Скрытые комиссии в кредитовании

Организации, занимающиеся кредитованием, получают выгоду от сотрудничества с клиентами в результате начисления процентных ставок и многочисленных комиссий. Чтобы привлечь внимание потенциального клиента к кредитным продуктам, банки и микрофинансовые организации используют различные рекламные инструменты. Обычно речь идет о псевдо-выгодных условиях финансирования. Например, беспроцентный заем является лишь маркетинговым слоганом, поскольку платность кредита предусмотрена законом. Для создания конкурентной среды каждый кредитор обязуется установить процентную ставку или отыскать иной способ получения дохода.

Что представляет собой скрытая комиссия?

Скрытые комиссии — это платежи, о наличии которых заемщик узнает только после подписания договора или на этапе внесения регулярных платежей. Подобные выплаты предполагают получение определенных услуг. В подавляющем большинстве случаев речь идет о необязательных и бесполезных для заемщика сервисах.

Дополнительные комиссии приходится выплачивать совместно с основной суммой займа, процентной ставкой и штрафами. Существует обширный перечень скрытых комиссий, поэтому на этапе заключения кредитного договора потенциальному заемщику рекомендуется внимательно ознакомиться с будущими условиями сделки.

Причины использования скрытых комиссий:

• Создание псевдо-выгодных условий кредитования, носящих исключительно рекламный характер.
• Получение кредитором дополнительной выгоды.
• Навязывание заемщику непопулярных и новых услуг.
• Ужесточение условий кредитного договора.
• Выполнение кредитором партнерских договорённостей, например, сделок со страховыми компаниями.

Наличие четко оговоренного сторонами перечня платежей позволит обезопасить процесс взаимовыгодного сотрудничества. Недобросовестные кредиторы делают ставку на невнимательность заемщика. Если клиент отказывается от досконального изучения договора, подписывая документы вслепую, высока вероятность появления ранее неоговоренных условий сделки. Сотрудники кредитной организации обязаны растолковать потенциальному заемщику каждый пункт договора, значительно сократив риск появления скрытых платежей.

Разновидности дополнительных комиссий

Снижая уровень процентной ставки для привлечения потенциальных заемщиков, кредитор обязан отыскать альтернативный источник получения выгоды, которым зачастую становится довольно обширный перечень дополнительных комиссионных выплат. Некоторые платежи носят одноразовый характер, но большая часть комиссий выплачивается на регулярной основе совместно с основной частью кредита и процентными начислениями.

Стандартные выплаты по кредиту:

1. Комиссия за выполненные операции, связанные с переводом и снятием денежных средств.
2. Комиссия за обслуживание сотрудниками банка текущего расчетного счета клиента.
3. Комиссия за обработку регулярных платежей на этапе пополнения расчетного счета в счет погашения долга.
4. Комиссия за обслуживание привилегированной банковской карты.

Перечисленные выше комиссионные платежи не относятся к скрытым выплатам, поскольку они активно используются банками для ведения операционной деятельности. Полученные в результате изъятия комиссии средства применяются коммерческими организациями для формирования заработной платы сотрудников, поддержания технического оснащения и улучшения систем обработки платежей. В среднем стандартная банковская комиссия не превышает 3-5% до размера платежа или начисляется в форме фиксированной суммы.

Дополнительные платежи по кредиту:

1. Страховые взносы в случае краткосрочного кредита. Страхование имущества принесет выгоду только в случае целевого кредитования. Если речь заходит об ипотеке, покупке бытовой техники, ювелирных изделий, высокотехнологичных приборов или автомобилей, оформление страхового полиса на перечисленное имущество действительно позволит снизить риск невозврата долга. Страхование всегда носит добровольный характер, даже если сотрудник кредитной организации пытается убедить заемщика в обратном.
   В случае экспресс-кредита страховка абсолютно бесполезна. Заемщик, который не успел отказаться от оплаты подобной услуги, будет ежемесячно переплачивать около 2-4% от суммы займа.
2. Досрочное погашение задолженности по действующему кредитному договору. Закон гарантирует каждому заемщику возможность погашения кредита раньше установленного в договоре срока. Ввиду сокращения продолжительности кредитования заемщик может сэкономить крупную сумму. Раньше кредиторы штрафовали клиентов, решивших возвратить деньги ранее оговоренного срока. Сейчас комиссия за досрочное закрытие кредитного договора запрещена, но кредиторы находят альтернативные способы наказания заемщика. Например, некоторые кредиторы применяют дифференцированный регулярный платеж, при котором большая часть комиссионных платежей изымается в форме первоначального взноса.
   Как правильно погасить кредит досрочно — узнайте подробнее
3. Комиссия за просроченные выплаты. Поскольку в ответ на несвоевременно внесенные платежи кредитором вводятся штрафные санкции, дополнительная комиссия из-за подобной провинности является лишь еще одним способом возместить убытки. Комбинированный вариант санкций, включающий штрафы, пени, неустойки и комиссионные выплаты, способен лишь значительно ухудшить платежеспособность заемщика.

Дополнительная система заработка, активно используемая финансовыми учреждениями, значительно повышает размер регулярных платежей по действующему кредиту, поэтому заемщику следует обратить внимание на способы начисления выплат.

Незаконные и необязательные дополнительные комиссии

Некоторые формы комиссионных платежей официально запрещены на законодательном уровне. Их использование приравнивается к умышленному обману заемщика с целью последующего получения выгоды. Иными словами, наличие незаконных условий кредитного договора расценивается правоохранительными органами и судебными инстанциями в качестве финансового мошенничества. Для обхода подобных ограничений кредиторы обычно ищут различные лазейки и нормы с неоднозначной трактовкой в законодательстве.

На законодательном уровне запрещены многие схемы выкачки денег, которые годами использовались кредитными организациями. Действующие нормативные правовые акты помогают защитить права потребителей, снижая уровень финансовой нагрузки на заемщика. К сожалению, многие получатели кредитных продуктов попадаются на удочку организаций, предоставляющих обширный перечень необязательных услуг. Подобные сервисы не запрещены, но их применение обычно не приносит клиенту никаких преимуществ.

Необязательные комиссионные платежи взимаются за:

• Подключение клиента к системе интернет-банкинга.
• Рассылку уведомлений на электронную почту.
• Информирование по СМС.
• Установку мобильного приложения.
• Предоставление справок и выписок из расчетного счета.
• Запрос для сверки остатка по действующему кредиту.

От любой услуги, носящей необязательный характер, заемщик может официально отказаться. Для этого достаточно обсудить с сотрудником финансового учреждения перечень предоставляемых сервисов. Если услуга была навязана клиенту, то есть добавлена в договор без предупреждения, заемщик имеет полное право немедленно обратиться в суд. Незаконные и необязательные комиссии всегда можно оспорить. Возвратить потраченные средства и возместить сопутствующие расходы удастся в судебном порядке. На обжалование уйдет немало времени, поэтому намного выгоднее избавиться от возможных необязательных выплат еще на этапе обсуждения сделки.

Скрытая комиссия — это один из способов обмана клиента, но доказать факт навязывания подобного сервиса чрезвычайно сложно. Чтобы защититься от всевозможных ухищрений кредиторов, заемщику придется внимательно изучить условия договора, уделив пристальное внимание всем нюансам будущего соглашения.

Предлагаем Вашему вниманию 4 надежных банка, в которых можно получить кредит без скрытых комиссий:

Вас также может заинтересовать:

Овердрафт по банковской карте

Что такое овердрафт, в чем его отличие от кредита? Зачем нужна эта опция, её преимущества и цели. Причины превышения установленного лимита денежных средств. Что следует предпринимать заемщику для выгодного использования овердрафта? Ответы в статье.

Как кредиторы обманывают клиентов?

Нулевая ставка кредитования, навязывание дополнительных услуг, овердрафт, просрочка по кредиту, одностороннее изменение условий договора. Как кредитные организации обманывают своих клиентов, и как защититься от мошеннических схем?

Заемщики против банков: как добиться выгодных условий при заключении кредитного договора

Основные вопросы согласования порядка потребительского кредитования. Почему банки уклоняются от обсуждения условий договора, как заемщику защитить свои интересы. Судебная практика и ключевые правовые позиции.

Страхование жизни при потребительском кредите

Сравнение двух похожих потребительских кредитов от Россельхозбанка и ВТБ 24, предоставляющих услугу страхование жизни. Как сказывается исключение этой услуги из условий кредитования? Зачем это нужно банкам, и как реагировать заёмщикам?

Добавить комментарий