При получении потребительского кредита не всегда бывает легко уяснить для себя все тонкости и нюансы кредитного договора. Финансовые организации обычно стараются обратить внимание клиента на выгодные стороны контракта, и часто действительно важные цифры, на которых будущему заемщику стоило бы сосредоточиться, остаются за пределами его внимания.

На что же нужно обратить особое внимание при расчете потребительского кредита? Как определить — какой кредит самый лучший?


Процентная ставка

Размер процентной ставки является одним из самых значимых критериев выгодности кредита. Чем ниже процентная ставка, тем выгоднее кредит.

Совет: при общении с менеджером банка, попросите озвучить размер эффективной ставки по кредиту. Этот показатель включает все возможные выплаты по обслуживанию кредита, с учетом системы платежей и сроков кредитования. Не включаются в расчет дополнительные услуги (например, страхование, или услуги экспертной оценки), а также возможные штрафы и пени.

В новом окнеНоминальная и эффективная процентная ставка по кредиту — как рассчитать, и в чем разница?


Срок кредита

Важно подобрать оптимальный срок кредитования: чем меньше этот период, тем меньше сумма переплаты. Однако, нужно помнить, что при маленьком сроке кредита увеличиваются суммы ежемесячных выплат, и это может создать некомфортные условия для заемщика. При расчете этого показателя, банки принимают во внимание размер месячного дохода заемщика: максимальная сумма ежемесячного платежа по кредиту не должна превышать 40% от этой цифры.

Например, сумма дохода клиента банка равна 40 000 рублей в месяц. Максимальный ежемесячный платеж в этом случае должен быть не более 16 000 рублей. При сумме кредита 200 000 рублей, минимальный срок кредитования — 13 месяцев.

На практике, нужно увеличить минимальный срок кредита на несколько месяцев, чтобы компенсировать риски возникновения незапланированных расходов, снизив сумму ежемесячной выплаты. Но лучше не увлекаться, ведь слишком большой срок кредита увеличивает размер общей переплаты.


Расчет потребительского кредита


Комиссии

Второй по значимости фактор, влияющий на выгодность потребительского кредита — это различные комиссионные сборы. Комиссии, взимаемые кредитными организациями, бывают разовыми и периодическими (часто ежемесячными). Платежи могут определяться в процентном или абсолютном выражении (то есть в виде фиксированной суммы в рублях).

Основные виды комиссионных сборов:

  1. Разовая комиссия за выдачу кредита.
  2. Разовый сбор за услугу страхования жизни и здоровья заемщика.
  3. Разовые комиссии за операционное обслуживание, обналичивание денежных средств.
  4. Иные разовые платежи и сборы за дополнительные услуги (например, за смс-информирование клиента о проведенных операциях).
  5. Ежемесячные комиссии за обслуживание кредитного счета.

Комиссии могут оказать значительное влияние на размер переплаты по кредиту. В идеальном варианте, комиссии должны отсутствовать. Современные тенденции на рынке кредитования заставляют банки включать комиссионные платежи в расчет процентной ставки, что повышает прозрачность и упрощает понимание общей суммы затрат на ссуду.

Важно: кредитные организации обязаны доводить до заемщиков расчеты полной стоимости кредита — это положение закреплено в Указании ЦБ России от 13 мая 2008 г. № 2008-У.


Возможность досрочного погашения

Даже если вы не собираетесь закрывать кредит раньше срока, обязательно убедитесь, что такая возможность прописана в кредитном договоре. Обстоятельства могут измениться, и если у вас появятся свободные денежные средства, направьте их на досрочное погашение ссуды — это выгодно для заемщика в любом случае.


Удобство получения и использования

В условиях конкуренции и борьбы за клиентов банки стремятся предоставлять максимум удобств своим заемщикам. Хороший кредит должен соответствовать следующим критериям:

  • отсутствие справок и поручителей;
  • легкий процесс оформления;
  • минимальное количество требуемых документов;
  • разветвленная сеть офисов и терминалов банковского обслуживания;
  • наличие виртуального офиса в сети Интернет;
  • оптимальные варианты погашения на выбор заемщика.

Дополнительные услуги

Кредитный договор может содержать информацию о дополнительных услугах. Важно понять — какие сопутствующие услуги являются обязательными, а от каких можно отказаться (если они вам не нужны).

В кредитовании распространены следующие дополнительные услуги:

  • Страхование;

    подробнее о страховании жизни при потребительском кредите читайте в этой статье

  • СМС-информирование о проведенных операциях;
  • Интернет-банкинг.

Лучшие кредиты должны предоставлять удобные и, самое главное, бесплатные дополнительные услуги. От платных услуг лучше отказаться, ведь ваша цель — погасить кредит, а не оплачивать услуги банка.

Как вернуть страховку по кредиту — узнайте подробнее


Пени, штрафы

Обязательно ознакомьтесь с разделом договора, в котором зафиксированы пени и штрафы за просрочки и иные нарушения. Конечно, вы не собираетесь нарушать договор, но в жизни бывает всякое, и нужно быть готовым к любым неожиданностям. Чтобы не допустить просрочек платежей, может быть полезным поставить себе в ежедневник напоминание о необходимости сделать очередную оплату, которое будет срабатывать за несколько дней до даты платежа. Кстати, постарайтесь не откладывать платеж на последний момент; лучше перевести деньги в банк заранее, чтобы исключить возможные проблемы и недоразумения с просрочками.


Подведем итоги

Самый лучший кредит наличными должен соответствовать следующим критериям:

  • Низкая процентная ставка.
  • Отсутствие комиссий и скрытых платежей.
  • Выбор различных вариантов погашения.
  • Возможность досрочного погашения.
  • Удобство получения и использования.
  • Дополнительные бесплатные услуги.

4 надежных банка с выгодными условиями кредитования:


Почта Банк

Процентная ставка
от 12,9%

Срок
до 60 мес.

Сумма
до 1,5 млн.руб.

 

Оформить

Home Credit Банк

Процентная ставка
от 10,9%

Срок
до 84 мес.

Сумма
до 1 млн.руб.

 

Оформить

Райффайзен Банк

Процентная ставка
от 10,99%

Срок
до 60 мес.

Сумма
до 2 млн.руб.

 

Оформить

ОТП Банк

Процентная ставка
от 11,5%

Срок
до 60 мес.

Сумма
до 1 млн.руб.

 

Оформить

 

Вас также может заинтересовать:

В каких банках выдают кредит под самый низкий процент
Получить кредит с минимальной процентной ставкой

Кредит наличными — востребованная услуга. Множество банков предлагают выдать потребительский кредит по самым разным параметрам и под различный процент. Давайте узнаем, в каких банках можно получить деньги с минимальной процентной ставкой.

Заемщики против банков: как добиться выгодных условий при заключении кредитного договора
Заемщики против банков: как добиться выгодных условий при заключении кредитного договора

Основные вопросы согласования порядка потребительского кредитования. Почему банки уклоняются от обсуждения условий договора, как заемщику защитить свои интересы. Судебная практика и ключевые правовые позиции.

Как правильно погасить кредит
Как правильно погасить кредит

Какие действия необходимо предпринять для погашения кредита без лишних потерь и наиболее комфортно и оптимально. Маленькие хитрости, касающиеся периодических платежей. На что нужно обратить особое внимание при заключении кредитного договора. Как улучшить условия одного или нескольких действующих кредитов. Как закрыть кредит.

Потребительские кредиты Совкомбанка
Потребительские кредиты Совкомбанка

В статье рассматриваются несколько потребительских кредитов без обеспечения от Совкомбанка. При соблюдении ряда условий, банк гарантирует низкие процентные ставки для всех слоев населения. Совкомбанк предлагает одни из самых выгодных кредитных предложений на рынке.


 
 
Поделиться
Класснуть
Плюсануть