Когда мы обращаемся в банк за кредитом, нам хочется побыстрее решить все формальности, и получить так необходимые нам денежные средства. Мы изучаем условия предоставления кредита, и часто испытываем раздражение, когда видим дополнительные услуги, на наш взгляд совершенно лишние, которые удорожают стоимость займа. Одна из таких услуг — страхование жизни.


Давайте рассмотрим два похожих предложения от известных банков, включающие услугу страхования жизни.

 

Страхование жизни при кредите

 

Россельхозбанк — потребительский кредит без обеспечения

Воспользуемся калькулятором потребительского кредита Россельхозбанка, чтобы рассчитать все необходимые данные. Предположим, вам нужен кредит в размере 300 000 рублей, сроком на 1 год. Для одобрения кредита банком, необходимо, чтобы сумма вашего среднемесячного дохода составляла не меньше 55 000 рублей. При погашении долга аннуитентными платежами, сумма ежемесячного платежа будет равна 27 291 рублей. Этот способ предпочтительнее для заёмщиков, которые планируют рассчитываться в течение всего срока кредита равными платежами. Если вы планируете погасить кредит досрочно (а это допускается без взимания дополнительных комиссий), больше подойдет способ погашения дифференцированными платежами: первый платеж будет превышать 29 000 рублей, и если вы готовы оплачивать такие суммы (а может быть даже большие) в течение первых трех-четырех месяцев, впоследствие суммы платежей резко уменьшатся, и вы сможете погасить остаток комфортно и быстро.

Однако, вернемся к обозначенному условию «страхование жизни и здоровья заёмщика». При отказе от данной услуги, процентная ставка увеличится на 6%, условия резко ухудшатся, и, кстати, для его одобрения ваш ежемесячный доход должен быть уже не меньше 57 000 рублей, а сумма ежемесячного аннуитентного платежа увеличится на 860 рублей, что увеличит общую переплату по кредиту на сумму более 10 000 рублей.

Давайте рассмотрим условия потребительского кредита, предлагаемого Россельхозбанком еще раз. К несомненным преимуществам данного займа отнесем отсутствие обеспечения, комиссии за выдачу кредита, возможность использовать кредит на любые цели, приемлимые сроки рассмотрения заявки (до 3-х рабочих дней), выбор заёмщиком способа платежей для погашения займа, возможность досрочного погашения без моратория и комиссий. При расчете дохода допускается привлечение созаёмщиков. Процентная ставка 16,5%, а для надежных и проверенных клиентов банка она снижается до 14,5%.

Если эти условия вас устраивают, почему бы не принять услугу страхования жизни в этом потребительском кредите, как приятное дополнение?

 

Расчет страхования жизни при оформлении кредита

 

ВТБ 24 — кредит наличными «Удобный»

Еще один крупный банк, предлагающий услугу страхования жизни — ВТБ 24. Произведем аналогичные расчеты: размер кредита 300 000 рублей, срок 12 месяцев. Банк ВТБ анонсирует потребительский кредит «Удобный» с подходящими нам условиями. Рассчитать все цифры поможет кредитный калькулятор ВТБ. Способ погашения кредита аннуитентными (равными) платежами, размер ежемесячного платежа равен 27 219 рублей (обратите внимание, эта цифра очень близка с предложением Россельхозбанка).

ВТБ бесплатно предлагает услугу «льготный период» — снижение суммы первых трех платежей, а также «Кредитные каникулы» — не ранее чем через 6 месяцев возможно пропустить один платеж (он сдвигается на месяц вперед, также увеличивается общий срок кредита). Как и в первом примере, возможно досрочное полное или частичное погашение. Процентная ставка также равна 16,5%.

Что касается страхования жизни при потребительском кредите, ВТБ предлагает целых три программы; подобрать подходящую вы сможете сравнив защиту от рисков: так, в программу «Лайф+» включено страхование госпитализации и травм, а программа «Профи» защищает от риска потери работы и временной нетрудоспособности.

А дальше начинается самое интересное: в отличие от Россельхозбанка, банк ВТБ 24 не включает «по умолчанию» программу страхования жизни в расчет стоимости кредита. При включении программы стахования необходим перерасчет: к сумме нашего кредита прибавится 13 152 рублей (единовременная выплата за страхование), сумма ежемесячных платежей возрастет до 28 415 рублей. Получается, что включение услуги «страхование жизни» увеличивает стоимость кредита приблизительно на 6-8%.

 

Потребительский кредит и страхование жизни

 

Можно ли отказаться от страховки? Конечно, можно. Но потенциальный заёмщик в этом случае должен будет предоставить банку дополнительные доказательства своей надежности — то есть увеличится количество документов, запрашиваемых банком, также может увеличиться срок рассмотрения заявления клиента (обычный срок, анонсируемый банком составляет 1-3 дня), и самое главное — увеличится риск получить отказ в предоставлении кредита.

Итак, мы видим два очень похожих кредита, отличие заключается как раз в принципе предложения дополнительной услуги страхования жизни: Россельхозбанк предлагает эту услугу по умолчанию, и её исключение влечет за собой увеличение стоимости кредита; ВТБ 24, напротив, предлагает эту услугу отдельно, и её включение увеличивает стоимость кредита.

Какой вариант кредита выбрать?
Решать, как обычно, вам.

P.S. Почему же банки настойчиво включают страхование жизни в свои программы потребительских кредитов? Для них наличие страховки является дополнительной гарантией возврата денег: даже если с заёмщиком что-то случится, все затраты по погашению кредита возьмет на себя страховая компания. Клиенту банка страхование жизни также добавляет спокойствия и уверенности: ведь это означает, что если случится непоправимое, долг будет погашен без привлечения средств родных и близких заёмщика.

Долги в наследство. Кто обязан выплатить кредит в случае смерти заемщика? Узнайте подробнее.


 
 
Поделиться
Класснуть
Плюсануть