Вопрос:

Доброго времени суток.
У меня сложилась следующая ситуация. Беру обычный потребительский кредит. Требованиям банка соответствую. Предварительное одобрение по заявке получил, о чем был уведомлен по телефону. В ходе разговора сотрудник банка предупредил, что для оформления кредита мне придется оплатить дополнительные услуги. Как быть? Как отказаться от дополнительных услуг?
Спасибо за ответ.

кредитный эксперт Ирина ФроловаОтвечает кредитный эксперт
Ирина Фролова

об авторе

 

Краткая справка

Дополнительные услуги по кредитному договору — это бесплатные или платные сервисы, которые влияют на оформление и возвращение ссуды. Как правило, речь идет о страховании, оценке стоимости закладываемого имущества, телемедицине, юридических консультациях и оказании нотариальной помощи. Использование таких услуг по инициативе банка часто предусматривают незначительное снижение процентной ставки. Однако если заемщик соглашается на оплату дополнительных опций, как правило, повышается полная стоимость кредита.


Как дополнительные услуги влияют на процесс кредитования?

Влияние навязанных заемщику дополнительных услуг лучше всего раскрывает показатель полной стоимости кредита. Банк обязан указать в договоре максимально возможные расходы клиента, которые включают плату за сопутствующие сервисы наряду с начисленными процентами и действующими комиссиями.

Важно!Потребительский кредит является самодостаточным финансовым продуктом, которым можно воспользоваться без привлечения страховых компаний, оценщиков, юристов, нотариусов и прочих поставщиков услуг.

Полезные для заемщика дополнительные сервисы включают:

  • Страхование от несчастных случаев, болезней, потери дохода и повреждения заложенного имущества.
  • Профессиональный анализ кредитного договора и сопутствующих документов на предмет ошибок.
  • Юридическое сопровождение процессов, связанных с оформлением и погашением кредита.
  • Нотариальное заверение документов, необходимых для получения банковской ссуды.
  • Экспертную оценку стоимости имущества, которое предоставляется в качестве залога.
  • Возможность внесения изменений в условия действующего договора посредством реструктуризации.

Выбирать дополнительные опции следует исходя из условий будущего договора. Руководствоваться нужно текущей обстановкой. Если Вы опасаетесь возникновения проблем с погашением задолженности по причине возникновения форс-мажорных обстоятельств, воспользуйтесь страхованием.

Программы финансовой защиты при условии грамотного использования могут обезопасить сделку. Кредитор при этом всегда получает выгоду. Например, если Вы решите застраховать свой заработок на срок действия договора, после потери дохода регулярные платежи по кредиту будет осуществлять страховщик.

Тем не менее вероятность наступления страхового случая довольно низкая, а значит, оформление полиса лишь повысит стоимость кредита. Вы будете вынуждены вместе с процентами по ссуде ежемесячно вносить страховые платежи.

К нотариусу обычно приходится обращаться в случае дистанционного оформления ссуды. Этот специалист заверяет копии документов, которые затем Вы можете отослать в банк вместе с заявкой на получение кредита.

Важно!Оценка имущества требуется только в случае обеспеченного залогом кредитования.

Что касается юридических услуг, то они совершенно не обязательны при оформлении обычного банковского кредита. К специалистам этого профиля нужно обращаться в случае возникновения подозрений относительно добросовестности кредитора.


Дополнительные услуги


Почему банки навязывают заемщика дополнительные услуги?

Кредиторы часто предлагают снижение процентных ставок для заемщиков, которые согласны активировать дополнительные услуги. Однако суммарная переплата по кредиту при этом может ощутимо возрасти. К тому же некоторые услуги оплачиваются единоразовым платежом. Если досрочно погасить кредит, на процентах удастся сэкономить, но сделанные выплаты вернуть не получится, за исключением взносов по личному страхованию.

Кредитные организации зарабатывают на дополнительных услугах двумя способами:

  1. Заключение партнерского договора.
    Заемщикам навязывают платные сервисы, которые предоставляют партнеры банка. Заключив договор со страховой компанией, оценщиком имущества или адвокатской конторой, кредитор настойчиво предлагает воспользоваться услугами этих организаций. За привлечение клиентов банк получает от партнеров выплаты.
  2. Открытие дочерних организаций.
    Крупные банки открывают дочерние организации, которые оказывают заемщикам разного рода услуги. В таком случае весь доход от навязанных клиенту дополнительных сервисов получает кредитор.

Способ заработка банка не принципиален для заемщика. Однако по закону Вы имеете полное право выбрать не только кредитную организацию, но и поставщика дополнительных услуг. Дочерние компании и партнеры банка могут повышать стоимость услуг, поэтому целесообразно сначала сравнить все доступные предложения, выбрав наиболее выгодный вариант.


Как заемщику отказаться от дополнительных услуг?

От дополнительных услуг проще всего отказаться на этапе согласования условий договора. Отклонение такого предложения, вероятно, приведет к повышению процентной ставки, но при этом может снизиться полная стоимость кредита. После заключения договора Вы обязаны оплачивать все услуги, которые в него включены.

Оспорить условия сделки можно в суде. Иск придется обосновать. Суд признает договор недействительным, если дополнительные услуги активированы без ведома и разрешения заемщика. Однако доказать причастность банка к навязыванию бесполезных сервисов чрезвычайно сложно. Это длительная и затратная процедура.

Важно!Начиная с 29 декабря 2021 года, в отношении дополнительных услуг по договорам кредитования действует период охлаждения.

Внесенные в закон о потребительском кредитовании изменения призваны защитить интересы заемщиков. Ранее период охлаждения распространялся только на страхование. Сейчас Вы можете отказаться от любого навязанного сервиса в течение 14 дней после подписания договора, даже если изначально дали свое согласие.

По новым положениям ФЗ «О потребительском кредите»:

  • Кредитным организациям запрещается при составлении договоров заранее делать отметки о согласии заемщиков на дополнительные услуги.
  • Начиная с 3 июля 2022 года банки обязаны указывать в договорах полную годовую стоимость кредита в процентах с точностью до третьего знака после запятой.

Ужесточенный подход к составлению договоров позволит заемщику защищать свои интересы после заключения сделки. Клиент получит возможность на протяжении двух недель отказаться от навязанной услуги без обращения в суд.

Порядок отказа от дополнительных услуг в период охлаждения:

  1. Подача заявления на расторжение договора с поставщиком платного сервиса.
  2. Рассмотрение запроса и в случае отсутствия ошибок принятие решения о возвращении денег.
  3. Возврат выплаченных заемщиком средств в течение 7 рабочих дней с даты рассмотрения заявки.

Деньги будут зачислены на банковский счет в полном объеме, если заемщик не успел воспользоваться услугами. В противном случае из суммы вычитается компенсация, которая покроет расходы поставщика.


Что делать, если отказ от дополнительных услуг проигнорируют?

Важно!В период охлаждения поставщик услуг обязан удовлетворить требования заемщика по расторжению договора и возврату средств.

Если Вашу заявку игнорируют или отклоняют, узнайте причину подобного решения. Возможно, Вы допустили ошибку при составлении запроса. В случае отсутствия проблем с документами, требуйте возврат денег у банка. Организация, которая навязала платные сервисы, несет материальную ответственность перед заемщиком.

Условия возврата средств при отклонении запроса поставщиком дополнительных услуг:

  • Заявку кредитору можно подать в период от 30 до 180 дней с даты обращения к поставщику услуг.
  • В заявлении нужно указать дату обращения к поставщику и причину отказа от получаемого сервиса.
  • Банк обязан совершить выплату в течение 7 рабочих дней с момента рассмотрения запроса.

Если кредитор отказывается вернуть деньги, обращайтесь к финансовому омбудсмену или пишите жалобу в Центральный банк. Обычно споры вокруг дополнительных услуг удается решить во внесудебном порядке, но вариант с подачей иска отбрасывать не нужно. Порой лишь суд может решить спор между заемщиком и банком.


Итоги и выводы

На начальных этапах оформления кредита заемщик может отказаться от любой дополнительной услуги. Проигнорировав рекомендации банка, удастся сэкономить на сопутствующих платежах, но при этом, скорее всего, будет повышена процентная ставка. До подписания договора Вы не обязаны совершать какие-либо платежи. Более того, Вы можете самостоятельно найти поставщика услуг для дальнейшего сотрудничества.

После заключения сделки избавиться от ненужных сервисов без штрафов и разбирательств в суде довольно сложно. Отказ от дополнительных услуг, оформленных при получении потребительского кредита, возможен в течение 14 дней с момента подписания договора. Период охлаждения действует для всех сервисов, которые доступны заемщикам вместе с кредитом. Обосновывать отказ от бесполезных услуг в таком случае не нужно.

Новые положения ФЗ «О потребительском кредите» призваны защитить права заемщиков, вынужденных за отдельную плату пользоваться навязанными банком сервисами. Заявление на возврат денег следует отправить юридическому лицу, оказавшему платную услугу. Средства будут зачислены в течение 7 рабочих дней. Если поставщик услуг отказывается удовлетворить запрос клиента, ответственность за возврат денег несет кредитор.

 

Вас также может заинтересовать:

Что нужно знать о залоге?
Залог — популярная форма обеспечения кредита

Что нужно знать о залоге, прежде чем заключать с банком договор? Кому выгоден залог и есть ли какие-то риски для владельца? Как подготовить имущество к предоставлению в залог? Какие процедуры сопутствуют кредитованию с обеспечением? Что будет с залогом в случае проблем при погашении кредита?

Советы заемщику: Страховать кредит, или нет?
Страховать кредит, или нет?

При оформлении различных кредитов почти всегда возникают вопросы: имеет ли смысл воспользоваться услугой страхования? Что будет, если отказаться от страховки? Будет ли одобрена заявка на кредит в этом случае?

Услуги финансового омбудсмена в процессе кредитования
Услуги финансового омбудсмена

Кто такой финансовый омбудсмен, какие услуги он оказывает, какие задачи выполняет, на чьей стороне действует, чьи интересы защищает? Как привлечь финансового омбудсмена к сотрудничеству? В каких случаях обращение к этому специалисту поможет урегулировать кредитный спор?

Услуги кредитного юриста
Услуги кредитного юриста

О защите интересов участников кредитной сделки путем привлечения юристов. Схемы сотрудничества с кредитными юристами. Основные услуги юриста по банковским и кредитным вопросам. Правовые вопросы, которые решают кредитные юристы. Услуги антиколлекторов.

Добавить комментарий



 
 
Спасибо, что дочитали статью до конца! Вы нашли решение своей проблемы? Остались вопросы? Задайте их нам, добавив комментарий, или по электронной почте, и наши специалисты постараются предложить Вам исчерпывающий ответ.


Если статья показалась Вам полезной, поделитесь ею со своими друзьями в социальных сетях:
Поделиться
Класснуть
Плюсануть