Что такое показатель долговой нагрузки (ПДН) и как он влияет на выдачу кредита

Отказывая в выдаче кредита, банки не раскрывают причину принятого решения заявителю. И имеют на это регламентированное законом право. Но потенциальным заемщикам, надеющимся на одобрение займа, важно знать, почему им могут отказать, даже при наличии положительной кредитной истории. Среди самых популярных причин отказов в заявках на кредит эксперты выделяют соотношение ежемесячных доходов к имеющимся долговым обязательствам человека. Это понятие имеет название показатель долговой нагрузки (ПДН). При желании потенциальный заемщик может сам рассчитать это параметр и оценить вероятность одобрения заявки.

Что такое показатель долговой нагрузки

Это соотношение обязательных среднемесячных платежей, к предстоящему среднему доходу в месяц. В расчет берется и тот платеж, обязательства по которому клиент только планирует на себя взять. Также это понятие можно увидеть в виде аббревиатуры ПДН.

Все кредитные организации при рассмотрении заявки на кредит рассчитывают ПДН. Так они оценивают платежеспособность потенциального заемщика, а также избавляют себя от риска работы с проблемным клиентом. Если у заемщика будут слишком высокие долговые обязательства, организация вправе отказать в приобретении нового займа, либо же оформить его под более высокий процент.

ПДН рассчитывается не только во время оформления потребительского или автокредита, а также ипотеки. Этот показатель учитывается и в случаях, если клиент решит изменить валюту уже приобретенного кредита, рефинансировать имеющийся продукт, или увеличить лимит и срок действия кредитной карты.

Как правило, банки не рассчитывают ПДН только в двух случаях:

1. Сумма кредита не выше 10000 рублей.
2. Оформляется реструктуризация займа с уменьшением оплаты.

Как рассчитывают ПДН

Для этого используется простая формула, где среднемесячные платежи делятся на среднемесячный доход.

Для расчета дохода клиента банку могут потребоваться следующие документы:

• справка с места работы по форме 2-НДФЛ;
• сведения, полученные по запросам в ФНС;
• информация о размере получаемых пенсионных выплат;
• выписка о статусе индивидуального лицевого счета;
• выписки счетов, на которые приходят все денежные средства;
• справка об учете плательщика налогов.

Если какие-либо справки о ежемесячном доходе отсутствуют, банк вправе рассчитать доход заемщика самостоятельно.

Есть 2 варианта это сделать:

1. Изучение всех данных кредитных историй клиента.
2. Среднее арифметическое значение ежемесячного дохода за 4 квартала.

Клиент вправе самостоятельно указать свой размер дохода для небольшого займа в банке, либо автокредита, с использованием залога своего ТС. Доход должен быть скорректирован специальными методиками расчета.

Действующие кредитные карты также влияют на итог расчета ПДН, даже если их лимит не использован.

Зачем банк рассчитывает ПДН

У каждого банка есть специальный резерв, который предназначен на случай, когда люди перестают выплачивать займы. С повышением проблемных клиентов, повышаются риски не покрытых обязательств вкладчиками и кредиторами.

Помимо этого, ЦБ ставит коэффициенты возможного риска, для учета ПДН, применяемый во всех банках. Эти коэффициенты учитывают всю сумму кредита, включая итоговую выплату. Чем больше эти показатели, тем выше коэффициенты возможного риска, из-за чего кредитной организации придется выделить больше капитала.

ПДН для одобрения кредита

Нет однозначной рекомендации, какой необходим ПДН для одобрения займа. Специалисты не рекомендуют брать на себя долговые обязательства, доля которых превышает 40% от дохода. На практике, начиная от 50% ПДН, банки неохотно принимают положительные решения по заявкам, оценивая заемщика в совокупности других критериев.

Хотя в действительности, займы могут выдаться и заемщикам, ПДН которых имеет слишком высокий процент. По данным ЦБ РФ, в 2022 г. более 32% ПДН одобренных клиентов превышает 80%. Поэтому с 2023 года ЦБ РФ ввел ограничения для снижения уровня закредитованности населения, и обязал банки не превышать 25% таких клиентов. Когда как микрофинансовым организациям допускается иметь до 35% таких закредитованных клиентов, от общего объема займов.

Как снизить ПДН для повышения шанса одобрения

Для снижения своего показателя закредитованности, человек может увеличить свой доход или сократить имеющиеся кредитные обязательства. Для первого способа нет особых вариантов, каждый сам ищет для себя рабочий вариант. А вот для исправления второго есть несколько рекомендаций:

1. Провести полное или частичное погашение имеющегося займа, уменьшив ежемесячный платеж.
2. Реструктуризировать или рефинансировать долг, увеличив срок выплат, при этом сократив ежемесячные выплаты.
3. Заблокировать имеющиеся кредитки.

ПДН сильно влияет на решение банка относительно поданной клиентом заявки на кредит. Поэтому стоит следить за тем, чтобы его процент не превышал норму. Перед тем, как пойти в банк, следует понять положение всех долговых обязательств. Проверить свою кредитную историю, и корректность отражаемой в ней информации.

Предлагаем Вашему вниманию 4 надежных банка, в которых можно получить займ с высокой кредитной нагрузкой:

Добавить комментарий