Сейчас очень часто люди приобретают жилье в кредит. Самая распространенная причина — у многих людей нет нужной суммы на покупку, а жить где-то нужно.
Что такое ипотека?
Ипотека — это долгосрочный банковский кредит, выдаваемый на покупку конкретной недвижимости. Он обеспечен ипотекой для банка, внесенного в земельный и ипотечный реестр недвижимости, покупка или строительство которой финансируется этим кредитом. Сложно? Только на первый взгляд.
Сумма ипотеки обычно составляет не менее нескольких сотен тысяч рублей (а в некоторых случаях может достигать нескольких миллионов). Ипотечный займ предоставляется на несколько лет или даже десятков лет (в настоящее время банки предоставляют кредиты на недвижимость сроком до 35 лет).
Экономисты отмечают, что лучше всего брать ипотеку на срок не более 15-20 лет. Следует помнить, что чем больше сроки кредита, тем значительнее величина переплаты.
Залоговое обеспечение для покупки квартиры или строительства дома на одну семью является ипотекой для банка, внесенной в земельный и ипотечный регистр, который хранится для имущества.
Ипотека обеспечивает залог и позволяет банку претендовать на имущество независимо от того, чье это имущество. Это означает, что даже если лицо, получившее кредит, продает имущество, то банк имеет право заявить свои требования к нему.
Как формируются процентные ставки по ипотеке?
Процентная ставка по ипотечному кредиту состоит из двух элементов:
- Переменная ставка (3 или 6 месяцев). Заемщик не имеет никакого влияния на величину этого показателя, он определяется ежедневно в рабочие дни на основе ставок, сообщаемых фиксирующими участниками, то есть представителями системно значимых банков России, после отклонения двух самых высоких и двух самых низких значений.
- Постоянная маржа банка (т.е. его прибыль от предоставленного кредита). Хорошей новостью является то, что в некоторой степени, можно влиять на величину маржи. Его сумма оговаривается практически во всех банках, предоставляющих ипотеку.
Какой нужно иметь ипотечный вклад?
На протяжении нескольких лет банки не выдавали ипотечные кредиты в размере, позволяющем финансировать всю инвестицию (покупка или строительство дома). Если хотите получить кредит, должны внести свой вклад. С января 2017 года его сумма в среднем составляет 20 процентов инвестиционных затрат. Собственный вклад может включать в себя:
- денежные средства (первоначальный взнос),
- средства, накопленные на банковских счетах,
- гарантийный взнос из жилой книги,
- платежи по цене покупки (авансы, платежи насчет застройщика или продавца),
- рыночная стоимость участка, на котором будет осуществляться строительство,
- документально подтвержденные затраты на строительство, стоимость выполненных строительных работ, стоимость приобретенных строительных материалов.
Некоторые банки предлагают ипотечные займы с низким первоначальным взносом, но этот вариант обычно предполагает дополнительные расходы (например, обязательное страхование), более жесткие требования к заемщику, и в результате может оказаться более дорогим.
Комиссии, связанные с ипотечным кредитом
Комиссия за выдачу кредита — единовременная плата, которую обычно платят в день подписания кредитного договора. Она выражается в процентах от предоставленной суммы кредита, а ее размер колеблется от 0 до 4 процентов в зависимости от банка.
Кроме комиссий ипотечный заемщик также может столкнуться со следующими тратами:
- Оценка недвижимости, являющейся залогом по кредиту. Некоторые банки сами оценивают стоимость недвижимости, тогда как другие требуют представления оценочного отчета, составленного оценщиком недвижимости.
- Контроль за кредитной недвижимостью — кредиты на строительство дома на одну семью выплачиваются траншами. Оплате каждого из них предшествует проверка на месте. Во время этой проверки банк проверяет, правильно ли заемщик использовал ранее уплаченные ему деньги.
- Приложение к договору — во время погашения кредита мы можем изменить некоторые его параметры, например, взносы, с равных на убывающие или сократить период погашения. Как правило, это предполагает изменение условий договора, заключенного с банком. Существует плата за их изготовление.
Способы оплаты ипотеки
Ипотеку можно погасить равными или уменьшенными частями.
- За кредиты, погашенные равными частями, вы в первую очередь платите проценты. Со временем процентная доля уменьшается, а доля капитала увеличивается.
- Выплачивая ссуду с уменьшением в рассрочку, выплачивается равный основной взнос и процентный платеж, который рассчитывается на основе уменьшения долга.
В обмен на более низкую маржу, или уменьшенную комиссию до нуля банк может обязать клиента использовать другие продукты, которые он предлагает. Чаще всего это личный счет (дополнительным требованием может быть пополнение его на сумму, указанную банком), кредитная карта и совершение безналичных операций на определенную сумму или использование страховки.
Предлагаем Вашему вниманию предложения ипотечных займов от надежных банков:
Процентная ставка
от 6.59%
Срок
до 30 лет
Сумма
до 30 млн.руб.
Перв.взнос от 20%
Срок рассмотрения - один день
Процентная ставка
от 6.95%
Срок
до 25 лет
Сумма
до 120 млн.руб.
Перв.взнос от 20%
Одобрение ипотеки онлайн
Процентная ставка
от 8.7%
Срок
до 30 лет
Сумма
до 50 млн.руб.
Перв.взнос от 10%
Предварительное решение за 1 день
Процентная ставка
от 10%
Срок
от 3 до 30 лет
Сумма
от 0.5 до 50 млн.руб.
Перв.взнос от 10%
Скидка за онлайн-заявку —0,5%
На ту же тему:
Вас также может заинтересовать:
Если кредитные организации отказывают вам в получении займа, причиной отказов является ваша плохая кредитная история. Какие факторы портят кредитную историю, что предпринять для её исправления, а чего делать не стоит? Читайте в статье.
С каждым годом все больше людей решаются оформить ипотечный кредит, ведь накопить на собственное жилье практически нереально. Но что же делать тем, у кого нет средств, чтобы внести первоначальный взнос? Ответы — в статье.
В статье рассматриваются ключевые моменты потребительского и ипотечного кредита при покупке недвижимости. Чем отличается ипотека от потребительского кредита? Всегда ли при покупке жилья стоит выбирать ипотечный кредит?
Как определить лучшие даты для выплат по кредиту, как составляется график регулярных платежей? В какие сроки оптимально вносить оплату, в каких случаях можно пересмотреть график платежей? Ответы — в статье.
Комментарии
Достаточно регулярно в рекламных банковских продуктах мы видим заманчивое предложение о кредите: «ставка от...». Но, когда будущий клиент приходит получать кредит, всё выходит вовсе не так, как расписывали. Обман ли это? Сам банк говорит, что обмана нет, совершенно обосновано повышение кредитной ставки. Какие же условия выдвигают кредитные организации для получения низких кредитных ставок, о которых была речь в рекламе?
Самые основные из них:
- Объём первоначального взноса больше 74% от стоимости покупаемой недвижимости;
- Доход, подтверждённый справкой 2-НДФЛ;
- Платить по кредиту нужно не больше, чем 45% от дохода;
- Нужно оформить различные виды страхования, которые требуются для банка.
Такой список требований окажется «по зубам» далеко не каждому заёмщику. Поэтому чаще можно столкнуться с тем, что банки повышают ставки в силу таких причин:
- Форма реализации недвижимости. Когда покупают «первичку» ставка увеличивается до 1%, если покупка происходит не по договору долевого участия.
- Первоначальный взнос. Согласно некоторым программам, банки могут выдать до 90% от стоимости велик. Но, так как риск невозврата очень высокий, ставку повышают на 1 или 2 процента.
- Подтверждение дохода. Когда работодатель готов подтвердить неофициальные доходы своего сотрудника по банковской форме, размер ставки увеличится на один или два процента. Если не готов подтвердить, банк кредит предоставит, но накрутка в этом случае будет составлять 5%.
- Страхование. Принято считать, что обязательно нужно страховать только объект залога. Всё прочее — исключительно на добровольных началах, то есть — на добровольно-принудительных, ведь если отказаться от каждого вида страхования (жизни и здоровья, титула, гражданской ответственности), тариф увеличится — иногда до шести процентов.
- Стадии строительства первичного жилья. Чем степень готовности жилья ниже, тем выше может быть надбавка за него в процентной ставке.
Можно сделать очевидный вывод: выгоднее сотрудничать с теми банками, где сразу предлагают прозрачную фиксированную ставку, которая соответствует текущей ситуации на рынке. Как известно, только в мышеловках есть бесплатный сыр.
Прежде чем делать серьезный шаг в приобретении квартиры по ипотечному кредиту, нужно четко себе представлять какие «подводные камни» ждут вашу семью на все время денежных выплат, начиная от оформления документов, ежемесячных платежей и ремонта с «нуля».
Доказав банку свою платежеспособность и подтвердив это документально, вы договариваетесь о проценте ежемесячных выплат, которые не должны превышать 40% от общего дохода семьи. Причем чем меньше установочный срок кредитования, тем меньший процент вам придется заплатить банку. Каждый представляет себе хлопоты, связанные с большим количеством документов и справок, но речь сейчас не об этом. Клиент банка должен по возможности добиться нулевого первоначального взноса, на что банки идут очень неохотно. Часто приходится жертвовать своей старой квартирой, от продажи которой и получают первый взнос на новое жилье. Шаг этот очень рискованный, поэтому лучше всего сохранить старое жилье и сдавать его в аренду, при этом представив банку справки об еще одном дополнительном источнике дохода семьи.
Если старая квартира находится далеко от центра города, с малой жилой площадью и плохим ремонтом, а вместо централизованного отопления там установлен старенький газовый котел, продажа ее не спасет положения. Да и нужно ли продавать свой «запасной вариант»? Ведь в старую квартиру вы можете вернуться в любое время...
Уже после получения кредита на приобретение нового жилья можно продать старую квартиру, а на вырученные деньги купить бытовое оборудование, новую мебель, сделать перепланировку или ремонт – все что пожелаете.
Как правило, в кредит предоставляется жилье в новостройках и выглядит оно, как коробка с голыми стенами. С одной стороны, это дает свободу для создания собственного дизайна помещений, но с другой стороны – вам будут нужны средства на капитальный ремонт и сантехнику. В любом случае – всегда рассчитывайте на дополнительные траты.
Схема погашения у всех банков приблизительно одинакова: либо равными частями на срок, указанный в договоре (аннуитет), либо уменьшающимися каждый месяц взносами (классическая схема погашения). Главное – определиться с суммой выплат на первые несколько лет, чтобы она не оказалась непосильной для семейного бюджета.