Вопрос:

Здравствуйте, я намерен взять в банке крупный потребительский кредит, но подходящие мне суммы, сроки и проценты доступны только при условии обеспечения залогом.

Хотелось бы получить ответы на вопросы:

  1. Что нужно знать о залоге, прежде чем заключать с банком договор?
  2. Кому выгоден залог и есть ли какие-то риски для владельца?
  3. Как подготовить имущество к предоставлению в залог?
  4. Какие процедуры сопутствуют кредитованию с обеспечением?
  5. Что будет с залогом в случае проблем при погашении кредита?

кредитный эксперт Ирина ФроловаОтвечает кредитный эксперт
Ирина Фролова

об авторе

 

Краткая справка

Если срочно нужно взять деньги взаймы на лучших условиях, оптимальным решением будет кредитование с обеспечением. Эта опция доступна в подавляющем большинстве банков.


В чем суть обеспеченного залогом кредита?

Обеспечение кредита — это процедура, гарантирующая возврат денег в случае, если заемщик не справится со своими обязательствами. Предумышленное или непреднамеренное нарушение условий договора, включая систематическое возникновение просроченных платежей, будет веским основанием для выплаты компенсации в пользу банка. Наиболее распространенной из обеспечительных мер является залог.

Кредит считается обеспеченным залогом, когда его получатель предоставляет ценное имущество в качестве гарантии возврата долга. Банки обычно настаивают на том, чтобы для обеспечения использовалась недвижимость, но предметом залога могут быть транспортные средства, приборы и ювелирные изделия.

Таким образом, залог — это ценная вещь, которую кредитор может получить от заемщика. Если Вы по тем или иным причинам не выполните обязательства по договору должным образом, банк получит право реализовать предоставленное имущество в соответствии с согласованными условиями сделки.


Какими законами регулируется процесс кредитования под залог?

Общие положения, основания возникновения залога, права и обязанности сторон обеспеченной кредитной сделки определены третьим разделом первой части Гражданского кодекса РФ. Этому вопросу посвящены статьи 334-358. В ГК раскрыты общие правила, характеризующие взаимоотношения залогодателя и залогодержателя, а также условия составления договоров залога.

Правовое регулирование одного из наиболее распространенных видов залога осуществляется Федеральным законом «Об ипотеке (залоге недвижимости)», вступившим в силу с июля 1998 года. Нормативный акт установил порядок заключения ипотечного договора, правила государственной регистрации сделок, последствия неисполнения обязательств заемщиком и процедуру отчуждения заложенной недвижимости.


Каковы преимущества и риски обеспеченного залогом кредита?

Обеспечение ссуды залогом имеет положительные и негативные последствия. Несмотря на некоторые риски, эта форма кредитования предполагает неоспоримые преимущества для кредиторов и заемщиков.

Несомненным плюсом является возможность получить взаймы значительную сумму:

  • На длительный срок.
  • С испорченной кредитной историей.
  • Без подтверждения официального дохода.
  • Без первоначального взноса.
  • Без привлечения поручителей и созаемщиков.

Льготы доступны всем потребителям, которые готовы предоставить в качестве обеспечения ликвидное имущество. Благодаря снижению риска, банки согласны идти на уступки. Обеспеченную ссуду со сроками погашения менее 5 лет можно получить даже без высокого кредитного рейтинга.

Негативные факторы залогового кредитования:

  • Отсутствие возможности распоряжаться имуществом без согласия кредитора.
  • Риск потери прав на заложенное имущество, если нечем возвращать долг.
  • Значительные затраты на оценку и страхование залога.
  • Затруднения в процессе рефинансирования и реструктуризации кредита.

Обременение действует на протяжении сделки или ограничивается согласованным сторонами сроком. В течение этого времени запрещается продажа, обмен и дарение использованного для обеспечения предмета.

Важно!Права заемщика в отношении имущества ограничиваются с момента получения банком залога до полного исполнения согласованных по договору обязательств.

Что нужно знать о залоге


Кому выгоден залог в процессе кредитования?

Кредитору залог приносит неоспоримую пользу. Обеспечение снижает риск невозвращения займа и упрощает взыскание проблемного долга. Несмотря на необходимость инициировать судебные процедуры, продажа имущества с торгов дает возможность частично либо в полном объеме компенсировать убытки.

Минусом для банка может оказаться снижение доходов при условии добросовестного выполнения клиентом обязательств. Тем не менее кредиторы готовы идти на уступки для устранения риска просроченных платежей.

Для заемщика залог выгоден в случае, если:

  • Банк предоставляет очевидные льготы.
  • Не получается подтвердить доход.
  • Кредитная история безнадежно испорчена.

Основным риском для должника является высокая вероятность потери прав собственные на имущество в случае принудительного взыскания. Если Вы не погасите кредит в срок, банк получит компенсацию после продажи залога.


Какое имущество можно использовать для обеспечения кредита?

Важно!Использовать в качестве предмета залога можно любые виды движимого и недвижимого имущества, кроме тех вещей, которые в силу закона не подлежат изъятию. Ограничения распространяются на предметы, связанные неразрывно с личностью человека.

Для банков интерес представляет имущество, которое обладает высокой стоимостью и ликвидностью. Это объясняется стремлением кредиторов получить в свое распоряжение активы, которые можно реализовать в короткий срок и без особых затрат, гарантированно получив выручку свыше суммы долга.

Банковские учреждения в качестве предмета залога обычно принимают:

  • Недвижимое имущество.
  • Автотранспорт.

Ломбарды выдают займы под залог ювелирных изделий, бытовой техники и предметов роскоши. Банки, как правило, не изымают имущество. Тем временем ломбарды зачастую оставляют предоставленные клиентами предметы на временное хранение.

Этапы подготовки имущества к предоставлению в залог:

  1. Согласование с кредитором подходящего имущества.
  2. Сбор документов, подтверждающих право собственности.
  3. Привлечение оценщика для определения стоимости залога.
  4. Оформление требуемой банком или законом страховки.
  5. Передача имущества на хранение при необходимости.

Принимая решение об одобрении заявки, кредиторы изучают рыночный спрос на предлагаемое в залог имущество. Если объект высоко оценивается, но сложно продается, скорее всего, в залог его не возьмут.


Какое имущество запрещается использовать в качестве залога?

Банк откажет в выдаче кредита под залог активов, которые невозможно впоследствии забрать у должника. Возбраняется принимать в качестве обеспечения также имущество, которое запрещено к свободному обороту.

Кредиторы отказываются рассматривать в качестве залога:

  • Орудия труда.
  • Транспорт для передвижения инвалида.
  • Оружие (за исключением антиквариата).
  • Косметику и иные средства личной гигиены.
  • Медикаменты.
  • Домашних и сельскохозяйственных животных.
  • Продукты питания.
  • Подакцизные товары, включая элитное спиртное.
  • Оборудование, находящееся в нелегальном обороте.
Важно!Единственное жилье не подлежит изъятию в процессе принудительного взыскания задолженностей по необеспеченным кредитам, но для залога его можно использовать.

Из-за усложненной процедуры выселения кредитор, вероятно, откажется от наложения обеспечительных мер в отношении недвижимости, где прописаны несовершеннолетние дети или люди с ограниченными возможностями. Еще одной причиной отказа может послужить плохое техническое состояние объекта.

  • Кредиторы не берут в залог вещи:
  • Принадлежащие третьим лицам.
  • На которые наложено обременение.
  • Ценность которых трудно или невозможно определить.
  • Находящиеся в ветхом или неработоспособном состоянии.

Препятствием для применения материальных активов в качестве обеспечения является отсутствие документов, подтверждающих законные права на имущество. Когда в отношении недвижимости или иных предметов действуют обременительные меры, в том числе арест, ни о каком залоге речь идти не может.


Можно ли использовать для залога имущество третьих лиц?

Закон предусматривает возможность передачи в залог имущества, принадлежащего не заемщику по кредиту, а третьему лицу. В этом случае заключается трехсторонний договор между залогодателем, залогодержателем и заемщиком, где собственник приобретает права поручителя.

Если должник не выполняет обязательства по кредиту, на заложенное имущество обращается взыскание, а законный владелец актива вправе требовать компенсацию с заемщика. Эта схема обеспечения часто игнорируется кредитными организациями, поскольку уступает в эффективности обычному поручительству.


Какие процедуры сопутствуют кредитованию с обеспечением залогом?

Предоставлению имущества в залог предшествует оценка, по результатам которой определяется стоимость объекта и оптимальный размер кредита. Банки также часто настаивают на страховании. Наличие полиса позволяет компенсировать убытки в случае потери или повреждения имущества.


Как происходит оценка стоимости залога?

Привлечение специалистов, которые занимаются определение стоимости предлагаемого в залог имущества, ложится на плечи владельца. Банк может порекомендовать клиенту конкретных оценщиков. Эксперты используют многофакторную систему анализа для определения рыночной стоимости имущества.

В ходе оценки во внимание принимается:

  1. Возраст и состояние объекта.
  2. Материал и технология изготовления.
  3. Наличие видимых и скрытых повреждений.
  4. Востребованность на рынке.
  5. Спрос на аналогичные объекты.
  6. Текущее местонахождение.

При оценке недвижимости эксперты учитывают год постройки, месторасположение, состояние инженерных коммуникаций, наличие инфраструктуры и особенности дорожной развязки. Стоимость транспортных средств определяется по году выпуска, наличию модификаций, первоначальной цене с учетом амортизации, пробегу и техническому состоянию.

Важно!Размер кредита рассчитывается банком согласно отчету оценщика. На практике сумма займа не должна превышать 80% от стоимости имущества.

Нужно ли заемщику застраховать заложенное имущество?

В силу Федерального закона №102 от 16 июля 1998 года, обязательному страхованию подлежат объекты ипотечного кредитования. Срок действия договора страхования должен охватывать весь период от получения до возврата кредита. Выгодоприобретателем по ипотечной страховке выступает банк.

Выдавая займы на покупку автомобилей, кредиторы требуют, помимо обязательного ОСАГО, оформлять еще и КАСКО. Оплата этого полиса снижает риск непредвиденных расходов, ведь банк получит компенсацию от страховой компании после аварии или кражи машины.

В остальных случаях имущество страхуется по желанию залогодателя. Финансовое учреждение не имеет права требовать обеспечение и оформление полиса после заключения сделки, поэтому все нюансы процедуры согласовываются до момента подписания договора.

Важно!Отказ от добровольного страхования может привести к повышению процентной ставки. Игнорирование финансовой защиты порой становится причиной отклонения заявки на кредит.

Как происходит взыскание долга при наличии залога?

Взыскание заложенного имущества производится по инициативе кредитора и на основании решения суда. После вступления в силу исполнительный документ передается приставам, которые устанавливают время для добровольного исполнения обязательств.

Если Вы не оплатите задолженность, заложенное имущество будет выставлено на торги. Вырученные после реализации деньги перечисляются кредитору. Долг погашается в полном объеме, а оставшаяся сумма выручки подлежит возврату владельцу имущества. Когда полученных от продажи средств недостаточно для погашения долга, а у заемщика нет в распоряжении иных доступных для реализации активов, остаток задолженности подлежит списанию.

Важно!Финансовые учреждения не вправе самостоятельно изымать и продавать имущество должников.

Подведем итоги

Залог — популярная форма обеспечения, используя которую заемщик повышает шансы на получение выгодной ссуды, а кредитор снижает риск невозвращения выданных взаймы денег. В случае выполнения обязательств по истечению срока действия договора обременение с имущества снимается. Если заемщик не соблюдает условия погашения, финансовое учреждение может воспользоваться правом на принудительное взыскание.

Исполнительное производство по проблемным кредитам предполагает в отношении заложенного имущества арест, опись, конфискацию и реализацию. Проще говоря, судебный пристав может продать залог, чтобы вернуть деньги, которые неплательщик одолжил у кредитора. Обеспечение служит гарантией того, что финансовое учреждение вернет выданные средства, даже если потребитель не в состоянии погасить ссуду по договору.


Предлагаем Вашему вниманию кредитные предложения под залог недвижимости от надежных банков:


Тинькофф Банк

Процентная ставка
от 6.9%

Срок
до 15 лет

Сумма
до 15 млн.руб.

Без смены собственника

 

Оформить

Совкомбанк

Процентная ставка
от 11.9%

Срок
до 10 лет

Сумма
до 30 млн.руб.

Индивидуальное рассмотрение

 

Оформить

А также под залог транспортного средства:


Взаимно - займ под залог ПТС

Процентная ставка
от 4.2% в мес.

Срок
до 48 мес.

Сумма
до 1 млн.руб.

Выдаем до 100% от стоимости за 2 часа

 

Оформить

Здесь Легко - займ под залог ПТС

Процентная ставка
2.5-90% стоим.ТС

Срок
до 36 мес.

Сумма
до 500 тыс.руб.

Автомобиль остается у владельца

 

Оформить

Миг Кредит - займ под залог ПТС

Процентная ставка
от 2.7% в мес.

Срок
до 24 мес.

Сумма
до 590 тыс.руб.

Решение в течение 15 минут

 

Оформить

Автоломбард Car Money

Процентная ставка
от 4.2% в мес.

Срок
2, 3, 4 года

Сумма
до 1 млн.руб.

Автомобиль остается у владельца

 

Оформить

 

Вас также может заинтересовать:

Особенности получения кредита под залог недвижимости
Требования к залоговой недвижимости

В статье рассказывается об особенностях получения кредита под залог недвижимости. Вы узнаете, какие виды недвижимости банк принимает в залог охотнее всего, почему на залоговое имущество накладываются определенные ограничения и т. д.

Как получить кредит под залог без предоставления недвижимости или транспортного средства?
Кредит под залог без предоставления

Возможно ли оформить обеспеченный кредит без предоставления объекта обеспечения сделки? Каковы требования к залогу? Где можно оформить кредит под залог имущества? Под залог доли в недвижимости? Как повысить шансы на одобрения заявки? Ответы — в статье.

Где взять выгодный кредит под залог недвижимости?
Кредит под залог недвижимости

Кредиторы гораздо лояльнее относятся к клиентам, которые предоставляют надежное обеспечение, гарантирующее компенсацию убытков в случае наступления проблем с погашением займа. Где взять выгодный кредит под залог недвижимости? Выбирайте подходящие условия в одном из надежных российских банков.

Как оформить кредит под залог?
Кредит под залог

Как инициировать обеспеченный кредит, что использовать в качестве залога, как обеспечить погашение задолженности, не рискуя заложенным имуществом? Читайте в этом материале!

Добавить комментарий



 
 
Спасибо, что дочитали статью до конца! Вы нашли решение своей проблемы? Остались вопросы? Задайте их нам, добавив комментарий, или по электронной почте, и наши специалисты постараются предложить Вам исчерпывающий ответ.


Если статья показалась Вам полезной, поделитесь ею со своими друзьями в социальных сетях:
Поделиться
Класснуть
Плюсануть