Вопрос:

Здравствуйте, я долгие годы пользуюсь кредиткой. Плачу исправно, не допуская просрочек. Время от времени храню на карте собственные средства. Сейчас задолженность полностью погашена. Как скажется наличие карты на моих шансах получить потребительский кредит? Заявку планирую подавать в следующем месяце. Карту закрывать не хотелось бы. Спасибо за ответ.

кредитный эксперт Ирина ФроловаОтвечает кредитный эксперт
Ирина Фролова

об авторе

 

Краткая справка

Кредитная карта — один из самых популярных финансовых продуктов. Возобновляемый лимит, наряду со льготным периодом, позволяет регулярно заимствовать деньги без дополнительных расходов. С помощью карты выгодно погашать мелкие расходы, но для крупных покупок обычно требуются потребительские кредиты.


Влияет ли кредитная карта на платежеспособность?

Важно!Наличие и использование кредитной карты не относится к веским основаниям для отказа в выдаче займов.

Помимо доходов, при рассмотрении заявок на оформление ссуды банки изучают обязательства клиентов. На основании информации о платежной нагрузке впоследствии определяется актуальный показатель кредитоспособности будущего заемщика.

Если Вы являетесь владельцем кредитной карты, шансы на получение дополнительной ссуды снижаются, но не критически, поскольку решение банка зависит от сопутствующих факторов. В первую очередь кредиторы интересуются движением средств на счете.

Банки проверяют:

  1. Баланс карты на момент обращения клиента.
  2. Ежемесячные доходы и расходы потребителя.
  3. Историю выполненных по карте операций.

Таким образом, информация о наличии задолженности по карте повышает вероятность отклонения заявки на потребительский кредит. Если баланс полностью пополнен, а лимит не используется на регулярной основе, влияние на платежеспособность заемщика будет минимальным.


Как банки оценивают кредитоспособность держателей карт?

Банк вправе попросить предоставить вместе с подтверждающими платежеспособность документами справки и выписки, в ходе анализа которых можно рассчитать регулярные расходы потенциального клиента. Решающее значение во время оценки платежеспособности играет состояние кредитной истории, в которой сохраняются достоверные сведения о допущенных ранее просроченных выплатах.

Для оценки влияния кредитной карты на кредитоспособность понадобится:

  1. Банковская выписка со счета.
  2. Отчет из БКИ.

Свободный доступ к возобновляемому кредитному лимиту является источником дополнительных рисков, но общих правил для оценки благонадежности владельцев карт не существует. В связи с наличием подобного рода долговых обязательств решение об одобрении или отклонении заявки всегда принимается индивидуально на основании сведений о наличии у потребителя действующих задолженностей и просроченных платежей.

Выписка по карте

Сравнивая выписку с представленной в анкете информацией, аналитик может сделать вывод, что реальная платежеспособность отличается от заявленной клиентом или соответствует требованиям финансового учреждения. В первом случае банк, как правило, принимает решение отклонить заявку.

В выписке указываются следующие сведения:

  • Реквизиты банка и номер счета клиента.
  • Период, за который собраны данные.
  • Даты и типы выполняемых операций.
  • Состояние баланса после каждой транзакции.
  • Остаток средств на момент выдачи документа.
Важно!Размер лимита по карте влияет на кредитоспособность.

Опасения банков основаны на предположении, что Вы можете в любой момент воспользоваться заемными средствами. В итоге возникнет дополнительная статья расходов. Это приведет к повышению долговой нагрузки и снижению оптимального уровня платежеспособности.

При расчете кредитоспособности учитывается:

  1. Вся доступная в виде лимита сумма, независимо от наличия и размера текущей задолженности по карте.
  2. Фактический размер задолженности по карте с учетом результатов анализа операций и расходов за расчетный период.

Получить кредит, имея кредитную карту

Банки обычно вычисляют определенный процент от доступного лимита, а полная сумма принимается во внимание только при наличии задолженности на дату подачи заявки. Проанализировав расходные операции по карте за расчетный период (обычно один год), можно определить среднюю сумму, которой пользуется заемщик.

Например, кредитный лимит составляет 50 000 рублей. В среднем ежемесячно Вы пользуетесь десятой частью этой суммы. Таким образом, при расчете кредитоспособности банк будет учитывать 10% от размера лимита. Расходы, учитываемые при рассмотрении заявки на кредит, составляют 5 000 рублей в месяц.

Определить затраты сложнее, если Вы не пользуетесь картой на регулярной основе. В таком случае для расчетов банки могут использовать фиксированное значение, как правило, в пределах 5% от суммы кредитного лимита.

Важно!В ходе оценки платежеспособности потенциальных заемщиков всегда учитывается стоимость годового обслуживания карт.

Кредитная история

Изучение сведений о движении средств по счету не позволяет в полной мере оценить кредитоспособность. В целях всесторонней оценки рисков банку необходимо собрать информацию о выполнении клиентом долговых обязательств. Для этого подается запрос в бюро кредитных историй.

Из отчета БКИ банк узнает:

  • Какие обязательства есть у заемщика на момент обращения за кредитом.
  • Как клиент погасил предыдущие задолженности.
  • Соблюдались ли в прошлом сроки и условия выполнения обязательств.
Важно!С оформлением нового кредита не возникнет трудностей, если Вы полностью погасили задолженность по карте, а до этого своевременно вносили минимальные платежи.

Как и любой другой кредитный продукт, карта влияет на состояние кредитной истории. Даже в случае, когда Вы на протяжении длительного срока не тратили заемные средства, этот платежный инструмент представляет опасность для банка. Потенциальное долговое обязательство со свободным доступом может спровоцировать стремительное снижение платежеспособности заемщика.


Как держателю карты повысить шансы на получение банковского кредита?

Каждый банк рассчитывает кредитоспособность клиентов по-своему, поэтому ознакомьтесь с требованиями, прежде чем подавать заявку. Вам нужно узнать факторы, которые влияют на принятие решений по заявкам в конкретной организации. Необходимая информация обычно представлена в описании банковских продуктов.

Наличие кредитной карты может привести к отклонению заявки в следующих случаях:

  1. Вам доступна крупная сумма. Большой лимит по карте приведет к отказу в кредитовании, если во время оценки платежеспособности банк учитывает общий объем долговых обязательств будущего клиента.
  2. Вы постоянно пользуетесь картой. Регулярные платежи за счет кредитных средств свидетельствуют о неустойчивом материальном положении и нехватке дохода для удовлетворения бытовых нужд.
  3. У Вас имеются просроченные платежи. Несвоевременное внесение минимальных взносов и систематическое игнорирование графика выплат говорит о неблагонадежности клиента.
  4. По карте накопилась большая задолженность. Наличие действующих финансовых обязательств отрицательно сказывается на показателе долговой нагрузки. Платежеспособность заемщика снижается.
  5. Доступ к счету ограничен. Когда карта заморожена по решению суда или инициативе эмитента, у кредитора возникают обоснованные подозрения по поводу открытия исполнительного производства.

Таким образом, даже своевременное пополнение счёта во время грейс-периода не отменяет влияние кредитной карты на платежеспособность заемщика. Если проценты не начислялись, банк запрашивает данные из БКИ. Дальнейшая оценка надежности заявителя производится на основании данных о кредитной истории.

Для повышения шансов на получение потребительского кредита Вы можете:

  • Подтвердить оптимальный доход.
  • Полностью погасить задолженность.
  • Подать запрос на понижение лимита.
  • Закрыть кредитную карту.
  • Хранить на балансе кредитки личные средства.
  • Предоставить обеспечение или привлечь созаемщика.
  • Поддерживать безукоризненную кредитную историю.

Задолженность следует погасить в любом случае, но закрывать карту или снижать доступный лимит не обязательно. Главное, доказать кредитору, то Вашего дохода достаточно для выполнения обязательств.


Итоги

Наличие карты с небольшим кредитным лимитом не помешает Вам получить потребительский кредит при условии отсутствия просроченных платежей. Тем не менее перед подачей заявки необходимо полностью погасить задолженность. Проблемы на этапе оформлением нового кредита начнутся в случае обнаружения нарушений платежной дисциплиной со стороны потенциального заемщика.

Некоторым банкам для анализа кредитоспособности требуются выписки со счета. После проверки данных, представленных в этих документах, кредитные организации получают представление о движении денежных средств. К сожалению, банковского сотрудника может насторожить история операций по карте. В таком случае Вы получите отказ в кредите.

Решение по заявке принимается на основании анализа отчета из БКИ, если финансовое учреждение не уверено в том, что наличие карты станет препятствием для своевременного погашения задолженности. Сотрудник банка оценивает надежность клиента, исходя из данных о полученных и выполненных в прошлом обязательствах.


Предлагаем Вашему вниманию надежные банки с лояльным отношением к своим клиентам:


Home Credit Банк

Процентная ставка
от 5.9%

Срок
от 15 мес. до 7 лет

Сумма от - до
10т.р. - 3млн.р.

Моментальное решение; погашение без комиссии

 

Оформить

Шаг срока: стандарт

СКБ Банк

Процентная ставка
от 5.1%

Срок
от 12 мес. до 5 лет

Шаг срока: 1 год

Сумма от - до
51т.р. - 1.5млн.р.

Итоговое решение без визита в офис за 5 мин.

 

Оформить

Банк Ренессанс кредит

Процентная ставка
от 5.5%

Срок
от 24 мес. до 5 лет

Шаг срока: 1 год

Сумма от - до
30т.р. - 1.5млн.р.

Получение кредита в день обращения в банк

 

Оформить

Восточный банк

Процентная ставка
от 9%

Срок
от 13 мес. до 5 лет

Шаг срока: 1 год

Сумма от - до
80т.р. - 3млн.р.

Время рассмотрения заявки от 30 минут до 1 дня

 

Оформить

Совкомбанк

Процентная ставка
от 9.9%

Срок
от 18 мес. до 5 лет

Шаг срока: 1 год

Сумма от - до
200т.р. - 1млн.р.

Ставка 0% для участников Акции «Всё под 0!»

 

Оформить


Похожий вопрос:
«Решил взять кредит, заявку одобрили. Во время подписания договора менеджер предложил оформить карту банка. Я согласился, но так и не понял, зачем при займе наличными предлагают кредитную карту?»

 

Вас также может заинтересовать:

Где можно оформить кредитную карту онлайн
Где оформить кредитную карту

Кредитная карта является банковским продуктом, очень популярным у населения. Это неудивительно, ведь с помощью кредитной карты можно в любой момент получить нужную сумму денег, не прибегая к утомительной процедуре оформления кредита. Мы расскажем вам о лучших предложениях на рынке в данный момент.

Как выбрать кредитную карту?
Критерии выбора кредитной карты

В настоящее время много людей предпочитают иметь в своем бумажнике банковскую карту — удобный современный финансовый инструмент, который позволяет с удобством совершать крупные покупки. В статье расскажем о важных моментах, которые стоит учесть при выборе кредитной карты.

Как снизить процентные ставки по кредитным картам?
Как снизить платежи по кредитным картам

Кредитными картами в современных условиях пользуется огромное количество людей. Это очень популярный и удобный платежный иснтрумент, заменяющий наличные деньги. Как улучшить условия использования кредиток, и добиться максимальной выгоды кредитной карты — поговорим в статье.

Верификация карты для получения кредита
Контрольный перевод на карту

Добрый день, хочу взять кредит на карту, но среди требований банка указана верификация. В чем суть этой процедуры? Благодарю за ответ.

Добавить комментарий



 
 
Спасибо, что дочитали статью до конца! Вы нашли решение своей проблемы? Остались вопросы? Задайте их нам, добавив комментарий, или по электронной почте, и наши специалисты постараются предложить Вам исчерпывающий ответ.


Если статья показалась Вам полезной, поделитесь ею со своими друзьями в социальных сетях:
Поделиться
Класснуть
Плюсануть