Риски кредитования

Краткая справка

Выдача кредита связана с риском, даже если заемщик уверен в том, что может себе позволить погашение задолженности. Банк не способен предсказать, например, ухудшение состояния здоровья клиента или потерю основного источника доходов, что непременно приведет к проблемам с выполнением обязательств.

Что такое кредитный риск?

Деятельность банков сопряжена с различными видами риска, которые могут существенно влиять на получаемый доход. При выдаче кредита финансовому учреждению грозит не только недополученная прибыль, но и убыток вследствие нарушения заемщиком платежной дисциплины.

Кредитный риск связан с возможными проблемами при исполнении заемщиком полученных по договору обязательств.

Кроме кредитного риска банкам грозит:

1. Рыночный риск — связан с существенным изменением рыночной ситуации, на которую банки не оказывают влияния. Например, внезапный рост инфляции или нестабильная экономическая ситуация отрицательно сказывается на деятельности финансовых учреждений.
2. Операционный риск — связан с неблагоприятными ситуациями, возникающими в ходе работы банков. Речь идет о технических сбоях и непреднамеренных ошибках сотрудников. Этот тип риска невозможно полностью исключить, но можно снизить, вложив средства в высококлассные системы безопасности, обучение персонала и повышение квалификации сотрудников.
3. Риск неплатежеспособности — связан с банкротством банка или сотрудничающих с ним организаций.
4. Риск изменения процентной ставки — напрямую связан с условиями кредитных договоров. Банки предоставляют ссуды под фиксированные или плавающие проценты. Неизменные ставки представляют опасность. При погашении кредита ситуация на рынке может значительно измениться. В результате фиксированные проценты перестают быть выгодными банку. Впрочем, изменение плавающей ставки в пользу заемщика тоже представляет опасность для кредитора.

Ключевое значение при определении кредитного риска имеет скоринговая система. Составляемый банком рейтинг показывает вероятность того, клиент окажется неплатежеспособным и не сможет выполнить условия заключенного договора. Учитывая, что банки зарабатывают больше всего на выдаче кредитов, высокий риск может иметь катастрофические последствия.

Резкое повышение кредитного риска могут спровоцировать следующие факторы:

• Ухудшение материального положения заемщика.
• Возникновение дополнительных финансовых обязательств.
• Потеря основного источника доходов, например, зарплаты.

Основным условием получения кредита является полная дееспособность. Кредитор требует заемщика подтвердить личность, возраст и гражданство. По закону для оформления кредита необходимо предоставить паспорт, но этого недостаточно для снижения кредитного риска. В итоге многие банки предъявляют требования относительно платежеспособности, трудовой занятости и кредитной истории клиентов.

Существует две разновидности кредитного риска:

1. Единичный риск при кредитовании отдельных клиентов.

Заемщик, который не выполняет вовремя обязательства, не представляет большой опасности для банка. Появление таких клиентов неизбежно, даже если кредитной организацией разработаны первоклассные алгоритмы скоринга.

Причиной трудностей с выплатой кредита конкретным лицом может быть, например, болезнь или потеря работы. Убытки, связанные с неплатежеспособностью, являются неотъемлемой частью деятельности финансовых учреждений, поэтому индивидуальный риск сам по себе не представляет большой угрозы.

Чтобы снизить расходы, банки могут содействовать заемщикам в восстановлении платежеспособности. Для этого разрабатываются дополнительные услуги, основной целью предоставления которых является снижение долговой нагрузки. Речь идет о реструктуризации, рефинансировании и кредитных каникулах.

2. Общий риск по всем кредитным продуктам, предоставляемым банком.

Когда число клиентов, которые не выполняют обязательства, начинает расти, кредитор сталкивается с ощутимыми трудностями. Стремительное повышение общего количества просроченных платежей, как правило, является результатом ошибок, допущенных на этапе разработки скоринговой системы.

Повышение уровня риска связано с неточной оценкой платежеспособности. Проблемы с расчетом кредитного рейтинга приводят к выдаче ссуд ненадежным клиентам. Повышенный риск означает, что заемщики могут массово столкнуться с трудностями при выполнении финансовых обязательств.

Тщательная проверка каждого клиента на предмет сведений, которые могут означать, что будущий заемщик не заслуживает доверия, позволяет ощутимо снизить риск. Речь идет об обнаружении просроченных платежей и финансовых проблем, которые могут сказаться на погашении кредита.

Как оценивается кредитный риск?

Уровень риска рассчитывается при анализе каждой кредитной заявки.

Банк учитывает вероятность, с которой потенциальный заемщик выполнит свои обязательства в срок. По этой причине оформление банковских кредитов предполагает гораздо больше процедур, направленных на оценку надежности клиента, чем выдача займов небанковскими организациями. В итоге для получения потребительского кредита требуются документы, подтверждающие платежеспособность и трудовую занятость.

На оценку кредитного риска влияет:

• Размер доходов и расходов заемщика как минимум за один год, предшествующий подаче заявки.
• Персональные данные, в частности возраст, семейное положение и образование.
• Кредитная история, открывающая доступ к сведениям о выполнении текущих и прошлых обязательств.
• Информация касательно трудового стажа и текущего места работы.
• Вероятность предоставления недостоверных данных, мошенничества или подделки документов.

Результат оценки кредитного риска представляется в виде баллов.

Банк анализирует персональные данные, а затем на основании полученной информации составляет рейтинг. Скоринговая система предполагает расчет минимального количества баллов, которые нужно набрать для одобрения заявки. К тому же надежность клиента оценивается на основе профилей других должников.

Проходной рейтинг формируется на основании информации о заемщиках, которые в настоящее время возвращают или ранее погашали свои кредиты. Количество баллов зависит от того, насколько сведения о заявителе похожи на данные клиентов, которые, согласно статистике, являются надежными для банка.

Наличие небольшого рейтинга означает высокий кредитный риск. Если кредит будет предоставлен такому заявителю, банк столкнется с повышенной вероятностью просроченных платежей. В случае высокого рейтинга, кредитор может рассчитывать на своевременное возвращение выданных взаймы средств.

Что такое управление кредитным риском?

При выдаче кредитов банки привлекают собственный капитал и средства вкладчиков. Это означает, что невозвращение дебиторской задолженности существенно дестабилизирует работу финансовых учреждений и может привести к возникновению проблем с обеспечением ликвидности.

Кредитный риск представляет собой угрозу, поэтому банки придают большое значение его максимальному снижению. Полностью избавиться от неблагоприятных факторов невозможно, так как не существует на 100% надежных клиентов. В итоге предоставление кредита почти всегда равносильно определенному риску.

Кредиторы используют понятия приемлемого и неприемлемого риска.

Уловка состоит в том, чтобы не отказывать слишком большому количеству клиентов одновременно, но при этом не подвергать себя большим потерям из-за кредитования потенциально ненадежных заемщиков. Банк не может верить заявителю на слово, поэтому платежеспособность нужно подтверждать с помощью документов.

Финансовые учреждения вынуждены разрабатывать системы управления кредитным риском. Качественные защитные механизмы позволяют минимизировать расходы и добиться максимально возможной прибыли.

Основные методы снижения кредитного риска включают:

1. Расчет кредитного рейтинга и платежеспособности заемщика.

Скоринговая система в каждом банке немного отличается. Речь идет о продвинутых алгоритмах и обширных базах данных, с помощью которых оценивается кредитоспособность конкретного заемщика. Чем ниже индивидуальный рейтинг, тем выше вероятность финансовых потерь в случае сотрудничества с клиентом. Тем временем большое количество баллов свидетельствует о низком риске для кредитора.

2. Кредитное страхование.

Банки могут предлагать застраховаться на случай проблем со здоровьем, безработицы и повреждения имущества. После возникновения оговоренной в договоре ситуации обязательства по погашению кредита бредет на себя страховщик.

Страхование является платной услугой.

3. Обеспечение ссуды с помощью поручительства или залога.

Обеспечение снижает кредитный риск, потому что в случае неплатежеспособности должника у банка будет возможность быстро взыскать задолженность. Будь то продажа заложенного имущества или привлечение поручителя, кредитор в любом случае возместит свои убытки.

4. Мониторинг выданных кредитов.

Банки уделяют внимание как индивидуальному, так и общему риску. Во втором случае учитываются все действующие кредитные соглашения, на основании которых рассчитывается среднее значение. Для одного клиента риск выше среднего может быть приемлемым, если имеется надлежащее обеспечение. Для поддержания стабильной работы учреждению необходимо сохранять на безопасном уровне риск, связанный с общим количеством кредитных договоров.

Банки не могут позволить себе неадекватное управление риском, поэтому они предпринимают множество шагов, нацеленных на разработку эффективных систем скоринга. Небольшой процент клиентов, которые могут просрочить платежи, не является проблемой. Однако банку грозят огромные убытки, если из-за ошибки скоринга значительная часть должников не будет в состоянии выполнять свои обязательства.

При расчете риска перед кредитными компаниями стоит очень непростая задача. С одной стороны, они не могут быть слишком требовательными к клиентам. Завышенные требования приводят к оттоку клиентов, которые не удовлетворяют запросы банка. С другой стороны, значительное ослабление требований тоже может иметь негативные последствия, если привлеченные к сотрудничеству заемщики окажутся ненадежными.

Итоги и выводы

Кредитный риск — это нишевое понятие, которое хорошо известно банкирам и специалистам, работающим в финансовом секторе. Как следует из названия, этот риск связан с проблемами, которые могут возникнуть в процессе выдачи и возвращения заемных средств.

Предоставление кредитов является источником дохода, но для выдачи заемщику нужной суммы банк должен сначала вложить собственные средства. Просроченный клиентом платеж означает убытки для кредитора. В итоге работа с заемщиками представляет опасность для учреждений, которые занимаются выдачей кредитов.

Полностью исключить риск невозможно.

Даже в случае кредитования платежеспособного клиента с высоким доходом и безукоризненной репутацией всегда есть небольшая вероятность, что что-то пойдет не так. В итоге банки вынуждены делить кредитный риск на приемлемый и неприемлемый.

Оценка опасности, связанной с предоставлением ссуды конкретному лицу, осуществляется путем банковского скоринга. Этот метод позволяет начислять баллы на основании результатов анализа персональных данных. В итоге каждому потенциальному заемщику присваивается определенный рейтинг. Чем больше баллов набирает заявитель, тем выше шанс получить ссуду и тем ниже риск, связанный с погашением задолженности.

Каждый кредитор разрабатывает собственные алгоритмы скоринга. Таким образом, оценка надежности клиента может отличаться в разных учреждениях и приводить к разным результатам. В любом случае грамотное управление кредитным риском позволяет сбалансировать систему скоринга, сохранив тонкую грань между отклонением слишком большого количества заявок и планомерным расширением клиентской базы.

Вас также может заинтересовать:

Риски краткосрочного кредитования

Как оформить краткосрочный кредит безопасно, как избежать рисков мошеннических схем. Разновидности краткосрочных кредитов, их основные особенности и недостатки. Способы обмана заемщиков.

Как банки обеспечивают безопасность персональной информации клиентов?

Какие данные банк потребует при оформлении кредита, как банки используют персональную информацию клиентов, могут ли банки передавать данные клиентов третьим лицам, и что делать в случае утечки конфиденциальной информации?

Кредитный риск

Чтобы получить кредит на выгодных условиях, будущему клиенту кредитной организации необходимо понять, какие факторы оказывают влияние на формирование условий кредитования. Если кредитору грозят дополнительные расходы по вине заемщика, параметры заключения сделки ощутимо ужесточаются.

Оценка залогового обеспечения

Что представляет собой залоговое обеспечение кредита, каковы требования со стороны кредиторов? Как определяется рыночная стоимость залогового имущества, что включает экспертная оценка? Этапы заключения договора залога. В каких случаях происходит принудительное взыскание имущества, и как этого избежать?

Добавить комментарий