Кредит или микрозайм: что выгоднее, если нужны деньги?

В последние годы обращение за деньгами в кредитные учреждения и организации стало обычным явлением. Мало того, российские власти уже бьют тревогу по поводу высокой закредитованности граждан. Вот свежие данные статистики: совокупная задолженность населения по банковским кредитам превышает 15 триллионов рублей, а если смотреть в разрезе одной семьи, в среднем на погашение кредитов и займов она тратит почти треть своего дохода.

Но не будем рассуждать здесь о социальных проблемах, наша задача — дать полезную информацию о востребованных услугах финансовых организаций, сделать сравнительный анализ для тех, кто затрудняется с выбором. Ведь даже люди, неоднократно бравшие кредит или займ, не всегда вдаются в тонкости кредитования и имеют верные представления о продуктах финансового рынка.

В банк, за кредитом

Итак, вам понадобились деньги, и вы отправляетесь в банк. Подписываете договор и получаете энную сумму, которую обязуетесь вернуть в установленный срок, регулярно внося проценты за пользование деньгами.

1. Кредит выгоден, если нужна достаточно крупная сумма (больше 50 тысяч рублей), многие банки предоставляют возможность оформить на год кредит до 100 000 рублей. Проценты по обслуживанию такого займа будут значительно меньше, чем в МФО.
2. Требования к заемщику. Как клиенты выбирают банк, так и банки проводят своего рода «кастинг» потенциальных заемщиков по следующим критериям:
   • гражданство РФ;
   • возраст от 21 года; верхний предел на момент погашения кредита (в разных банках) — от 60 до 75 лет;
   • общий трудовой стаж — не менее 12 месяцев, срок работы на последнем месте — не менее 3 месяцев;
   • минимальный доход должен быть не ниже 20 тысяч рублей; могут быть учтены и другие источники — сдача недвижимости в аренду, пенсии, пособия.
3. Предъявите документы! Для получения кредита понадобятся:
   • паспорт;
   • справка 2-НДФЛ или другой формы, установленной банком;
   • СНИЛС (индивидуальный номер застрахованного лица).

При оформлении кредита банк может потребовать предоставить обеспечение или предложит оформить поручительство, когда выполнение обязательств перед банком распространяется на третье лицо — физическое либо юридическое.

Распространенная практика — навязывание клиенту страховки, которая, по сути, является дополнительным платежом. От страховки можно отказаться, но в таком случае и банк может отказать в предоставлении займа, найдя какую-нибудь формальную причину. К примеру, не только плохая кредитная история может послужить основанием для отказа, но и… отсутствие кредитной истории.

В МФО за микрозаймом

Если нужно элементарно «перехватить» до зарплаты небольшую сумму (в пределах 30 000), граждане идут в микрофинасовые организации (МФО и МФК), которые как привлекают, так и отпугивают потенциальную клиентуру. Привлекают своей доступностью и простотой получения денег, пугают страшными историями, иногда криминальными, связанными с этим сегментом рынка финансовых услуг. Так ли на самом деле страшны и опасны МФО?

Плюсы микрозайма:

• требования к заемщику минимальные — возраст от 18 лет и наличие гражданства РФ;
• из документов — только паспорт.

Главный минус микрозайма — очень высокая процентная ставка, которая может достигать 700 - 800%. Оформляя с МФО договор на короткий срок, многие просто не замечают, что в день переплата доходит до 2-3%. Итог может оказаться плачевным: взяли 10 тысяч рублей под 2%, а через год, если не вносили платежи, долг превысит 70 тысяч рублей!

Понятно, что высокой процентной ставкой микрофинансовая компания защищает собственные интересы, ведь выдавая деньги людям, о материальном положении которых ей практически ничего не известно, она рискует не получить их обратно. Но все же перспектива разорить клиента до нитки, а к услугам МФО чаще всего прибегают малоимущие граждане, пенсионеры, должна быть исключена. Опасность финансовой кабалы уменьшили законодатели, подкорректировав юридические нормы.

Чем отличается кредит от мини-займа

Как мы уже выяснили, разница между кредитом и микрозаймом заключается в сумме, сроках, наборе требований к заемщику. Есть еще одно существенное отличие: кредит нельзя получить, не посетив банковское учреждения. Даже при заполнении онлайн-заявки клиенту придется прибыть в офис для подписания договора, либо встретиться с агентом банка. А вот микро-займ можно оформить, не выходя из дома, и получить деньги наличными, на банковскую карту, или электронными деньгами.

Что общего у продуктов банка и МФО?

Их объединяют такие характеристики, как:

• срочность — денежные средства выдаются на конкретный срок;
• платность — за пользование деньгами начисляются проценты;
• возвратность — взятые суммы нужно вернуть;
• юридическая ответственность — если заемщик не выполнил обязательства, кредитор может подать на него в суд.

Делаем выбор

Таким образом, поиск ответа на вопрос, вынесенный в заголовок статьи, нужно связывать со своими конкретными целями и потребностями: сколько нужно денег, срочно или время терпит, на короткий или долгий срок, и так далее. В том случае, если необходима крупная сумма, целесообразно обратиться в банк, растянув выплаты на длительный срок, чтобы они не сильно опустошали семейный кошелек. Тогда как небольшую сумму на непродолжительное время можно позволить себе одолжить в МФО.

При любом выборе необходимо помнить о том, что деньги придется отдавать, и делать это следует аккуратно, без просрочек. Прежде чем взвалить на себя такую ношу, стоит взвесить все за и против: надо ли это мне, по силам ли? И если возможно, лучше вообще не залезать в долги.

Добавить комментарий