.

БКИ укажет в отчете:

  • Количество, совокупный размер и тип действующих кредитов.
  • Информацию о задержках с выплатами или об отсутствии просроченных платежей.
  • Сведения об исполненных в прошлом обязательствах.
  • Данные о количестве отклоненных заявок на получение займов.
  • Актуальный скоринговый балл (рассчитывается не во всех бюро).
Важно!Нулевая кредитная история способна спровоцировать отклонение заявки.

Чтобы сформировать или исправить испорченную репутацию, потенциальному заемщику следует оформить и погасить насколько займов. Это простой и быстрый способ обзавестись кредитной историей.


Например, в этих надежных микрофинансовых организациях:


Pliskov.ru - честные онлайн-займы

Дневная ставка
0.1-1.0%

Срок
от 3 до 730 дней

Сумма от - до
500руб. - 500тыс.руб.

Деньги не выходя из дома с любой кредитной историей

 

Оформить

Миг Кредит

Дневная ставка
0.27-0.98%

Срок
от 5 до 365 дней

Сумма
от 3 до 100 тыс.руб.

Займы онлайн во всех городах России только по паспорту

 

Оформить

Vivus

Дневная ставка
0-1.0%

Срок
от 1 до 365 дней

Сумма
от 3 до 100 тыс.руб.

Досрочное погашение без комиссий и штрафов

 

Оформить

ДоброЗайм

Дневная ставка
до 1%

Срок
от 1 до 364 дней

Сумма
от 1 до 100 тыс.руб.

Досрочное погашение займа
без штрафов

 

Оформить



Внутренняя база данных банка

Финансовые учреждения хранят информацию обо всех своих клиентах. Если заемщик пытается одолжить деньги в проверенном банке, с которым сотрудничает или ранее сотрудничал, работники кредитного отдела воспользуются внутренней базой данных для сбора дополнительных сведений.

Банковские учреждения хранят:

  • Копии документов, в том числе удостоверяющих личность клиента.
  • Информацию о погашенных и действующих кредитах.
  • Сведения о выполненных платежах и финансовых транзакциях.
  • Данные о просроченных выплатах и нарушенных условиях сделок.
  • Информацию о денежных вкладах и дебетовых картах.

Доступ к внутренней информации позволяет упростить и ускорить процедуру скоринга. Если заемщик подает заявку в банк, на карту которого получает заработную плату, сотрудникам финансового учреждения доступны достоверные сведения об актуальном доходе. В таком случае появляется возможность оформить кредит по паспорту без подтверждения платежеспособности.


Сведения о заемщиках из государственных баз данных

Могут ли банки получать сведения о заемщиках из государственных баз данных?

Важно!Банки учитывают данные только из достоверных источников.

Каждый параметр скоринговой модели имеет свой вес при расчете кредитоспособности. Решающую роль в ходе рассмотрения заявки играют два критерия: уровень платежеспособности и состояние кредитной истории. Если у заемщика нет дохода или испорчена репутация, шансы на получение кредита снижаются. Однако на решение банка могут влиять также дополнительные факторы, в том числе данные из внешних источников.

Банки имеют законное право запрашивать сведения о потенциальных заемщиках в государственных органах. Обращение в такие инстанции позволяет перепроверить информацию, полученную из других источников.


Следующие государственные органы делятся сведениями с кредиторами:

Пенсионный фонд

Открывает доступ к информации о доходах лиц преклонного возраста, которые претендуют на получение кредитов. Справка о размере пенсии приравнивается к документу от работодателя.

Федеральная служба судебных приставов

Раскрывает информацию о принудительном взыскании просроченных долгов. Активное исполнительное производство в отношении потенциального заемщика приводит к отклонению заявки на кредит.

База судебных дел

Применяется для проверки сведений о судимости или участии заемщика в судебных делах. Банк получает данные о принятом решении, независимо от того, выступал клиент в роли истца или ответчика.

Министерство внутренних дел

Оказывает помощь в проверке достоверности паспортных данных. Через МВД можно получить данные о зарегистрированных транспортных средствах, наличии судимостей и начислении штрафов ГИБДД.

Единый федеральный реестр сведений о банкротстве

Позволяет проверить информацию о банкротстве. Финансово несостоятельное лицо обязано сообщать кредиторам о своем статусе в течение 5 лет с момента получения соответствуют судебного решения.

Росреестр

Содержит сведения о недвижимости, находящейся в собственности у заемщика. Информацию из этого реестра обязательно нужно получить при обеспечении кредита с помощью залога.

Федеральная налоговая служба

Передает сведения о доходах заемщиков, которые занимаются предпринимательской деятельностью. ФНС также может сообщить кредитору о наличии у клиента задолженности по налогам.

Государственная информационная система о государственных и муниципальных платежах

ГИС ГМП предоставляет данные о пошлинах, штрафах, муниципальных и прочих государственных платежах.

Государственная информационная система жилищно-коммунального хозяйств

ГИС ЖКХ позволяет проверить сведения о действующих задолженностях за коммунальные услуги.

Важно!Для запроса в государственные инстанции банку нужно получить согласие клиента.

Набор критериев для оценки кредитоспособности держится в строжайшем секрете. Это касается также источников информации о заемщике. Параметры скоринговой системы, влияющие на принятие решений по заявкам, скрываются в целях предотвращения мошенничества. Разглашение такой информации способно привести к возникновению уязвимостей, которыми могут воспользоваться злоумышленники.


Как часто банки обращаются за информацией о клиентах в государственные органы?

Кредитор может одновременно воспользоваться нескольким источниками информации. Государство предоставляет бесплатный доступ к своим базам данных. Конфиденциальные сведения при этом не разглашаются. Если заемщик решит препятствовать сбору информации, в кредите будет отказано.

Кредиторы для построения скоринговых моделей нечасто используют обращения в государственные органы. Как правило, сбор дополнительных данных требуется в процессе выдачи крупных кредитов. В остальных случаях банки ограничиваются отчетами БКИ, внутренними источниками информации и анализом заявок.

Скоринговая модель с использованием запросов в государственные органы имеет следующие недостатки:

  • Разработка системы углубленного скоринга требует вложения значительных ресурсов.
  • На обработку дополнительных данных требуется много времени, поэтому выдача кредитов замедляется.
  • Банковские учреждения сталкиваются с риском получения устаревших сведений о клиенте.

Узнайте больше об актуализации персональных данных из тематического материала

Проверку заемщика через государственные базы обычно могут позволить себе крупные банковские организации. Небольшие финансовые учреждения ограничиваются упрощенными системами скоринга.


Что в итоге?

К базовым источникам информации о потенциальных заемщиках относятся заявки на получение кредитов, документы, отчеты БКИ и записи из внутренних баз данных банков. Этих сведений, как правило, достаточно для выполнения поверхностной проверки клиентов. В свою очередь для углубленного анализа кредиторам необходимо воспользоваться внешними источниками информации.

Сведения из государственных баз данных позволяют банкам ответить на вопрос, способен ли потенциальный заемщик аккуратно и своевременно исполнять обязательства по кредитному договору. Полученные таким способом данные можно использоваться для расчета скорингового балла или рассматривать в качестве самостоятельного критерия оценки кредитоспособности.

 

Вас также может заинтересовать:

Проверяют ли банки социальные сети своих заемщиков?
Проверяют ли банки социальные сети

Здравствуйте, мне попадалась информация о том, что банки во время рассмотрения заявок обращают внимание на страницы заемщиков в социальных сетях. Это правда?

Как подтвердить личность при получении кредита?
Подтверждение личности заемщика

Какие способы подтверждения личности клиента может использовать банк при выдаче кредита?

Как банки обеспечивают безопасность персональной информации клиентов?
Защита конфиденциальной информации

Какие данные банк потребует при оформлении кредита, как банки используют персональную информацию клиентов, могут ли банки передавать данные клиентов третьим лицам, и что делать в случае утечки конфиденциальной информации?

Как правильно оформить справку о доходах для получения кредита?
Справка о доходах для получения кредита

При оформлении кредита, финансовая организация стремится получить как можно более полную информацию об уровне платежеспособности потенциального клиента. Лучшим документом для подтверждения надежности потенциального заемщика является справка по форме 2-НДФЛ, которая выдается по месту трудоустройства.

Добавить комментарий



 
 
Спасибо, что дочитали статью до конца! Вы нашли решение своей проблемы? Остались вопросы? Задайте их нам, добавив комментарий, или по электронной почте, и наши специалисты постараются предложить Вам исчерпывающий ответ.


Если статья показалась Вам полезной, поделитесь ею со своими друзьями в социальных сетях:
Поделиться
Класснуть