Несколько лет назад, при погашении кредитов, использовалась система, где первые несколько месяцев сумма ежемесячного платежа была гораздо больше, чем в конце срока погашения. Такую систему называют дифференцированной, но сегодня банки используют систему расчетов кредитных платежей, при которых сумму долга разбивают на равные доли. Её называют аннуитетной.

Аннуитетный и дифференцированный платеж, что это, в чем разница между ними, и какой вид платежа выгодней — узнайте из нашей статьи.

 

 

аннуитетный и дифференцированный платежи

 

Что такое аннуитетный и дифференцированный платежи?

Чтобы не оказаться заложником кредита, подписав договор на выплату большого ежемесячного платежа, нужно знать виды платежей и различия между ними.

 

Дифференцированный

Он предусматривает выплату большей части долга и проценты в начале кредитной истории, поэтому первые платежи будут существенно больше. При расчете ежемесячных взносов, величину основного долга делят на одинаковые доли на протяжении всего срока действия договора. А проценты начисляют на остаток долга.

Такой вид кредита подойдет тем, у кого есть стабильный и неизменный доход,  а также возможность через 1-3 года закрыть кредит, выплатив остаток. Тогда итоговая сумма будет меньше, чем при аннуитетном платеже.

 

Аннуитетный

Если вы взяли кредит с аннуитетными платежами, то ежемесячно вы будете вносить примерно одинаковую сумму. Основную часть платежей в первые несколько месяцев занимают проценты, а сам долг составляет меньшую часть.

Такой кредит удобен для людей с небольшим и фиксированным доходом.

 

Чем отличаются платежи по кредиту

 

Чем отличаются дифференцированный и аннуитетный платеж?

Эти два вида отличаются по следующим параметрам:

  • Соотношение тела долга и процентов. При дифференцированном платеже основную долю составляет тело долга, а при аннуитетном в сначала выплачиваются преимущественно проценты.
  • Сумма взносов. В первом случае сначала сумма больше, а затем она снижается в конце срока. При аннуитетном — на протяжении действия кредита сумма взносов существенно не меняется.
  • Экономия при досрочном погашении. При аннуитетном виде платежа, досрочное закрытие кредита существенно не изменит итоговую сумму выплат, а при дифференцированном — позволит сэкономить несколько десятков тысяч.
  • Итоговая переплата. При дифференцированных платежах итоговая переплата меньше,  так как основной долг выплачивается быстрее.

 

Чтобы наглядно увидеть отличие, сделаем сравнение этих двух видов:

Игорь взял кредит в банке 1 миллион рублей с аннуитетной схемой платежей на 5 лет под 18%. При расчете ежемесячных платежей получилось 25 393 рубля в месяц. Сумма переплаты составила 523 505 рублей.

А Олег взял тот же 1 миллион под те же 18% и на 5 лет, но с дифференцированными платежами. В итоге он будет ежемесячно платить в первые 6 месяцев по 32 000 рублей, а к концу действия договора взносы снизятся до 17 000 рублей. Переплата составит 457 500 рублей.

Но в дифференцированной схеме есть один нюанс, который существенно влияет на выбор в его пользу — величина кредита. По закону, взнос по кредиту не должен превышать 50% от дохода. Поэтому банки часто снижают сумму выдаваемого кредита,  в противном случае должник может просто не осилить выплаты в первый год.

Зная отличия между аннуитетным и дифференцированным платежом, вы сможете выбрать для себя подходящий вариант кредита.

 

какой кредит лучше

 

Какой кредит лучше: аннуитетный или дифференцированный?

Чтобы понять, что выгоднее заемщику — аннуитетный или дифференцированный вид кредитного платежа, нужно рассмотреть следующие моменты:

  • Доход заемщика. Людям с небольшим и стабильным доходом выгодней взять аннуитетный кредит.
  • Возможность досрочного погашения. Если есть вероятность закрыть кредит раньше, например через 1-2 года, то выгоднее взять деньги с дифференцированными платежами.


Аннуитетный или дифференцированный кредит — что выбрать?

При рассмотрении заявки потенциального заемщика банк оценивает его платежеспособность.

Если вы собираетесь брать кредит, то основным фактором влияющим на его сумму будет ежемесячный платеж. При аннуитетных платежах Вы сможете взять 1 000 000 рублей и платить по 25 000 рублей ежемесячно, и банк выдаст вам эту сумму. А при дифференцированных платежах сумма взносов в первые месяцы может оказаться неподъемной для многих, и это повлияет на общую сумму кредита. Банк предложит вам взять кредит с меньшей суммой.


Если вы берете кредит и планируете его досрочно погасить, то лучше выбрать дифференцированный платеж. В этом случае вы сэкономите при досрочном погашении солидную сумму. А если такой возможности нет, но вы можете платить несколько лет фиксированный взнос, то выбирайте аннуитетный платеж.

 

Подведем итоги

Главное отличие заключается в схеме начисления ежемесячного платежа. Чтобы взять выгодно кредит оцените свои финансовые возможности. Если вы можете в первые месяцы платить больше и досрочно погасить кредит, то дифференцированные платежи будут для вас выгоднее. Итоговая сумма выплат будет меньше по сравнению с аннуитетной схемой.

А если вы получаете небольшой и стабильный доход, и сможете несколько лет платить фиксированный взнос, то для вас подойдет кредит с аннуитетными платежами.


 
 
Поделиться
Класснуть
Плюсануть