Вопрос:

Несколько лет назад оформила кредит на сумму 350 000 рублей. До окончания срока действия договора осталось полтора года. Сейчас у меня на руках имеется крупная сумма. Этих денег хватит для досрочного погашения задолженности.

Разъясните, пожалуйста, следующие моменты:

  • Как по закону правильно погасить задолженность раньше срока?
  • Есть ли какие-то важные нюансы или можно просто сделать один крупный платеж?
  • Банк приостановит начисление процентов после погашения или мне не удастся сэкономить?
  • Грозят ли мне санкции за преждевременное закрытие договора?
  • Как в целом банки относятся к клиентам, которые досрочно платят кредиты?

Буду благодарна за быстрый ответ.

кредитный эксперт Ирина ФроловаОтвечает кредитный эксперт
Ирина Фролова

об авторе

 

Краткая справка

Порядок начисления процентов предполагает внесение платежей за пользование кредитными средствами с момента подписания договора до полного выполнения долговых обязательств. Таким образом, досрочное возвращение денег позволяет экономить. Как только появляется возможность, финансово грамотные заемщики стараются избавиться от кредитов, выплатив остаток долга раньше установленного срока.


Как правильно досрочно погасить задолженность?

Грамотное погашение остатка задолженности по кредиту предполагает внесение средств одним платежом после предварительного уведомления банка о намерении преждевременно выполнить обязательства. Порядок досрочного возвращения полученных взаймы денег должен соответствовать законам, которые регулируют вопросы, связанные с условиями кредитования и нюансами заключения договоров займа.

При погашении долга до наступления установленного срока рекомендуем руководствоваться:

  • Статьей 11 Федерального закона No353 "О потребительском кредите".
  • Статьями 809 и 810 Гражданского кодекса РФ.
Важно!Если вместе с кредитом оформлена страховка, для решения вопроса о возврате части страховой премии необходимо ссылаться на статью 958 ГК РФ.

Строгий контроль Центрального банка за деятельностью кредитных организаций практически исключает договорные условия, противоречащие действующим нормам законодательства. Впрочем, потенциальному заемщику не помешает предварительно ознакомиться со своими правами.

Банк не может отказать клиенту в досрочном погашении, но вправе требовать соблюдение установленного порядка платежей. Например, финансовое учреждение нужно предупредить о желании закрыть сделку. Для этого достаточно подать заявку в ближайшем отделении или через официальный сайт организации.


Как правильно погасить задолженность раньше срока?


Как предупредить банк о досрочном погашении?

Прежде чем возвращать кредит, внимательно изучите договор. Персональные требования не должны ухудшать положение клиента по сравнению с установленными законом условиями досрочного погашения. В частности, срок уведомления о полном или частичном возвращении займа не может превышать 30 дней.

Условия информирования банков:

  1. Если решение о преждевременном погашении задолженности принимается не позднее месяца с момента получения заемных средств, уведомлять кредитора не нужно. Достаточно внести платеж в размере полной суммы полученного кредита.
  2. Когда возможность вернуть деньги возникает спустя месяц после заключения договора, о досрочном погашении следует предупредить банк не менее чем за 30 дней до предполагаемой даты платежа. По договорам, содержащим иные требования, ориентироваться нужно на дополнительные условия.
    Без предупреждения кредитор не спишет со счета клиента сумму, превышающую размер ежемесячного платежа. Проще говоря, внесенные не по графику деньги без согласования с банком, не зачтутся в счет возврата долга.

Можно ли сэкономить в случае досрочного погашения?

Существенным условием кредитного договора является взимание с заемщика платы за пользование деньгами банка. Проценты начисляются пропорционально времени нахождения заемных средств в распоряжении клиента. Чем короче срок пользования деньгами, тем меньше процентов подлежит выплате.

Досрочное погашение кредита производится путем:

  • Планомерного повышения ежемесячной суммы платежей.
  • Сокращения длительности кредитования.

Погашение займа с ограничением периода пользования деньгами позволяет эффективнее экономить на процентах. Очевидно, что выгоднее не повышать ежемесячные выплаты, а сокращать сроки кредитования.


Грозят ли заемщику санкции за досрочное погашение?

Физическое лицо, получивший кредит для личных целей, не связанных с предпринимательством, вправе погасить задолженность полностью или частично в любое удобное время. Действующим законодательством не предусмотрено право кредиторов применять штрафные санкции в отношении клиентов, которые преждевременно выполняют долговые обязательства.

До 2011 года банки начисляли комиссии за возврат средств раньше договорного срока. После внесения изменений в действующее законодательство эта практика отошла в прошлое и сейчас считается неправомерной.

Важно!Если Ваш банк вводит санкции, начисляет штрафы или иным способом пытается препятствовать досрочному погашению, обращайтесь к юристу. В целях защиты своих прав и интересов пишите жалобы или подавайте судебный иск на кредитора.

Как банки относятся к клиентам, которые досрочно возвращают кредиты?

Возврат выданных взаймы денег без просроченных платежей является целью любого кредитора. В этом случае не нужно тратить время на поиск должника и взыскание задолженности. Однако досрочно погасившие кредит клиенты не позволяют заработать предусмотренные договором проценты, а значит не приносят намеченный доход.

Экономия для заемщика оборачивается упущенной прибылью в случае финансовой организации. Нарушение планов банка, касающихся доходности кредитования, негативно сказывается на рейтинге клиента. При систематическом досрочном погашении займов можно даже угодить в черный список кредитора.

Сведения о досрочном выполнении обязательств вносятся в кредитную историю. В дальнейшем подобные отметки способны помешать заключению новых сделок на выгодных условиях. С проблемами чаще всего сталкиваются заемщики, неоднократно возвращающие долги раньше времени.


Подытожим

Если долговое бремя не только финансово, но и психологически Вас тяготит, постарайтесь как можно быстрее выполнить обязательства перед банком. Возможность досрочного погашения кредита — это законное право заемщика. Финансовым учреждениям запрещено препятствовать преждевременному закрытию сделок.

Штрафы и прочие санкции Вам не грозят, если погашение будет выполнено в установленном законом порядке. Однако при неоднократном возвращении займов раньше согласованного срока Вы можете потерять доверие банка.


Предлагаем Вашему вниманию 4 банка с выгодными условиями кредитования, в которых можно вносить увеличенную сумму платежа, предварительно уведомив банк, с дальнейшим пересчетом задолженности в ме́ньшую сторону:


Альфа банк

Процентная ставка
от 5.5%

Срок
от 12 мес. до 5 лет

Шаг срока: 1 год

Сумма от - до
50т.р. - 5млн.р.

Возможность получения доп.средств

 

Оформить

Home Credit Банк

Процентная ставка
от 7.9%

Срок
от 15 мес. до 5 лет

Сумма от - до
10т.р. - 3млн.р.

Моментальное решение; погашение без комиссии

 

Оформить

Шаг срока: стандарт

Восточный банк

Процентная ставка
от 9%

Срок
от 13 мес. до 5 лет

Шаг срока: 1 год

Сумма от - до
80т.р. - 3млн.р.

Время рассмотрения заявки от 30 минут до 1 дня

 

Оформить

Тинькофф Банк

Процентная ставка
от 8.9%

Срок
от 12 мес. до 3 лет

Шаг срока: 1 год

Сумма от - до
50т.р. - 2млн.р.

Без поручителей
и справок
о доходах

 

Оформить

 

Вас также может заинтересовать:

Имеет ли банк право требовать досрочное погашение кредита?
Банк требует досрочно погасить кредит

Закон «О защите прав потребителей» разрешает заемщику досрочно погасить кредит без уплаты каких-либо неустоек. А может ли кредитор инициировать досрочный возврат кредитных средств? Читайте в статье.

Лайфхак: 7 способов закрыть кредиты досрочно — от элементарного к радикальному
7 способов рассчитаться с кредитом

Согласно данным статистики, в нашей стране высокий уровень закредитованности граждан. При этом, многие люди имеют по несколько кредитов, и испытывают большие трудности, пытаясь рассчитаться с долгами. Как закрыть кредиты досрочно и снизить переплату — читайте в статье.

Пересчет процентов при досрочном погашении кредита
Пересчет процентов кредита

Преждевременное выполнение заемщиком финансовых обязательств перед кредитным учреждением заключается в досрочном погашении кредита. Как пересчитать проценты и правильно рассчитать платежи, на что следует обратить особое внимание — читайте в нашем материале.

Особенности досрочного погашения кредита
Особенности досрочного погашения кредита

Что такое частичное и полное погашение кредита, условия и нюансы досрочного погашения при разных системах оплаты. Когда выгодно досрочное погашение, на что нужно обратить внимание заемщику.

Добавить комментарий



 
 
Поделиться
Класснуть
Плюсануть