Вопрос:

Возникли финансовые трудности по причине потери работы. Как оформить кредитные каникулы?

кредитный эксперт Ирина ФроловаОтвечает кредитный эксперт
Ирина Фролова

об авторе

 

Краткая справка

Кредитные каникулы — это специальное предложение, позволяющее должнику воспользоваться отсрочкой намеченных по договору платежей. На протяжении определенного периода времени заемщик частично или в полном объеме освобождается от обязательств по погашению задолженности.


Что нужно знать о кредитных каникулах?

Раньше отсрочка применялись в отношении ипотечных ссуд, но со временем услуга стала доступна также по программам потребительского кредитования. Сейчас многие банки предлагают подобную опцию для клиентов, у которых имеются непредвиденные проблемы с внесением регулярных платежей.


Особенности отсрочки

Важно!Продолжительность кредитных каникул обычно не превышает полугода, но изредка банки освобождают надежных клиентов от платежей на срок до двух лет. Независимо от типа и продолжительности отсрочки кредиторы продолжают начислять проценты.

Существует два варианта кредитных каникул:

  1. Полная отсрочка.
    Банк предлагает сравнительно небольшой период, в течение которого клиент освобождается от любых выплат. Кредитные каникулы в этом случае обычно длятся не более 90 дней.
  2. Частичная отсрочка.
    Банк предлагает заемщику вариант с частичным прекращением выплат по договору. В ходе кредитных каникул клиент должен вносить согласованную сумму, но может не платить проценты или основной долг.

Несмотря на то, освобождаетесь Вы полностью или частично от обязательств, финансовое учреждение не вправе начислять штрафные санкции. Само собой, любое нарушение условий сделки приводит к снятию льгот.

Не выплаченные вовремя суммы переносятся на конец периода погашения, продлевая срок действия договора. В итоге заемщик, который не справляется с долговым бременем, получает передышку. Тем временем банк может претендовать на дополнительную прибыль от начисления процентов за пользования заемными средствами в течение более длительного отрезка время.

Важно!Кредитные каникулы не предполагают списание долгов и пересмотр процентных ставок.

Государственные льготы

В 2020 году возможность получить отсрочку по ссудам предоставлялась гражданам, индивидуальным предпринимателям, малому и среднему бизнесу на основании ФЗ №106. Государственная программа поддержки была нацелена на оказание помощи заемщикам, которые пострадали от последствий коронавируса.

В 2021 году обязанность банка предоставить отсрочку кредитных платежей по требованию заемщика при выполнении определенных условий сохранялась до 1 апреля. С этого момента любые изменения кредитных договоров производятся по соглашению сторон на основании норм внутренней политикой кредитора.

Важно!Заемщики не могут требовать кредитные каникулы, ссылаясь на ФЗ №106. Отсрочка сейчас является правом, а не обязанностью банков.

Государство пытается оказывать поддержку заемщикам, которые пострадали от коронавируса. Центральный банк, например, рекомендует в период с 1 апреля по 30 июня текущего года проводить реструктуризацию долгов по заявлениям заемщиков. В соответствии с действующими программами пересмотр исходных сделок может включать отсрочку платежей.

Реструктуризация доступна для заемщиков, которые:

  • Попали в сложное финансовое положение.
  • Заболели коронавирусом.
  • Проживают совместно с заболевшими.

Рекомендации Банка России касаются и тех займов, которые ранее подвергались реструктуризации. Кроме этого, кредиторов просят не начислять штрафы за просрочку платежей гражданам, пострадавшим от COVID-19.


Как оформить кредитные каникулы?


Основания для отсрочки

Правовые основания для предоставления отсрочки закреплены Федеральным законом № 353 «О потребительском кредите (займе)». Условия конкретных программ кредитных каникул регулируются также внутренней политикой банков, с которым сотрудничают заемщики.

Отсрочка возможна в следующих ситуациях:

  1. Сокращение доходов в связи с потерей работы или снижением заработной платы.
  2. Ухудшение состояния здоровья и повышение расходов на лечение заемщика.
  3. Прохождение должником срочной военной службы по призыву.
  4. Уход в декрет и отпуск по уходу за ребенком.
  5. Временная потеря трудоспособности из-за травмы или заболевания.

Указанную в заявлении причину для активации услуги кредитных каникул нужно подтвердить с помощью документов. В противном случае банк отклонит запрос.

Допускаются следующие варианты обоснования отсрочки:

Факт снижения доходов в связи с увольнением, сокращением или уходом в декрет докажет справка от работодателя. Предприниматель вместо может предоставить налоговую декларацию.

Освидетельствование потери трудоспособности и ухудшения здоровья производится учреждениями медико-социальной экспертизы (МСЭ) или на основании сведений из листка нетрудоспособности

Для подтверждения призыва в армию нужно получить справку из военкомата.

Важно!Отложить платежи удастся только по взаимной договоренности с кредитором. Решение об активации услуги не принимается в одностороннем порядке.

Как получить отсрочку по кредиту?

Активация кредитных каникул напоминает получение нового займа. Как и в случае оформления ссуды, надо собрать пакет документов, заполнил заявку и заключить с банком дополнительное соглашение.


Требования к заемщикам

За отсрочкой следует обратиться до возникновения систематических просроченных платежей. При этом заключенный между сторонами договор должен предусматривать возможность активации кредитных каникулы в связи с указанными должником причинами.

Для получения льгот необходимо соблюдать установленные банком требования:

  1. Заработок заемщика за период, предшествующий обращению в банк, резко уменьшился по сравнению с доходом на момент оформления кредита.
  2. Актуальная на момент подачи заявки сумма ежемесячных выплат по договору повышает долговую нагрузку и угрожает возникновением просроченных платежей.
  3. Заемщик не нарушал платежную дисциплину и хорошо себя зарекомендовал на предыдущих этапах сотрудничества, а во время подачи заявки имеет безукоризненную кредитную историю.
Важно!Отсрочка не предоставляется злостным неплательщикам и клиентам, которые нарушают условия сделок.

Порядок оформления

Для рассмотрения вопроса о предоставлении отсрочки нужно убедить кредитную организацию в острой необходимости пересмотреть график платежей. На проверку кроме копии паспорта придется предоставить документ, подтверждающий ухудшение материального положения или возникновение иных обстоятельств, которые препятствуют погашению кредита.

Для получения кредитных каникул:

  1. Проверьте возможность активации отсрочки, изучив договор или обратившись в банк за консультацией.
  2. Заполните заявку на сайте либо в офисе организации и предоставьте требуемый пакет документов.
  3. Дождитесь результатов рассмотрения запроса (оповещение поступит в виде звонка или SMS).
  4. Согласуйте с представителем финансового учреждения оптимальные параметры отсрочки.
  5. Посетите офис банка для подписания дополнительного соглашения или активируйте услугу через личный кабинет.
Важно!Срок рассмотрения заявки на кредитные каникулы зависит от внутренней политики банка.

Некоторые организации автоматически обрабатывают запросы, предоставляя отсрочку спустя несколько минут после обращения клиента. Однако в большинстве случаев заемщику сначала нужно получить предварительное одобрение, а затем на протяжении отведенного срока посетить отделение банка. На месте сотрудник кредитного отдела изучит документы и предоставит дополнительный договор для подписания.


Можно ли регулярно пользоваться кредитными каникулами?

Важно!В рамках одного договора займа кредитные каникулы повторно не предоставляются.

Отсрочку обычно можно получить один раз, но закон не ограничивает банки в возможности предоставлять подобную услугу. Если кредитор согласен откладывать выплаты несколько раз, заемщик может воспользоваться такой возможностью.


Что делать в случае отклонения заявки на кредитные каникулы?

Отсрочка платежей — не единственный способ справиться с непосильными долгами. В случае отказа с кредитной организацией можно договориться о других вариантах выхода из сложившейся ситуации.

Заемщикам доступны следующие услуги:

  • Пролонгация — продление срока действия договора с уменьшением ежемесячных платежей.
  • Рефинансирование — оформление нового займа с привлекательной ставкой для погашения проблемных задолженностей.
  • Консолидация — объединение нескольких кредитов в одну задолженность с выгодной процентной ставкой и комфортными сроками погашения.

Попытаться снизить процентную ставку, сократив тем самым итоговую сумму выплат, можно с помощью обеспечения. Для пересмотра исходных условий, в том числе предоставления залога или поручительства, понадобится выполнить рефинансирование.


Подытожим

Заемщик не всегда может обеспечить своевременное погашение задолженности. На этот случай банками разработаны программы поддержки добросовестных клиентов, основной целью которых является снижение долговой нагрузки во избежание просроченных платежей.

Кредитными каникулами могут пользоваться заемщики, которые вследствие непредвиденных обстоятельств внезапно столкнулись с материальными трудностями. Нарушение оптимального баланса доходов и расходов заставляет искать выход из сложной финансовой ситуации. Приемлемым вариантом для решения временных проблем является отсрочка.

Активировать услугу кредитных каникул можно обратившись непосредственно к кредитору. В заявке придется указать персональные данные, причину проблем с погашением и оптимальную продолжительность отсрочки.

Оценив дальнейшие перспективы сотрудничества, представитель банка примет решение об одобрении или отклонении запроса. Добросовестные клиенты с безупречной репутацией, как правило, могут без особых трудностей воспользоваться кредитными каникулами.


4 надежных банка, предоставляющие услугу кредитные каникулы:


Альфа банк

Процентная ставка
от 5.5%

Срок
от 12 мес. до 5 лет

Шаг срока: 1 год

Сумма от - до
50т.р. - 5млн.р.

Возможность получения доп.средств

 

Оформить

Восточный банк

Процентная ставка
от 9%

Срок
от 13 мес. до 5 лет

Шаг срока: 1 год

Сумма от - до
80т.р. - 3млн.р.

Время рассмотрения заявки от 30 минут до 1 дня

 

Оформить

ВТБ банк

Процентная ставка
от 5.4%

Срок
от 12 мес. до 7 лет

Шаг срока: 1 месяц

Сумма от - до
50т.р. - 5млн.р.

На любые цели.
Решение онлайн
от 2 минут

 

Оформить

Home Credit Банк

Процентная ставка
от 7.9%

Срок
от 15 мес. до 5 лет

Сумма от - до
10т.р. - 3млн.р.

Моментальное решение; погашение без комиссии

 

Оформить

Шаг срока: стандарт

 

Вас также может заинтересовать:

Как улучшить кредитную историю?
Как улучшить кредитную историю

Какие факторы учитываются в процессе расчёта кредитного рейтинга, как узнать свою кредитную историю, что поможет оспорить кредитную историю? Практические рекомендации для улучшения финансовой репутации заемщика.

Рефинансирование потребительских кредитов
Процедура рефинансирования

Что такое рефинансирование кредита, чем эта процедура отличается от реструктуризации, какие виды займов доступны для рефинансирования, какие требования к заемщикам выдвигают банки, как происходит процедура рефинансирования, что изменяется для клиентов — читайте в статье.

Задолженность по кредиту — возможно ли решить проблему без расторжения договора и обращ...
Задолженность по кредиту

Проблемная задолженность по кредиту физических лиц. Как правильно решить этот вопрос, куда обращаться, какие заявления писать, и что в них указывать? Варианты решения проблемы с просрочкой платежей до суда.

Отсрочка по кредиту. Как воспользоваться кредитными каникулами?
Кредитные каникулы

В статье рассказывается об отсрочке кредита. Указаны формы, цели и способы отсрочки долговых обязательств. Перечислены условия изменения графика платежей. Рекомендации по выбору оптимального варианта кредитных каникул. Этапы оформления услуги.

Добавить комментарий



 
 
Поделиться
Класснуть
Плюсануть