Тик-такПрочтение этой статьи займет у вас примерно 11 минут.

Если не хотите тратить время, ознакомьтесь с её кратким содержанием:


Кредитный договор — это документ, в соответствии с которым кредитор обязуется передать заемщику денежные средства на условиях платности, срочности и возвратности. Соглашение между финансовым учреждением и получателем займа приобретает юридическую силу только после подписания договора. В этом документе также рассматриваются условия сделки и предусматриваются штрафные санкции за их нарушение.



Условия кредитного договора

Согласно действующему законодательству, договор потребительского кредитования заключается в письменной форме. Документ заполняется по образцу, поэтому состоит из общих и индивидуальных условий. В Гражданском кодексе детально прописаны все требования к составлению договоров. Например, согласованные в индивидуальном порядке нюансы сделки отражаются в специальной таблице.


Индивидуальные условия кредитного договора

Условия договора:

  1. Сумма займа или действующий лимит кредитования.
  2. Процентная ставка и различные комиссионные платежи.
  3. Срок кредитования с точной датой возврата долга.
  4. Периодичность, размер и общее количество регулярных платежей.
  5. Цель заимствования средств.
  6. Валюта, в которой предоставляется заем и порядок определения обменного курса.
  7. Способы обеспечения кредитного обязательства (внесение залога или привлечение поручителей).

В договоре указываются реквизиты, обязанности и права сторон. Внимание уделяется выбору способа для обмена информацией между кредитором и заемщиком. Финансовое учреждение обязано обеспечить также защиту конфиденциальной информации, полученной в процессе обработки поступившей от клиента заявки.

Дополнительно сторонами согласовывается порядок изменения условий сделки. Обычно стороны сходятся во мнении, что любые правки следует делать по согласованию. Одностороннее изменение условий договоренности может стать причиной серьезных проблем и правовых казусов, связанных с непредвиденным повышением финансовой нагрузки. Продуманный до мелочей кредитный договор банка имеет юридическое обоснование каждого раздела.

Любое несоблюдение условий подписанного с заемщиком соглашения считается серьезным нарушением. В лучшем случае решить спорную ситуацию можно путем заключения мирового соглашения. Если стороны не готовы компромиссу, доказанные факты нарушения условий сделки могут послужить юридическим обоснованием для судебного разбирательства.


Структура кредитного договора

Все пункты договора, описывающие те или иные параметры сделки, объединяются в отдельные разделы. Здесь рассматриваются вопросы, связанные с предоставляемыми кредитором услугами. Внимание заслуживают предмет, финансовые вопросы и сроки действия сделки.

В структуру договора входит:

  1. Преамбула, в которой предоставляется информация о сторонах.
  2. Предмет сделки, в том числе суммы, цели и сроки кредитования.
  3. Условия сделки с прописанным до мелочей порядком выдачи средств.
  4. Параметры погашения займа с детально описанными условиями начисления процентов.
  5. Способы обеспечения возвратности кредита, включая информацию о залоге и поручителях.
  6. Раздел о правах и обязанностях сторон.
  7. Раздел об ответственности сторон и штрафных санкциях.
  8. Реквизиты, адреса, подписи и заключительные положения.

Крупными финансовыми учреждениями, учитывающие условия кредитного договора, используется универсальный шаблон, в котором меняются только отдельные элементы структуры документа. Законами не запрещается разработка уникальной формы договора для каждой организации, но юристы настоятельно рекомендуют уделить внимание конкретным параметрам сделки.


Сумма потребительского займа и прочие финансовые вопросы

В договоре прописывается согласованный сторонами размер кредитования. Речь идет об объеме денежных средств, которые предоставляются заемщику. Стоимость потребительского кредита состоит также из процентных начислений и дополнительных платежей.

Полная стоимость кредита (ПСК) включает:

  1. Основной долг — сумму одолженных средств.
  2. Процентную ставку за пользование потребительским кредитом.
  3. Комиссионные платежи за обслуживание займа.

В кредитном договоре банка с заемщиком обязательно указывается стоимость сделки. Если кредитование происходит в долларах или евро, дополнительно учитывается обменный курс. Получив информацию о размере ПСК, клиент может увидеть размер переплаты, оценить, и подготовиться к осуществлению регулярных платежей.

Финансовые менеджеры, в том числе представители кредитных организаций, рекомендуют заемщику оценить долговую нагрузку, исходя из собственных доходов на этапе расчёта оптимальной стоимости займа. Разница между полученной взаймы суммой, и той, которую заемщик обязуется возвратить кредитору, должна находиться в разумных пределах.

Принимая на себя обязательства по кредиту, заемщик должен четко рассчитать свои возможности по его погашению, с соблюдением всех условий кредитного договора.


Итоговая стоимость кредита

Срок действия договора и условия возврата потребительского кредита

Возвратность — одно из основных условий кредитования. Беря на себя долговые обязательства, клиент гарантирует своевременное их погашение. В противном случае кредитор имеет право требовать компенсацию в виде возмещения убытков путем продажи залога, привлечения поручителей, или применения штрафных санкций.

Кредитный договор должен включать:

  1. График регулярных платежей с зафиксированными датами и суммами взносов.
  2. Четко прописанные условия досрочного погашения.
  3. Точную дату окончания действия сделки.
  4. Реквизиты кредитора, на которые заемщик может осуществить перевод средств.

График выплат оформляется в виде одного из разделов договора или в качестве приложения. Обсудить расписание рекомендуется с сотрудником финансового учреждения. Совместными усилиями можно разработать максимально выгодный и продуманный до мелочей график платежей.

Если выплату долга решено форсировать, о подобном решении следует официально предупредить сотрудников финансового учреждения. Возможность досрочной выплаты займов утверждена действующим законодательством, но это не означает, что клиент гарантировано сэкономит средства. Некоторые кредиторы требуют выплатить комиссию за преждевременное погашение долга или дождаться окончания моратория (около полугода с момента заключения сделки). Об этом нюансе следует задуматься на этапе подписания документов.

В кредитном договоре должна быть зафиксированна официальная позиция кредитора по вопросу преждевременного погашения долговых обязательств.


Ответственность заемщика: штрафы, пени и неустойки

Санкции за нарушение согласованных ранее параметров сделки обязаны привлечь недобросовестного клиента к выплате долга, или поиску иных путей решения сложившейся проблемы (консолидация, реструктуризация или рефинансирование займа). Кредитный договор банка с заемщиком прописывает ответственность за исполнение условий сделки. Под описание возможных штрафных санкций отводится целый раздел, в котором указывается размер неустойки и порядок выплаты штрафов.

Популярные способы нарушения условий договора:

  • Игнорирование сроков выполнения регулярных платежей.
  • Частичное или полное неисполнение денежных обязательств.

Просрочка — основная причина возникновения споров между заемщиками и кредиторами. Штрафные санкции часто носят форму взыскания неустойки или процентов за неисполнение платежного обязательства. Кредитор вправе продолжать начисление процентов совместно со штрафными санкциями. Если клиент в течение длительного срока умышленно игнорирует платежи за пользование заемными средствами, финансовое учреждение получает возможность обратиться в суд с целью принудительного взыскания долгов.



Обеспечение сделки: поручительство, залог и страховка

Обеспеченный потребительский кредит считается более выгодным финансовым решением для заемщика, нежели его аналог — необеспеченный (быстрый) заем. Клиент может предложить имущество в качестве залога, или привлечение поручителя. В роли гаранта выступает физическое или юридическое лицо, которое в случае признания заемщика неплатежеспособным, обязуется погасить долговое обязательство. Документы, регулирующие процедуру поручительства, оформляются отдельно, но всегда используются в комплексе с кредитным договором.

Дополнительные формы гарантирования сделки:

  1. Предоставление справки о доходах от работодателя, с которым заемщик сотрудничает на протяжении нескольких лет.
  2. Изучение кредитной истории и осуществление процедуры скоринга.
  3. Заключение страхового полиса.

В кредитном договоре банка прописываются условия взыскания долгов, включая привлечение поручителей и оформление залога. При долгосрочном кредитовании, или для получения крупного займа, банк может потребовать застраховать жизнь и здоровье заемщика. Потребительское целевое кредитование связано также со страхованием имущества, которое приобретается на полученные взаймы средства.

Страхование жизни при потребительском кредите — узнайте подробнее


Нюансы, «подводные камни» и ловушки кредитного договора банка

В идеале заемщик должен привлечь к изучению условий кредитного договора опытного юриста, но далеко не у каждого клиента финансовых учреждений есть возможность оплатить работу подобного специалиста. Чтобы не стать жертвой недобросовестных кредиторов, придется внимательно изучить «подводные камни» и «слепые зоны» кредитного договора банка с заемщиком.


Изменение условий сделки в одностороннем порядке

Основные уловки недобросовестных кредиторов:

  1. Изменение условий сделки в одностороннем порядке.
  2. Дополнительные платежи, о которых заемщик узнает после подписания документов.
  3. Некомфортный размер и порядок уплаты процентов.
  4. Навязывание бесполезных платных услуг путем заключения дополнительных соглашений.
  5. Как вернуть страховку по кредиту — узнайте подробнее

  6. Отсутствие четких инструкций относительно штрафных санкций.
  7. Оплата досрочной выплаты займа.

Мошеннические схемы обычно носят полулегальный характер. Иными словами, сотрудники банка могут умолчать о некоторых чрезвычайно важных условиях договора, акцентируя внимание только на выгодах сделки. Банк может изменять условия кредитования в одностороннем порядке, если подобная возможность прописана в документах. Чтобы получить выгоду, заемщику достаточно обсудить с представителем финансового учреждения параметры сделки.

Например, не стоит безоговорочно верить в нулевую процентную ставку, поскольку беспроцентное кредитование запрещено законом.

В договоре требуется подтвердить:

  • Отсутствие судебных или административных разбирательств в отношении клиента и его имущества.
  • Согласие супруга или супруги клиента на оформление займа.
  • Отсутствие непогашенных или просроченных обязательств.

Многие из пунктов договора имеют лишь формальный характер, но вводить банк в заблуждение настоятельно не рекомендуется. Если предоставленная потенциальным клиентом информация окажется недостоверной, в выдаче займа будет отказано. Кредитный договор банка составляется профессионалами в сфере юриспруденции при участии финансовых менеджеров. Банк прорабатывает все нюансы сделки, вплоть до мельчайших деталей.

Отдельное упоминание заслуживает договор, по которому кредиты выдаются нескольким людям. Созаемщики разделяют между собой права и обязанности. Существует множество дополнительных нюансов, которые придется учесть в случае совместного оформления сделки, но в основном все они связаны с распределением обязательств касательно погашения долга.

Заемщику достаточно проконсультироваться по поводу условий сделки с сотрудником выбранной для кредитования организации. Изучив советы по внесению регулярных платежей, можно избежать штрафных санкций. Работники финансового учреждения также могут дать ценные рекомендации, связанные с составлением графика выплат.

К подписанию документов следует относиться крайне серьезно. Внимательно изучив условия сделки, можно избавиться от неприятных последствий в виде непредвиденных затрат, просрочек и последующих споров с финансовыми учреждениями.

Какие условия кредитного договора являются незаконными? Ознакомьтесь с распространенными методами обмана заемщиков в нашем материале.

 

Вас также может заинтересовать:

Помощь кредитного брокера
Помощь кредитного брокера

При каких обстоятельствах необходима помощь кредитных брокеров, что включает спектр услуг финансовых консультантов, как отличить хорошего кредитного брокера от мошенника, что не следует делать, чтобы не стать жертвой обмана? Ответы в статье.

Заемщики против банков: как добиться выгодных условий при заключении кредитного договора
Заемщики против банков: как добиться выгодных условий при заключении кредитного договора

Основные вопросы согласования порядка потребительского кредитования. Почему банки уклоняются от обсуждения условий договора, как заемщику защитить свои интересы. Судебная практика и ключевые правовые позиции.

Как правильно погасить кредит
Как правильно погасить кредит

Какие действия необходимо предпринять для погашения кредита без лишних потерь и наиболее комфортно и оптимально. Маленькие хитрости, касающиеся периодических платежей. На что нужно обратить особое внимание при заключении кредитного договора. Как улучшить условия одного или нескольких действующих кредитов. Как закрыть кредит.

Аннуитетный и дифференцированный платеж — в чем разница?
Разница между аннуитетным и дифференцированным платежами

Вопрос платежа по кредиту всегда является принципиальным для любого человека, который планирует взять денежный займ, или уже взял его. Подробно рассматриваем отличия аннуитетного и дифференцированного платежей. Зная эти отличия, вы сможете выбрать для себя оптимальный вариант кредитования.


 
 
Поделиться
Класснуть
Плюсануть