Вопрос:

Здравствуйте, я нахожусь на финишной прямой оформления кредита. Банк удовлетворил мой запрос. Условия согласовали без проблем, но застопорились на расписании платежей для погашения кредита. Прежде чем подписывать договор, хотелось бы узнать подводные камни, связанные с графиком выплат. Как он составляется и можно ли его в будущем изменить. Благодарю за ответ.

кредитный эксперт Ирина ФроловаОтвечает кредитный эксперт
Ирина Фролова

об авторе

 

Краткая справка

Договор — это основной документ, которым регулируется процесс выдачи и погашения кредита. В нем, среди прочего, Вы найдете информацию об общей стоимости кредита, размере процентов, сопутствующих комиссиях, условиях досрочного погашения, возможных штрафах и основаниях для расторжения сделки.

Беря на себя финансовое обязательство, помимо договора, нужно получить еще один важный документ — график погашения кредита. К сожалению, заемщики часто непростительно мало внимания уделяют этому документу. Более того, во многих случаях его игнорируют или выбрасывают, даже не прочитав.


Что такое график погашения кредита?

График погашения кредита — это документ, который предоставляется вместе с договором или вскоре после заключения сделки. Он может быть оформлен в письменном виде на бланке банка, отправлен по электронной почте или доступен в личном кабинете на официальном сайте и в мобильном приложении Вашего кредитора.

Важно!График часто составляется в виде таблицы. Он представляет собой расписание, позволяющее сторонам контролировать частоту и размер платежей по кредиту.

График состоит из множества элементов, которые можно разделить на две категории:

1. Общие данные о кредите:

  • Номер договора.
  • Вид ссуды.
  • Срок погашения.
  • Размер займа.
  • Дата выдачи средств.
  • Процентная ставка.

2. Расписание платежей:

  • Конкретные даты, на момент наступления которых должны быть произведены намеченные выплаты.
  • Размеры согласованных по договору взносов, состоящие из капитальной и процентной частей.
  • Остаток задолженности к оплате после каждой выплаты.

На первый взгляд расписание может показаться запутанным, но разобраться в нем не сложно. Фактически, для правильного погашения задолженности Вам нужно знать только дату и размер каждого из запланированных платежей. Более детальное изучение расписания выполняется в целях обнаружения возможных ошибок.

В ходе анализа графика удастся проверить:

  • Соответствуют ли требуемые банком платежи существующим договоренностям.
  • Не ошибся ли кредитор при определении размеров и дат последующих выплат.

Банк составляет расписание для того, чтобы клиенты точно знал, когда нужно отправлять переводы. Тем не менее в графике обычно указывается конечная дата платежа. Вносить деньги следует заранее. Обработка транзакций порой занимает до трех рабочих дней. Таким образом, чтобы средства гарантированно вовремя достигли кредитора, платеж придется осуществить за несколько суток до указанной в графике даты.

Как правильно погасить кредит — узнайте подробнее


Какие существуют методы возвращения долга?

Если внимательно не изучить кредитный договор, отдельные пункты графика погашения могут Вас удивить. К примеру, некоторые заемщики убеждены, что существует только одна методика погашения задолженности с равными ежемесячными взносами. Тем не менее на практике порой встречается куда более сложная схема расчета регулярных выплат, предполагающая постепенное снижение размеров регулярных платежей.

Важно!Каждый регулярный взнос состоит из двух частей: «тела кредита» и начисленных процентов.

График погашения кредита

При составлении графика обычно используется один из двух способов погашения задолженности:

1. Аннуитетные платежи.

Общая задолженность («тело» кредита) вместе с процентами, которые являются будущей прибылью банка, разделяется на несколько равных частей. Как правило, количество выплат соответствует количеству месяцев, на протяжении которых будет действовать договор.

Проценты по фиксированной ставке начисляются на основную сумму, поэтому досрочное погашение позволяет заемщику экономить. Капитальная часть остается неизменной на протяжении всего срока.

В договоре кредитор может прописать определенную очередность выплаты процентов. При таком изменении структуры платежа, как правило, заемщик сперва погашает проценты, а затем выплачивает «тело» кредита.

2. Дифференцированные платежи.

При погашении дифференцированным методом происходит постепенное снижение суммы выплат. Размеры взносов вначале являются самыми высокими, но со временем становятся все меньше. Таким образом, с максимальной долговой нагрузкой заемщик сталкивается в первые месяцы после заключения сделки.

Следование графику с убывающими платежами является сложной задачей, поскольку размер каждого платежа отличается вплоть до полного погашения задолженности. Однако у дифференцированных выплат имеется неоспоримое преимущество, которое касается начисления процентов на остаток долга.

Заемщик ежемесячно выплачивает крупные суммы пока в конце периода погашения взносы не становятся совсем небольшими. Вместе с сокращением остатка задолженности значительно уменьшается сумма начисляемых процентов.

Ключевая информация о схеме платежей предоставляется в графике погашения. Посмотрев на порядок выплат, Вы сможете оценить долговую нагрузку и проанализировать возможность получения выгоды при досрочном выполнении обязательств. Например, в случае дифференцированных выплат преждевременное закрытие договора не предполагает экономии. При этом медленное погашение по аннуитетному методу означает повышенную стоимость кредита.


Можно ли внести изменения в график погашения?

В изменении графика погашения кредита нет ничего необычного и опасного для сторон сделки. Коррекция исходного расписания может произойти во многих случаях, особенно если речь идет о долгосрочных ссудах. Со временем заемщик может столкнуться с непредвиденными трудностями, например, потерей дохода. Если график устарел, для внесения изменений нужно обратиться в банк.

Важно!Пересмотр расписания платежей выполняется по согласию сторон, если вносимые корректировки не противоречат нормам действующего законодательства и условиям договора.

Веские основания для изменения графика выплат:

1. Возникновение переплаты.

Если Вы вносите платежи выше обозначенной кредитором суммы или досрочное погашаете задолженность, исходный график прекращает свое действие. При самом простом сценарии, если ежемесячно уплачивает 2000 рублей по ссуде в размере 10000 рублей с наложенным платежом чуть более 1000 рублей, задолженность Вы погасите в середине первоначального графика.

2. Использование кредитных каникул.

Перерыв в погашении кредита на несколько месяцев может привести к изменению графика. На протяжении этого срока Вы вправе делать небольшие выплаты, вносить проценты или вовсе отказаться от любых платежей.

Пропущенные взносы продлевают срок погашения или добавляются к следующим платежам, что позволяет сохранить первоначальный период действия договора. В любом случае график должен корректироваться из-за возникновения разницы в датах и размерах выплат.

Разные виды кредитных каникул. Какой выбрать?

3. Изменение процентной ставки.

В случае погашения кредита с плавающими процентами, каждое обновление ставки приводит к коррекции графика выплат. При этом затрагиваются только размеры платежей, а даты их внесения остаются прежними.

Для удобства клиентов банки пересматривают ставки через фиксированные отрезки времени, например, каждые 3, 6 или 12 месяцев. Благодаря этому можно точно спрогнозировать сумму следующих взносов. После окончания фиксированного периода следующие платежи придется пересчитывать на основе новой ставки.

4. Реструктуризация кредита.

В рамках процедуры пересмотра условий исходного соглашения допускается изменение срока погашения и размера регулярных взносов. Реструктуризация обычно применяется в целях снижения нагрузки на клиента, у которого имеются непредвиденные сложности со своевременным выполнением обязательств.

Причины пересмотра договора:

  • Потеря источника доходов, например, увольнение с работы, уход в армию или декретный отпуск.
  • Возникновение неожиданных расходов (чаще всего вследствие проблем со здоровьем).
  • Частичная или полная потеря трудоспособности вследствие длительной болезни или травмы.
  • Существенное изменение внутренней политики банка в отношении работы с клиентами.
Важно!Срок действия договора при реструктуризации обычно продлевается.

Пролонгация позволяет уменьшить размер ежемесячных платежей, увеличив общую стоимость кредита за счет дополнительных процентов и комиссий. В итоге при выполнении реструктуризации требуется создание совершенно нового графика, поскольку меняются все аспекты, связанные с выполнением регулярных взносов.


Как получить новый график погашения?

Чтобы обновить или изменить график платежей, придется обратиться в банк с письменным заявлением. Как правило, подать заявку можно на сайте, но желательно все же посетить офис кредитной организации. Запросы получают одобрение только при наличии веских оснований для пересмотра схемы погашения задолженности.

Порядок изменения графика выплат:

  1. Запросите в банке консультацию по вопросам пересмотра платежей.
  2. Заполните и подайте заявку, обосновав свою просьбу. При необходимости представьте документы.
  3. Дождитесь ответа кредитной организации и в случае одобрения обсудите вносимые изменения.
  4. Получите обновленное расписание на бумажном носителе или в электронной форме.
Важно!Если Вы нарушите актуальный график, кредитор вправе наложить санкции. Чаще всего речь идет о штрафах за просроченные выплаты, размер которых регулируется договором.

Банк без каких-либо проблем предоставит новое расписание платежей, если имеются основания для внесения изменений. В случае реструктуризации речь идет о новом договоре. При кредитных каникулах и изменении плавающей ставки график корректируется автоматически. Если выбран вариант с досрочным погашением, о желании закрыть договор надо предупредить банк за 30 дней до последней выплаты.


Итоги

График погашения кредита — это важный документ, в который заемщики часто даже не заглядывают. Отказ от изучения расписания платежей является ошибкой, провоцирующей порой возникновение просроченных выплат. Клиенты ориентируются на уведомления от банков о необходимости внесения средств, но сообщения иногда не доходят до адресатов. Имея под рукой график, можно в любой момент свериться с датами намеченных выплат.

Зная расписание платежей, удастся избежать ошибок со стороны как клиента, так и кредитора. Например, можно обнаружить неправильный расчет процентов банком или предотвратить несвоевременное выполнение взносов, когда заемщик ошибочно убежден, что очередная выплата должна производится в другой день.

Если действующая версия графика Вас не устраивает по объективным причинам, с кредитором можно обсудить пересмотр периодичности и размера взносов. Для этого придется убедить сотрудников банка в острой необходимости подобных изменений. График обычно корректируется в случае изменения процентной ставки, обнаружения переплаты, наступления кредитных каникул или выполнения реструктуризации задолженности.

 

Вас также может заинтересовать:

Правовой анализ кредитного договора
Проверка кредитного договора

Самый важный документ для заемщика — кредитный договор — разрабатывают опытные юристы, действующие на стороне кредитной организации. Заемщик может провести самостоятельный анализ этого документа, но экспертную проверку лучше доверить профессионалам.

Как внести изменения в условия кредитного договора?
Изменить условия договора кредитования

Что делать, если возникла необходимость в изменении условий договора кредитования? Как согласовать новые условия сделки с кредитором? Какие возможны варианты изменения параметров договора, что выбрать заемщику? Ответы — в статье.

Популярные ошибки при погашении кредита
Ошибки при погашении кредита

Кредит — ответственная процедура, к которой нельзя подходить невнимательно. Мы расскажем вам о типичных ошибках при погашении кредита, и о тех проблемах, которые могут возникнуть, если вы все же допустите эти ошибки. Статья обязательна к ознакомлению тем, кто хочет взять кредит впервые.

Аннуитетный и дифференцированный платеж — в чем разница?
Разница между аннуитетным и дифференцированным платежами

Вопрос платежа по кредиту всегда является принципиальным для любого человека, который планирует взять денежный займ, или уже взял его. Подробно рассматриваем отличия аннуитетного и дифференцированного платежей. Зная эти отличия, вы сможете выбрать для себя оптимальный вариант кредитования.

Добавить комментарий



 
 
Спасибо, что дочитали статью до конца! Вы нашли решение своей проблемы? Остались вопросы? Задайте их нам, добавив комментарий, или по электронной почте, и наши специалисты постараются предложить Вам исчерпывающий ответ.


Если статья показалась Вам полезной, поделитесь ею со своими друзьями в социальных сетях:
Поделиться
Класснуть
Плюсануть