Вопрос:

Здравствуйте, обратился за кредитом, заявку мгновенно одобрили, но сотрудники банка предлагают воспользоваться финансовой защитой. Что это за услуга и зачем она мне нужна?

кредитный эксперт Ирина ФроловаОтвечает кредитный эксперт
Ирина Фролова

об авторе

 

Краткая справка

Финансовая защита — это комплексная услуга, которую банки предлагают клиентам в процессе согласования индивидуальных условий кредитного договора. Обычно речь идет о страховании. Тем не менее в отличие от обычного полиса, который покрывает конкретные страховые случаи, финансовая защита является куда более широким понятием. Она открывает доступ к пакету взаимосвязанных услуг в сфере банковского кредитования.


Как действует программа финансовой защиты?

Порядок финансовой защиты прописывается в договоре, поэтому подключить дополнительную услугу банк вправе только с согласия заемщика. В некоторых случаях активация подобной программы относится к перечню обязательных требований для получения кредита, но чаще всего опция предлагается на усмотрение клиента.

Ключевые аспекты финансовой защиты:

  1. Услуга носит добровольный и необязательный характер.
  2. Условия и стоимость финансовой защиты прописываются в договоре.
  3. Банк выступает посредником между потребителем и исполнителем услуг.
  4. В соглашении указываются данные организаций, которые предоставляют услуги.
  5. Финансовая защита не ограничивается страхованием и может охватывать разные сервисы.
Важно!Грамотно составленный договор финансовой защиты в случае возникновения форс-мажорных обстоятельств упростит погашение задолженности.

Чем коллективная защита отличается от индивидуальной страховки?

Финансовая защита обычно предоставляется в рамках коллективного договора, но банки иногда разрабатывают персональные предложения. От выбранного клиентом варианта обслуживания зависит стоимость услуг и условия получения компенсации.


Индивидуальное предложение

Договор индивидуального страхования имущества, дохода, жизни или здоровья заключается лично между клиентом и страховой компанией. Страховщик выплачивает банку непогашенную часть задолженности, если в результате определенных событий пострадало имущество или непосредственно само застрахованное лицом.

Воспользовавшись индивидуальным предложением, заемщик вправе:

  • Привлечь к сотрудничеству одну из аккредитованных банком страховых компаний.
  • Выбрать подходящий пакет услуг, регулирующий размеры и сроки платежей.
  • Согласовать страховые случаи и порядок выплат при их наступлении.
  • Напрямую общаться с сотрудниками компании-исполнителя оплаченных услуг.

Условия индивидуального страхования устанавливаются для каждого клиента персонально в зависимости от возраста, состояния здоровья, заработка, семейного статуса и источников дохода. Для оформления полиса банк направит заемщика к партнеру. Например, в ближайшее отделение страховой компании.


Коллективная защита

Программа коллективной финансовой защиты представляет собой общий договор, действие которого распространяется на группу лиц. Разные клиенты с однотипными кредитными обязательствами получают дополнительные услуги на идентичных условиях по фиксированной стоимости.

Оформление страховки осуществляется путем присоединения заемщика к уже имеющемуся соглашению между страховщиком и банком. Заемщик не может повлиять на условия коллективной страховки или скорректировать их под собственные нужды.

Инициатором услуги выступает банк, который заключает договор со страховой компанией. Оформление полиса происходит без участия заемщика. Документ выдается на имя кредитной организации. В свою очередь клиент после подписания кредитного договора получает сертификат об участии в коллективном страховании.

Важно!Выгодоприобретателем по коллективному договору является банк, несмотря на то, что за страховку платит клиент.

Коллективный вариант финансовой защиты идеально подходит кредитору. Интересы заемщика отходят на второй план. Клиент вынужден согласиться с заранее разработанными положениями договора. В противном случае заявка будет отклонена или одобрена, но с ощутимым ужесточением условий кредитования.


Какие услуги включает финансовая защита?

Учитывая комплексный характер программы, можно выделить несколько областей, на которые распространяется ее действие. Проще говоря, финансовая защита не ограничивается страхованием и может включать ряд дополнительных услуг, связанных с кредитованием.


Страховые услуги

Финансовая защита неразрывно связана со страхованием. Подключая эту услугу, Вы даете согласие на оформление индивидуального полиса или присоединение к коллективному договору. В зависимости от предмета страхования различают защиту на случай инвалидности, нетрудоспособности, смерти, увольнения или источника доходов.

Страхованию по договору финансовой защиты подлежит:

1. Жизнь заемщика.

Выплата производится при условии смерти застрахованного лица по описанным в договоре причинам, включая несчастные случаи, разного рода заболевания и производственные травмы.

2. Здоровье заемщика.

Выплата доступна после возникновения у застрахованного лица финансовых трудностей из-за тяжелой болезни, наступления инвалидности 1 или 2 группы и полной или частичной потери трудоспособности.

3. Платежеспособность заемщика.

Выплата доступна в случае потери дохода не по вине застрахованного лица, например, после увольнения вследствие ликвидации предприятия или сокращения численности сотрудников.

4. Имущество заемщика.

Выплата производится при повреждении или краже заложенного имущества и вещей, на приобретение которых взят кредит. Чаще всего речь идет о недвижимости, автотранспорте и бытовой технике.

Важно!По закону обязательным является только страхование ипотечного жилья.

От страховки в процессе получения ипотеки нельзя отказаться, иначе банк самостоятельно застрахует объект, а сопутствующие расходы возложит на плечи заемщика. Остальные виды кредитного страхования являются добровольными, то есть от них можно отказаться.

Сотрудники банков не имеют права настаивать на оформлении полисов в связи с выдачей необеспеченных кредитов. Однако на практике все обстоит иначе. Без страховки кредиторы отказывают в одобрении заявок или предлагают потенциальным заемщикам кредиты под завышенные проценты.


Предлагаем Вашему вниманию четыре выгодных кредитных продукта с финансовой защитой от надежных банков:


КБ ЛОКО-Банк

Процентная ставка
от 6.5%

Срок
от 12 мес. до 7 лет

Шаг срока: 1 месяц

Сумма от - до
50т.р. - 7млн.р.

Широкая линейка кредитных предложений

 

Оформить

Home Credit Банк

Процентная ставка
от 7.9%

Срок
от 15 мес. до 5 лет

Сумма от - до
10т.р. - 3млн.р.

Моментальное решение; погашение без комиссии

 

Оформить

Шаг срока: стандарт

Райффайзен Банк

Процентная ставка
от 7.99%

Срок
от 13 мес. до 5 лет

Шаг срока: 1 месяц

Сумма от - до
90т.р. - 2млн.р.

Возможность рефинансирования до 5 кредитов

 

Оформить

Совкомбанк

Процентная ставка
от 9.9%

Срок
от 18 мес. до 5 лет

Шаг срока: 1 год

Сумма от - до
200т.р. - 1млн.р.

Ставка 0% для участников Акции «Всё под 0!»

 

Оформить



Юридическое сопровождение

В рамках договора финансовой защиты банк может предложить услуги квалифицированных юристов. Эти специалисты занимаются сопровождением сделки.

Юридические компании предлагают:

  • Консультирование по вопросам кредитования.
  • Анализ документов, включая кредитный договор.
  • Представительство интересов клиентов.

Юристы берут на себя обязательства по сбору документов, ведению переговоров и поиску путей для решения спорных вопросов. В случае конфликта между заемщиком и банком специалисты по договору обязаны защищать интересы нанимателя.

Важно!Прежде чем подписывать договор, убедитесь, что именно Вы значитесь в документах заказчиком юридических услуг.

Полезный Юрист


Специфические услуги

В зависимости от параметров кредитного продукта программа финансовой защиты наряду со страхованием и юридическим сопровождением может включать дополнительные возможности. Например, услуги оценщиков, скидки от партнеров банка и специальные предложения.

После подключения расширенной финансовой защиты открывается доступ к:

  • Программам лояльности.
  • Кредитным каникулам.
  • Реструктуризации задолженности.
  • Сниженным процентным ставкам.
  • Переносу даты платежа.

Перечисленные услуги могут предоставляться без привязки к финансовой защите. Тем не менее банки часто пытаются привлечь внимание клиентов к платным сервисам, предлагая в довесок полезные бесплатные опции.


Почему банки навязывают заемщикам финансовую защиту?

Банки при заключении договоров займа заинтересованы в увеличении прибыли. Повышение процентов в условиях конкурентной борьбы может привести к оттоку клиентов, поэтому кредиторы ищут обходные пути. Законно стоимость обслуживания можно увеличить за счет предоставления услуг, которые напрямую не связаны с выдачей кредита, но при определенных обстоятельствах могут помочь с выплатой задолженности.

Сотрудники банковских учреждений настойчиво рекомендуют финансовую защиту по следующим причинам:

  1. Активация услуги клиентом сулит банку получение комиссионных от партнеров, как правило, крупных юридических и страховых компаний.
  2. Страхование снижает риск потери дохода в ситуациях, когда заемщик не справляется с договорными обязательствами.

Кредитору выгоднее обезопасить себя от неприятностей, чем долго и порой бесперспективно судиться с проблемным заемщиком, у которого нет возможности вовремя вернуть деньги. Особую опасность для банка представляет процедура принудительного взыскания задолженности в случае смерти клиента. Рассчитывать на гарантированное погашение кредита можно не ранее, чем через полгода, когда наследники вступят в права.

Попавший в трудную жизненную ситуацию человек в первую очередь стремится решить личные проблемы, а требования банка отходят на второй план. Даже при наличии исполнительного листа кредиторам далеко не всегда удается получить причитающиеся выплаты. У должника банально может не оказаться доступного для продажи имущества или наследников, согласных взять на себя чужие обязательства.

Важно!Страховка в рамках программы финансовой защиты при возникновении непреодолимых трудностей позволяет заемщику предотвратить сложности с погашением.
Впрочем, банк получает выгоду даже в случае безукоризненного выполнения клиентом обязательств.

Сколько стоит подключение финансовой защиты?

Стоимость услуг регулируется исключительно внутренней тарифной политикой конкретного банка. Однако существуют рыночные рычаги, которые влияют на расценки. Кредитные организации ориентируются на спрос среди потенциальных клиентов, не забывая при этом тарифы ближайших конкурентов.

На общую стоимость финансово-юридической защиты влияют следующие факторы:

  1. Тип кредитного продукта.
  2. Сумма кредита.
  3. Процентная ставка.
  4. Срок действия договора.
  5. Наличие кредитных рисков.

Страховые выплаты сопровождают регулярные платежи и могут составлять до 5% от суммы взноса. При этом чем дороже страховка, тем ниже процентная ставка по кредиту. Таким образом, участие в программе финансовой защиты может существенно повысить реальную стоимость кредита. Сбалансировать затраты удастся только при условии согласованного с банком снижения процентной ставки.

Важно!В некоторых случаях подключение финансовой защиты предполагает фиксированный платеж. Клиент оплачивает услугу после подписания договора в виде единовременного взноса либо регулярно перечисляет деньги вместе с выплатами по кредиту.

Финансовая защита кредита


Зачем заемщику финансовая защита?

Цель финансовой защиты — обеспечить возврат займа кредитору, если с заемщиком произошел страховой случай. Эта услуга выгодна, когда сторонам нужно обезопаситься от риска невозвращения кредита.

Несмотря на переплату по договору, наличие страховки гарантирует выполнение финансовых обязательств в сложных жизненных ситуациях. Страховая компания погасит кредит в случае гибели, тяжелой болезни и потери работы. Долги застрахованного лица не перейдут наследникам и не лягут непосильным бременем на плечи членов семьи.
Кредитору страхование позволит избежать убытков от невыплаченной ссуды. В свою очередь снижение рисков позволяет выдавать кредиты под приемлемые для клиентов проценты.


Чем грозит отказ от финансовой защиты?

В отрасли потребительского кредитования финансовая защита имеет смысл только при заключении сделок на срок свыше 5 лет. За это время действительно могут возникнуть форс-мажорные обстоятельства, которые создадут препятствия при выполнении обязательств. В остальных случаях предложение банка стоит обдумать или отклонить при обнаружении бесполезных услуг и скрытых комиссий.

Отказаться от финансовой защиты можно на нескольких этапах кредитования:

1. Во время согласования условий сделки.

До подписания договора Вы имеете полное право отказываться от дополнительных услуг без каких-либо санкций со стороны банка. Закон запрещает навязывать заемщикам скрытые сервисы и платежи. Тем не менее кредитная организация может отклонить заявку или ужесточить для Вас условия кредитования.

2. В период охлаждения после подписания договора.

Закон позволяет в течение 14 дней с момента заключения договора отказаться от индивидуальной страховки с возвратом уплаченной суммы, если за это время не наступил страховой случай. Многие клиенты знают об этом и пользуются своим правом, но без последствий такие действия не остаются.

Важно!Банк может внести Ваши данные в черный список, что приведет к автоматическому отклонению новых заявок.

Если кредитный договор предусматривает страховку в виде неотъемлемого условия для расчета процентов, отказ от страхования приведет к увеличению ставки. Кроме этого, Вы лишитесь возможности воспользоваться помощью страховщика при наступлении неблагоприятных событий.


Что в итоге

Среди множества дополнительных услуг, сопровождающих процедуру кредитования, финансовая защита является одновременно самым полезным и наиболее затратным решением. Целесообразность использования этой программы во многом зависит от параметров выбранного Вами кредитного продукта.

Главная задача финансовой защиты заключается в оказании помощи заемщику при наступлении конкретных страховых случаев. Программа также может включать дополнительные услуги, не связанные со страхованием.

Индивидуальная страховая защита выгоднее и безопаснее для заемщика, чем участие в коллективном договоре. Если банк настаивает на втором варианте, будьте готовы к ощутимым трудностям на этапе получения компенсации. Как правило, возврат страховки по программе коллективной финансовой защиты отсутствует.

Воспользоваться дополнительными услугами целесообразно:

  1. При наличии реального риска возникновения проблем в ходе погашения задолженности.
  2. В случае предоставления банком солидных скидок и льготных условий кредитования.

Если выгода отсутствует, смело отказывайтесь от финансовой защиты. В худшем случае заявка на кредит будет отклонена, но обычно банки ограничиваются отменой льготной процентной ставки. Реальная стоимость кредита, скорее всего, не изменится, но Вы избавитесь от оплаты страховки и прочих дополнительных услуг.


И напоследок, обратите внимание на эти кредитные продукты от надежных банков, предлагаемые без страховки:


Альфа банк

Процентная ставка
от 5.5%

Срок
от 12 мес. до 5 лет

Шаг срока: 1 год

Сумма от - до
50т.р. - 5млн.р.

Возможность получения доп.средств

 

Оформить

СКБ Банк

Процентная ставка
от 6.1%

Срок
от 12 мес. до 5 лет

Шаг срока: 1 год

Сумма от - до
51т.р. - 1.5млн.р.

Итоговое решение без визита в офис за 5 мин.

 

Оформить

Райффайзен Банк

Процентная ставка
от 7.99%

Срок
от 13 мес. до 5 лет

Шаг срока: 1 месяц

Сумма от - до
90т.р. - 2млн.р.

Возможность рефинансирования до 5 кредитов

 

Оформить

Тинькофф Банк

Процентная ставка
от 8.9%

Срок
от 12 мес. до 3 лет

Шаг срока: 1 год

Сумма от - до
50т.р. - 2млн.р.

Без поручителей
и справок
о доходах

 

Оформить

 

Вас также может заинтересовать:

Как оформить кредитные каникулы?
Как получить отсрочку по кредиту

Возникли финансовые трудности по причине потери работы. Как оформить кредитные каникулы?

Советы заемщику: Страховать кредит, или нет?
Страховать кредит, или нет?

При оформлении различных кредитов почти всегда возникают вопросы: имеет ли смысл воспользоваться услугой страхования? Что будет, если отказаться от страховки? Будет ли одобрена заявка на кредит в этом случае?

Форс-мажорные обстоятельства в кредитовании
Форс мажорные ситуации

Какие непредвиденные обстоятельства в отрасли кредитования считаются форс-мажорными, а какие — нет. Как заемщик может защититься от потенциально опасных ситуаций на этапе сотрудничества с кредитной организацией. Как форс-мажоры могут отразиться на условиях кредитной сделки.

Как кредиторы обманывают клиентов?
Как кредиторы обманывают клиентов

Нулевая ставка кредитования, навязывание дополнительных услуг, овердрафт, просрочка по кредиту, одностороннее изменение условий договора. Как кредитные организации обманывают своих клиентов, и как защититься от мошеннических схем?

Добавить комментарий



 
 
Поделиться
Класснуть
Плюсануть