Вопрос:

Добрый день. До какого возраста банки дают потребительские кредиты пенсионерам и как возраст заемщика влияет на условия кредитования?

кредитный эксперт Ирина ФроловаОтвечает кредитный эксперт
Ирина Фролова

об авторе

 

Краткая справка

Возраст заемщика при оформлении кредита играет важную роль. Банки привлекают к сотрудничеству только совершеннолетних граждан. До 18 лет нецелевые потребительские кредиты недоступны. Верхний возрастной порог при этом не ограничен законом. В условиях конкурентной борьбы кредитные организации одобряют заявки от граждан старше 80 лет, но обычно максимальный возраст заемщика не превышает 65 лет.


Почему банки опасаются кредитовать пенсионеров?

Важно!Чем старше клиент, тем выше риск возникновения просроченных платежей.

Проблемы с погашением могут возникнуть у любого должника, но пенсионер в случае повышения расходов, как правило, не может найти дополнительный источник доходов для выполнения обязательств. Трудоспособный клиент при желании может сменить место работы или устроиться на подработку, тогда как платежеспособность заемщика преклонного возраста всегда зависит от размера пенсии. Таким образом, лояльное отношение кредиторов к трудоспособным гражданам обусловлено оптимизацией риска невозврата денег по договору.

Банки опасаются кредитовать пенсионеров по следующим причинам:

  1. Пожилые люди склонны к развитию хронических заболеваний, лечение которых требует крупных затрат.
  2. Средний размер пенсии в стране не позволяет выполнять обязательства по договорам кредитования.
  3. Процедура наследования в случае смерти должника грозит кредиторам дополнительными расходами.
  4. Уровень финансовой грамотности среди людей преклонного возраста зачастую ниже, чем у молодежи.

Таким образом, в банковской среде нежелание работать с пенсионерами вызвано риском невозврата средств из-за хрупкого здоровья и низкого дохода представителей этой группы населения. Кредиторы предпочитают ориентироваться на молодых граждан, уровень заработка которых позволяет своевременно погашать долги.

Важно!Согласно информации из ПФР, средняя пенсия россиян не превышает 17 000 рублей.

Выдавать крупные кредиты гражданам с низким доходом нерентабельно, поскольку для оптимизации долговой нагрузки на погашение задолженности ежемесячно можно тратить не более 40% от заработка. Среднестатистический пенсионер может вносить регулярные платежи в районе 6500 рублей. При превышении этой суммы резко возрастет показатель долговой нагрузки, то есть возникнет риск невозвращения займа.


Шансы на получение кредита повысит:

1. Предоставление дополнительных гарантий.

Речь идет о страховании и обеспечении возврата ссуды с помощью использования залога или привлечения поручителя. После возникновения систематических просроченных платежей банк вправе взыскать задолженность путем получения страховой выплаты (при наличии оснований), продажи заложенного имущества или привлечения поручителя.

2. Подача заявки лояльным клиентом.

Оформить кредит проще всего в банке, на карту которого потенциальный заемщик получает пенсию. К тому же финансовые организации часто предоставляют льготные условия для постоянных клиентов.

3. Привлечение созаемщика.

Брать ссуду следует вместе с платежеспособным родственником или близким другом, уровень доходов которого позволяет справиться с возникшими финансовыми обязательствами. Созаемщики несут по договору солидарную ответственность, поэтому при расчете платежеспособности учитываются финансовые возможности каждого из заявителей.

4. Наличие дополнительного дохода.

При обращении в банк нужно раскрыть все доходы. Учитываются только те источники, доступ к которым можно подтвердить с помощью документов. Основным доходом пожилых заемщиков является пенсия, но наличие заработной платы, поступлений от сдачи имущества в аренду или процентов на вклады существенно повысит шансы на одобрение заявки.

Несомненным преимуществом работы с пенсионерами является ответственное следование графику платежей. Пожилые заемщики обычно не затягивают с выплатами. Если у пенсионера есть денежные средства, как правило, взносы в счет погашения кредита делаются без задержек.


Максимальный возраст заемщика


Как возраст заемщика влияет на условия кредитования?

Важно!Максимальный возраст для получения кредита не ограничен законом.

Каждый банк устанавливает собственные требования к возрасту потенциальных заемщиков, основываясь на внутренней политике и актуальных рыночных условиях. Возрастной порог зачастую сдвигается для постоянных клиентов, в платежеспособности которых кредитор полностью уверен. Требования также зависят от параметров отдельных продуктов.

Возрастные ограничения определяются:

  • На дату получения кредита.
  • На дату погашения задолженности.

Предельный возраст, до наступления которого нужно погасить потребительский кредит без обеспечения, обычно составляет 65 лет. Банк может пойти на уступки, если заемщик продолжает работать после ухода на пенсию, привлекает трудоустроенного созаемщика, приглашает платежеспособного поручителя или предоставляет ликвидный залог. В отдельных случаях возрастной порог повышается до 70-85 лет.

На условия кредитования пенсионеров влияет:

  • Срок погашения.
  • Сумма займа.
  • Наличие обеспечения.
  • Привлечение созаемщика.
  • Кредитная история.
Важно!Одним из основных требований к заемщику преклонного возраста является страхование жизни. Наличие полиса гарантирует банку возврат долга в случае заболевания или смерти клиента.

Максимальный возраст заемщика на момент погашения задолженности может достигать 85 лет. Как правило, речь идет о специальных программах кредитования пожилых людей. Индивидуальные предложения включают урезанные сроки и ограниченные размеры займов, однако банки не завышают процентные ставки.

Преимуществом специальных кредитов для клиентов пенсионного возраста является дешевизна. По таким продуктам ставки снижены на несколько процентов в сравнении с базовыми показателями. Для получения льготного кредита нужно иметь безукоризненную репутацию и быть лояльным клиентом банка.

Важно!Требования по документам к пенсионерам стандартные.

Независимо от возраста заемщику необходимо:

  • Успешно пройти идентификацию личности.
  • Подтвердить источник и размер дохода.
  • Передать сведения о месте проживания.

На этапе обращения за кредитом нужно заполнить заявку и предоставить паспорт. Для подтверждения платежеспособности используется справка из Пенсионного фонда.
Трудоустроенные пенсионеры могут передать в банк информацию о размере заработной платы и стаже работы. Для этого понадобится взять справку у работодателя по форме налоговой отчетности (2-НДФЛ) или образцу банка.


Итоги и выводы

Кредитование пенсионеров всегда связано с повышенным риском. Во избежание просроченных платежей финансовые учреждения вынуждены ограничивать максимальный возраст заемщиков. Обычно взять взаймы небольшую сумму можно при условии, если на момент полного исполнения обязательств должнику будет меньше 65 лет. Отдельные кредитные предложения доступны пенсионерам в возрасте 70–85 лет.

Ключевым фактором при рассмотрении заявки от любого заемщика является уровень платежеспособности. Важную роль играет также репутация. Тем временем источник дохода можно подтвердить удобным способом. В случае граждан преклонного возраста сделать это проще всего с помощью справки из ПФР о размере пенсии. Подтверждение дополнительных доходов повысит шансы на одобрение заявки.

Выгодные ссуды предполагают ужесточенные требования к заемщикам. Это объясняется стремлением банков снизить риски. Чем больше гарантий предоставляет пенсионер, тем выгоднее условия кредитования. Страхование, обеспечение или привлечение созаемщика позволит не только снизить процентную ставку, но и даст возможность повысить возрастной порог для оформления займа.


Предлагаем Вашему вниманию надежные банки, одобряющие кредиты заемщикам максимального возраста:


Почта Банк

Процентная ставка
от 5.9%

Срок
от 36 мес. до 5 лет

Шаг срока: 1 месяц

Сумма от - до
20т.р. - 6млн.р.

Без справок о доходах, выдача в день обращения

 

Оформить

ВТБ банк

Процентная ставка
от 5.9%

Срок
от 12 мес. до 7 лет

Шаг срока: 1 месяц

Сумма от - до
50т.р. - 5млн.р.

На любые цели.
Решение онлайн
от 2 минут

 

Оформить

Восточный банк

Процентная ставка
от 9%

Срок
от 13 мес. до 5 лет

Шаг срока: 1 год

Сумма от - до
80т.р. - 3млн.р.

Время рассмотрения заявки от 30 минут до 1 дня

 

Оформить

Совкомбанк

Процентная ставка
от 9.9%

Срок
от 18 мес. до 5 лет

Шаг срока: 1 год

Сумма от - до
200т.р. - 1млн.р.

Ставка 0% для участников Акции «Всё под 0!»

 

Оформить

 

Вас также может заинтересовать:

Справка 2-НДФЛ в кредитовании
Справка 2-НДФЛ

Основным документом, подтверждающим платежеспособность заемщика, является справка по форме 2-НДФЛ. Что включает эта справка, как банки её проверяют, и какой кредит можно взять без справки о доходах — узнайте в статье.

Как получить кредит со справкой о доходах по форме банка?
Кредит со справкой о доходах

Одним из основных требований, которые кредитные организации выдвигают своим клиентам, является подтверждение официального дохода заемщика. Стандартную форму справки по форме 2-НДФЛ можно заменить на справку по форме банка. В чем отличия и преимущества такой справки — читайте в статье.

В каком банке взять кредит неработающему пенсионеру?
Кредит пенсионный

Прочитав статью, вы узнаете про условия и нюансы кредитования для лиц пенсионного возраста, что необходимо знать заемщику для получения выгодного кредита, лучшие предложения пенсионных займов от ведущих российских банков: требования к клиентам и условия финансирования.

Кредиты для пенсионеров в Сбербанке и не только
Кредиты для пенсионеров в Сбербанке и некоторых других российских банках

Условия получения кредитов для пенсионеров в Сбербанке: виды займов, доступным пожилым людям, требования к заемщикам, пакет необходимых документов. Сравнение условий кредитования пенсионеров в других российских банках.

Добавить комментарий



 
 
Спасибо, что дочитали статью до конца! Вы нашли решение своей проблемы? Остались вопросы? Задайте их нам, добавив комментарий, или по электронной почте, и наши специалисты постараются предложить Вам исчерпывающий ответ.


Если статья показалась Вам полезной, поделитесь ею со своими друзьями в социальных сетях:
Поделиться
Класснуть
Плюсануть