Какой тип процентной ставки выгоднее для заемщика?

Краткая справка

Годовая ставка представляет собой стоимость кредита, выраженную в виде процента от предоставленной взаймы суммы. В зависимости от выбранной схемы начисления банки предлагают потребителям продукты с фиксированными и плавающими процентами. Полная стоимость кредита, равно как и согласованный тип ставки, прописывается в договоре. Этим документом регулируется график и размер регулярных платежей.

Что такое фиксированная ставка и каким образом она формируется?

Фиксированный процент согласовывается сторонами на стадии заключения договора и не изменяется на протяжении его действия. Размер ставки установлен в конкретном цифровом выражении и никоим образом не зависит от внешних либо внутренних факторов.

Плата за пользование банковским кредитом формируется с учетом ключевой ставки Центрального банка на дату заключения договора. Ключевая ставка представляет собой процент, под который Банк России готов кредитовать коммерческие финансовые организации.

Разница между процентами по кредитам и ключевой ставкой определяется текущими расходами, нормой прибыли банка, уровнем риска по сделке с заемщиком и другими факторами. Оптимизировать платежи по займу можно на стадии согласования условий будущей сделки.

Снизить кредитные риски поможет:

• Оформление страховки.
• Предоставление исчерпывающего перечня документов.
• Подтверждение высокого уровня доходов и трудовой занятости.
• Перевод в выбранный для кредитования банк зарплаты или пенсии.
• Предоставление ценного имущества в залог.
• Привлечение к участию в сделке платежеспособного поручителя.

Фиксированный процент не подлежит автоматической корректировке в ходе исполнения кредитного договора.

Изменение ставки допускается в случае:

1. Рефинансирования — замены существующих долговых обязательств новым кредитом.
2. Реструктуризации — пересмотра условий по действующей кредитной задолженности.

Одностороннее изменение ставки банком не допускается, но стороны могут договориться о ее пересмотре в сторону увеличения или снижения. Кредитору придется заключить с клиентом дополнительное соглашение в виде приложения к действующему договору либо выдать новый кредит (рефинансировать задолженность).

Что такое плавающая ставка и при каких обстоятельствах она изменяется?

Плавающая ставка включает в себя постоянную и переменную составляющие. Процент по кредиту зависит от изменения внешних факторов, перечень которых прописывается банком в договоре.

Плавающая ставка корректируется с учетом:

• Колебания курсов валют.
• Изменения ключевой ставки Центробанка.
• Индекса потребительских цен.
• Спроса и предложения на кредитном рынке.

Плавающая ставка автоматически пересматривается через определенные промежутки времени и обычно зависит от актуальной ситуации на кредитном рынке. Она может оставаться неизменной, расти или снижаться.

Сделки с плавающей ставкой, как правило, заключаются на срок не менее 3 лет. Частота изменения процента по кредиту устанавливается договором. Этот период может составлять от 30 дней до 1 года.

В качестве ориентира для коррекции плавающих процентов банки пользуются индикативными ставками:

1. LIBOR для валютных займов.
2. MosPrime для кредитов в рублях.

Эталонные ставки рассчитываются в виде усредненного процента, под который выдаются банковские кредиты. К индикативному показатель кредитор добавляет свой фиксированный процент. Полученное значение будет исходной плавающей процентной ставкой.

Как правило, при заключении кредитного соглашения размер плавающей ставки на 2-3% меньше, чем фиксированной. Это крайне заманчивое и одновременно опасное для заемщика предложение. В процессе выплаты кредита переменная часть процентов может существенно возрасти, что приведет к значительным переплатам.

Для регулярной корректировки величины плавающей ставки не требуется внесение изменений в договор. Актуальный процент рассчитывается на начало отчетного периода и остается неизменным в течение установленного договором срока.

Меняется ли процентная ставка в течение срока действия кредита?

Фиксированную и плавающую процентную ставку можно изменить в ходе погашения кредита. Однако в любом случае Вам придется договариваться с кредитором. Коррекция платежей в одностороннем порядке недопустима по действующему законодательству, если иное условие не закреплено кредитным договором.

Если Вы соглашаетесь на плавающий процент, перерасчет будет выполняться автоматически через согласованные по договору периоды времени. Фиксированная ставка остается неизменной до того момента, пока стороны не договорятся о ее корректировке.

Пересмотр плавающего процента вне периода запланированной корректировки нужно согласовывать индивидуально. Изменения в этом случае вносятся путем заключения соглашения к договору, как и при коррекции фиксированных платежей.

Какой тип процентной ставки выгоднее для заемщика?

В связи с нестабильной ситуацией на финансовом рынке сложно спрогнозировать выгодность плавающей ставки как для потребителя, так и для банка. Она напрямую зависит от тенденций развития экономики.

Несомненным плюсом фиксированной ставки является отсутствие неприятных неожиданностей. Заключив договор с банком, Вы будете знать размер регулярных платежей, а значит сможете планировать бюджет.

Выбор оптимального типа процентной ставки зависит от:

1. Целей кредитования.
2. Полученной взаймы суммы.
3. Срока действия договора.
4. Периодичности платежей.
5. Тенденций развития экономики.

В последние годы снижение ключевой ставки и поддержание ее на рекордно низком уровне позволило заемщикам экономить на процентах. Однако как долго продлится этот период, предсказать невозможно.

Потребительские кредиты выгоднее брать под фиксированные проценты. Согласование условий погашения позволит избежать неприятных сюрпризов, ведь стоимость такой ссуды будет известна заранее.

Займы выгодно брать с плавающей ставкой, когда ее первоначальный размер ниже фиксированного процента. Однако в этом случае потребитель финансовых услуг сталкивается с риском резкого повышения платежей. Со временем проценты могут расти в связи с изменением индикативных ставок.

Кредиты с плавающим процентом преимущественно выдаются предприятиям. Для физических лиц подобная ставка изредка доступна по ипотеке.

Подытожим

Выбирая программу кредитования, обратите внимание прежде всего на тип процентной ставки и полную стоимость займа по договору. Вам нужно знать сумму, которую придется платить за пользование заемными деньгами. С этим поможет фиксированный процент, которые не меняется на протяжении срока действия договора. Если Вы не опасаетесь дополнительных рисков, соглашайтесь на плавающую ставку.

Как правило, по потребительским кредитам не предусмотрена возможность увеличения или снижения процентов в одностороннем порядке. Изменение условий договора допускается исключительно по согласию сторон. Тем не менее в случае плавающих ставок возможная корректировка платежей при условии возникновения веских оснований. Предпосылки к изменению процентов прописываются в договоре.

Вас также может заинтересовать:

Какие вопросы стоит задать банковскому сотруднику перед оформлением кредита? (Видео)

Вы собираетесь посетить офис банка, чтобы обсудить с менеджером условия получения кредита? Подготовьтесь к беседе заранее. Какие вопросы стоит задать банковскому сотруднику? Узнайте в нашем видео.

Как выбрать надежный банк для кредитования?

Заключая с банком договор, мы хотим быть уверены, что с кредитной организацией не случится ничего плохого во время нашего сотрудничества. Как определить надежность банка, и что делать заемщику в случае её снижения? Какие параметры банков обеспечивают безопасные и выгодные условия для сотрудничества?

Может ли банк поднять процентную ставку по действующему кредиту?

Иногда кредитные организации очень хотят изменить условия кредитной сделки. Рассмотрим, какие основания у них имеются, чем это грозит для клиентов, и что следует предпринять заемщику в случае односторонних действий кредитора.

Самый выгодный банк для потребительского кредита

В каком банке выгоднее взять потребительский кредит? Что для вас важнее: специальные предложения, выгодные процентные ставки, скорость оформления кредита? Может быть, вы много тратите на бензин? Часто путешествуете? Или вы активный покупатель?

Добавить комментарий