Вопрос:

Здравствуйте, имеется потребительский кредит в банке, на карту которого я получаю зарплату. Как настроить автоматические платежи в счет погашения задолженности?
Насколько я знаю, эта функция доступна клиентам моего банка, но во избежание ошибок хотелось бы изучить все подводные камни.

кредитный эксперт Ирина ФроловаОтвечает кредитный эксперт
Ирина Фролова

об авторе

 

Краткая справка

Автоматическое списание денег с карты — это способ оптимизации платежей за оказанные услуги, при котором создается шаблон для регулярного выполнения однотипных транзакций. Погашение кредитов безакцептным методом допускается исключительно с согласия заемщика или по решению суда в случае исполнительного производства.


Основания для автоматического списания средств в счет погашения долга

Важно!Банк не имеет права списывать средства без разрешения владельца карты.

Автоматизация процессов, связанных с погашением задолженности, выгодна не только кредиторам. Эта процедура позволяет снизить вероятность просроченных платежей и связанных с ними штрафных санкций.

Заемщики порой нарушают платежную дисциплину вследствие банальной невнимательности либо по причине технических сбоев, повышающих сроки обработки переводов. Настроив шаблон для регулярных выплаты, можно избавиться от необходимости отслеживать график погашения.

Основания для автоматического списания средств с карты:

  1. Подключение услуги по инициативе заемщика.
    Клиент самостоятельно в добровольном порядке активирует автоматическое списание со счета. Банк лишь предлагает воспользоваться услугой, при этом не настаивает на ее подключении и позволяет в любой момент вернуться к исходной схеме выплат.
  2. Согласование списания средств по договору.
    Стороны договариваются об активации автоматических платежей в процессе заключения сделки. Договором закрепляется право банка на безакцептное снятие денег в счет оплаты кредита, а клиент обязуется обеспечить поступление средств путем своевременного пополнения баланса карты.
  3. Взыскание задолженности в судебном порядке.
    Финансовое учреждение подает иск с требованием инициировать исполнительное производство. Суд после изучения материалов дела дает разрешение на полное или частичное взыскание средств с неплательщика в счет оплаты кредита. Приставы собирают информацию о материальных активах должника. Списание денег происходит в случае обнаружения сбережений на дебетовых картах.
Важно!Основанием для взыскания долга через суд является нарушение заемщиком обязательств. Как правило, речь идет о систематических просроченных платежах.

Незаконным считается изъятие всей суммы, которая поступает на карту или хранится на балансе. Если по вине банка заемщик остается без средств к существованию, автоматическое списание можно оспорить в суде.


С каких карт банк не списывает средства в счет погашения долга?

Если Вы решитесь подключить автоматические платежи, банк выдвинет требования к карте, с которой будут сниматься средства. Дополнительные ограничения объясняются прописанными в законах запретами.

Опция безакцептного списания денег недоступна владельцам:

  1. Социальных карт.
  2. Пенсионных карт.
Важно!Кредитным организациям запрещено в автоматическом режиме списывать средства с карт, которые используются для начисления социальных пособий.

Следующие источники поступлений денег на карточный счет не подходят для погашения задолженности:

  • Материнский капитал.
  • Материальная помощь.
  • Алименты.
  • Пенсии любого типа.
  • Детские пособия.
  • Компенсации убытков.

Если заемщик планирует воспользоваться социальными выплатами для возврата полученных кредитов, деньги сначала нужно снять или самостоятельно перевести на обычную дебетовую карту. Это затруднит отслеживание источника поступлений средств, тем самым освободив банк от ответственности.


Какие карты можно использовать для автоматических платежей?

Для погашения задолженности можно использовать любую карту, на которой имеются личные или заемные средства. Однако применение кредитного лимита грозит Вам дополнительными расходами.

Важно!Лучший источник денег для автоматического списания — зарплатная карта.

В идеале счет, который используется при погашении задолженности, должен быть открыт кредитором. Это позволит избавиться от сопутствующих затрат, так как внутрибанковские переводы производятся без взимания комиссии.

Участнику зарплатного проекта доступно:

  • Участие в программе лояльности со скидками, бонусами и специальными предложениями банка.
  • Мгновенное рассмотрение заявок с одобрением кредитов без подтверждения доходов.

Карта для начисления заработной платы используется кредитором в ходе проверки платежеспособности. Ее также можно указать в кредитном договоре как источник поступления средств на погашения кредита. Воспользовавшись хранящейся в системе банка картой, Вы повышаете вероятность одобрения заявки и одновременно даете согласие на автоматическое списание средств в счет ежемесячных платежей.


Настроить автоматические платежи


Допускается ли списание средств с карты в счет оплаты кредита другого банка?

Возможность использовать автоматические платежи для погашения задолженностей перед сторонними организации согласовывается индивидуально. Некоторые эмитенты запрещают подобного рода транзакции, но в большинстве случаев банками просто начисляется комиссии.

Важно!За каждую такую операцию, как правило, нужно заплатить до 5% от суммы перевода.

Как активировать и настроить автоматические платежи?

Прежде чем приступать к настройке автоматических платежей, нужно активировать услугу безакцептного выполнения финансовых операций по карте. Заявка принимается онлайн или при личном обращении в офис эмитента.

Для активации можно:

  1. Воспользоваться системой онлайн-банкинга.
    Вам понадобится пройти авторизацию в личном кабинете через мобильное приложение или на сайте банка. Перейдя в соответствующий раздел, создайте шаблон, укажите номер карты для выплат и подтвердите действие. Услуга будет подключена безотлагательно сразу после обработки запроса.
  2. Обратиться в офис выпустившего карту банка.
    Вам понадобится посетить ближайшее отделение банка. Сотрудник кредитного отдела примет заявку и выполнит настройку шаблона для платежей. В этом случае активация услуги может занять от пяти минут до одного рабочего дня.

При дистанционной активации Вы вручную задаете оптимальную конфигурацию платежей. Через личный кабинет также можно внести изменения в шаблон или отключить услугу.

Настраиваемые параметры автоматического платежа:

  • Дата осуществления.
  • Сумма.
  • Назначение.
  • Периодичность.
Важно!Средства в счет погашения кредита должны сниматься как минимум за три рабочих дня до согласованной по графику даты регулярных платежей.

Какую сумму банк может снимать с карты для погашения задолженности?

Порядок выплат по кредитам указан в Федеральном Законе №353. Условия добровольного удержание с заработной платы зависят от заключенного сторонами договора. Тем временем судебные приставы в ходе принудительного взыскания руководствуются Статьей 98 ФЗ №229 «Об исполнительном производстве».

Важно!Банк не вправе списывать в счет погашения долга всю зарплату. Подобный платеж не может превышать 50% от поступившей на карту суммы.

Законодательством закреплена очередность списания:

  1. Начисленные проценты.
  2. Основной платеж.
  3. Штрафы, пени и неустойки.

После возникновения просроченной задолженности очередность меняется. Банк получает право сначала требовать выплату неустоек, а заем проценты и сумму основного кредитного долга на текущий момент.

Особенности удержания средств с карты в счет погашения долга:

  • Принудительное взыскание осуществления приставом только на основании решения суда.
  • Если на балансе имеется достаточная для погашения сумма, списание происходит в полном объеме.
  • По предусмотренному взаимозачету между картами, с каждого счета взимается 50% от поступлений.

При самостоятельной настройке шаблона платежей Вы можете выбрать любую сумму для ежемесячных взносов. Однако во избежание повышения долговой нагрузки учтите базовое правило, согласно которому расходы на погашение кредитов не должны превышать 50% от регулярных доходов плательщика.


Как оспорить удержание денег с карты и отключить автоматические платежи?

Любые транзакции по карте, выполненные без Вашего ведома и согласия, можно опротестовать. Решением подобных споров занимается суд на основании иска, поступившего от потребителя. Интересы банковских клиентов защищает также Роспотребнадзор. В эту инстанцию можно подать жалобу.

Банк не имеет права:

  1. Проводить расходные операции без предварительного согласования с владельцем карты.
  2. В одностороннем порядке принимать решение об автоматическом удержании средств с карты.
  3. Выполнять принудительное взыскание задолженности без решения суда.
Важно!Подключите бесплатные оповещения в мобильном приложении или платное SMS-информирование, чтобы контролировать операции по карте.

Порядок отключения автоматических платежей:

  1. Запросите выписку по банковскому счету, которая подтвердит факт удержания средств с карты.
  2. Подайте онлайн-заявку или напишите заявление в офисе банка с требованием прекратить списание.
  3. Дождитесь ответа. Если финансовое учреждение проигнорирует запрос, обратитесь в прокуратуру.
  4. После проверки законности списания денег материалы дела будут переданы в суд.

Если Вы не давали согласия или отозвали разрешение на автоматическое списание, банк обязан вернуть незаконно удержанные средства. В возврате будет отказано, если договором закреплено право кредитора на удержание средств с карты.


Подытожим

Процедура автоматического списания средств с карты позволяет упростить погашение кредита при условии получения заемщиком стабильного дохода. Воспользоваться этой опцией можно по договоренности с банком. Списание допускается также приставами в ходе исполнительного производства.

Добровольно активируя автоматические платежи, Вы в любой момент можете изменить настройки либо отключить услугу. Если эта функция прописана по договору, шаблон для выплат формируется банком.

Эмитент не имеет права совершать безакцептные переводы для погашения кредита без Вашего ведома. Обнаружив нарушения со стороны банка, требуйте разъяснить ситуацию. При условии игнорирования официального запроса обращайтесь с жалобой на банк и готовьтесь подавать заявление в прокуратуру.


Предлагаем Вашему вниманию выгодные кредитные карты от надежных банков:


Citibank - Кредитная карта

Кредитный лимит
до 300 тыс.руб.

Беспроцентный период
до 180 дней

Стоимость в год
бесплатно

Скидки
по всему миру

 

Оформить

УБРиР 120 дней без процентов

Кредитный лимит
до 700 тыс.руб.

Беспроцентный период
до 120 дней

Стоимость в год
0-1188 руб.

Быстрая заявка на госуслугах

 

Оформить

Банк «ОТКРЫТИЕ» - кредитная карта 120 дней

Кредитный лимит
до 500 тыс.руб.

Беспроцентный период
до 120 дней

Стоимость в год
0-1200 руб.

Снятие наличных без комиссии

 

Оформить

Азиатско-Тихоокеанский Банк - Кредитная карта Универсальная

Кредитный лимит
до 500 тыс.руб.

Беспроцентный период
до 120 дней

Стоимость в год
бесплатно

Кэшбэк на покупки до 10%

 

Оформить

 

Вас также может заинтересовать:

Как правильно погасить задолженность раньше срока?
Досрочное погашение задолженности правильно и по закону

Бывает так: незапланированно появляются деньги, которых как-раз хватает для того, чтобы погасить досрочно долг по кредиту. Как это сделать правильно и по закону, на что нужно обратить особое внимание?

Безакцептное списание средств в процессе кредитования
Автоматическое списание средств

Услуга безакцептного списания денежных средств позволяет ежемесячно производить погашение кредитной задолженности в автоматическом режиме. Продвинутые пользователи систем интернет-банкинга активно применяют подобную возможность для осуществления многих плановых платежей.

Задолженность по кредиту — возможно ли решить проблему без расторжения договора и обращ...
Задолженность по кредиту

Проблемная задолженность по кредиту физических лиц. Как правильно решить этот вопрос, куда обращаться, какие заявления писать, и что в них указывать? Варианты решения проблемы с просрочкой платежей до суда.

Популярные ошибки при погашении кредита
Ошибки при погашении кредита

Кредит — ответственная процедура, к которой нельзя подходить невнимательно. Мы расскажем вам о типичных ошибках при погашении кредита, и о тех проблемах, которые могут возникнуть, если вы все же допустите эти ошибки. Статья обязательна к ознакомлению тем, кто хочет взять кредит впервые.

Добавить комментарий



 
 
Поделиться
Класснуть
Плюсануть