Кредитные «ингредиенты»: из чего состоит полная стоимость кредита?

Многие заёмщики, взяв банковский кредит, ошибочно полагают, что их ждёт только лишь выплата основного долга и процентов по кредиту. Не стоит так идеализировать ситуацию. Общая сумма, которую вам придётся выплатить, может содержать в себе «подводные камни» в виде дополнительных сумм. А их размер, к сожалению, бывает трудно выяснить с самого начала.

Согласно закону, общая стоимость кредита не должна зависеть от целей, на которые его выдают, равно как и от его типа или прочих условностей. Все платежи должны быть недвусмысленно прописаны в кредитном договоре или дополнительном соглашении к нему. Если кредитная организация дорожит своей репутацией, то играет по правилам, соблюдая законодательство.

Но случается и так, что банк скрывает информацию от заёмщиков, и те в результате переплачивают. Поэтому лучше заранее добиться, чтобы вам предоставили полную информацию о реальной стоимости кредитного продукта.

Основная стоимость кредита

Основная часть кредита состоит из основного долга и процентов, которые на него начисляются. Основной долг равен сумме, которую вы берёте в кредит, а проценты начисляются, исходя из годовой процентной ставки. Но здесь есть два разных подхода организации платежей.

Первый подход называется дифференциальным, то есть сумма основного долга делится на равные части, а они, в свою очередь, включаются в ежемесячный платёж вместе с процентами, начисляемыми на остаток долга. Такой способ удобен, прежде всего, для тех заёмщиков, которым выгоднее долгосрочное погашение кредита, так как при этом с каждым месяцем уменьшаются проценты и, соответственно, ежемесячный платёж.

Второй подход — аннуитетный. В этом случае не основной долг делится на равные части, а обе составляющие кредита — основной долг плюс проценты. Ежемесячный платёж при этом остаётся одинаковым, а соотношение основного долга и процентов в нём постепенно меняется. Это удобно для тех, кто не хочет «заморачиваться», каждый раз высчитывая, сколько ему надо заплатить в следующем месяце. Однако такие заёмщики в итоге часто выплачивают больше, так как у них нет возможности снизить проценты, гася долг досрочно. Они могут лишь сократить сроки погашения.

Узнайте подробнее об аннуитетных и дифференцированных системах платежей по кредиту

Комиссии

Нередко в стоимость кредита включают различные комиссии. За дополнительную сумму вам могут оформить кредитный договор и рассмотреть кредитную заявку. Комиссию могут взять за обслуживание счёта кредитной карты или самого кредита.

Некоторые из таких комиссий достаточно редки при обслуживании физических лиц, зато юридическим лицам «достаётся по полной программе». Самый досадный случай, когда взяли деньги за рассмотрение заявки, но кредит не одобрили, а деньги, естественно, потеряны. Если комиссия за обслуживание счёта чаще всего невелика, то плата за выдачу кредита бывает существенной. Косвенно комиссии за открытие и обслуживание ссудного счёта считаются незаконными, поэтому если вы «попали» на такой кредит, не зная этого обстоятельства, лучше обратитесь в суд и постарайтесь добиться правды.

Узнайте подробнее о банковских комиссиях по кредитам

Существуют и иные выплаты, которые могут войти в стоимость кредита. Например, если вы покупаете автомобиль, жильё и т. д., то помимо основных составляющих кредита вам придётся оплатить работу оценщика недвижимости, страховой компании, нотариуса и т. п. Некоторые банки берут штраф за досрочное погашение кредита. В законодательном порядке такой «побор» был запрещён одним из первых, однако, к сожалению, некоторые кредитные организации до сих пор его практикуют. Лучше, если вы очень внимательно прочтёте весь договор перед тем, как брать кредит, а особенно те места в нём, которые напечатаны мелким шрифтом.

Но повысить общую стоимость кредита может и сам заёмщик. Если вы будете пропускать ежемесячные выплаты или задерживать их, то банк наложит на вас штрафы, и здесь будет полностью прав. Поэтому будьте внимательны и ответственны.

Вас также может заинтересовать:

5 советов, как уменьшить переплату по кредиту

Как уменьшить переплату по кредиту — это ключевой вопрос каждого заемщика в процессе выплаты займа. Рассмотрим в статье пять действий, помогающих сделать кредиты более выгодными.

Условия безопасного кредитования

Нужны деньги, но одолевают сомнения: как выбрать правильного кредитора, найти самый выгодный кредитный продукт, сохранить и приумножить свои материальные ресурсы. Четыре условия безопасного кредитования — в нашем материале

Что выгоднее для заемщика — один большой кредит или несколько мелких займов?

Перед оформлением займа нужно четко осознать: на какие цели требуются деньги? Это поможет ответить на два следующих важных вопроса: сколько нужно денежных средств, и на какой срок? Получив ответы, будущий заемщик может разработать персональную стратегию кредитного заимствования.

Как заемщику с низкими доходами оформить выгодный кредит?

Если у вас низкий уровень дохода, и нужны деньги, в первую очередь приходит в голову мысль взять мгновенный кредит в МФО. Однако, во многих случаях гораздо выгоднее оформить обычный кредит в банке. Как подготовиться к получению выгодного кредита заемщику с ограниченными финансовыми возможностями — узнайте в данном материале.

Добавить комментарий