Вопрос:

Здравствуйте.
У меня два вопроса по поводу договора потребительского кредитования:

  1. Могут ли измениться условия кредита в течение срока действия договора?
  2. Может ли кредитор расторгнуть договор с клиентом и если да, то на каких основаниях?

Благодарю за ответы.

кредитный эксперт Ирина ФроловаОтвечает кредитный эксперт
Ирина Фролова

об авторе

 

Краткая справка

Потребительские кредиты по сравнению с целевыми ссудами представляют собой сделки на относительно короткие периоды времени. Однако это не означает, что после подписания договора и до окончания указанного в графике срока погашения стороны не сталкиваются с трудностями при выполнении своих обязанностей.

Оформив банковский кредит, Вы имеете право отказаться от договора после выполнения нескольких условий. Однако не только заемщик может воспользоваться этой возможностью. Согласно действующему законодательству, кредитор при возникновении определенных обстоятельств вправе внести изменения в условия сделки или вовсе расторгнуть договор.


Что должно прописываться в кредитном договоре?

Важно!Единый образец договора кредитования не утвержден на законодательном уровне.

Каждый банк может в индивидуальном порядке сформулировать текст документа, включая определенные законом базовые компоненты. Благодаря этому стороны будут уверены в прозрачных условиях соглашения. При необходимости тщательный анализ содержания позволит разрешить любые споры.

К существенным условиям относятся:

  • Дата и место заключения договора.
  • Данные о кредиторе и заемщике.
  • Права и обязанности сторон.
  • Размер кредита и общая сумма к погашению.
  • График и способы выплаты займа.
  • Размер процентов, комиссий и других сборов.
  • Порядок досрочного выполнения обязательства.
  • Условия расторжение соглашения.

Перед подписанием обязательно ознакомьтесь с текстом кредитного договора. Существенных условий много, но они необходимы для защиты прав обеих сторон. Изучив документ, Вы узнаете свои права и обязательства.

Тщательный анализ позволит предотвратить:

  • Произвольное изменение кредитором параметров сделки.
  • Навязывание заемщику бесполезных услуг.
  • Возникновение скрытых комиссий.
Важно!Договор заверяется печатями, а затем подписывается заемщиком и представителями кредитной организации без привлечения нотариуса.

Могут ли измениться условия кредитного договора?

Независимо от типа кредита, на протяжении срока действия соглашения могут возникать предпосылки к изменению условий сделки. В таком случае по инициативе одной из сторон и с разрешения всех остальных участников допускается пересмотр договора. Корректировке подлежат как существенные, так и дополнительные параметры соглашения.


Как контролируется внесение изменений в договор?

Согласно статье 820 Гражданского кодекса, кредитный договор должен быть заключен исключительно в документарной форме. Несоблюдение требования приводит к признанию соглашения юридически ничтожным. Кредитные учреждения, действующие в рамках закона, обязаны предоставлять копии заключенных договоров.

Требование о письменной форме существует для того, чтобы изменение параметров соглашения не было произвольным и трудно доказуемым. Каждая из сторон может в любой момент проверить, на каких условиях выдан кредит. Следовательно, заключенный по правилам договор можно использовать в качестве доказательства во время судебных разбирательств.

Важно!Документальная форма не означает письменную форму.

В настоящее время кредиты часто выдаются через интернет. При дистанционном заключении сделок копии договоров обычно отправляются на электронную почту в формате PDF. Эти документы имеют юридическую силу и полностью соответствуют требованиям закона.


В какой ситуации можно изменить условия договора?

Обстоятельства, при которых банк может изменить параметры сделки, должны изначально согласоваться с заемщиком. Проще говоря, основания для пересмотра условий кредитования прописываются в договоре. Они также не должны нарушать закон или ущемлять интересы клиента.

Изменение договора происходит по следующим причинам:

1. Выполнение реструктуризации.

В роли инициатора изменений выступает заемщик, который просит пересмотреть первоначальные условия, как правило, из-за возникновения непредвиденных финансовых проблем. Согласовав реструктуризацию, банк с согласия клиента вправе продлить срок действия сделки, выполнить коррекцию процентной ставки, убрать или добавить сопутствующие платежи (комиссии и штрафы).

Пролонгация — основная причина реструктуризации. Продление срока погашения по сравнению с первоначально установленным графиком уменьшит сумму регулярных платежей или отложит момент полного выполнения обязательств на комфортную сторонам дату. Тем не менее подобное изменение увеличит стоимость кредита, поскольку за каждый дополнительный день действия договора будут взиматься проценты.

2. Обновление условий соглашения.

Еще одним основанием для пересмотра является намерение кредитора адаптировать договор к новым требованиям или юридическим рекомендациям без ущерба клиенту. В таком случае стороны согласовывают определенные изменения, которые порой включают пересмотр ключевых условий сделки. Адаптация договора часто предусматривать улучшение условий. Банк идет на уступки, чтобы поощрить и задобрить клиента.

Важно!Независимо от причины, кредитор не может изменить договор без предварительного уведомления заемщика и всех материально заинтересованных сторон, включая поручителей.

Банк должен проинформировать Вас о внесенных поправках. Нововведения нужно тщательно изучить во избежание дополнительных расходов. Соответствующая информация доступна, как правило, не менее чем за 14 дней до вступления в силу новых условий.


Порядок изменения условий кредитного договора


Что такое приложение к кредитному договору?

На расторжение текущего соглашения и заключение нового договора требуется много ресурсов. Банк обязан повторно выполнить проверку клиента, которому в свою очередь придется снова заполнить заявку и собирать документы. Заключение новой сделки в целях внесения незначительных изменений является для обеих сторон обременительным решением. Намного проще и выгоднее дополнить исходный договор.

Вычеркнуть старые условия, вписав на их место новые параметры кредита, по закону нельзя. Это нарушит исходную структуру документа и приведет к признанию соглашения недействительным. В итоге стороны вынуждены согласовать приложение к исходному договору, которым регулируются дополнительные условия кредитования и утвержденные ранее изменения.

Особенности приложения к договору:

  • Различные типы приложений могут быть подписаны в любом количестве до полного погашения долга.
  • Возможность создания приложений должна быть отмечена в оригинале кредитного договора.
  • Как и исходный договор, приложение должно иметь документальную форму.
  • Приложение заключается в отделении или на сайте с учетом исходного способа получения кредита.

Благодаря приложению персональный договор остается в силе, за исключением тех положений, которые были изменены. Устаревшие условия перестают действовать после подписания дополнительного документа.


Может ли кредитор расторгнуть договор с клиентом?

На основании Закона №2300-1 «О правах потребителей», каждый клиент имеет право отказаться от кредита в течение 14 дней с даты принятия финансового обязательства, не указывая причину подобного решения. Разумеется, сначала заемщик должен вернуть взятую в долг сумму вместе с начисленным процентами.

Второй вариант закрытия договора по решению клиента предполагает досрочное выполнение обязательств. Заемщик обязан предупредить банк о наложенном платеже, а затем в течение 30 дней внести сумму, равную остатку задолженности.

Рассмотренные выше методы доступны для заемщиков. У финансовых учреждений свои механизмы расторжения договоров. Например, банки не вправе требовать досрочное погашение без веской причины.

Важно!Согласно ФЗ №353, кредитор может отказаться от дальнейшего сотрудничества в одностороннем порядке, если клиент грубо или умышленно нарушит условия сделки.

Веские основания для расторжения договора:

1. Обнаружение попыток мошенничества со стороны заемщика.

Каждый клиент обязан предоставлять достоверные персональные данные и правдивую информацию о текущем финансовом положении. Ввод кредитора в заблуждение — достаточная причина для прекращения сотрудничества. Предоставление недостоверных данных может повлечь также ответственность перед законом.

При обнаружении попытки мошенничества на стадии рассмотрения заявки кредитор имеет право отказать в финансировании. Если договор подписан, банк приостановит обслуживание клиента. Юристы кредитной компании подадут иск в суд, требуя вернуть денежные средства. Конфликт можно уладить в досудебном порядке, но с недобросовестным заемщиком банк больше не будет работать.

2. Возникновение систематических просроченных платежей.

Если заемщик теряет возможность своевременно выполнять обязательства, кредитная компания может расторгнуть договор. Речь идет об отказе от сотрудничества с банкротами и неплатежеспособными клиентами, которые не могут продолжить выплачивать долг после реструктуризации или рефинансирования.

Банк должен доказать, что заемщик не имеет финансовых возможностей для выполнения обязательств. В этом случае кредитор вправе требовать немедленный возврат заемных средств путем реализации имущества должника. Решение о принудительном взыскании принимает суд. Договор будет закрыт после выплаты компенсации либо в случае списания задолженности, если у заемщика нет подходящих для продажи активов.

Перед подписанием договора внимательно ознакомьтесь с содержанием. Кредитная компания имеет право определять другие обстоятельства, при возникновении которых можно расторгнуть сделку. Банк обязан указать их в договоре, иначе использование санкций будет неправомерным.


Что делать в случае отказа от изменения или расторжения договора?

Важно!Кредитор не вправе принуждать клиента к изменению или расторжению договора.

Вы не обязаны соглашаться с представителями банка, которые настаивают на пересмотре условий сделки. Тем не менее запомните, что порой игнорирование уведомлений от кредитора приравнивается к принятию изменений. Если Вы не согласны с предложением банка, дайте четкий (желательно письменный) ответ.

Важно!Отказ от пересмотра условий не приведет к немедленному расторжению договора.

Банк не имеет права требовать досрочное погашение, если заемщик своевременно вносит платежи. Договор будет расторгнут только при обнаружении существенных нарушений со стороны должника.

Важно!Заемщик вправе обратиться в суд, если договор изменен или расторгнут необоснованно.

Кредитор не может использовать незаконные условия при составлении договора и приложения. Если банк нарушает Ваши права, обращайтесь с жалобой в государственные инстанции. Сначала отправьте письменную претензию кредитору. В случае игнорирования запроса, привлекайте к решению спора Роспотребнадзор и суд.


Итоги и выводы

Пересмотр условий кредитного договора может быть вызван различными факторами. Внесение изменений при этом не означает расторжение сделки. Как правило, банк заключает с клиентом приложение к договору. Этот широко распространенный и абсолютно легальный способ подтверждения изменений, внесенных по согласию сторон, в том числе доступен при пересмотре соглашений, заключенных через интернет.

Если кредит получен в офисе, приложение должно быть подготовлено в виде письменном виде. В случае дистанционного оформления используется электронный документооборот. Приложение обычно направлено на изменение существующих положений, добавление новы условий или отмену некоторых параметров договора. Это намного практичнее, чем расторжение и составление обновленного соглашения с нуля.


Предлагаем Вашему вниманию надежные банки с выгодными программами рефинансирования:


Альфа Банк рефинансирование кредита

Процентная ставка
от 5.5%

Срок
от 24 мес. до 7 лет

Шаг срока: 1 год

Сумма от - до
100т.р. - 7.5млн.р.

Доп.деньги
на любые цели без
увелич. платежей

 

Оформить

Газпромбанк - рефинансирование кредитов

Процентная ставка
от 5.5%

Срок
от 13 мес. до 7 лет

Шаг срока: 1 месяц

Сумма от - до
100т.р. - 5млн.р.

Уменьшение платежа, снижение ставки

 

Оформить

ВТБ банк

Процентная ставка
от 5.9%

Срок
от 6 мес. до 7 лет

Сумма от - до
50т.р. - 5млн.р.

До 3 первых
платежей
можно пропустить

 

Оформить

УБРиР

Процентная ставка
от 6.5%

Срок
3, 5, 7, 10 лет

Сумма
до 5 млн.руб.

Досрочное
погашение
без комиссий

 

Оформить


Вам может быть интересно:

 

Вас также может заинтересовать:

Расторжение кредитного договора: причины, способы и последствия
Причины, способы и последствия расторжения кредитного договора

Как заключается кредитный договор, какие пункты он содержит, и как его правильно расторгнуть? Причины расторжения договора по вине заемщика и кредитора. Последствия расторжения кредитного договора.

Пересмотр условий кредитного договора
Изменение действия кредитного договора

В каких случаях заемщику выгодно инициировать процедуру изменения параметров кредитного договора? Какие способы модификации полезны для плательщика? По каким причинам кредитные организации соглашаются на изменение условий кредитной сделки? Каковы основания для пересмотра?

Правовой анализ кредитного договора
Проверка кредитного договора

Самый важный документ для заемщика — кредитный договор — разрабатывают опытные юристы, действующие на стороне кредитной организации. Заемщик может провести самостоятельный анализ этого документа, но экспертную проверку лучше доверить профессионалам.

Как внести изменения в условия кредитного договора?
Изменить условия договора кредитования

Что делать, если возникла необходимость в изменении условий договора кредитования? Как согласовать новые условия сделки с кредитором? Какие возможны варианты изменения параметров договора, что выбрать заемщику? Ответы — в статье.

Добавить комментарий



 
 
Спасибо, что дочитали статью до конца! Вы нашли решение своей проблемы? Остались вопросы? Задайте их нам, добавив комментарий, или по электронной почте, и наши специалисты постараются предложить Вам исчерпывающий ответ.


Если статья показалась Вам полезной, поделитесь ею со своими друзьями в социальных сетях:
Поделиться
Класснуть
Плюсануть