Вопрос:

Как правильно оформить кредит с созаемщиком и чем созаемщик отличается от поручителя?

Планируем вместе с сыном сделать ремонт на даче. Под это дело хотелось бы совместными усилиями взять на пару лет потребительский кредит до 300 000 рублей. Оба работаем. Общий доход превышает 70 000 рублей в месяц. Проблем с погашением кредитов не имеем.

кредитный эксперт Ирина ФроловаОтвечает кредитный эксперт
Ирина Фролова

об авторе

 

Краткая справка

Созаемщики, принимая на себя обязательства по возврату долга, являются полноправными участниками кредитного договора. Максимальное количество заемщиков не ограничивается законом. Созаемщиками обычно становятся члены семьи, близкие друзья и партнеры по бизнесу, которые оформляют ссуды на общие цели.


Чем созаемщик отличается от поручителя?

Различия между созаемщиками и поручителями заключаются в порядке оформления займов. Гарант сделки берет на себя обязательства по погашению задолженности при условии возникновения проблем у получателя кредита. В свою очередь созаемщики на равных несут ответственность по договору, поэтому обязаны вносить платежи совместно либо согласовав между собой разделение обязанностей.

Гарант при заключении сделки:

  • Не ставит подпись в кредитном договоре, но подписывает с банком отдельный договор поручительства.
  • Является гарантом возвращения кредита заемщиком при возникновении форс-мажорных ситуаций.
  • Получает информацию о нарушениях со стороны заемщика лишь в случае долгих задержек оплаты.
  • Может принимать на себя обязательства только в отношении определенной договором части долга.
  • Вправе отказаться от обеспечения займа в связи с изменениями исходных условий соглашения.
Важно!В отличие от поручительства, совместное оформление кредита не является формой обеспечения сделки. При этом созаемщики могут воспользоваться страховкой, предоставить залог или привлечь поручителей.

Отличительные черты созаемщиков:

  • Одновременно при личном присутствии подписывают кредитный договор.
  • Солидарно отвечают по обязательствам перед банком с момента заключения сделки.
  • Получают экземпляры договоров и имеют доступ к информации о погашении задолженности.
  • Разделяют обязательства, которые применимы ко всей сумме кредита вместе с процентами.
  • Вправе между собой без уведомления кредитора согласовать порядок погашения долга.

Таким образом, поручителям не присущи характерные черты созаемщиков. Отличается сама суть их участия в кредитном договоре, а также срок наступления обязательств и объем ответственности перед кредитором.

Внимание заслуживает отражение фактов поручительства и совместного оформления займов в кредитной истории:


1. В случае поручителей.

При отсутствии длительных просрочек сведения о ссуде не отображаются в кредитной истории гаранта сделки, но банк может передать данные касательно обеспечения. Проще говоря, БКИ добавит в профиль информацию о том, что гражданин выступает или выступал в роли поручителя по конкретному договору.

2. В случае созаемщиков.

Оформленная ссуда отражается в кредитной истории каждого из заемщиков. Информацию о возникновении текущих обязательств банк передает в БКИ на протяжении 10 дней с момента подписания договора. В случае возникновения каких-либо проблем с погашением задолженности репутация всех созаемщиков ухудшается.


Оформить кредит с созаемщиком


В каких ситуациях требуются созаемщики?

Действующим законодательством не предусмотрены обстоятельства, при которых созаемщики привлекаются к оформлению кредитов в обязательном порядке. Решение о совместном заимствования денег должно быть добровольным. Давление со стороны банка не допускается и расценивается в качестве нарушения интересов потребителей финансовых услуг.

Важно!Кредиторы оставляют за собой право прописать совместное оформление продуктов в качестве одного из обязательных условий. Если требование не будет выполнено, заявку на кредит отклонят или ужесточат условия финансирования.

Совместное оформление кредитов имеет смысл в следующих случаях:

  1. Если деньги требуются на покупку имущества для совместного пользования.
    Выдавая кредиты на приобретение имущества, переходящего в совместную собственность, банки требуют привлечение супругов заявителей в качестве созаемщиков. Зачастую это происходит с автокредитами и ипотекой на приобретение жилья.
    В силу требований семейного законодательства нажитое во время брака имущество считается совместным. Долги касаются обоих супругов, когда иные обстоятельства не установлены брачным контрактом.
  2. Если необходимо на выгодных условиях взять взаймы большую сумму.
    Оформляя кредит сообща, заемщики разделяют ответственность. При заключении договора с несколькими лицами их доходы суммируются. В итоге риск невозвращения займа снижается, а кредитор может предложить взаймы на длительный срок максимально возможную сумму под приемлемый процент.
  3. Если речь заходит о целевом использовании денег.
    Целевое кредитование часто предусматривает совместное заключение сделок. Например, кредит на образование банки могут выдавать студентам, не имеющим стабильного заработка, но с обязательным условием участия платежеспособных родителей в качестве созаемщиков.
    Деньги перечисляются напрямую учебному заведению. Основная сумма долга может погашаться родителями или заемщиком после окончания учебы и трудоустройства.
  4. Если желающий взять ссуду человек не соответствует требованиям по доходу или кредитной истории.
    Оформление кредита с созаемщиками позволит получить желаемую сумму на нужный срок, если не хватает собственного подтвержденного дохода или существуют проблемы с репутацией. Объединив усилия кредит проще оформить, чем в одиночку. При этом для получения наиболее выгодных предложений каждый из заемщиков должен соответствовать требованиям банка.

Как оформить кредит вместе с созаемщиком?

Порядок получения кредита с созаемщиками аналогичен процедуре оформления в одиночку. К созаемщикам банк предъявляет те же требования, что и к основному контрагенту. Договор заключается при условии, что каждый из клиентов достиг совершеннолетия, предъявил действующий паспорт, доказал наличие гражданства и передал в банк контактные данные (номер телефона).

В идеале созаемщики должны иметь:

  • Постоянную регистрацию по месту жительства желательно в регионе присутствия банка.
  • Общий трудовой стаж свыше года и не менее 3-4 месяцев на последнем месте работы.
  • Стабильный доход определенного размера, который можно использовать для погашения займа.
  • Хорошую кредитную историю без отметок о систематическом нарушении обязательств в прошлом.

Заявку на кредит обычно подает основной заемщик. В процессе заполнения анкеты заявитель сообщает потенциальному кредитору о своем желании привлечь созаемщиков. Если банк предоставляет подобного рода опцию, стороны приступают к согласованию параметров сделки.

Порядок оформления кредита:

  1. На каждого участника договора собирается комплект необходимых документов, включающий копию паспорта с пропиской в городе нахождения банка, справку от работодателя о заработной плате, копию трудовой книжки или иные документы, подтверждающие доход и трудовую занятость.
  2. Решая вопрос об одобрении кредита с созаемщиками, сотрудники кредитора рассматривают документы всех заявителей. На основании полученных данных специалисты подсчитывают совокупный доход.
  3. При положительном решении стороны согласовывают место и время встречи. Договор подписывается всеми заемщиками, поэтому понадобится личное присутствие в офисе финансового учреждения.
Важно!Обычно банки позволяют привлечь не более трех созаемщиков. Чем больше клиентов принимает участие в сделке, тем сложнее выполнять проверку документов и анализ данных.

Что будет, если созаемщик откажется платить кредит?

Закон по умолчанию не устанавливает распределение обязательств между созаемщиками в отношении возвращения кредитных средств и использования приобретенного на них имущества. Связанные с погашением долга нюансы могут закрепляться в отдельном договоре между участниками сделки. Соглашение не повлияет на объем обязательств перед банком, но поможет отстоять интересы в суде при возникновении конфликтов.

Важно!Для банка не имеет значения, кто из созаемщиков и в каком размере оплачивает долг. Главное, чтобы погашение кредита производилось своевременно в полном объеме.

В соответствии с законом односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается. При уклонении от уплаты банк вправе предъявить требования к любому из созаемщиков на всю сумму оставшегося долга.

Возможные последствия просроченных платежей:

  1. Наложение штрафных санкций.
  2. Ухудшение кредитной истории.
  3. Привлечение коллекторов.
  4. Принудительное взыскание.

Обязанностью созаемщиков является выплата вместе или порознь кредитору займа и начисленных процентов. Если в определенный договором срок ни один из клиентов не внесет причитающуюся часть платежа, банк получит право начислить штраф. Одновременно с наложением санкций ухудшится кредитная история.

При систематическом нарушении графика платежей кредитор обратится в суд с требованием принудительно взыскать долг. Ответчиками будут все лица, которые указаны в качестве заемщиков по договору.

Созаемщики вместе несут ответственность за нарушение договорных обязательств, независимо от того, пользовались они кредитными деньгами или нет. Тем не менее практика взыскания показывает, что пристав может взыскать долг с одного из неплательщиков, если остальные нарушители находятся вне досягаемости.

Избежать выполнения обязательств заемщику удастся в случае:

  • Потери дееспособности или смерти при условии отсутствия страховки и наследников.
  • Получения статуса финансово несостоятельного лица в рамках процедуры банкротства.
  • Отсутствия дохода, вкладов и материальных активов, на которые обращается взыскание.

Кредиты следует оформлять совместно с людьми, в надежности и лояльности которых нет ни малейшего сомнения. Прежде чем обратиться в банк, согласуйте с созаемщиком все нюансы оформления и погашения кредита.


Подытожим

Оформление кредита вместе с созаемщиком открывает доступ к наиболее выгодным продуктам при условии отсутствия проблем с платежеспособностью и кредитной историей. В Вашем случае существует реальная возможность получить взаймы намеченную сумму под низкую процентную ставку.

Оцените свои финансовые возможности в условиях повышенной нагрузки. Если доход не позволяет взять кредит, участие созаемщика поможет получить необходимую сумму.

Вы можете рассмотреть возможность поручительства. В этом случае требования о внесении платежей предъявляются при нарушении графика выплат. Если средства планируется использовать на общие цели, а погашение задолженности производить общими усилиями, целесообразно скооперироваться с созаемщиком.


Предлагаем Вашему вниманию надежные банки, в который можно получить кредит на крупную сумму:


Банк Пойдём

Процентная ставка
от 5.55%

Срок
от 13 мес. до 5 лет

Шаг срока: 1 год

Сумма от - до
60т.р. - 300т.р.

Лояльный банк с очень высоким % одобрения

 

Оформить

Азиатско-Тихоокеанский Банк

Процентная ставка
от 5.5%

Срок
от 13 мес. до 2 лет

Сумма от - до
5т.р. - 15млн.р.

Выдача в день обращения; минимум док-тов

 

Оформить

Шаг срока: 1 месяц

Citibank

Процентная ставка
от 6.5%

Срок
от 12 мес. до 5 лет

Сумма от - до
100т.р. - 8млн.р.

Предварительное решение получите моментально

 

Оформить

Шаг срока: 1 год

Альфа банк

Процентная ставка
от 5.5%

Срок
от 12 мес. до 5 лет

Шаг срока: 1 год

Сумма от - до
50т.р. - 7.5млн.р.

Возможность получения доп.средств

 

Оформить

 

Вас также может заинтересовать:

По каким причинам банки чаще всего штрафуют заемщиков?
Штрафные санкции для заемщика

В статье рассказывается о том, в каких случаях банк может оштрафовать заемщика. Рассматриваются самые частые случаи, когда клиенты банка нарушают условия кредитного договора.

Что делать, если банк долго рассматривает заявку на кредит?
Этапы рассмотрения заявки на кредит

Срок рассмотрения заявки на оформление кредита в банковском учреждении составляет от пяти минут до трех рабочих дней. Какие факторы влияют на время принятие решения кредитором? Почему банки затягивают процесс рассмотрение заявок? Как повысить скорость рассмотрения заявки?

Виды просрочек по кредиту
Типы просрочек

На просроченные заемщиком платежи кредитные организации реагируют по-разному: их действия зависят от вида просрочки. Какие бывают разновидности просроченных платежей, как их предотвратить, и как действовать заемщику? Ответы — в статье.

Последствия банкротства физического лица
Последствия банкротства физического лица

Что происходит после официального признания гражданина неплатежеспособным? Как инициировать процедуру реструктуризации задолженности с постепенной выплатой? Можно ли утвердить мировое соглашение? Нюансы конфискации и продажи имущества должника.

Комментарии  

+1 #1 Ольга 04.03.2021 22:46
Могут ли гражданские супруги выступать в качестве созаемщиков по потребительским кредитам? Спасибо за ответ.
Цитировать
0 #2 creditar.ru 06.03.2021 00:18
Здравствуйте, Ольга!

Понятие гражданских супругов в юридической практике отсутствует, но это упущение не является весомым препятствием для оформления общего кредита. Взять вместе ссуду вправе совершенно посторонние друг другу люди, нужна лишь заинтересованность в кредите.
Банку не важно, кем приходятся друг другу созаемщики или каким образом они распределяют между собой обязанности по погашению кредита. Если платеж не поступит вовремя, требование об оплате будет предъявлено всем участникам сделки без исключения.
Читать дальше
Цитировать

Добавить комментарий



 
 
Спасибо, что дочитали статью до конца! Вы нашли решение своей проблемы? Остались вопросы? Задайте их нам, добавив комментарий, или по электронной почте, и наши специалисты постараются предложить Вам исчерпывающий ответ.


Если статья показалась Вам полезной, поделитесь ею со своими друзьями в социальных сетях:
Поделиться
Класснуть
Плюсануть