Клиент с плохой кредитной историей — это проблемный клиент. Кредиторов не волнует причина возникновения просрочки. Уважительная она или нет. Оформить беззалоговый кредит в банке ему будет крайне сложно. Даже на незначительную сумму (до 100 тысяч рублей).

Наибольшее значение, особенно на первом этапе проверки клиента или на этапе скоринга, банки придают качеству кредитной истории заявителей.

По статистике одного из крупнейших БКИ (бюро кредитных историй), Эквифакс, более 50% всех отказов по заявкам на кредиты объединяет одна причина — негативная кредитная история клиента. Эти отказы приходят после автоматической проверки программой банка данных по заявителю из нескольких самых крупных БКИ — ОКБ, НБКИ и Эквифакс. Для минимизации рисков выхода клиентом на просрочку банки стали проверять в последние годы и Кредитное бюро Русского Стандарта. Чего раньше не делали. Обязательства в банке Русский Стандарт в свое время имело огромное количество заемщиков и данные по ним можно найти только в созданном этим банком БКИ.


Какая кредитная история считается плохой или негативной?

Требования к заемщику со стороны банков обычно следующие: гражданство РФ, определенный возраст, наличие необходимого минимального стажа на последнем месте работы, предоставление конкретного пакета документов и прочее. А вот какие параметры кредитной истории удовлетворят банк и позволят клиенту пройти автоматическую проверку кредитной истории по основным БКИ конкретно не указывают.

Иногда можно найти такое требование — отсутствие просроченных платежей по кредитам длительностью свыше 30 дней за последние 12-36 месяцев. У других кредиторов (УБРиР, РСХБ, Газпромбанк и др.) прямо на сайте указывается — отсутствие у клиента более 6 просроченных платежей до 30 дней за последние 12 месяцев.


НБКИ: кредитная история физического лица — просрочка

Если обратиться к анализу кредитной истории НБКИ клиента с записью о наличии негативного договора, видно, что только по одному из кредитов была просрочка свыше 30 дней. Очевидно, что НБКИ считает негативной просроченную задолженность свыше 30 дней и до 60 дней. Более долгие задержки еще больше ухудшают кредитную историю.

Выходит, что кредитная история, в которой есть просрочки свыше 30 дней, 60 или 90, будет считаться негативной. Влияет на это и срок давности — чем больше времени прошло с закрытия просроченного платежа, тем лучше становится кредитная история клиента. При условии, что последующие платежи вносились своевременно.


НБКИ: кредитная история физического лица — негативный счет


Почему банки не кредитуют клиентов с плохой кредитной историей?

Положение Банка России от 28.06.2017 № 590-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности» (заменило ранее существовавшее Положение № 254) обязует банки формировать резервы под возможные потери по выданным кредитной организацией ссудам.

Всего существует 5 категорий качества риска ссуд. В зависимости от категории риска устанавливается обязательное формирование до 100% необходимого резерва на покрытие такого кредита. Банкам не хочется лишний раз формировать его из собственного капитала, потому и не одобряют кредиты клиентам с негативной кредитной историей. Чем больше просрочек допускает клиент, тем больше рисков невыплаты по такому кредиту. И тем большее покрытие банку придется создать по такой ссуде. В то время как можно выдать кредит заемщику с отличной кредитной историей. Снизив, таким образом, возможные риски до минимума, не создавая при этом из собственного капитала резерв.

Качество кредитной истории влияет на процентную ставку, которую банк предложит по одобренному кредиту. Чем лучше кредитная история, тем лучше будут условия по кредиту. Если у клиента были просрочки по кредитам, в случае положительного решения, банк предложит максимально высокую ставку. Именно поэтому у большинства из них нет фиксированной ставки, а установлен диапазон процентной ставки. От минимально возможной до максимальной.

У каждого банка бывают «периоды охлаждения», когда они становятся более лояльными к оценке качества кредитной истории клиентов и одобряют заявки более охотно. Но это исключение, которое имеет временный характер. Рассчитывать на это не стоит. Особенно после пандемии, когда произошло заметное ухудшение финансового положения многих клиентов банков. Реструктуризацией или кредитными каникулами воспользовались многие заемщики, что частично помогло сдержать темпы роста просроченной задолженности по выданным кредитам.

Несмотря на возможность оформить кредитные каникулы, рост просрочки ускорился по данным крупнейших БКИ. Так, в январе – мае 2020 года прирост просроченной задолженности по кредитным картам составил 11%, что больше в 110 раз по данным за аналогичный период 2019 года.


Займ в микрофинансовой компании (МФО) — вариант оформить ссуду с плохой кредитной историей

Поскольку микрофинансовые компании (МФК) не занимают такого важного положения в банковской системе страны как банки, требований к формированию подобных резервов при выдаче ссуды у них нет. К тому же достаточно высокие ставки по займам покрывают возможные риски невыплаты выданного займа. Банки предоставляют кредиты по средней ставке 15-17% годовых в рублях (без оформления страховки). Со страховкой ставки варьируются от 7,9% до 13%. Ставка по займам в МФО обычно 1% в день, то есть 365% годовых.

Такие условия по микрозаймам позволяют компаниям предъявлять более лояльные требования к деловой репутации клиентов, к качеству их кредитной истории. Клиентам — улучшить качество кредитной истории, при условии, что займ будет погашен в срок и без просрочек. Все МФК обязаны вносить информацию по исполнению обязательств клиентами по оформленному займу хотя бы в одно БКИ. Сведения об их своевременном погашении помогут в будущем начать кредитоваться в банках. Конечно, в тех из них, которые кредитуют клиентов с закрытыми микрозаймами.


Преимущества и особенности микрозайма в МФО в сравнении с кредитом в банке

  • Требования МФО к своим клиентам гораздо лояльнее банков: они кредитуют с плохой кредитной историей, без наличия официальной работы и пр.
  • Займ оформляется полностью дистанционно, клиенту никуда не придется ехать. Банки такое могут предложить только своим постоянным клиентам. Все новые, если и могут оформить заявку на сайте онлайн, для получения кредита обязательно должны приехать в офис. На встрече банк проверяет предоставленные документы и только после проверки подтверждает выдачу кредита.
  • Анкета одобряется автоматически в большинстве компаний. Без звонков клиенту, контактным лицам или на работу. При рассмотрении заявки на кредит, в большинстве случаев, тем более по новым клиентам, сотрудник службы безопасности звонит заявителю, его контактным лицам и на рабочий телефон.
  • Множество способов для получения ссуды.
  • При своевременном погашении займа, можно сразу же оформить новый займ на более крупную сумму и по более низкой ставке.
  • Возможность оформить пролонгацию договора, оплатив только начисленные проценты, срок договора будет продлен на первоначальный. Чем-то напоминает кредитные каникулы. С той разницей, что по займу продление можно оформить в личном кабинете за несколько минут. Без необходимости предоставлять документы о снижении дохода или писать какие-либо заявления и ждать их рассмотрения и пр. В банках так просто пролонгацию не оформить.

Особенности оформления займа на карту с плохой кредитной историей

  • Займ после одобрения и подписания всех необходимых документов перечисляется на карту мгновенно и деньги приходят буквально за 2-5 минут.
  • Карта должна быть на руках у клиента — многие компании перед отправкой анкеты на рассмотрение или переводом денег могут запросить фото документов, указанных в анкете, в том числе и лицевой стороны карты клиента.
  • При выборе такого способа получения займа, МФК карту верифицируют, для чего проходит списание определенной суммы денег — до 10 рублей с последующим возвратом после успешного списания. Поэтому на карте должен быть не нулевой баланс.
  • Карта обязательно должна быть именной, не виртуальной. Многие компании при запросе клиентом перевода одобренного займа устанавливают ограничения — не переводят на кредитные карты. Так пишется на сайте в личном кабинете у некоторых МФО. На практике перевод осуществляется по номеру карты и на кредитную карту он тоже придет. Отличие может быть в сроках зачисления. Кредитная карта ничем не отличается от обычной в данном случае. Любые переводы придут на нее, как и на дебетовую.
  • Верифицированная карта, на которую был зачислен займ, фиксируется со всеми реквизитами в личном кабинете МФО. При несвоевременном погашении ссуды, компания (по условиям договора) может сама списать сумму платежа с указанной клиентом карты.

Вывод

При наличии у клиента закрытых просрочек и отказов при обращении в банки за кредитом, хорошим вариантом может стать займ в МФО. Если у клиента были просрочки только по кредитам в банке Русский Стандарт, была большая вероятность, что новый кредитор не проверит это бюро и такому клиенту раньше одобряли новый кредит. Сейчас это не проходит. Тем более после пандемии, когда у банков выросли объемы просроченной задолженности по выданным займам и требования к клиентам заметно ужесточились.

С целью привлечения клиентов и из-за конкуренции, МФК улучшают условия по ссудам и предлагают новым клиентам беспроцентные займы. Своевременно погашенный займ улучшает кредитную историю заемщика. Дает возможность в будущем оформлять кредиты наличными или ипотеку в банках, пусть изначально по повышенным ставкам и не во всех из них (многие банки предвзято относятся к клиентам МФО и часто из-за этого отказывают по заявке).


Предлагаем Вашему вниманию надежные микрофинансовые организации с программами поощрения своих клиентов:


Деньги Сразу

Дневная ставка
0-1.0%

Срок
до 360 дней

Сумма
до 100 тыс.руб.

Займы для всех на индивидуальных условиях

 

Оформить

Vivus

Дневная ставка
0-1.0%

Срок
до 365 дней

Сумма
до 100 тыс.руб.

Досрочное погашение без комиссий и штрафов

 

Оформить

Moneyman

Дневная ставка
до 1%

Срок
до 126 дней

Сумма
до 80 тыс.руб.

Программа лояльности для пост.клиентов

 

Оформить

Лайм-Займ

Дневная ставка
0.5-1.0%

Срок
до 168 дней

Сумма
до 70 тыс.руб.

Скидки и бонусы
при повторных
займах

 

Оформить

Creditstar

Дневная ставка
от 0.72%

Срок
до 30 дней

Сумма
до 30 тыс.руб.

Просто получить, легко погасить, первый заём = 0%

 

Оформить

еКапуста

Дневная ставка
0-1.0%

Срок
до 21 дней

Сумма
до 30 тыс.руб.

Моментальное автоматическое решение по займу

 

Оформить

E zaem

Дневная ставка
1%

Срок
до 35 дней

Сумма
до 30 тыс.руб.

Первый заем под 0% на 35 дней до 15 тыс.руб.

 

Оформить

Moneza

Дневная ставка
0-1.0%

Срок
до 35 дней

Сумма
до 30 тыс.руб.

Первый
заем
от 0%!

 

Оформить

Pay P.S.

Дневная ставка
0-1.0%

Срок
до 150 дней

Сумма
до 30 тыс.руб.

Ускоренное обновление информации в БКИ

 

Оформить

Займер

Дневная ставка
до 1%

Срок
до 75 дней

Сумма
до 30 тыс.руб.

Микрозаймы выдаются полностью автоматически

 

Оформить

Webbankir

Дневная ставка
0-1.0%

Срок
до 31 дней

Сумма
до 30 тыс.руб.

Выгодные условия для постоянных клиентов

 

Оформить

Веб-займ — удобный сервис микрокредитования

Дневная ставка
0-1.0%

Срок
до 30 дней

Сумма
до 30 тыс.руб.

Снижение ставки для повторных клиентов до 0,83%

 

Оформить

МФК Быстроденьги

Дневная ставка
0-1.0%

Срок
до 30 дней

Сумма
до 15 тыс.руб.

Займ на карту без скрытых комиссий и переплат

 

Оформить

 

Вас также может заинтересовать:

С чего начать кредитную историю
С чего начать кредитную историю

Современному человеку сложно представить свою жизнь без кредитов. И хотя банки заинтересованы в новых заемщиках, все же они отдают предпочтение клиентам, имеющим хорошую кредитную историю. С чего начать кредитную историю, какие займы предпочтительнее получить заемщику без кредитной истории?

Что делать, если срочно нужны деньги: пошаговое оформление микрозайма в МФО
Что делать, если срочно нужны деньги?

Получить займ в микрофинансовой организации просто, а вот найти надежные условия кредита, и оформить займ на выгодных условиях гораздо сложнее. Как оптимально решить проблему с получением денег в долг — расскажем в статье.

Ошибки при оформлении микрозаймов
Ошибки при оформлении микрозаймов

Когда мы берем в долг небольшую сумму денег, часто не выбираем кредитную организацию, а обращаемся прямо в ту, где нам «приспичило». Как не ошибиться при оформлении микрозайма? Рассмотрим в статье.

Кредит или микрозайм: что выгоднее, если нужны деньги?
Кредит или микрозайм — что выбрать?

Нужны деньги. Куда обращаться — в банк за кредитом, или в микрофинансовую организацию — за микрозаймом? Рассмотрим плюсы и минусы, расскажем — чем отличается кредит от мини-займа, предложим 4 выгодных кредитных продукта.

Комментарии  

+1 #1 А.Даренко 24.11.2020 11:09
Кредит. Что такое сложный заем?

Этот термин относится к ситуации, при которой получение денег в банке связано со значительными трудностями. Сложный кредит — это не более сложные формальности, а сложности с его получением. Важно хорошо проверить свою ситуацию. Когда мы хотим взять сложную ссуду, стоит обратиться за помощью к специалистам.

На каком основании банк выдает ссуду?

Банк принимает решение о предоставлении кредита или отказе в нем на основании ряда сведений. Некоторые из них получены от других учреждений, другие — от нас. Одним из таких учреждений является Бюро кредитной информации. Из него банк узнает, выплачиваем ли мы свои обязательства и делаем ли это вовремя. Наша кредитная история видна там. Принимая решение о взятии денег в долг, помните об обязательстве своевременного возврата. Это поможет принять решение о предоставлении нам нового кредита.
Наша заявка на кредит заполняется информацией. На её основе исследуется наше финансовое положение. Мы предоставляем, среди прочего, какой у нас источник дохода, сколько мы зарабатываем, в зависимости от типа контракта, по которому мы работаем, суммы наших предыдущих обязательств, суммы долга, суммы, которую мы ежемесячно тратим на техническое обслуживание.

Финансовая организация тщательно анализирует предоставленную информацию, особенно при небольших суммах и ссуде наличными с минимумом формальностей. Из-за нехватки времени невозможно проверить содержащуюся в анкете информацию, например, выплачивается ли арендная плата за квартиру в той же сумме, что и заявлено, действительно ли мы тратим столько на оплату коммунальных услуг и т. д. Отправляя заявку, мы подтверждаем, что предоставленная информация верна. В каждом кредитном договоре есть соответствующий пункт.

Когда банк не дает кредит?

Если банк определит, что наша кредитная история неблагоприятная и мы не кредитоспособны банк откажет в кредите. Наше финансовое положение тоже не очень интересное. Идя в отделение банка в одиночку, часто мы подаем заявку и получаем отказ. Худшее, что вы можете сделать сейчас, — это подать еще одну заявку в другой банк. Вы просто имеете дело с непростой ссудой, с которой вам не справиться без помощи специалистов. Каждое последующее заявление на получение кредита уводит вас от получения кредита. Не действуйте опрометчиво и попросите помощи у компании-посредника. Специалисты согласовывают условия кредита с лицом, принимающим решение в банке, после предварительной детальной проверки вашего долга и кредитоспособности. Ничего не происходит случайно. Все идеально спланировано, и кредит у вас будет под рукой, если действовать правильно. Не рискуйте и обращайтесь к посреднику при получении сложных кредитов.
Цитировать
0 #2 creditar.ru 24.11.2020 13:41
Здравствуйте, А.Даренко. Благодарю Вас за высказанное мнение. Хотел бы немного дополнить Ваш пост.

Вы советуете обращаться за помощью к специалистам - посредникам при получении кредита, если кредитная история оставляет желать лучшего. Стоит отметить, что в странах Запада посредничество при получении кредита очень распространено, данная услуга пользуется популярностью, и часто включается в общий комплекс услуг по предоставлению займа.

Однако, в нашей стране услуги кредитного брокериджа еще не получили широкого распространения, и в результате заемщик рискует в лучшем случае получить не самое выгодное кредитное предложение, или в худшем случае, нарваться на мошенника, и вообще потерять все деньги.

Дело в том, что в России рынок услуг финансовых посредников еще недостаточно отрегулирован на законодательном уровне, поэтому заемщикам стоит не забывать о возможных попытках обмана. Кредитный брокер может быть аффилирован с определенными кредитными организациями, и настойчиво предлагать именно их услуги (которые в результате окажутся невыгодными, и обернутся потерей денег), или вообще обманщиком, цель которого — не помочь с кредитом, а выманить деньги, и «кинуть» своего клиента.

Все вышесказанное совсем не означает, что ни при каких условиях не нужно пользоваться услугами кредитного брокера, а лишь предостерегает о возможных рисках. Кстати, более подробно о нюансах сотрудничества с кредитными брокерами можно ознакомиться в нашем тематическом материале.

С уважением,
Юрий
creditar.ru
Цитировать

Добавить комментарий



 
 
Поделиться
Класснуть
Плюсануть