Тик-такПрочтение этой статьи займет у вас примерно 15 минут.

Материал информирует о распространенных методах обмана заемщиков. Освещены вопросы:

Приятного чтения!


Кредитный договор — это официальный документ, заключенный клиентом с финансовым учреждением, которое предоставляет взаймы денежные средства. В договоре указываются обязанности и права сторон, рассматриваются финансовые нюансы сделки и условия штрафных санкций. После подписания документов стороны обязуются придерживаться согласованных параметров сделки. При этом некоторые пункты договора могут быть незаконными.

Кредитор обычно сталкивается с обширным перечнем законодательных ограничений, защищающих права заемщика. Чтобы обойти действующие жесткие условия, прописанные в нормативных правовых актах, сотрудники юридических отделов крупных коммерческих банков и микрофинансовых организаций умышленно вносят в договор значительные правки.



Юридические нюансы сделки

Если финансовое учреждение наотрез отказывается заключать с клиентом сделку по типовому договору, следует обсудить каждый пункт будущего соглашения, который кредитор пытается изменить. Высококвалифицированные независимые консультанты, имеющие опыт составления и анализа финансовой документации, отыщут незаконные или полулегальные требования, которые финансовое учреждение умышленно указывает в соглашении с клиентом.

Условия составления всех кредитных договоров без исключения регулируются:

  1. Гражданским кодексом.
  2. Законами об обороте электронной документации, которая используется в сфере онлайн-кредитования.
  3. Нормативными правовыми актами, отвечающими за защиту прав потребителей.
  4. Законодательством в сфере банковской деятельности.
  5. Постановлениями Центрального банка.
  6. Рекомендациями от Ассоциации коммерческих банков.

Отдельные законы касаются конкретных видов кредитов. Например, здесь указываются нормы для потребительского, ипотечного и ломбардного кредитования. На протяжении нескольких лет продолжается разработка целого комплекса законов, которые предназначены для регулирования процесса микрокредитования. Сейчас многие микрофинансовые организации работают исключительно в рамках закона о микрофинансовой деятельности.

Отдельное внимание заслуживают законы о кредитной кооперации и деятельности коллекторов. Последний из перечисленных нормативных правовых актов был принят под давлением общественности после нескольких резонансных случаев вымогания долгов сотрудниками коллекторских компаний, нанятых кредиторами для принудительного взыскания задолженностей.

С юридической точки зрения подписанный сторонами договор — это основной документ, официально регулирующий сделку. Любые устные соглашения будут игнорироваться на этапе судебного разбирательства. Во время возникновения спорных ситуаций оценивается в первую очередь выполнение сторонами условий договора.


Незаконные условия кредитования

Нелегальными условиями сделки, которые кредитор может использовать во время заключения договора, считаются любые требования, противоречащие действующему законодательству. Если конкретные параметры договора можно поставить под сомнение, заемщик имеет право оспорить в суде подписание документа, настаивая на аннуляции сделки. Чтобы избавиться от риска возникновения спорных ситуаций, придется уделить немного времени на изучение договора. Привлечение профессионалов, отлично разбирающихся в юриспруденции, позволит тщательно проверить соглашение.

Наиболее распространенные и популярные уловки финансовых учреждений:

  • Использование страхования жизни заемщика в качестве обязательного условия для заключения кредитного договора.
  • Одностороннее изменение условий сделки без согласования с клиентом.
  • Нерациональные условия наложения санкций, в том числе умышленно завышенный размер штрафов.
  • Отказ от фиксированной процентной ставки.

    В новом окнеВиды процентных ставок, какую лучше выбрать — узнайте подробнее

  • Завышенная комиссия за основные и дополнительные услуги.
  • Отсутствие уведомлений от кредитора о выполненной уступке прав требования.
  • Игнорирование финансовым учреждением условий возникновения технической просрочки.
  • Ужесточенные условия досрочного погашения долгового обязательства.
  • Навязывание бесполезных платных или условно бесплатных услуг.

Некоторые из полулегальных условий сотрудничества позволяют кредитным организациям повысить свою прибыль. Поскольку использование запрещенных штрафов и прочих методов финансового воздействия на заемщика официально запрещено, подобные учреждения ищут доступные методы обхода законодательства. Например, безобидные на первый взгляд условия кредитного договора на самом деле могут иметь двойное дно.

Законами регулируются только общие правила составления кредитного договора, но государство не предоставляет детализированный образец подобного документа. Кредиторы имеют полное право самостоятельно разработать соглашение с учетом созданной в стране правовой основы. Опытный юрист, хорошо знакомый с процедурой заключения договорных отношений между сторонами в сфере кредитования, без особых проблем отыщет лазейки, позволяющие обойти действующие законодательные ограничения.


Незаконные условия кредита


Страхование заемщика

В процессе целевого и обеспеченного финансирования получение страхового полиса является обязательным условием заключения выгодного договора. Речь идет исключительно о страховании имущества, которое заемщик предоставляет в качестве залога или получает взаймы. Страховка позволит погасить кредит в случае серьезного повреждения подобной собственности. Если речь заходит об ипотеке, застраховать придется недвижимость, в случае автокредитования — полученное взаймы транспортное средство.

Причины навязывания страхового полиса:

  1. Снижение риска невыплаты заемщиком кредита.
  2. Получение кредитором и страховой компанией дополнительной прибыли.
  3. Возмещение страховой компанией долга при наступлении указанного в договоре страхового случая.

Сопутствующие виды страхования обычно заемщику не нужны, ведь они используются исключительно для снижения рисков, с которым сталкивается кредитор. К тому же финансовые учреждения неплохо зарабатывают на оформлении страховых полисов. Для этого ими открываются собственные отделы страхования или заключаются партнерские договорённости с крупными страховыми компаниями.

Необязательным считается страхование:

  1. Жизни и здоровья каждого заемщика. Обычно требуется в случае заключения долгосрочных сделок.
  2. Ответственности клиента. Позволяет снизить риск просрочки регулярных выплат.
  3. Имущества, не принимающего участие в процессе кредитования.
  4. Жизни и здоровья членов семьи заемщика.

Отказ от страхования на этапе ипотечного, автомобильного и потребительского кредитования может привести к серьезным финансовым трудностям, если рассматриваемое имущество будет сильно повреждено в результате несчастного случая. Сопутствующие виды страхования будут абсолютно бесполезными для заемщика, поскольку они принесут выгоду только кредитору, который получит компенсацию даже в том случае, если клиент не нарушит условия договора.

В случае навязывания страхования заемщик имеет право:

  1. Обратиться в независимую страховую компанию, которая предоставит наиболее выгодные условия для открытия полиса.
  2. Расторгнуть (аннулировать) заключенный ранее договор, если страхование было умышленно навязано клиенту сотрудниками финансового учреждения.
  3. Отказаться от страховки до оформления сделки. Сделать это можно абсолютно бесплатно. Кредитор не имеет права штрафовать клиента, который своевременно расторгнул устную договоренность.

Навязывание страхования жизни не является запрещенным приемом на этапе заключения кредитного договора, но наличие подобной дополнительной услуги обычно отпугивает потенциальных клиентов. Чтобы повысить спрос на свои продукты, финансовые учреждения скрывают факт наличия требований касательно программы страхования жизни и ответственности каждого заемщика.



Изменение действующих условий сделки в одностороннем порядке

Для заемщика и кредитора безопасной считается фиксированная ставка по кредиту. Во время финансового кризиса многие компании воспользовались лазейкой в документации, позволяющей повысить ставки в результате роста инфляции и ухудшения экономической ситуации. В результате пострадали сотни тысяч заемщиков, финансовая нагрузка на которых значительно повысилась.

Сейчас на законодательном уроне одностороннее изменение ставок и прочих условий кредитного договора официально запрещено, если только стороны заранее не договорились о внесении изменений. Одностороннее редактирование договора и параметров сделки без официального согласования является обоснованной причиной для обращения в суд. Клиент может добиться как расторжения договора, так и компенсации убытков.


Комиссионные платежи

Коммерческие банки обычно берут несколько типов комиссионных выплат за предоставление тех или иных услуг. Размер подобных платежей прописывается в договоре. Прежде чем приступить к сотрудничеству, клиент может ознакомиться с действующей тарифной политикой на сайте или в офисе финансового учреждения.

Кредитор может потребовать выплату комиссии за:

  1. Рассмотрение заявки.
  2. Ведение расчетного счета клиента.
  3. Выпуск кредитной карты.
  4. Оформление договора и выдачу кредита.
  5. Осуществление транзакций, включая перевод, снятие и обмен валюты.
  6. Досрочное погашение действующего долгового обязательства.
  7. Внесение регулярных платежей.
  8. Предоставление клиенту статистической и аналитической информации.
  9. Выдачу справок и прочих документов.
  10. Скоринг и предоставление кредитной истории.

Большинство из перечисленных видов услуг, для получения которых требуются комиссионные платежи, абсолютно бесполезны для заемщика. Их оплата необоснованна, поскольку кредитор не тратит ресурсы на предоставление подобных сервисов. Рассмотрение заявки, выпуск карты, оформление договора — это те услуги, которые финансовое учреждение в любом случае обязано предложить потенциальному клиенту. Некоторые комиссионные выплаты вовсе запрещены, например, оплата досрочного погашения задолженности.

Солидные финансовые учреждения, которые заботятся о своем имидже, делая ставку на проведение активной маркетинговой кампании, отказываются от комиссионных платежей, способных отпугнуть клиентов. Другие кредиторы поступают хитрее, объединяя различные виды комиссий или включая их сумму в процентную ставку. Потенциальный заемщик имеет право немедленно отказаться от заключения договора, в котором прописаны необоснованные комиссии.

В новом окнеУзнайте подробнее о скрытых комиссиях


Штрафные санкции

В кредитном договоре прописываются наказания, которые кредитор может использовать, если заемщик нарушил условия сделки. Обычно перечень санкций небольшой, но список провинностей, за которые клиент может поплатиться, чрезвычайно обширен. Если за просрочку и отказ от внесения комиссионных платежей недобросовестный заемщик действительно заслуживает финансовое наказание, то санкции за преждевременное внесение денежных средств, неиспользование кредитного лимита и досрочное погашение действующего долгового обязательства выглядят абсурдно.

Максимальный и минимальный уровень штрафов не регламентирован законом. Размер подобных платежей всегда зависит от рыночных условий и тарифной политики кредитора. Иногда даже незначительная ошибка может стоить заемщику нервов, времени и сбережений. Например, один из излюбленных штрафов финансовых учреждений связан с технической просрочкой. Суть подобной уловки заключается в информировании клиента о просроченном долге через несколько лет после его появления.

Заемщик, осуществляя последний регулярный платеж, может случайно недоплатить небольшую сумму. В течение срока исковой давности (не более трех лет) кредитор не сообщает о наличии задолженности. Лишь через 25–30 месяцев начнутся звонки от представителей финансового учреждения, но сумма долга на этот момент уже будет огромной. Примерно такой же механизм действия связан с картами, на которых активирована услуга овердрафта. Вот только владелец дебетового платежного инструмента может даже не подозревать о возникновении долгового обязательства.

Как правильно погасить кредит — узнайте подробнее

Для защиты заемщиков законом был урегулирован размер максимального годового штрафа, который сейчас составляет не более 20% годовых. В перерасчёте на проценты эта сумма составляет около 0,1% в день. Ставка высчитывается от размера просроченной задолженности. Огромные штрафы начисляются только в случае договоров, заключенных до вступления в силу новых нормативных правовых актов.

Официально запрещены также любые штрафы и комиссии за досрочное погашение, но допускается использование моратория сроком в несколько месяцев. Если клиент проявляет твердое желание погасить кредит раньше согласованного в договоре срока, ему достаточно лишь предупредить сотрудников финансового учреждения о своем решении, примерно за 30 дней до момента внесения денежных средств на указанный в договоре расчетный счет организации.

Тщательное изучение договора поможет заемщику избавиться от многочисленных проблем, которые возникают в процессе кредитования. На этапе непосредственного оформления кредитного договора заемщику придется внимательно изучить документ от корочки до корочки. Иногда ушлые юристы так формулируют отдельные тезисы и целые разделы соглашения, что заемщик при малейшей оплошности сталкивается со значительными штрафами и риском потери личного имущества. Найти подобные белые пятна в документе сможет только опытный юрист.

 

Вас также может заинтересовать:

Отказано в кредите: взгляд юриста
Отказано в кредите

Как правило, банки не раскрывают причины отказа в кредитовании. В статье рассмотрены шесть причин отказа, даны рекомендации пок их исправлению. Предлагаются три банка, в которых легче получить кредит без отказа.

Как кредиторы обманывают клиентов?
Как кредиторы обманывают клиентов

Нулевая ставка кредитования, навязывание дополнительных услуг, овердрафт, просрочка по кредиту, одностороннее изменение условий договора. Как кредитные организации обманывают своих клиентов, и как защититься от мошеннических схем?

Заемщики против банков: как добиться выгодных условий при заключении кредитного договора
Заемщики против банков: как добиться выгодных условий при заключении кредитного договора

Основные вопросы согласования порядка потребительского кредитования. Почему банки уклоняются от обсуждения условий договора, как заемщику защитить свои интересы. Судебная практика и ключевые правовые позиции.

Страхование жизни при потребительском кредите
Страхование жизни при потребительском кредите

Сравнение двух похожих потребительских кредитов от Россельхозбанка и ВТБ 24, предоставляющих услугу страхование жизни. Как сказывается исключение этой услуги из условий кредитования? Зачем это нужно банкам, и как реагировать заёмщикам?


 
 
Поделиться
Класснуть
Плюсануть