Вопрос:

Здравствуйте, несколько недель назад умер мой отец. Мы с братом единственные наследники. У отца имелся небольшой кредит. В семье отличные отношения, поэтому мы решили поровну разделить долги. Остались только вопросы по поводу порядка погашения. Переоформление имущества займет некоторое время, а как обстоят дела с долгами? Мы можем прямо сейчас погасить кредит или нужно ждать вступление в наследство? Как нам вообще вести себя с банком? Заранее спасибо за ответ!

кредитный эксперт Ирина ФроловаОтвечает кредитный эксперт
Ирина Фролова

об авторе

 

Краткая справка

Жизненные обстоятельства не всегда складываются так, как планировалось на этапе оформления кредита. Если заемщик умирает, не успев погасить долг, обязательства по необеспеченным и незастрахованным ссудам переходят по наследству. В таком случае порядок действий определяется Статьей 1175 Гражданского кодекса.


Кто обязан погашать кредиты после смерти заемщика?

Прежде чем приступить к выполнению обязательств усопшего, внимательно изучите кредитный договор. Обязанности по погашению кредитов далеко не всегда возлагаются на наследников. С учетом условий заключенного Вашим отцом соглашения, можно рассмотреть несколько вариантов возврата долга.

Погашением задолженности может заняться:

1. Созаемщик.

Если кредит оформлен на несколько лиц.

Ответственность по погашению общей задолженности разделяется в равной степени. Следовательно, после смерти одного из заемщиков, оплата долга ложится на плечи оставшихся в живых созаемщиков.

Унаследовать можно часть задолженности. Этот вариант преемственности обязательств рассматривать следует в случае, когда погашение ссуды открывает доступ к имуществу. Речь обычно идет об ипотеке.

В новом окнеУзнайте подробнее о совместных кредитах

2. Страховая компания.

Если жизнь заемщика была застрахована, а летальный исход наступил в результате страхового случая.

Для получения страховки нужно предоставить справку с указанием причины смерти. Компенсация не предусмотрена, если должник покончил с собой, страдал от хронической болезни или погиб во время занятий экстремальным спортом, в местах лишения свободы, в состоянии сильного алкогольного или наркотического опьянения. Размер выплаты зависит от условий конкретного соглашения.

Важно!Страховая компания напрямую перечислит деньги кредитору, но до этого момент наследники обязаны осуществлять текущие взносы по кредиту.

3. Поручитель.

Если обязанности по договору не прекращаются со смертью получателя кредита либо поручитель дает согласие на дальнейшее обеспечение при смене заемщика.

Гарант сделки имеет право претендовать на компенсацию убытков, полученных в связи с погашением задолженности. Ответчиком будет наследник или государство в случае выморочного долга.

Важно!Согласно Статье 367 ГК, поручитель вправе отказаться от обязательств, если договором не предусмотрен автоматический переход обеспечения при переоформлении кредита на нового заемщика.

4. Наследник.

Если у погибшего имелось ценное имущество и только при условии вступления в наследство.

Правопреемники отвечают по долгам наследодателя только в тех объемах, которые не превышают стоимость полученного наследства. В случае отсутствия ценного имущества у умершего должника, кредит выплачивать не нужно.

Важно!Если наследников несколько, обязательства распределяются пропорционально долям перешедшего в наследство имущества или на основании договоренности. При этом устный договор не имеет юридической силы.

5. Государство.

Если правопреемники неизвестны или отказались от наследства.

Имущество, которое не переходит в наследство, считается выморочным. Долги ушедшего из жизни заемщика достаются государству. Кредитор вправе обратить взыскание на выручку от реализации имущества.

Важно!Закон не предусматривает частичный отказ от наследства. Переоформление прав собственности на имущество автоматически приводит к ответственности по долгам.

Таким образом, ответственность по договору без страховки, созаемщиков и поручителей целиком ложится на наследников, а в случае их отсутствия передается государству. Обратитесь к уполномоченному нотариусу, чтобы получить информацию о наличии страховых полисов и обеспечения по договору усопшего заемщика.

Списание долгов производится, когда:

  • Задолженность по кредиту превышает рыночную стоимость унаследованного имущества.
  • Полученных от реализации выморочного имущества средств недостаточно для погашения долга.
Важно!Решить вопросы с наследством нужно на протяжении 6 месяцев. Отсчет начинается с момента смерти наследодателя.

Кредит после смерти заемщика


Каков порядок добровольного погашения унаследованного кредита?

Узнав о смерти заемщика, следует сообщить об этом кредитной организации. По истечении полугода нотариус выдаст свидетельство о праве на наследство. Обязательства по долгам умершего перейдут в размере, не превышающем стоимость полученного имущества.

Для добровольного погашения кредита после смерти заемщика придерживайтесь следующего порядка:

  1. Уведомьте кредитора о смерти заемщика в письменной форме.
  2. Предоставьте копию свидетельства о смерти.
  3. Соберите информации о кредите посредством привлечения нотариуса.
  4. На основании полученных сведений примите решение о вступлении в наследство.
  5. Повторно обратитесь в банк с запросом на переоформление договора.

Уведомление можно предоставить лично при посещении любого отделения банка или отправить заказным письмом. Советуем попросить ведущего дело нотариуса пообщаться с сотрудником финансового учреждения, чтобы выяснить нюансы сделки. До вступления в наследство сведения о кредите будут коммерческой тайной.

Нотариус проверит кредит на наличие:

  • Просроченных платежей.
  • Обеспечения залогом или поручительством.
  • Страхового полиса.
  • Открытого исполнительного производства.
Важно!Узнайте остаток задолженности на момент смерти заемщика. Действовать придется через посредника. Сотрудники банков не вправе раскрывать подобную информацию третьим лицам, но обязаны давать официальные ответы на запросы уполномоченных нотариусов.

Как начисляются проценты после смерти заемщика?

Со смертью заемщика обязательства по выплате начисленных ранее процентов не прекращается. Они входят в состав наследственной массы вместе с имуществом и прочими долгами наследодателя. Смена заемщика не влечет списание процентов, если между сторонами не достигнуто дополнительное соглашение.

Условия унаследованного договора пересматриваются по решению кредитора и с согласия заемщика. Ссылаясь на форс-мажорные обстоятельства, можно добиться снижения процентной ставки и увеличения срока возврата кредита. После вступления в наследство доступно рефинансирование и реструктуризация.


Предлагаем Вашему вниманию 4 надежных банка с выгодными программами рефинансирования:


Альфа Банк рефинансирование кредита

Процентная ставка
от 5.5%

Срок
от 24 мес. до 7 лет

Шаг срока: 1 год

Сумма от - до
100т.р. - 3млн.р.

Доп.деньги
на любые цели без
увелич. платежей

 

Оформить

Банк ФК Открытие

Процентная ставка
от 5.5%

Срок
до 5 лет

Сумма от - до
50т.р. - 5млн.р.

Учитываем все доходы при оформлении заявки

 

Оформить

ВТБ банк

Процентная ставка
от 6.4%

Срок
до 7 лет

Сумма
до 5 млн.руб.

До 3 первых
платежей
можно пропустить

 

Оформить

УБРиР

Процентная ставка
от 6.5%

Срок
3, 5, 7, 10 лет

Сумма
до 5 млн.руб.

Досрочное
погашение
без комиссий

 

Оформить


Важно!Получив уведомление о гибели заемщика, банк продолжает начислять проценты по кредиту, оплатить которые обязаны наследники. Во избежание конфронтации с кредитором выплаты следует осуществлять своевременно, не дожидаясь окончания шестимесячного срока.

По согласию сторон особый порядок начисления может действовать в отношении штрафов, неустоек и пеней. Решение принимается индивидуально. После одобрения заявки санкции за неисполнение договорных обязательств не применяются с даты смерти заемщика до момента вступления преемников в права наследования.

Кредитные обязательства наступают с даты ухода из жизни наследодателя, а не после выдачи нотариусом соответствующих документов. Банк может продолжать начислять штрафы в период переоформления. Регулирование этих платежей относится к серой зоне действующего законодательства, поэтому рассмотрением спорных ситуаций занимается суд.

В какие сроки наследник должен погасить кредит?

Срок погашения кредита не меняется в связи со смертью заемщика. Банк не вправе требовать вернуть долг раньше, чем первоначально предусмотрено договором. Гибель должника не является веской причиной для одностороннего изменения договорных условий.

Взыскать долги с наследников кредитор сможет в течение срока исковой давности. Согласно статье 196 ГК, этот период составляет 3 года. Начало отсчета исковой давности определяется датой, когда должник в последний раз внес платеж по кредиту.

Важно!Статья 1175 ГК РФ позволяет кредиторам предъявлять требования к наследственному имуществу, за сохранность которого отвечает исполнитель завещания или нотариус. Исполнительное производство при этом приостанавливается на период переоформления.

Если у Вас возникают проблемы с погашением подлежащего наследованию займа по исходному графику, рекомендуем обратиться за помощью к кредитору. Банки готовы идти на уступки в чрезвычайных обстоятельствах, к коим относится смерть заемщика.

Наследники могут рассчитывать на:

  1. Льготный период в начислении процентов.
  2. Списание штрафов и снятие санкций.
  3. Кредитные каникулы.

Для получения льгот нужно посетить ближайшее отделение банка, чтобы подать заявку на изменение условий погашения. Юристы рекомендуют обращаться с письменной просьбой на отсрочку платежей и приостановление санкций за неуплату вплоть до вступления в наследство. Банк должен дать официальный ответ на запрос. Выплаты можно приостановить только после письменного одобрения заявки.

Важно!Вы имеете полное право досрочно погасить задолженность. Обязательно сохраните квитанцию, а после вступления в наследство требуйте банковскую справку об отсутствии долга.

Что будет, если не платить кредит за умершего?

Если у почившего заемщика не осталось имущества, наследство отсутствует, а значит близкие не обязаны платить по долгам. Аналогичная ситуация складывается при отказе от причитающегося наследства.

Когда наследство принято, но долги умершего заемщика не погашаются, кредиторы вправе обратиться за взысканием. Суд удовлетворит требования банка и вынесет решение, обязывающее ответчиков выплатить задолженность наследодателя. Процесс исполнительного производства происходит в штатном режиме.


Подытожим

Долги наследуются, как и любое другое имущество. Персональные условия погашения унаследованной задолженности обязан объяснить нотариус, который занимается наследственной массой.

У Вас есть реальная возможность законным путем отказаться от обязательств по кредиту, если преходящие в наследство долги превышают стоимость унаследованного имущества. Задолженность перед кредитором по застрахованной ссуде выплачивается страховой компании, а выморочными долгами занимается государство.

Проблемы из-за сроков принятия наследства при погашении кредитов — частое явление. Официально долг Вы сможете переоформить только через 6 месяцев, при этом банк не прекратит начислять проценты и даже может ввести санкции за просроченные платежи.

Чтобы избежать дополнительных расходов, досрочно выполните обязательства или продолжите выплачивать кредит по согласованному с банком графику. При этом не забывайте сохранять документы, с помощью которых удастся подтвердить факт внесения платежей.

 

Вас также может заинтересовать:

Наследование кредитов несовершеннолетними
Несовершеннолетний наследник

Уход близких родственников из жизни грозит несовершеннолетним наследникам ощутимыми юридическим последствиям. Может ли несовершеннолетний ребенок унаследовать кредиты родителей? Рассмотрим в статье.

Должны ли дети погашать кредиты родителей?
перевод долга на ребенка

В каких ситуациях происходит перевод долга на ребенка? Передаются ли финансовые обязательства по наследству? Как избежать наследования долгов? Ответы на эти и другие вопросы читайте в нашем информационном материале.

Долги в наследство
Погашение унаследованного кредита

Кто обязан обслуживать кредит после смерти заемщика? Нюансы наследования долговых обязательств. В каких случаях наследник может отказаться от выплаты долгов? Особенности погашения займа при наличии страхования жизни заемщика, и при отсутствии страховки.

Что происходит с кредитом в случае смерти заемщика?
Наследование долговых обязательств после смерти заемщика

В случае смерти заемщика долговые обязательства переходят к наследникам или поручителям. Нюансы перевода долга, полученного в наследство, условия взыскания. Проблемы в сфере наследования долговых обязательств.

Добавить комментарий



 
 
Поделиться
Класснуть
Плюсануть