Совместный кредит выдается нескольким физическим или юридическим лицам на основе изучения кредитной истории и расчёта совокупных доходов каждого из потенциальных заемщиков. Обычно подобные кредиты получают близкие родственники, планирующие использовать заемные средства для общих целей, но между созаемщиками может быть любая степень родства. В остальном рассматриваемая схема кредитования мало чем отличается от классических методов финансирования, поэтому оформляемый нескольким лицами кредит может быть обеспеченным и необеспеченным, целевым и нецелевым.



Особенности совместного кредитования

Общая схема финансирования заемщиков предполагает составление стандартного договора, в котором прописаны обязанности и права сторон. При этом лица, выступающие в качестве получателей кредита, несут совместную ответственность за погашение долгового обязательства. Средства по кредитам совместного типа предоставляются единовременно, а для выплаты долговых обязательств необходимо совершать фиксированные ежемесячные платежи.

Погашением долгового обязательства с учетом комиссионных и процентных начислений занимаются оба получателя займа. Кредитор составляет общий график платежей, поэтому заемщикам приходится самостоятельно распределить между собой очередность выплат. Финансовому учреждению необходимо получить платеж, независимо от того, который из получателей средств его совершит.

Преимущества совместного кредита:

  1. Улучшение показателя совокупного дохода, а также и уровня платежеспособности.
  2. Повышение кредитного рейтинга за счет привлечения созаемщика с отличной кредитной историей.
  3. Выгодные условия кредитования.
  4. Разделение обязательств между сторонами и последующее снижение финансовой нагрузки.

Среди заемщиков спросом пользуются личные необеспеченные кредиты, которые можно быстро оформить через интернет, но обычно подобная форма финансирования ориентирована на привлечение заемщика, готового самостоятельно погашать долговые обязательства. Для совместного оформления займов приходится привлекать коммерческие банки и кредитные союзы, тогда как микрофинансовые организации и ломбарды в большей степени ориентированы на индивидуальное обслуживание каждого клиента.

Недостатки совместного кредита:

  1. Один из заемщиков может иметь плохой кредитный рейтинг, снижая общий уровень платежеспособности.
  2. Пропущенные или просроченные платежи одновременно ухудшают кредитную историю обоих заемщиков.
  3. Если один из заемщиков теряет возможность платить по счетам, оставшиеся долговые обязательства ложатся на плечи платежеспособного получателя займа финансового учреждения.
  4. Разделение долгов в случае принудительного взыскания носит однобокий характер. Кредитор будет требовать возмещение убытков с обоих заемщиков, но не откажется от погашения кредита одной из сторон.
  5. Между заемщиками могут возникнуть споры касательно распределения полученных взаймы средств.
  6. С внесением регулярных платежей часто возникают неурядицы. Например, заемщики могут одновременно осуществить ежемесячный платеж, пропустив следующую выплату.

Чтобы снизит риск возникновения технической просрочки, рекомендуется заранее составить совместный график платежей.

Использовать совместно полученные кредиты разрешается для различных целей, начиная от консолидации долгов и заканчивая оплатой конкретных товаров или услуг. Часто совместные кредиты берутся на организацию свадьбы, лечение одного из членов семьи, ремонт, приобретение недвижимости и транспортных средств.

Созаемщиками могут стать супруги, родственники первой степени родства, близкие друзья, коллеги и даже малознакомые люди. Участникам сделки лишь необходимо согласовать условия получения, использования и возвращения средств, после чего обратиться в финансовое учреждение.


Требования к созаемщикам


Обязанности созаемщиков

Каждый из заемщиков, подписывая договор, соглашается с параметрами сделки. Клиенты имеют право претендовать на оптимальные условия финансирования, даже если кредитный рейтинг одного из них находится на низком уровне. Поскольку кредитор работает одновременно с двумя потенциальными заемщиками, риск невозврата средств снижается, позволяя финансовому учреждению предложить более выгодные условия сотрудничества.

Созаемщики обязуются:

  • Своевременно погашать долговые обязательства путем внесения регулярных платежей.
  • Придерживаться составленного кредитором графика выплат.
  • Использовать полученные взаймы средства исключительно для указанных в договоре и разрешенных законом целей, если речь идет о целевом финансировании.
  • Самостоятельно согласовывать очередность платежей в рамках действующего расписания.
  • Продолжать выплату кредита в случае признания одного из заемщиков неплатежеспособным.
  • Вносить комиссионные и процентные платежи за использование кредита.

Не стоит путать созаемщика с поручителем. Если лицо соглашается стать гарантом сделки, нести ответственность за платежи придется только в том случае, если заемщик не выполнит свои финансовые обязательства по веским причинам (смерть, потеря трудоспособности, объявление банкротом). Заемщики, совместно оформляющие кредит, имеют идентичные обязательства, которые добровольно делят между собой.


Условия возвращения совместного кредита

Вопреки наличию некоторых недостатков, совместный кредит считается одной из наиболее выгодных для заемщика форм финансирования. Во многом результат подобного заимствования средств зависит от уровня ответственности заемщика. Если деньги получают лица, с должным вниманием относящиеся к разделению финансовых обязательств, при помощи совместного кредитования можно отлично сэкономить.

Для возвращения совместного кредита необходимо:

  1. Детализировать график платежей с учетом индивидуальных потребностей и возможностей каждого из заемщиков. Например, клиенты могут использовать стандартную очередность, то есть платить через месяц. Если один из заемщиков имеет возможность осуществлять лишь сезонные платежи, допускается корректировка графика под его потребности. Кредит может выплачивать один из получателей. Это зачастую случается, если второй созаемщик был привлечен исключительно для улучшения условий сделки.

  2. Выбрать оптимальную схему внесения регулярных платежей. В некоторых случаях за транзакции начисляются повышенные комиссионные ставки, например, если заемщик использует межбанковские переводы. Действующие тарифы обычно указаны на официальном сайте кредитной организации. Изучив их перечень, можно с легкостью выбрать наиболее выгодный вариант погашения кредита.

  3. Избегать технических просрочек, возникающих из-за внесения платежей в последний момент.

Если с погашением совместного кредита возникают проблемы, например, один из заемщиков отказывается осуществлять выплаты, кредитор до определенного момента не будет вмешиваться в финансовый спор. Пока платежи поступают на расчетный счет, банку абсолютно не важен источник их выплат. Финансовые учреждения вступают в спор, только если возвращать кредит наотрез отказываются оба созаемщика.

После судебного разбирательства принудительное возмещение убытков кредитора ложится на плечи обоих клиентов, но финансовое учреждение имеет право требовать полное погашение долга лишь с одного из заемщиков. В случае смерти или признания клиентов недееспособным их обязательства могут взять на себя наследники и опекуны.

Совместные кредиты — популярная форма финансирования, которая принесет выгоду только в том случае, если каждый из заемщиков готов нести ответственность за своевременное погашение долгового обязательства. Возникновение споров между созаемщиками часто приводит к серьезным последствиям, включая решение дела в судебном порядке. Для кредиторов подобный вариант сотрудничества практически не имеет риска, поскольку даже в случае признания оного из клиентов неплатёжеспособным, расплатиться с долгами обязуется оставшийся платежеспособный заемщик.

Узнайте, что делать в случае, если вы взяли совместный кредит, но ваш созаёмщик отказывается от выполнения своих обязательств по погашению долга.

 

Вас также может заинтересовать:

В каких банках выдают кредит под самый низкий процент
Получить кредит с минимальной процентной ставкой

Кредит наличными — востребованная услуга. Множество банков предлагают выдать потребительский кредит по самым разным параметрам и под различный процент. Давайте узнаем, в каких банках можно получить деньги с минимальной процентной ставкой.

Отказано в кредите: взгляд юриста
Отказано в кредите

Как правило, банки не раскрывают причины отказа в кредитовании. В статье рассмотрены шесть причин отказа, даны рекомендации пок их исправлению. Предлагаются три банка, в которых легче получить кредит без отказа.

Расчет потребительского кредита
Расчет потребительского кредита

Как определить — какой потребительский кредит самый лучший? На что нужно обратить особое внимание при расчете потребительского кредита? В статье рассматриваются основные критерии самого выгодного кредита.

Потребительские кредиты Совкомбанка
Потребительские кредиты Совкомбанка

В статье рассматриваются несколько потребительских кредитов без обеспечения от Совкомбанка. При соблюдении ряда условий, банк гарантирует низкие процентные ставки для всех слоев населения. Совкомбанк предлагает одни из самых выгодных кредитных предложений на рынке.


 
 
Поделиться
Класснуть
Плюсануть