Кредитный риск

В отрасли кредитования риск невозвращения полученных клиентом денежных средств по причине умышленного или случайного нарушения условий договора с последующим появлением просроченных платежей является одним из решающих факторов на стадии формирования условий займа. Под определение кредитного риска, как правило, попадают любые трудности, с которыми может столкнуться финансовое учреждение.

Разновидности кредитных рисков

Предпосылки к возникновению проблем при погашении займов связаны с несбалансированностью кредитного портфеля банка, ошибками на стадии оценки уровня платёжеспособности клиента и внешними факторами. Спровоцировать проблемы в итоге могут как непредвиденные ситуации, так и ошибки, возникающие по вине кредитора или клиента, обладающего низкой финансовой грамотностью. Формирование продуманных до мелочей кредитных программ наряду с выработкой эффективной системы скоринга позволяет повысить безопасность операций.

Характерные причины повышения кредитного риска:

1. Частичная или полная потеря клиентом исходных показателей платежеспособности.
2. Проблемы со своевременным внесением регулярных платежей по согласованному графику.
3. Ухудшение показателей деловой репутации и снижение кредитного рейтинга заемщика.
4. Финансовые кризисы, колебание курсов валют и прочие макроэкономические факторы.

Согласно заключенному сторонами соглашению, кредитор предоставляет определенную денежную сумму или оплачивает конкретный товар (реже услугу), после чего заемщик обязуется осуществлять своевременный возврат денег в установленном объеме. Кредитные риски — это факторы, которые препятствуют нормальному выполнению финансовых обязательств. Они могут возникнуть по каждой отдельно взятой ссуде. Однако в большинстве случаев проблемы затрагивают всю линейку кредитных продуктов по причине организационных просчетов.

Виды кредитных рисков:

• Проблемы по отдельным договорам и кредитным продуктам.
• Проблемы в рамках всего кредитного портфеля конкретной организации.
• Проблемы на отраслевом уровне, затрагивающие многих кредиторов.

Проще всего избавиться от кредитных рисков, связанных с определенными финансовыми продуктами. Несбалансированные программы кредитования обычно досконально перерабатываются или удаляются из линеек услуг финансового учреждения. Во избежание проблем в будущем некоторые учреждения отказываются от потенциально опасных видов займов. К примеру, крайне сложно встретить отечественные банки, предлагающие целевые кредиты на оплату обучения и медицинских услуг. Кредиторам проще выдавать займы на любые цели, повысив оперативность рассмотрения заявок. Возможные риски в этом случае компенсируются за счет увеличения процентных отчислений и комиссий.

Управление кредитными рисками

Вероятность ухудшения параметров сделки существует в любом случае, поэтому избавиться от кредитных рисков невозможно. Финансовые учреждения могут лишь предпринять ряд различных мер, позволяющих снизить влияние кредитных рисков на процесс погашения задолженности. Эксперты отталкиваются в своей работе от отраслевых стандартов. К тому же учитываются результаты прогнозов на ближайшие годы.

Способы управления кредитными рисками:

• Проведение диверсификации кредитов по разновидностям, размерам и группам клиентов.
• Использование тарифных планов, которые компенсируют возможные убытки.
• Сбалансированное формирование разностороннего кредитного портфеля.
• Разработка и документальное оформление грамотной кредитной политики организации.
• Тщательная оценка кредитоспособности каждого заёмщика.
• Ужесточение требований к клиентам по займам с высокой степенью риска.
• Страхование и обеспечение сделки, включая совместное заключение договора.
• Внедрение системы контроля над результатами кредитной деятельности учреждения.
• Создание финансовой подушки безопасности — резерва для покрытия возможных затрат.
• Основание организационной структуры с четким распределением должностных обязанностей.
• Применение нормативов, разработанных и установленных экспертами Центрального банка.
• Моделирование потенциально опасных ситуаций и выбор способов для их устранения.

Схему защиты от кредитных рисков каждое финансовое учреждение выбирает в индивидуальном порядке с учетом условий будущих сделок. После выдачи займа от банков и иных организаций мало что зависит. Управление рисками обычно выполняется на этапе составления программ кредитования. Некоторые коррективы разрешается вносить во время согласования условий сделок с конкретными клиентами, но речь идет о мизерных изменениях.

Кредитные риски и процентные ставки

В целях минимизации кредитных рисков подавляющее большинство финансовых организаций, как правило, использует повышение процентных ставок. Дополнительно учреждения могут внедрять также комиссии, штрафы и неустойки, однако лишь процентные выплаты, способные погасить любые непредвиденные расходы, отличаются крайней степенью надежности. Кредитор гарантированно получит возмещение возможных убытков, а в случае добросовестного выполнения клиентом обязательств организация обязательно извлечет дополнительную выгоду.

На стадии формирования кредитного предложения финансовому учреждению нужно выдержать тонкую грань между надежным финансовым продуктом и привлекательной для потенциального клиента услугой. Проще говоря, ставка по кредиту должна не только возмещать возможные убытки, но привлекать заемщиков к сотрудничеству. Сильно завысив стоимость кредитов, финансовое учреждение провоцирует отток целевой аудитории.

Кредитные риски и дополнительные услуги

Простейший способ избавиться от рисков во время кредитования представляет собой заключение с заемщиком дополнительных соглашений. Речь идет о предоставлении платных и бесплатных услуг, которые повышают шансы на своевременное погашение задолженности. Сопутствующие сервисы могут предоставлять как сами кредиторы, так и независимые компании, заключающие партнерские соглашения с финансовыми учреждениями. В основном оформляются страховые полисы, которые позволяют избавиться от негативных последствий любых рисков.

В процессе оформления кредитов применяется страхование:

• Использованных в качестве залога объектов.
• Полученного взаймы имущества.
• Здоровья и жизни заемщика.
• Трудоустройства клиента.
• Финансовых рисков.
• Ответственности получателя денежных средств.

Отдельное внимание заслуживает обеспечение сделки. Предоставляя дополнительные гарантии, заемщик повышает уровень доверия со стороны кредитного учреждения. Однако существует один заметный минус, связанный с обеспечением и оформлением дополнительных услуг. Использование подобных опций ощутимо повышает стоимость кредита и грозит заемщику потерей личного имущества.

Снизить влияние кредитных рисков помогут следующие банковские услуги:

• Предоставление залога.
• Привлечение поручителя.
• Совместное кредитование.
• Страхование валютных рисков.
• Реструктуризация долга.
• Пересмотр условий договора.
• Коррекция графика платежей.
• Подключение системы оповещений.
• Рефинансирование задолженности.
• Отсрочка запланированных платежей.
• Мониторинг операций через онлайн-банкинг.
• Пролонгация срока действия сделки.

Некоторые организации навязывают заемщикам бесполезные услуги под видом сервисов, без которых процесс погашения займа усложнится. Подобные сервисы лишь повышают финансовую нагрузку на клиента. В итоге именно скрытые платежи провоцируют проблемы с погашением займа, тем самым являясь одним из самых важных факторов, повышающих кредитный риск. Чтобы избавиться от бесполезных платных сервисов, заемщику достаточно своевременно изучить договор перед подписанием. Не стоит забывать, что с опротестованием заключенной ранее сделки обычно возникают серьезные трудности.

Добросовестные кредиторы, которые заботятся о поддержании собственного имиджа для продолжительного сотрудничества с клиентами, отказываются от принудительного внедрения сопутствующих услуг. Любые платежи по кредитному договору должны быть обоснованными.

Таким образом, снижение уровня кредитного риска является первостепенной задачей каждого финансового учреждения, нацеленного на выдачу займов. На возникновение возможных проблем в процессе работы с клиентом влияет как схема организации, так и линейка кредитных продуктов учреждения. Грамотное формирование систем для скоринга и установка оптимальной ценовой политики позволяет избавиться от многих финансовых рисков.

Результат работы с потенциальными клиентами напрямую зависит от структуры текущего кредитного портфеля компании, который формируется под воздействием различных факторов. В частности, следует принять во внимание нормативы ЦБ, стоимость кредитных продуктов, риски по отдельным займам и уровень спроса среди потенциальных заемщиков.

Вас также может заинтересовать:

Правила рефинансирования кредитов: что нужно знать заемщику

Правила рефинансирования кредитов: более выгодные условия нового кредитного договора, механизм рассмотрения заявок, порядок предоставления средств. Зоны риска программ рефинансирования, трудности технического характера.

Оценка залогового обеспечения

Что представляет собой залоговое обеспечение кредита, каковы требования со стороны кредиторов? Как определяется рыночная стоимость залогового имущества, что включает экспертная оценка? Этапы заключения договора залога. В каких случаях происходит принудительное взыскание имущества, и как этого избежать?

Обеспеченные кредиты

Что такое обеспеченный кредит? Особенности и характеристики займов с обеспечением. Преимущества обеспеченного кредитования. Виды и формы обеспечения. Какую кредитную организацию выбрать для получения займа?

Самый выгодный банк для потребительского кредита

В каком банке выгоднее взять потребительский кредит? Что для вас важнее: специальные предложения, выгодные процентные ставки, скорость оформления кредита? Может быть, вы много тратите на бензин? Часто путешествуете? Или вы активный покупатель?

Добавить комментарий