Реструктуризация кредита: способ избежать долговой ямы

Финансовые проблемы часто возникают так внезапно, что не всегда хватает сил решить их в короткий срок. А снижение дохода ведет и к другим, не менее серьезным проблемам. Так, для банковских должников денежные трудности становятся причиной штрафных санкций, которые кредиторы применяют за просрочки платежей. Между тем у заемщиков, столкнувшихся с финансовыми сложностями, есть возможность избежать штрафов. Банки предлагают таким клиентам провести реструктуризацию — процедуру, которая снижает ежемесячную долговую нагрузку.

Реструктуризация кредита: варианты

Реструктуризация займа — это изменение одного или одновременно нескольких пунктов действующего договора. Банком процедура реструктуризации проводится с целью сохранения:

• хороших отношений с клиентом;
• процентной прибыли.

Изменения вносятся в раздел, касающийся ежемесячного погашения долга. Кредитная организация изменяет условия возврата займа таким образом, чтобы заемщику хватало денег на платежи. То есть результат проведения процедуры — уменьшение расходов, связанных с внесением платежа.

Чтобы сделать кредитную нагрузку менее тяжелой, банки чаще всего увеличивают полный срок выполнения долговых обязательств. Пролонгация помогает уменьшить сумму платежа, но увеличивает общую стоимость кредита. Кроме этого, целью снижения долговой нагрузки банки:

• переоформляют кредитные карты в заем наличными;
• изменяют валюту кредита.

Ставки по кредитным картам, как правило, выше ставок по займам, выдаваемым наличными. Следовательно, первый вариант реструктуризации дает возможность повлиять на размер ежемесячного платежа. В некоторых кредитных организациях используют и еще один способ сокращения расходов должника — уменьшают текущую ставку.

Для кого банки изменяют условия погашения

Реструктуризация кредита проводится в рамках процедуры снижения долговой нагрузки. Поэтому рассчитывать на то, что банк изменит условия погашения, могут заемщики, у которых снизились финансовые возможности. В частности, кредиторы соглашаются уменьшить сумму платежа, когда доход должника снижается на 50-60%.

Значение имеет не только степень уменьшения финансового состояния, но и причина изменения платежеспособности. Банки применяют тот или иной вид реструктуризации, если денежные трудности клиента связаны с:

• сокращением зарплаты;
• увольнением по решению работодателя;
• уходом в армию;
• потерей трудоспособности;
• декретным отпуском.

Также возможность отдавать кредитору менее крупную сумму есть у заемщиков, расходы которых резко увеличились из-за значительного пополнения семьи. К примеру, рождение двойни может стать основанием для изменения условий кредитного договора. Если заемщик не может работать из-за проблем со здоровьем, то банки проводят реструктуризацию при условии, что заболевание излечимо.

Непредвиденные расходы, связанные с различными несчастными случаями, также являются серьезной причиной снижения дохода. Поэтому кредитные организации в таких ситуациях тоже идут навстречу должникам, изменяя сумму платежа.

Что касается документов

В каждом банке решение о проведении процедуры принимается на основе информации о причинах уменьшения дохода должника. Заемщики предоставляют документы, которые доказывают, что их финансовые возможности не позволяют вносить платеж в полном объеме. Только после получения подтверждающих документов кредитор решает — изменить договор или нет.

Список документации зависит от причин, которые негативно повлияли на платежеспособность. В качестве доказательств должники прикладывают к заявке на реструктуризацию следующее:

• документ о статусе безработного;
• справку о сумме зарплаты;
• трудовую книжку;
• медицинские справки;
• копию приказа о расторжении трудовых отношений.

Как безработному взять кредит в банке — узнайте подробнее.

Если заемщик уходит на срочную службу в армию, то он предоставляет справку из военкомата. Декретный отпуск, в свою очередь, подтверждается справкой от врача. Чтобы подтвердить изменение расходов из-за пополнения семьи, должник берет документ о рождении детей.

Кроме письменных доказательств, требуется паспорт заемщика, а также паспорта всех солидарных должников.

Процедура реструктуризации

Главное для заемщика, который хочет вносить менее крупный платеж, — собрать все обязательные документы. После выполнения этой задачи можно приступать к подаче заявления. В заявке указывается следующее:

• ФИО;
• информация о кредите;
• дата последнего платежа;
• причины финансовых трудностей;
• список подтверждающих документов;
• доступная сумма ежемесячных расходов на погашение.

Банки, как правило, рассматривают заявки от 3 до 14 дней. При принятии решения учитывается мнение не только заемщика, но лиц, которые в равной степени несут ответственность за возврат денег. То есть в реструктуризации кредита принимают участие как созаемщики, так и поручители.

Если кредитная организация дает одобрительный ответ, то начинается согласование способа снижения долговой нагрузки. После выбора оптимального варианта составляется либо новый договор, либо дополнительное соглашение. В любом случае в документе указываются условия, на которых должник будет выполнять обязательства до конца срока кредита. Если банк увеличивает срок возврата средств, то в договоре указывается другая дата внесения последнего платежа.

Советы заемщикам

1. Без доказательной базы получить согласие банка на изменение договора невозможно. Рекомендуется начать сбор подтверждающих документов как можно раньше, чтобы обратиться к кредитору с полным пакетом. Если причин финансовых изменений несколько, то следует подтвердить каждую из них.
2. Чтобы избежать наказания за просрочку, следует подавать заявку на реструктуризацию до крайней даты внесения платежа. Чем раньше кредитор узнает о финансовых проблемах, тем быстрее он начнет процедуру по снижению долговой нагрузки. А после предоставления доказательств банки, как правило, не начисляют штрафы за задержку взноса.
3. Реструктуризация кредита помогает не попасть в список неплательщиков, но не решает все денежные проблемы должника. Если кредитоспособность уменьшилась из-за сокращения зарплаты или увеличения семейных расходов, то стоит начать поиск дополнительных источников дохода.

Вас также может заинтересовать:

Аннуитетный и дифференцированный платеж — в чем разница?

Вопрос платежа по кредиту всегда является принципиальным для любого человека, который планирует взять денежный займ, или уже взял его. Подробно рассматриваем отличия аннуитетного и дифференцированного платежей. Зная эти отличия, вы сможете выбрать для себя оптимальный вариант кредитования.

Рефинансирование кредита: условия крупнейших банков

Зачем нужно рефинансировать потребительские кредиты, можно ли объединить несколько действующих кредитов, как улучшить условия, снизить размер ежемесячных выплат? Дополнительные условия рефинансирования, сравнения условий пяти крупнейших банков.

Добавить комментарий