Важным условием эффективной деятельности кредитных организаций является минимизация рисков, связанных с невозвращением заемных средств. Обеспечить выполнение договорных обязательств заемщиком призвано страхование кредитов.


Что такое страхование кредитов?

Кредитное страхование — это услуга по возмещению кредитору долгов заемщика страховой организацией при наступлении определенных в договоре событий. В отличие от обычного страхования, выгодоприобретателем по договорам страхования кредитов выступает банк.

Размер страховой премии сопоставим с суммой займа, что помогает должнику при наступлении страхового случая освободиться от задолженности. Само по себе страхование кредитов выгодно банкам и страховым компаниям. Банки получают комиссию от продажи страховых полисов, а страховщики дополнительный поток клиентов.

Нередко кредитор и страховая компания входят в единый холдинг или являются зависимыми организациями, поэтому при заключении договора кредиторы рекомендуют обращаться к определенным страховщикам. Но закон позволяет заемщику самостоятельно выбрать страховую компанию, и если условия договора в ней соответствуют предъявляемым банком требованиям, кредитор не вправе отказать заемщику в заключении кредитного договора со страхованием.

Оформление страховки обычно увеличивает общую сумму займа от 5 до 10 процентов, это не отвечает интересам заемщика и заставляет его искать более подходящие условия в других банках. Несмотря на снижение процентной ставки по кредиту при оформлении страховки, расходы на страхование иногда превосходят потенциальную экономию.


Как отказаться от страховки по кредиту


Разновидности страховых полисов

Страхование кредитов представляет собой не определенный вид услуги, а широкий перечень полисов. Допускается возможность комбинирования страховок, но обычно заемщики останавливаются на одном конкретном виде финансовой защиты.

В зависимости от объекта различают:

1. Страхование жизни и здоровья

Самый затратный вариант полиса, гарантирующий выплату кредитору в случае смерти застрахованного, его инвалидности или тяжелой, продолжительной болезни. При оформлении потребительского кредита на небольшие суммы и сроки такой вид обеспечения возврата долга кажется чрезмерным.

Застраховать жизнь и здоровье целесообразно для получения крупного, долгосрочного займа, например, на покупку недвижимости. Тогда при наступлении непредвиденных, трагических событий, семья заемщика не останется без квартиры или с многомиллионным долгом.

2. Страхование трудоспособности

По своей сути является одной из форм страхования здоровья человека, когда в результате болезни или несчастного случая он лишается возможности трудиться. Для отнесения конкретной ситуации к страховым случаям потребуется признание гражданина инвалидом с нерабочей группой.

3. Страхование имущества

Применяется в отношение целевых займов на приобретение дорогостоящих товаров, например, по автокредитам. Закон устанавливает обязанность заемщика застраховать недвижимость, приобретенную в ипотеку. Если покупатель уклоняется от страхования находящегося в залоге имущества, кредитор вправе это сделать самостоятельно, с отнесением расходов на должника.

4. Страхование на случай невозвращения кредита и другие

Включает в себя различные ситуации, при которых заемщик не способен вовремя расплатиться с долгами. Это может быть потеря постоянного дохода, длительная болезнь заемщика, увольнение с работы по сокращению или любые другие обстоятельства, определенные договором.

Соглашаясь на этот вид страхования, стоит внимательно ознакомиться с его условиями и оценить вероятность наступления непредвиденных событий. Встречаются договоры, в которых для выплаты страховки необходимо соблюдение невыполнимых для конкретного человека условий, например, банкротство работодателя у государственных служащих.


Как отказаться от страховки по кредиту?

Единственный обязательный вид страхования, предусмотренный законодательством — это страхование ипотечной недвижимости. Остальные договоры должны заключаться только по взаимному согласию заемщика и кредитора. Более того, закон обязывает при включении положений о страховании в кредитный договор, указывать стоимость этой услуги, ее сроки и подробный порядок пользования.

Предлагая потребительский кредит со страхованием, банк должен предложить и аналогичный по сумме и периоду погашения займа без оформления страховки. Гражданин имеет право выбрать более подходящий ему кредитный продукт, отказавшись от страховки на стадии получения займа.

В двухнедельный срок с даты заключения договора застрахованный вправе отказаться от страховки, подав об этом заявление. Возврат денег страховая компания обязана произвести не позднее 10 рабочих дней.


Чем грозит заемщику отказ от страхования?

Отказ заемщика от предусмотренного договором страхования грозит увеличением процента по кредиту или досрочным расторжением договора с требованием возврата всей суммы и процентов. Данное правило закреплено законом и призвано обеспечить баланс интересов кредитора и должника. Повышение рисков невозвращения займа, связанное с отказом от страховки, компенсируется увеличением платежных обязательств должника.

Развитие рынка финансовых услуг позволяет людям выбирать подходящие кредитные продукты. До заключения договора стоит ознакомиться с предлагаемыми программами кредитования разных банков, детально рассчитать стоимость займа со страховкой и без нее, и найти более выгодный.


Предлагаем Вашему вниманию 4 надежных банка,
в которых можно оформить выгодный кредит без страхования:


Альфа банк

Процентная ставка
от 6.5%

Срок
до 5 лет

Сумма
до 5 млн.руб.

Возможность получения доп.средств

 

Оформить

Райффайзен Банк

Процентная ставка
от 7.99%

Срок
до 5 лет

Сумма
до 2 млн.руб.

Возможность рефинансирования до 5 кредитов

 

Оформить

Восточный банк

Процентная ставка
от 9%

Срок
до 5 лет

Сумма
до 1.5 млн.руб.

Время рассмотрения заявки от 30 минут до 1 дня

 

Оформить

Тинькофф Банк

Процентная ставка
от 12%

Срок
до 3 лет

Сумма
до 2 млн.руб.

Без поручителей
и справок
о доходах

 

Оформить

 

Вас также может заинтересовать:

Страхование потребительских кредитов
Можно ли оформить кредит без страховки

Что представляет собой договор страхования? Что нужно для заключения страхового договора? Ответы на эти, а также другие вопросы по страхованию потребительских кредитов читайте в статье.

Основные сведения о потребительском кредите
Несколько слов о потребительском кредите

Кратко о потребительском кредите. Вы узнаете, каких он бывает видов, зачем нужно страхование при подписании договора, какие документы предоставляются клиентом для оформления займа.

Какие условия кредитного договора являются незаконными?
Незаконные условия кредитного договора

Материал информирует о распространенных методах обмана заемщиков. Рассмотрены юридические условия составления кредитного договора. Предоставлены рекомендации, позволяющие защититься от мошеннических схем, которые практикуются финансовыми учреждениями. Детально описаны незаконные и полулегальные условия кредитного договора.

Как вернуть страховку по кредиту
Вернуть страховку по кредиту

В статье рассмотрены поэтапные действия заемщика, необходимые для возврата навязанной страховки во время оформления кредита. В каких случаях страховку возвращать не имеет смысла.

Комментарии  

0 #1 Дмитрий Поляков 28.08.2020 11:25
Только вчера был в ОТП банке, разговаривал с сотрудником по поводу оформления кредита на 120 000 рублей. Он пообещал какие то космические условия если я соглашусь на страхование здоровья. Обещал ставку в 2 раза меньше, и рассчитывал переплату тоже гораздо меньше, если я соглашусь на страховку. Почему они так настойчиво предлагают страховку с такими "сладкими" условиями?
Цитировать
+1 #2 creditar.ru 28.08.2020 13:33
Здравствуйте, Дмитрий!

Действующее законодательство РФ запрещает принудительное навязывание дополнительных услуг, одной из которых является страхование (за исключением залоговых кредитов, по условиям которых заемщик обязан застраховать объект залога - обычно это недвижимость, транспортное средство, или иное дорогостоящее имущество). Если в вашем случае речь идет о потребительском кредите без залога, банк не может навязать вам страховку.

Однако, банк вправе изменить условия предоставления кредита в случае если вы отказываетесь от услуги страхования. Часто это влечет повышение процентной ставки на 2-3 пункта.

Что делать в такой ситуации? Подробно обсудить с кредитным менеджером все варианты условий кредитования - со страховкой, и без нее. Попросить сотрудника банка предоставить предварительные расчеты: какая будет сумма ежемесячного платежа, итоговая сумма переплаты. Сравнив эти цифры, вы сможете оценить все варианты, и выбрать подходящий. Кстати, если речь идет о длинном сроке займа, не стоит сбрасывать со счетов и вероятность наступления страхового случая, в нашей жизни, к сожалению, случается всякое.

Что касается ОТП банка, согласно информации на их официальном сайте, в настоящее время проводится акция, связанная как-раз с подключением услуг защиты от рисков - возможно, именно с этой акцией связано "сладкое предложение", которое вам сделал сотрудник банка. Здесь стоит обратить внимание, что акция распространяется на кредиты сроком более 36 месяцев - возможно, сумма вашего кредита позволит расплатиться с долгом быстрее. Но чтобы точно понять преимущества и недостатки именно для вас, повторюсь: попросите кредитного менеджера предоставить вам предварительные расчеты всех вариантов кредита - со страховкой, и без нее, в том числе рассмотреть разные сроки погашения займа. Сравнение ключевых показателей в конкретных цифрах поможет определиться.
Цитировать
0 #3 Tern 28.08.2020 15:03
Кредитный менеджер работает на стороне банка, его задача прогнуть клиента на условия, выгодные банку
Цитировать
+1 #4 creditar.ru 28.08.2020 17:00
Здравствуйте, Tern!

Одной из основных задач кредитного менеджера является предоставление клиенту полной информации обо всех существующих программах кредитования банка, и подбор самого подходящего для заемщика варианта. Но здесь нужна помощь самого заемщика: только он (а не сотрудник банка) должен знать свои кредитные возможности, и совмещать их со своими потребностями.

Перед подписанием кредитного договора будущему заемщику необходимо четко знать ответы на следующие вопросы:

1. Какую сумму кредита он берет в долг?
2. Величина процентной ставки (она может отличаться от указанной в рекламном буклете).
3. Какой срок действия кредита?
4. Способы погашения кредита?
5. Возможно ли досрочное погашение кредита без начисления штрафов? (Вообще-то, ответ на этот вопрос дает Российское законодательство, которое запрещает взимать с заемщиков штрафы и пени при досрочном погашении, но хорошо бы услышать подтверждение этого от кредитного менеджера, а также уточнить регламент уведомления банка о намерении досрочно погасить кредит).
6. Какие документы необходимо предоставить?
7. Предусмотрена ли страховка по кредиту, и как изменятся условия в случае отказа от страхования?
8. Имеются ли дополнительные комиссии и другие платежи?

На какие-то вопросы клиент способен ответить самостоятельно, оставшиеся нужно задать сотруднику банка. При необходимости можно расширить список уточняющих вопросов, например, что нужно для снижения ставки по кредиту, какие существуют альтернативные варианты оплаты, и т.д.
Цитировать

Добавить комментарий



 
 
Поделиться
Класснуть
Плюсануть