Тик-такПрочтение этой статьи займет у вас примерно 10 минут.

Если не хотите тратить время, ознакомьтесь с её кратким содержанием:


Навязывание страховки по кредиту — это, к сожалению, популярное нарушение прав потребителей в российских банках. Учитывая, что данное действие является противозаконным, его можно не выполнять. Если же дополнительная услуга уже приобретена, то от нее стоит отказаться. То есть вернуть страховку по кредиту, и получить обратно оплаченную премию. Правда, это возможно не всегда. Да и стоит понимать, что разные случаи требуют различных действий со стороны заемщика.



В каких случаях страховку возвращать не стоит

Отказываться от дополнительной услуги бессмысленно в двух вариантах:

  • при залоговом кредитовании;
  • в случае изменения процентной ставки из-за отсутствия страховки.

В первом случае стоит рассматривать дополнительную услугу, относящуюся исключительно к залогу.

В соответствии с пунктом 1 части 1 статьи 343 Гражданского кодекса Российской Федерации, банк имеет полное право требовать от клиента страховать имущество, используемое в качестве обеспечения долгового обязательства. Естественно, за счет заемщика. К таковым займам относятся ипотечные, автокредиты, а также кредиты с залогом автомобиля или недвижимости.

В случае несоблюдения условия по обязательному страхованию обеспечения, кредитор имеет право применить штрафные санкции. Они всегда указываются в договоре займа. Зачастую применяется два варианта воздействия:

  • право требования полного досрочного возврата долга;
  • пени и штрафы.

Второй вариант бессмысленного отказа относится к личному страхованию заемщика. Многие банки применяют изменение процента по займу в случае его отсутствия. Причем увеличение ставки в итоговой переплате менее выгодно, чем покупка дополнительной услуги. Поэтому предварительно, перед тем как вернуть страховку по кредиту, стоит изучить соглашение о долговом обязательстве. При наличии подобного условия, произвести индивидуальный детальный расчет.

Различные подходы к дополнительной услуге страхования описаны в статье «Страхование жизни при потребительском кредите» — узнайте подробнее.


Как вернуть страховку после получения кредита

После оформления займа есть возможность отказаться от дополнительной услуги. Независимо от того, приобреталась она добровольно, была навязана или вообще скрытно вошла в пакет услуг. Для определения необходимых действий изначально стоит определить, какой именно договор был заключен. Их может быть два типа.

  1. Индивидуальный. Составляется напрямую между заемщиком и страховой компанией. Банк в таком соглашении выступает исключительно выгодоприобретателем. То есть участвует в услуге только при наступлении страхового случая.
  2. Коллективный. Данный договор заключается между кредитором и страховщиком. Заемщики к нему подключаются посредством дополнительного соглашения, составляемого банком с клиентами.

Период охлаждения

Этот нюанс можно применить исключительно при индивидуальном договоре страхования, на коллективные он не распространяется. Период охлаждения представляет собой определенный срок, в течение которого застрахованное лицо может отказаться от страховки без объяснения каких-либо причин. Он был внедрен регулятором как раз для исключения фактов навязывания услуги.

До 1 января 2018 года период охлаждения составлял пять дней. В настоящее время, согласно указанию ЦБ РФ №4500-У от 21.08.2017, его срок увеличен до 14 дней. Отсчет начинается не с момента подписания договора, а с даты начала его действия. Иногда эти дни могут отличаться.

Для применения периода охлаждения заемщику достаточно обратиться в свою страховую компанию, и сообщить о желании расторгнуть договор. После этого ему должен быть предоставлен бланк соответствующего заявления. Сотрудники компании должны оказать помощь в его заполнении. Этих действий достаточно, чтобы отказаться от страховки по кредиту. Премия, оплаченная клиентом, будет возвращена в полном объеме, за исключением периода, в течение которого действовал страховой договор.


Мирное урегулирование конфликта

Если используется коллективный договор, либо истек период охлаждения, заемщику стоит использовать другие инструменты. В частности, обращение в соответствующую организацию. В зависимости от типа договора страхования (они описаны выше), может быть два варианта дальнейших действий:

  1. Подача претензии в банк. Данное действие требуется при подключении к коллективной страховке. Некоторые кредитные организации не препятствуют отказу, то есть, при посещении заемщиком отделения, менеджеры по первому требованию предоставляют необходимый бланк заявления, и помогают его заполнить. Результатом является отключение от коллективного страхования. Поэтому первым делом все же стоит обратиться в банк.
  2. Заявление в страховую компанию. Подается при индивидуальной страховке. Предварительно стоит изучить детали договора с компанией — в нем может быть указана возможность добровольного расторжения соглашения. В таких случаях указываются все условия и сроки по проведению данной процедуры. При таком варианте страховщики также должны предоставить бланк письменного обращения и оказать помощь в его заполнении.

Как вернуть страховку по кредиту

Если по первому запросу не было предоставлено условий, чтобы отказаться от страховки по кредиту, необходимо самостоятельно подготовить претензию. Она составляется в свободной форме, с указанием деталей ситуации. В тексте претензии должны быть отражены следующие данные:

  • дата оформления кредита;
  • номер договора займа;
  • сумма долгового обязательства;
  • дата заключения соглашения о страховании;
  • номер договора о предоставлении дополнительной услуги;
  • её стоимость, оплаченная за счет заемщика;
  • просьба расторгнуть договор о страховании с возвратом премии за неиспользованный период;
  • отсылка к статье 16 Закона РФ № 2300-1 от 07.02.1992 года «О защите прав потребителей»;
  • отсылка к статье 935 Гражданского кодекса Российской Федерации;
  • способ возврата уплаченной премии (реквизиты счета);
  • варианты предоставления ответа на претензию (почтовый адрес, электронная почта, контактный телефон).

В претензии нужно указать все возможные детали и нюансы.

Например, в случае сохраненной аудиозаписи, на которой сотрудник банка уверяет, что кредит без страховки получить не удастся, необходимо дополнить текст претензии данным фактом.

Письменное обращение можно направить ответчику двумя способами. Первый — ценным письмом, с уведомлением о получении, а также описью содержимого. Второй — лично передать сотрудникам банка и страховой компании. В этом случае нужно подготовить два идентичных образца: один передается ответственному сотруднику, а дубликат остается у заявителя. На дубликате обязательно должна присутствовать отметка о приеме оригинала с печатью организации и подписью сотрудника.

Направлять претензии стоит сразу и в страховую компанию и в банк. Подобные обращения должны рассматриваться в течение 10 дней. Также стоит учитывать срок почтовой пересылки, если выбран соответствующий вариант передачи претензии. В соответствии со статьей 22 Закона РФ № 2300-1 от 07.02.1992 года «О защите прав потребителей», организации должны предоставить ответ в клиенту течение 10 дней с момента получения претензии.



Обращение в контролирующие органы

Если положительного эффекта от вышеуказанных действий нет, или вообще отсутствует какой-либо ответ от банка или страховой, стоит переходить к более решительным действиям. В частности, обратиться в контролирующие органы. В случае с навязыванием рассматриваемой дополнительной услуги их два:

  • Центробанк, который является регулятором для кредитных организаций и рынка страхования;
  • Роспотребнадзор, ответственный за соблюдение требований закона о защите прав потребителей.

В ЦБ РФ есть возможность обратиться не только посредством личного посещения территориального представительства. На его официальном сайте присутствует интернет-приемная, работает она так же эффективно. Что касается Роспотребнадзора, то здесь не обойтись без личного посещения его представительства. Другого варианта подать жалобу в эту государственную структуру, к сожалению, не предусмотрено.

Обращения должны быть подкреплены документально. То есть в случае личного посещения будет нужно предъявить общегражданский паспорт, договор кредита и дополнения к нему, соглашение о приобретении страховки и иные документы, имеющие отношение к делу. С них будут сняты копии. Если применяется удаленный канал, необходимо снять читабельные скан-копии или сделать фотографии этих документов, и приложить электронные копии к заявлению.

Подобные обращения, в соответствии со статьей 12 Федерального закона № 59-ФЗ от 02.05.2006 года рассматриваются в течение 30 суток. На практике государственные органы по рассматриваемому направлению реагируют значительно быстрее. Также, проводятся проверки банка или страховой компании.

Если решить конфликт подобным образом не удается, остается направить материалы в суд. Соответственно, сами контролирующие органы будут защищать ваши интересы в процессе заседания органов правосудия. Это является немаловажным преимуществом, так как у заемщика отсутствует необходимость искать высококвалифицированных адвокатов или юристов. Стоит отметить, что Роспотребнадзор достаточно часто выигрывает суды у банков по вопросу навязывания страховки.


Как вернуть страховку после погашения кредита

Эта процедура возможна исключительно при досрочной выплате всей суммы займа. Плюс, необходимо, чтобы срок действия страховки на момент обращения по вопросу возврата части уплаченной премии еще не завершился. Если соглашение о дополнительной услуге закончилось, деньги никто не вернет. Компания выполнила свои обязательства — клиент был застрахован весь промежуток времени, зафиксированный в договоре. Соответственно, она получила вознаграждение законно, основание для претензии отсутствует.

Как и в предыдущих пунктах, адресат обращения будет зависеть от типа договора страхования. В случае коллективного соглашения, заявление подается в банк. При индивидуальном — в страховую компанию. Если предусматривается второй вариант, то потребуется получить справку из кредитной организации о полном выполнении долгового обязательства, то есть об отсутствии задолженности.

Предварительно, как и в инструкции, описывающей возврат страховки после получения кредита, на первом этапе стоит попробовать решить вопрос мирным путем. Если это не удается — подать жалобу в контролирующие органы. Главное, не терять время, и с первого же дня после выплаты займа начинать работу по возврату страховки.

Время важно для минимизации финансовых потерь. Нужно понимать, что вернуть возможно только часть уплаченной премии — от момента расторжения договора до даты его окончания. Чем позже клиент обратится по рассматриваемому вопросу, тем меньше денег он получит обратно.

Вернуть страховку по кредиту можно. Главное, при выявлении факта её навязывания, начинать незамедлительно действовать. Предварительно необходимо рассчитать финансовые перспективы отказа от услуги страхования, например, сравнить выгоду от возврата оплаченной премии с повышением процентной ставки по займу без страховки, и, как следствие, увеличением итоговой переплаты.

Важно не бояться защищать свои права. Ведь отсутствие действий со стороны заемщиков не позволяет контролирующим органам выявить факты нарушения законодательства. Соответственно, невозможно наказать нерадивый банк при отсутствии жалоб клиентов. Кредитные организации этим пользуются, и продолжают навязывать дополнительные услуги. Знание своих прав, умение рассчитать и взвесить различные варианты услуг кредитных продуктов, позволит грамотному заемщику получить наиболее выгодные условия по кредиту, в полном соответствии с законами Российской Федерации.

 

Вас также может заинтересовать:

Особенности досрочного погашения кредита
Особенности досрочного погашения кредита

Что такое частичное и полное погашение кредита, условия и нюансы досрочного погашения при разных системах оплаты. Когда выгодно досрочное погашение, на что нужно обратить внимание заемщику.

Расчет потребительского кредита
Расчет потребительского кредита

Как определить — какой потребительский кредит самый лучший? На что нужно обратить особое внимание при расчете потребительского кредита? В статье рассматриваются основные критерии самого выгодного кредита.

Как правильно погасить кредит
Как правильно погасить кредит

Какие действия необходимо предпринять для погашения кредита без лишних потерь и наиболее комфортно и оптимально. Маленькие хитрости, касающиеся периодических платежей. На что нужно обратить особое внимание при заключении кредитного договора. Как улучшить условия одного или нескольких действующих кредитов. Как закрыть кредит.

Аннуитетный и дифференцированный платеж — в чем разница?
Разница между аннуитетным и дифференцированным платежами

Вопрос платежа по кредиту всегда является принципиальным для любого человека, который планирует взять денежный займ, или уже взял его. Подробно рассматриваем отличия аннуитетного и дифференцированного платежей. Зная эти отличия, вы сможете выбрать для себя оптимальный вариант кредитования.


 
 
Поделиться
Класснуть
Плюсануть