Вопрос:

Здравствуйте, кредитные организации часто твердят об индивидуальном подходе к каждому клиенту. Насколько правдиво это утверждение? Как нужно вести переговоры с банком, чтобы добиться лучших условий кредитования? Спасибо за ответ.

кредитный эксперт Ирина ФроловаОтвечает кредитный эксперт
Ирина Фролова

об авторе

 

Краткая справка

Оформление банковского кредита, как правило, предполагает обязательное посещение офиса финансового учреждения. В должностные обязанности сотрудников банка входит консультирование клиентов, рассмотрение заявок и принятие решений касательно предоставления финансовых продуктов. Грамотное ведение переговоров с представителями кредитной организации повысит Ваши шансы на получение выгодного кредита.


Какие условия кредитования можно обсудить с представителем банка?

Индивидуальный подход к каждому клиенту в банковской практике означает подбор условий обслуживания, которые позволят обеим сторонам получить выгоду от сотрудничества. При рассмотрении заявок кредиторы в первую очередь оценивают риски с учетом финансовых возможностей потенциальных клиентов. Комфортные для сторон условия заимствования определяются в зависимости от показателя платежеспособности заемщика.

Важно!Консультацию можно получить персонально по номеру горячей линии и в отделении банка.

Информация о готовых кредитных предложениях доступна:

По программам индивидуального кредитования банки, как правило, устанавливают определенные границы, в пределах которых формируются персональные предложения для клиентов. Таким образом, условия договора, включая срок действия, сумму займа и процентную ставку, обычно являются предметом переговоров.

С представителем банка можно обсудить:

  1. Требования к потенциальным заемщикам.
  2. Условия получения кредита.
  3. Условия и способы погашения долга.
  4. Кредитные риски для обеих сторон.
  5. Меры по взысканию задолженности.

Перед подписанием договора Вы должны решить с сотрудником кредитного отдела все спорные вопросы. В противном случае могут возникнуть серьезные трудности на этапе погашения задолженности. Список ключевых пунктов кредитной сделки небольшой, но каждый параметр следует рассмотреть до заключения сделки.


Финансовые вопросы

В первую очередь Вас должны интересовать проценты, комиссии и сопутствующие платежи, от размеров которых зависит реальная стоимость кредита. Банки по программам потребительского кредитования обычно используют фиксированные ставки. Начисляемые проценты являются основным источником дохода кредитора.

Во время переговоров Вы должны быть заинтересованы в снижении ставок без повышения сопутствующих платежей. Для этого можно предложить банку обеспечение.

Пересмотреть полную стоимость кредита позволит участие в программе финансовой защиты. Вам удастся снизить базовую ставку, но совокупные расходы в таком случае могут существенно возрасти из-за страховых выплат.

Важно!Кредитор ни при каких обстоятельствах не согласится на процент ниже ключевой ставки Центрального банка.

С 10.09.2021 по настоящий момент уровень ключевой ставки ЦБ РФ составляет 6.75 %. Следующее заседание Совета директоров Банка России, на котором будет рассматриваться вопрос об уровне ключевой ставки, запланировано на 22.10.2021 .

Комиссии начисляются за дополнительные операции и предоставление сопутствующих услуг. Каждый такой платеж прописывается в договоре. Обнаружение скрытых комиссий свидетельствует о нарушении интересов заемщика и, как следствие, является веским основанием для расторжения договора.

Размер кредита

Взаймы следует брать сумму, которую Вы сможете вернуть. Банки обычно устанавливают минимальный и максимальный лимит. Чем выше платежеспособность, тем больше денег клиент может взять взаймы. При этом необходимо учитывать размер ежемесячного дохода и продолжительность действия кредитного договора.

Срок кредитования

Согласование комфортного графика погашения задолженности позволит Вам оптимизировать уровень долговой нагрузки. Чем меньше срок действия договора, тем выше регулярные платежи. Если ежемесячного заработка недостаточно для комфортного выполнения обязательств, постарайтесь согласовать комфортную продолжительность сделки.

Важно!Размер регулярных выплат не должен превышать 40% от дохода за аналогичный период.

Не забывайте, что проценты придется платить в течение всего срока действия договора. Таким образом, полная стоимость кредита возрастает вместе с увеличением количества намеченных платежей.

В случае досрочного погашения кредита переплата снижается. Даже если в настоящее время Вы планируете выплачивать задолженность по графику, не исключайте возможность преждевременного закрытия сделки. Этот вопрос тоже следует обсудить с представителем банка.

Дополнительные услуги

Кредиторы не имеют права навязывать клиентам сопутствующие услуги без предварительного обсуждения стоимости и условий их предоставления. Свое согласие на использование платных опций, включая страхование и SMS-информирование, Вы даете одновременно с подписанием договора.

До этого момента официального заключения сделки с кредитором можно договориться об отказе от сопутствующих услуг. Риски для финансового учреждения в таком случае возрастают, поэтому банк может повысить процентную ставку.


Система подбора кредита по различным параметрам


Какие факторы влияют на результат переговоров с кредитором?

Важно!Результат переговоров с банком зависит от Вашего финансового положения.

Платежеспособные клиенты с безукоризненной репутацией, кредитование которых не представляет особого риска для банка, могут рассчитывать на доступ к выгодным предложениям. Кроме стабильного дохода важна также актуальная кредитная история. Положительный отчет из БКИ подтвердит Вашу надежность.

Веским аргументом в пользу заемщика является наличие легальной работы. Непрерывный трудовой стаж для получения кредита обычно должен превышать 12 месяцев. На текущем месте трудоустройства Вам нужно проработать минимум 90 дней.

Лучшие условия кредитования доступны постоянным клиентам. Переговоры пройдут быстро и успешно, если Вы в течение длительного времени пользуетесь банковскими продуктами или получаете заработную плату либо иные регулярные выплаты на карту потенциального кредитора.


Как подготовиться к переговорам с кредитором?

Согласование условий договора — ключевой этап оформления кредита. Прежде всего, Вы должны помнить, что работа сотрудника банка заключается в оказании помощи клиентам. Вопросы, которые задает специалист, важны в первую очередь для взаимовыгодного сотрудничества. Банк собирают персональную информацию и изучает документы, чтобы предотвратить проблемы, подобрав для клиента лучшие условия кредитования.

Важно!Согласно ФЗ №152 «О персональных данных», кредиторы обязаны обеспечивать приемлемые условия для безопасного хранения конфиденциальной информации заемщиков.

Вам не нужно беспокоиться по поводу передачи личных сведений в финансовые учреждения. Независимо от того, для каких целей Вы решили взять ссуду, сохраняйте спокойствие при общении с консультантами.

В новом окнеБезопасно ли передавать свои документы в банк — узнайте подробнее


Какие вопросы задаст кредитный специалист?

Банковский служащий должен задать ряд вопросов, прежде чем подготовить для Вас подходящее кредитное предложение. Ответы следует подготовить заранее, по возможности вместе с подтверждающими документами.

Стандартные вопросы касаются:


1. Идентификации личности.

Вы должны соответствовать требованиям банка касательно возраста, гражданства и места регистрации. Для подтверждения указанных в заявке персональных данных используйте паспорт. Сотрудник банка изучит удостоверение личности, проверить Вашу анкету на предмет ошибок и сделает копию документа.

2. Анализа платежеспособности.

Банки сопоставляют расходы заемщиков с источниками и размерами ежемесячных доходов. В качестве доказательства платежеспособности предоставьте справку от работодателя или иной документ, в котором отражаются Ваши доходы. Проинформируйте банк также о текущих расходах.

3. Трудовой занятости.

Кредитор имеет полное право запросить у Вас информацию о работодателе, занимаемой должности и стаже работы. Для подтверждения своих ответов используйте трудовую книжку или трудовой договор. В случае пенсионеров для получения кредита достаточно справки из Пенсионного фонда.

4. Кредитной истории.

Банк в любом случае запросит информацию из БКИ, поэтому не скрывайте сведения о просроченных платежах и действующих обязательствах, когда таковые имеются. Уведомьте кредитора, если являетесь банкротом, поручителем, созаемщиком или владельцем кредитной карты.

В идеале до обращения за новой ссудой нужно избавиться от предыдущих обязательств. Однако наличие безукоризненной кредитной истории при условии высокой платежеспособности позволит Вам сохранить неплохие шансы на одобрение заявки.

Тщательная подготовка к собеседованию значительно ускорит не только подбор индивидуальных условий, но и позволит оперативно оформить кредит. Переговоры с банком не затянутся на неопределенный срок. Быстро и грамотно ответив на вопросы кредитного специалиста, Вы сразу же приступите к подписанию договора.


Какие вопросы можно задать сотруднику банка?

Важно!Заемщик имеет полное право задать представителю банка вопросы относительно кредитных продуктов.

На основании ответов сотрудника кредитной организации заемщик получает возможность выбрать выгодное для себя предложение. Получив консультацию, Вам будет легче согласовать индивидуальные условия сделки.

Задайте вопросы про:

  1. Обязанные требования кредитора к потенциальным заемщикам и этапы заключения сделки.
  2. Срок кредитования, график погашения задолженности и условия преждевременного закрытия договора.
  3. Комиссии, процентную ставку, общую стоимость кредита и факторы, влияющие на этот показатель.
  4. Основания для начисления, разновидности и размеры штрафных санкций.
  5. Условия пересмотра или расторжения договора.
  6. Дополнительные опции, в особенности параметры получения платных услуг при наличии таковых.

В процессе консультации сотрудник банка обязан честно, объективно и детально отвечать на все вопросы, касающиеся кредитных продуктов. Специалист вправе предложить несколько вариантов кредитования, но окончательное решение в любом случае Вы принимаете самостоятельно.

Не бойтесь во время переговоров напрямую спрашивать о том, какие условия подлежат индивидуальному согласованию. В ходе беседы с работником кредитного отдела умение правильно себя вести позволит Вам договориться о снижении процентной ставки, повышении размера ссуды и оптимизации сроков погашения.

Важно!Переговоры с банком можно вести не только на этапе согласования условий сделки, но и после подписания договора. Например, если у Вас появляются вопросы во время обслуживания или возникают конфликты в процессе выполнения финансовых обязательств.

Какие вопросы стоит задать банковскому сотруднику перед оформлением кредита:



Итоги и выводы

Сотрудники банка, которые специализируются на выдаче кредитов, работают с заемщиками исключительно в рамках должностных инструкций. Перечень услуг, предоставляемых кредитными менеджерами, определяется в рамках действующих законов на основании внутренней политики каждого финансового учреждения и с учетом отраслевых стандартов обслуживания потребителей.

Переговоры с банком увенчаются успехом, если Вы хорошо подготовитесь к собеседованию. Вести диалог с сотрудником кредитного отдела нужно грамотно и вежливо. Деловой стиль общения позволит Вам доказать свою серьезность и компетентность в вопросах, связанных с заимствованием денег. Желательно также заранее подготовить все необходимые банку документы и ознакомиться со списком требований к будущим заемщикам.

Не нужно в спешке соглашаться на первое попавшееся кредитное предложение. Проявив инициативу, Вы сможете в ходе переговоров с банком выбить для себя лучшие условия. Не бойтесь задавать вопросы и отвечать на вопросы специалистов. Обсудите все нюансы будущего договора и узнайте список требований, выполнение которых поможет Вам улучшить индивидуальные условия сделки.


Предлагаем Вашему вниманию 4 надежных банка с индивидуальными условиями кредитования:


Райффайзен Банк

Процентная ставка
от 4.99%

Срок
от 13 мес. до 5 лет

Шаг срока: 1 месяц

Сумма от - до
90т.р. - 3млн.р.

Возможность рефинансирования до 5 кредитов

 

Оформить

Уралсиб Банк - потребительский кредит

Процентная ставка
от 5%

Срок
от 13 мес. до 7 лет

Шаг срока: 1 месяц

Сумма от - до
100т.р. - 3млн.руб.

Без справок и подтверждения дохода

 

Оформить

СКБ Банк

Процентная ставка
от 5.1%

Срок
от 12 мес. до 5 лет

Шаг срока: 1 год

Сумма от - до
51т.р. - 1.5млн.р.

Итоговое решение без визита в офис за 5 мин.

 

Оформить

Азиатско-Тихоокеанский Банк

Процентная ставка
от 5.5%

Срок
от 13 мес. до 2 лет

Сумма от - до
5т.р. - 15млн.р.

Выдача в день обращения; минимум док-тов

 

Оформить

Шаг срока: 1 месяц

 

Вас также может заинтересовать:

Может ли банк отклонить заявку на кредит в случае отказа от страховки?
Страхование кредитов

Что такое страхование кредитов, какие бывают разновидности страховых полисов и как отказаться от страховки по кредиту без неприятных последствий — узнайте в статье.

Какой тип процентной ставки выгоднее для заемщика?
Фиксированная или плавающая ставка по кредиту?

Что такое фиксированная ставка по кредиту, каким образом она формируется, что включает в себя плавающая ставка, каковы особенности её расчета и изменения. От чего зависит выбор оптимального типа процентной ставки?

Правовой анализ кредитного договора
Проверка кредитного договора

Самый важный документ для заемщика — кредитный договор — разрабатывают опытные юристы, действующие на стороне кредитной организации. Заемщик может провести самостоятельный анализ этого документа, но экспертную проверку лучше доверить профессионалам.

Скрытые комиссии в кредитовании
Скрытые комиссии

Часто финансовые организации пытаются получить дополнительные доходы, взимая скрытые комиссионные платежи. Какие комиссии являются незаконными, от каких дополнительных платежей можно отказаться? Рекомендации для заемщиков.

Добавить комментарий



 
 
Спасибо, что дочитали статью до конца! Вы нашли решение своей проблемы? Остались вопросы? Задайте их нам, добавив комментарий, или по электронной почте, и наши специалисты постараются предложить Вам исчерпывающий ответ.


Если статья показалась Вам полезной, поделитесь ею со своими друзьями в социальных сетях:
Поделиться
Класснуть
Плюсануть