Вопрос:

В моем банке есть разные варианты кредитных каникул (полная и частичная отсрочка на основной платеж или проценты). Какой вариант мне подойдет лучше всего? Отсрочка нужна на пару месяцев в связи с потерей работы. Просрочек не имею. Требованиям банка соответствую.

кредитный эксперт Ирина ФроловаОтвечает кредитный эксперт
Ирина Фролова

об авторе

 

Краткая справка

Кредитные каникулы — это дополнительная услуга, воспользовавшись которой заемщик может отсрочить погашение задолженности на определенный период. Пересмотр графика выплат обычно доступен при условии возникновения форс-мажорных обстоятельств, препятствующих своевременному выполнению обязательств.


Как получить кредитные каникулы?

Чтобы воспользоваться отсрочкой, нужно согласовать перерыв в платежах со всеми заинтересованными сторонами, включая созаемщиков, залогодержателей и поручителей. Как правило, услуга активируется по письменному запросу должника, который столкнулся с непредвиденными материальными трудностями.

В анкете заемщик должен указать:

  1. Паспортные и контактные данные.
  2. Номер проблемного договора.
  3. Основания для активации отсрочки.
Важно!Кредитные каникулы предоставляются по инициативе заемщика, кредитора или государства.

Кредитные организации предлагают каникулы в случае высокого риска просроченных платежей. Государство вмешивается только при возникновении крупномасштабных событий, влияющих на экономику страны в целом и рынок кредитных услуг в частности. Например, последним из таких форс-мажорных обстоятельств было массовое снижение доходов населения и бизнеса в связи с кризисом, вызванным пандемией коронавируса.

Макроэкономические предпосылки внедрения кредитных каникул — редкое явление. На практике для получения отсрочки достаточно подтвердить повышение долговой нагрузки по причине непредвиденных расходов или неожиданного снижения доходов.

Веские основания для активации кредитных каникул:

  • Потеря работы по решению работодателя или вследствие сокращения штата. Если заемщик уволен по собственному желанию или в результате нарушения трудовой дисциплины, банк может отклонить заявку.
  • Возникновение дополнительных расходов, сокращение которых недопустимо по объективным причинам. В основном речь идет о затратах на лечение после резкого ухудшения здоровья или травмы.
  • Непредвиденные жизненные обстоятельства, которые влияют на погашение задолженности. Например, призыв заемщика на срочную службу в армию, выход в декретный отпуск или появление иждивенцев.

Чтобы воспользоваться отсрочкой, нужно убедить банк в целесообразности пересмотра графика выплат. Для этого достаточно предоставить документы, подтверждающие резкое ухудшение материального положения по причинам, которые не зависят от действий заемщика.

Получить кредитные каникулы поможет:

  • Справка по форме 2-НДФЛ или образцу банка, после изучения которой можно сделать вывод о сокращении доходов.
  • Медицинская справка, подтверждающая наличие у должника или ближайших членов его семьи заболеваний, требующих немедленного и дорогостоящего лечения.
  • Оригинал трудовой книжки с отметкой об увольнении, понижении в должности или сокращении заемщика по решению работодателя.
  • Иной документ, доказывающий возникновение финансовых трудностей по объективным причинам.
Важно!Заявку на кредитные каникулы желательно подавать до возникновения просроченных платежей.

Варианты кредитных каникул


Какие факторы влияют на условия кредитных каникул?

Банки предлагают разные варианты отсрочки. В среднем каникулы длятся от двух до шести месяцев, но порой заемщикам удается получить передышку на срок до трех лет. Выбор подходящей продолжительности и оптимальной схемы предоставления отсрочки зависит от индивидуальных потребностей клиента.

На условия кредитных каникул влияет:

  • Срок действия договора.
  • Остаток задолженности.
  • Репутация заемщика.
  • Причина обращения.

Во время отсрочки клиент вправе прекратить любые платежи или продолжить выплачивать начисляемые проценты, фиксированные взносы либо основную часть задолженности. Коррекция срока погашения при этом производится по решению сторон. Вы можете договориться с банком о пролонгации договора на период каникул или оставить прежнюю конечную дату выполнения обязательств.

Важно!В интересах заемщика ускорить процедуру закрытия кредита, потому что повышение срока действия договора приводит к переплате по процентам и комиссиям.

Какие бывают кредитные каникулы?

Прежде чем воспользоваться услугой, следует изучить особенности каждого типа отсрочки. От выбора подходящего варианта каникул зависит скорость восстановления платежеспособности и уровень расходов.

Отсрочка выплаты процентов

Предполагает выполнение клиентом ежемесячных платежей по кредиту без процентов. Заемщик сначала выплачивает основную часть задолженности без дополнительных начислений, а после окончания каникул платит повышенную ставку. Этот вариант подходит платежеспособным должникам с умеренными финансовыми трудностями. Отсрочка по процентам часто распространяется на комиссии, страховые взносы и иные платежи.

Отсрочка основных платежей

Представляет собой самый распространенный вариант кредитных каникул. Клиент обязуется вносить только начисленные банком проценты до тех пор, пока действует отсрочка. Погашение происходит медленными темпами, но совокупный размер задолженности постепенно снижается. Схема подходит заемщика, которые столкнулись со значительными проблемами, но при этом сохранили минимальную платежеспособность.

Фиксированный платеж

Редкий вариант отсрочки, позволяющий сторонам согласовать определенную сумму, которую клиент обязан вносить на ссудный счет в течение кредитных каникул. Выплата может составлять от 1% до 99% от исходного платежа. Размер взноса обсуждается персонально с учетом текущих возможностей заемщика. Фиксированные выплаты имеют смысл, когда отсрочка процентов и основного платежа не подходит сторонам договора.

Полная отсрочка

Предполагает полное приостановление выплат. С момента одобрения отсрочки и до окончания каникул банк не требует от клиента платежей по кредиту. Долговая нагрузка снижается, позволяя использовать полученную передышку для поиска новых источников дохода или сокращения расходов. Полная отсрочка применяется в самых сложных ситуациях, когда у заемщика нет ресурсов даже для осуществления минимальных взносов.


Каковы правила начисления процентов при кредитных каникулах?

Важно!Отсрочка погашения кредита в любой форме не изменяет характер обязательства и условия начисления процентов, но банк теряет право начислять штрафы.

Причитающиеся кредитору проценты в зависимости от типа каникул клиент обязан выплачивать по ходу отсрочки или после возвращения к базовому графику платежей. Обязательства по возврату задолженности остаются в силе. У заемщика нет оснований для списания кредита.

Оформляя отсрочку, банк должен четко указать дополнительные расходы, с которыми столкнется клиент после возобновления прежней схемы выплат. Финансовое учреждение обязано предоставить эту информацию до активации кредитных каникул.

Важно!При наличии страховки не забудьте обсудить отсрочку взносов. В противном случае можно создать переплату без возможности возмещения расходов.

Как выбрать подходящий тип отсрочки?

Если Вы не хотите нести никаких затрат на погашение кредита в течение следующих месяцев, наиболее выгодным решением будет полное приостановление выплат. Однако подобный вариант отсрочки может привести к увеличению общей стоимости кредита. Частичное погашение позволит постепенно возвращать кредит, тем самым в перспективе снижая долговую нагрузку.

Использовать полную отсрочку целесообразно только в том случае, если регулярная выплата основной части долга, фиксированного взноса или процентов является значительным бременем для Вашего бюджета. Взвешенный подбор типа отсрочки зависит от того, когда был взят кредит и на какой срок. При длительном периоде погашения полная отсрочка может существенно повысить будущие затраты.

Перед принятием решения об активации конкретного типа отсрочки ответьте на два вопроса:

  1. Насколько увеличится ежемесячный взнос после окончания кредитных каникул?
  2. Какую сумму Вы можете платить ежемесячно на момент и после кредитных каникул?

При серьезных проблемах с платежеспособностью воспользуйтесь полной отсрочкой. Если Ваши доходы временно сократились, рассмотрите вариант с отказом от выплаты основной части задолженности. Отсрочка процентов или фиксированный платеж будет оптимальным решением при небольших финансовых трудностях.

Важно!Каждый из перечисленных видов каникул позволяет взять передышку на пару месяцев.

Итоги

В случае отсрочки платежей по кредиту происходит изменение порядка выполнения обязательства при условии сохранения сопутствующих параметров сделки, включая начисление процентов. Льготный период предполагает полный или частичный отказ от выплат по обоюдному согласию сторон.

Решение о предоставлении отсрочки принимается на основании заявки клиента. Внимание в первую очередь уделяется текущему размеру задолженности, сроку до полного погашения и платежной дисциплине должника, но решающее значение имеет наличие веских оснований для активации кредитных каникул.

Выбрать подходящий вариант отсрочки не сложно. Если Вы сможете погашать проценты или основную часть задолженности, смело соглашайтесь на предложение банка. Такой вариант отлично подходит должникам, которым требуется пара месяцев на смену места трудоустройства. Однако если у Вас совсем нет средств на погашение, согласуйте комфортный фиксированный платеж или воспользуйтесь полной отсрочкой.

Если Вы своевременно погашаете задолженность, являетесь добросовестным заемщиком и можете с помощью документов доказать целесообразность каникул, банк пойдет на уступки. При грамотном использовании отсрочки удастся снизить долговую нагрузку, а затем получить время на восстановление платежеспособности, избежав просроченных выплат и штрафных санкций со стороны кредитной организации.


4 надежных банка, предоставляющие услугу кредитные каникулы:


Альфа банк

Процентная ставка
от 5.5%

Срок
от 12 мес. до 5 лет

Шаг срока: 1 год

Сумма от - до
50т.р. - 5млн.р.

Возможность получения доп.средств

 

Оформить

Совкомбанк

Процентная ставка
от 9.9%

Срок
от 18 мес. до 5 лет

Шаг срока: 1 год

Сумма от - до
200т.р. - 1млн.р.

Ставка 0% для участников Акции «Всё под 0!»

 

Оформить

ВТБ банк

Процентная ставка
от 5.9%

Срок
от 12 мес. до 7 лет

Шаг срока: 1 месяц

Сумма от - до
50т.р. - 5млн.р.

На любые цели.
Решение онлайн
от 2 минут

 

Оформить

Home Credit Банк

Процентная ставка
от 5.9%

Срок
от 15 мес. до 7 лет

Сумма от - до
10т.р. - 3млн.р.

Моментальное решение; погашение без комиссии

 

Оформить

Шаг срока: стандарт

 

Вас также может заинтересовать:

Справка 2-НДФЛ в кредитовании
Справка 2-НДФЛ

Основным документом, подтверждающим платежеспособность заемщика, является справка по форме 2-НДФЛ. Что включает эта справка, как банки её проверяют, и какой кредит можно взять без справки о доходах — узнайте в статье.

Как оптимизировать кредитный портфель. Практические советы
Как оптимизировать кредитный портфель. Практические советы

Мы живем в обществе потребления, в котором продавцы стремятся реализовать как можно больше продукции, а покупатели не могут устоять перед соблазном совершить покупки. Часто денег не хватает, и тогда на помощь приходят кредитные организации.

Как получить кредит со справкой о доходах по форме банка?
Кредит со справкой о доходах

Одним из основных требований, которые кредитные организации выдвигают своим клиентам, является подтверждение официального дохода заемщика. Стандартную форму справки по форме 2-НДФЛ можно заменить на справку по форме банка. В чем отличия и преимущества такой справки — читайте в статье.

Отсрочка по кредиту. Как воспользоваться кредитными каникулами?
Кредитные каникулы

В статье рассказывается об отсрочке кредита. Указаны формы, цели и способы отсрочки долговых обязательств. Перечислены условия изменения графика платежей. Рекомендации по выбору оптимального варианта кредитных каникул. Этапы оформления услуги.

Добавить комментарий



 
 
Поделиться
Класснуть
Плюсануть