Нестандартные причины, из-за которых банки отказывают в кредите

Краткая справка

Банковский скоринг представляет собой многоступенчатый анализ кредитоспособности. Положительное решение по заявке принимается только в случае соответствия заемщика основным требованиям банка. Однако финансовые учреждения оценивают надежность потенциальных клиентов не только по данным о платежной дисциплине и доходе. На окончательное решение влияет большое количество второстепенных факторов.

Все ли критерии скоринга одинаково важны при рассмотрении заявок?

Каждый банк формирует собственный перечень параметров, которые учитываются при рассмотрении кредитных заявок.

Разработка эффективной скоринговой модели предполагает грамотное комбинирование основных и вспомогательных критериев. Сбалансированная система позволяет отклонять заявки от потенциально опасных заемщиков и одобрять кредиты для клиентов, которые в полной мере соответствуют требованиям банка.

Чрезмерное ужесточение скоринга приводит к сокращению количества сделок. Потенциальные заемщики не могут удовлетворить повышенные запросы банка. В свою очередь упрощенный механизм выдачи кредитов, при котором большое количество потребителей получает доступ к продуктам, не способно обеспечить нормальный отсев несоответствующих требованиям клиентов. Таким образом, нарушение баланса грозит банку недополученной прибылью или финансовыми убытками.

У каждого фактора из скоринговой модели есть свой вес. Решающее значение при рассмотрении заявок имеют характеристики, которые раскрывают информацию о платежеспособности и надежности заемщика.

Спрогнозировать платежную дисциплину можно на основании сведений:

• О состоянии кредитной истории.
• О трудоустройстве и опыте работы.
• Об источниках и размерах дохода.

При обнаружении проблем с платежеспособностью банк отклонит заявку. Если у потенциального заемщика испорчена репутация или нулевая кредитная история, повысится риск просроченных платежей, а скоринговая модель будет строиться на анкетных данных и дополнительных сведениях. В таком случае повысится влияние второстепенных факторов.

С обработкой большого количества сопутствующих данных возникают трудности, поэтому каждая кредитная организация индивидуально определяет набор критериев, с которыми работает. Полный перечень таких факторов держится в тайне. Банки не разглашают свои параметры скоринга в целях безопасности. Подобным образом кредиторы защищают себя от мошенников, недобросовестных заемщиков и конкурентов.

Причиной отклонения заявки на кредит также может быть отказ заемщика от страховки.

С какими дополнительными критериями скоринга часто работают банки?

Если кредитную заявку отклонили в связи с второстепенными факторами, Вам придется проанализировать распространенные сопутствующие критерии. С этими параметрами часто связаны выводы о клиенте, которые кредитор делает на стадии согласования условий будущего договора.

На решение банка может влиять несколько неблагоприятных второстепенных факторов.

Семейное положение

Состоящие в браке заемщики обычно дисциплинированно погашают задолженности. Вероятность получения кредита повышается, если супруги общими усилиями формируют семейный бюджет. Тем временем одинокий клиент представляет опасность для банка, поскольку самостоятельно несет ответственность по договору. Это касается также семей, в которых заемщик является единственным кормильцем.

Количество иждивенцев

На решение банка может повлиять наличие безработных или недееспособных родственников на попечении у потенциального заемщика. Если заявка поступает от единственного кормильца, одинокого родителя или многодетной семьи, шансы на получение кредита снижаются. Это объясняется дополнительными расходами на уход за детьми, пожилыми родственниками и членами семьи с ограниченными возможностями.

Внешний вид

Во время личного общения сотрудник кредитного отдела оценивает не только финансовые возможности клиента. Внимание уделяется также внешнему виду. Учитывается состояние одежды, манера речи и поведение. Банк вправе отклонить заявку, если будущий заемщик выглядит болезненно, неопрятно или подозрительно. Отказ также может спровоцировать запах алкоголя, неадекватная речь и татуировка на открытом месте.

Спам заявками

Рассылка запросов в разные банки свидетельствует о сложной финансовой ситуации. Все поданные заявки отмечаются в кредитной истории. Надежность клиента, который одновременно обращается в несколько банков, ставится под сомнение. Спама нужно избегать. Для этого достаточно не злоупотреблять подачей заявок.

Поручительство

Банки настороженно относятся к заемщикам, которые берут на себя роль поручителей. Финансовые гарантии по чужим кредитам снижают платежеспособность. Если заемщик не справится с погашением долга, поручитель обязан вносить за него платежи. В итоге повышается долговая нагрузка и ухудшается материальное положение.

Закредитованность

Брать новый кредит следует после погашения предыдущих займов. Если закредитованность прослеживается после исполнения полученных ранее обязательств, следует обратить внимание на количество кредитных карт.

Банки часто предлагают оформить кредитки, которыми клиенты затем не пользуются. Тем не менее данные о каждой карте вносятся в кредитную историю. Даже если Вы никогда не пользовались картой, сам факт наличия договора с эмитентом повышает долговую нагрузку и препятствует получению новых кредитов.

Просроченные платежи

Банки при проверке заемщиков изучают государственные базы данных. Из этих источников можно получить информацию о проблемных задолженностях, которые не связаны с кредитами. Неоплаченные коммунальные услуги, штрафы ГИБДД, налоги и алименты могут стать причиной отклонения кредитной заявки.

Проблемы с законом

Трудности во время оформления кредитов возникают у граждан с судимостями, особенно когда речь заходит об уголовной ответственности. Банки отказываются работать с клиентами, которые подозреваются или были обвинены в финансовых махинациях. Неблагоприятным фактором также является взыскание долга через суд. Об открытом исполнительном производстве кредитные организации узнают из реестра ФССП.

Банкротство

Финансовая несостоятельность является веским основанием для отклонения заявки. К тому же каждый банкрот обязан уведомлять кредиторов о своем статуса на протяжении пяти лет с момента вынесения судом соответствующего решения. Игнорирование этого требования считается нарушением закона.

Трудоустройство

В заявке нужно указать трудовой стаж и актуальное место работы. Если работодатель вызывает подозрения, в кредите будет отказано. Банки опасаются фирм-однодневок и компаний, которые работают в полулегальных отраслях или занимаются сомнительными видами деятельности. Некоторые банки не выдают потребительские кредиты индивидуальным предпринимателям и самостоятельно занятым лицам.

Ошибки в кредитной истории

Причиной отклонения заявки иногда является недостоверная информация из бюро кредитных историй. Ошибки возникают по вине злоумышленников или в результате технических сбоев. Прежде чем подавать заявку в банк, проверьте свою кредитную историю. После обнаружения ошибок и действующих займов, которые Вы не брали или погасили, обратитесь в БКИ. Заявите в полицию, если кредит оформлен на Ваше имя мошенником.

Поведение в социальных сетях

Банки изредка анализируют страницы потенциальных заемщиков в социальных сетях. Чтобы получить лучшее представление о клиенте, сотрудник кредитного отдела может изучить список друзей, данные о месте работы, информацию об образовании и выложенные посты. К отклонению заявки приводят расхождения в сведениях и разного рода провокационные высказывания.

Место жительства

В идеале оформлять кредит нужно по месту фактического проживания, которое совпадает с адресом постоянной регистрации. У сотрудников банка возникнут сомнения в отношении потенциального клиента, который подает заявку вдали от дома или работы. В пределах одного населенного пункта такой фактор не имеет особого значения, но посещение другого региона для оформления кредита может вызвать подозрения.

Досрочное погашение кредитов

Клиент, который не позволяет на себе заработать, бесполезен для кредитора. Преждевременное исполнение финансовых обязательств грозит банку недополученной прибылью. Если заемщик систематически погашает кредиты раньше согласованного по договору времени, банк теряет основания для начисления процентов и сталкивается с упущенной выгодой.

Итоги и выводы

Для получения кредита необходимо обладать стабильным финансовым положением и хорошей репутацией. Платежеспособность, подкрепленная безупречной кредитной историей, не гарантирует одобрение заявки. Ключевые сведения о потенциальном клиенте позволяют банку принять предварительное решение, но существует множество сопутствующих факторов, от которых зависят шансы на получение кредита.

Расширенный перечень второстепенных критериев применяется крупными банками в ходе выдачи долгосрочных целевых ссуд. Углубленный анализ кредитоспособности — сложная и затратная процедура, поэтому финансовые учреждения используют упрощенные модели скоринга.

К второстепенным факторам относятся данные о заемщике, которые способны повлиять на исполнение обязательств. Дополнительная информация позволяет уточнить вопросы, связанные с платежеспособностью и надежностью будущего клиента, тем самым повышая эффективность скоринга.

Добавить комментарий