Форс-мажорные обстоятельства в кредитовании

В отрасли кредитования к форс-мажорным обстоятельствам относятся непредвиденные ситуации, с которыми могут столкнуться как заемщики, так и финансовые учреждения. Защититься от возможных проблем, связанных с кредитованием, позволяет заключением договора со страховой компанией. Однако невозможно избавиться от всех рисков, ведь сохраняется опасность возникновения экстремальных обстоятельств, негативно влияющих на процесс погашения займа. Именно любой форс-мажор является одной из основных причин повышения уровня ставок, поэтому переплата по некоторым сделкам может существенно превышать отраслевые показатели.

Разновидности форс-мажорных обстоятельств в отрасли кредитования

Застраховаться от всех опасностей, возникающих в процессе выполнения заключенной с кредитором сделки, обычно невозможно. Рано или поздно возникают существенные проблемы с погашением кредита, если клиент имеет склонность к нарушению платежной дисциплины. Впрочем, самой распространенной причиной появления просроченных платежей остается снижение платежеспособности по причине потери основного источника дохода или повышения затрат, в том числе связанных с медицинскими целями. В итоге риски, связанные с увольнением и появлением заболеваний, требующих немедленного лечения, не относятся к опасным ситуациям.

Финансовые учреждения обычно выделяют несколько групп форс-мажоров:

• Социально-политические потрясения, в частности забастовки, эпидемии и военные действия.
• Природные катаклизмы, включая цунами, смерчи, землетрясения, лавины и наводнения.
• Катастрофы техногенного характера, вызванные деятельностью человека.
• Противозаконная деятельность, начиная с хакерских атак и заканчивая террористическими актами.
• Временные или постоянные запретительные меры государства, в том числе международных санкции.

Предвидеть появление перечисленных проблем, которые могут негативно повлиять на процесс кредитования, в большинстве случае невозможно. Даже самые опытные кредитные менеджеры не в состоянии дать прогноз на срок в несколько лет, гарантировав отсутствие каких бы то ни было непреодолимой силы обстоятельств.

К форс-мажорным условиям не относится:

• Снижение платежеспособности заемщика по причине сокращения или потери занимаемой должности.
• Повышение медицинских издержек вследствие лечения или диагностики заболеваний.
• Появление новых иждивенцев на попечении клиента финансового учреждения.
• Выход из строя бытовой техники, оборудования или транспортных средств.

Большинство из перечисленных проблем подлежит добровольному и принудительному страхованию, поэтому даже в случае возникновения потенциально опасной ситуации, страховая компания возместит нанесенный ущерб. Это позволит избавиться от дополнительной финансовой нагрузки. Страхование носит обязательный характер в случае предоставления залога и оформления долгосрочной сделки, например, на этапе ипотечного кредитования.

Способы защиты от форс-мажорных обстоятельств

Кроме приобретения страхового полиса заемщик может воспользоваться еще несколькими методами защиты от потенциально опасных ситуаций на этапе сотрудничества с кредитной организацией. Обычно банки создают небольшой перечень дополнительных услуг, использование которых нацелено на восстановление оптимального уровня платежеспособности клиента. Заемщик может получить доступ к перечисленным опциям, обратившись напрямую в финансовое учреждение. Однако действовать нужно без промедления до появления просроченных выплат.

В случае возникновения форс-мажорных ситуаций рекомендуется:

• Обратиться в обслуживающий банк с просьбой об отсрочке платежей.
• Воспользоваться услугой реструктуризации кредита с пересмотром условий сделки.
• Заключить договор рефинансирования займа с пролонгацией и консолидацией займов.

Главным преимуществом перечисленных сервисов является временный отказ кредитора от штрафных санкций. Пока действует соглашение, заемщик получает возможность снизить платежную нагрузку. Выигранное время обычно требуется для погашения текущих затрат и поиска нового источника доходов. Чтобы получить доступ к сервисам рефинансирования, реструктуризации или краденых каникул, придется подтвердить основную причину возникновения финансовых трудностей, предоставив соответствующие документы (справки, квитанции и чеки).

Вследствие непредвиденных ситуаций, вызывающих ощутимые проблемы с платёжеспособностью населения, банки предлагают специальные льготные программы кредитования. Жертвы стихийных бедствий и социально-политических конфликтов в отдельных регионах могут претендовать на упрощенные условия погашения займа.

Страхование кредита для защиты от форс-мажорных обстоятельств

Если заемщику грозят серьезные финансовые проблемы, самым доступным методом защиты остается обычное страхование. Банки часто заключают партнерские соглашения с компаниями, обеспечивающими доступ к страховым продуктам. Однако клиенты подобных финансовых учреждений должны быть начеку, поскольку партнеры обычно завышают стоимость услуг.

Страхование позволит:

• Возместить ущерб, нанесенный в результате форс-мажорных обстоятельств.
• Обезопасить сделку для кредитора, избавившись от дополнительных рисков.
• Снизить процентные ставки по займу, повысив его сумму и продолжительность.
• Гарантировать частичное или полное погашение полученного кредита.

Страховка не снизит риск возникновения чрезвычайных ситуаций, но позволит защитить интересы заемщика после форс-мажора. Возникающие в результате заключения сделки с кредитором обязательства действуют вплоть до внесения последнего платежа, поэтому срок страхования равен продолжительности подписанного договора займа. В отдельных случаях стороны могут обсудить вопрос страхования на протяжении ограниченного срока. Обязательно придется покупать полисы участникам программ обеспеченного и долгосрочного кредитования.

Отказаться от страховки можно в следующих случаях:

• Заемщик претендует на получение краткосрочного кредита.
• Отсутствует обеспечение сделки в виде имущественного залога.
• Стоимость страхования существенно повышает переплату по кредиту.
• Штраф за отказ от страховки ниже платежей во время ее использования.
• Клиент рассчитывает на резервный фонд в случае форс-мажора.

Нанесение материального ущерба, вызывающего проблемы с выплатой займа в результате форс-мажорных обстоятельств, происходит крайне редко, поэтому заемщики часто отказываются от дополнительных страховок. В основном полученные полисы покрывают убытки, связанные с повреждением личного имущества, увольнением или ухудшением состояния здоровья должника. Использование дополнительных страховых продуктов позволяет расширить перечень ситуаций, наступление которых дает возможность получить возмещение убытков.

Использование резервного фонда в случае форс-мажорных ситуаций

Отличной альтернативой страхования и специальных услуг от кредитных организаций в случае возникновения непредвиденных обстоятельств на этапе погашения кредита может стать создание резервного фонда. Эксперты советуют сформировать сберегательный счет до востребования на сумму примерно двух или трех обязательных платежей. Воспользоваться деньгами можно после наступления чрезвычайной ситуации, когда для погашения долгов недостаточно регулярного дохода. В ходе применения резервного фонда заемщик получает время для поиска ресурсов для восстановления платежеспособности. На использование фонда не влияет тип форс-мажора.

Используемый для покрытия непредвиденных расходов резерв можно получить в процессе погашения займа, ежемесячно вычитая из дохода небольшую сумму. Обычно на регулярные расходы отводится более 50% дохода, еще до 40% можно выделить на погашение оформленного кредита и 10% оставить на формирование фонда.

В итоге форс-мажорные обстоятельства, которые могут отразиться на условиях сделки или повлиять на процесс кредитования, не имеют ничего общего с заурядными бытовыми проблемами. Речь идет о чрезвычайных событиях, риск возникновения которых чрезвычайно низкий. Главная проблема непредвиденных обстоятельств заключается в возможных крупных убытках, которые способны на годы подорвать оптимальное финансовое состояние заемщика.

Вас также может заинтересовать:

Рефинансирование потребительских кредитов

Что такое рефинансирование кредита, чем эта процедура отличается от реструктуризации, какие виды займов доступны для рефинансирования, какие требования к заемщикам выдвигают банки, как происходит процедура рефинансирования, что изменяется для клиентов — читайте в статье.

Потребительский кредит на лечение

Что представляет собой услуга медицинского кредитования, формы кредита на лечение, что влияет на стоимость медицинских кредитов? Что лучше выбрать — медицинское страхование или кредит на лечение? Памятка для заемщика.

Кредитный договор. Что нужно знать заемщику?

Советы заемщику: на что следует обратить внимание при заключении кредитного договора. Условия, структура, срок действия, популярные способы нарушения условий договора. Основные уловки недобросовестных кредиторов.

Страхование жизни при потребительском кредите

Сравнение двух похожих потребительских кредитов от Россельхозбанка и ВТБ 24, предоставляющих услугу страхование жизни. Как сказывается исключение этой услуги из условий кредитования? Зачем это нужно банкам, и как реагировать заёмщикам?

Добавить комментарий