Вопрос:

Банк требует внести комиссию за перевод кредита на карту. Подписание договора временно отложили, так как я хочу разъяснить несколько вопросов. Во-первых, имеет ли банк право начислить комиссию при выдаче кредита? Во-вторых, разве дополнительные платежи не включены в процентную ставку? В-третьих, какие еще скрытые комиссии могут меня ждать, если я подпишу договор?

кредитный эксперт Ирина ФроловаОтвечает кредитный эксперт
Ирина Фролова

об авторе

 

Краткая справка

Оформляя кредит, заемщик далеко не всегда знает точную сумму, которая подлежит возврату до окончания срока действия договора. Существование сопутствующих комиссий часто становится неприятной неожиданностью. Каждый банк формирует собственную тарифную политику, поэтому перечень платежей по кредиту может разительно отличаться от продукта к продукту.


Вправе ли банк начислять комиссии при выдаче кредитов?

Провозглашенный действующим законодательством принцип свободы договора распространяется на заключаемые в финансовой сфере сделки. Помимо процентов за пользование кредитом, кредитор имеет право получать вознаграждение в виде других согласованных с клиентом платежей.

Существует два типа комиссий:

  1. Разовые — связаны с наступлением определенных событий, например, пролонгацией договора. При условии отсутствия оснований для начисления комиссия не взимается с заемщика.
  2. Регулярные — начисляются через определенные промежутки времени или за повторяющиеся операции, такие как резервирование средств для поддержания кредитной линии.

Споры о правомерности комиссий ведутся на протяжении длительного времени, так как закон однозначно не регулирует вопрос начисления дополнительных платежей по кредитам. Последнее десятилетие судебная практика работает преимущественно в пользу заемщиков, особенно если речь идет о физических лицах.

Внесение изменений в Закон № 2300-1 «О защите прав потребителей» привело к снижению рисков, которые связаны с возможностью наживаться на невнимательности и правовой безграмотности граждан. Пользователи финансовых услуг могут жаловаться на недобросовестных кредиторов и защищать свои права в суде.

Важно!Каждый дополнительный платеж, будь то комиссия или штраф, должен прописываться в договоре. Кредитор обязан указать основания для взыскания, которые соответствуют нормам действующих законов.

Для признания платежа обоснованным комиссия должна взиматься за оказание самостоятельных услуг, не обусловленных основными обязательствами сторон.
Воспользовавшись подобной опцией, заемщик получает дополнительную выгоду, которая не предусмотрена базовыми условиями кредитного договора.


Какие платежи по кредиту включаются в процентную ставку?

Процентная ставка — это платеж, который необходимо вносить за пользование предоставленными в долг денежными средствами. Каждый взнос выполняется по заранее согласованному графику, как правило, вместе с выплатой части «тела» кредита. В основе исчисления процентов по кредиту лежит ключевая ставка Центрального банка.

С 10.09.2021 по настоящий момент уровень ключевой ставки ЦБ РФ составляет 6.75 %. Следующее заседание Совета директоров Банка России, на котором будет рассматриваться вопрос об уровне ключевой ставки, запланировано на 22.10.2021 .

Ставка, по которой ЦБ кредитует коммерческие финансовые организации, ежеквартально пересматривается и отражает текущее состояние экономики страны. Таким образом, кредитные организации вправе регулярно изменять проценты, обновляя условия предоставления продуктов. При этом по заключенным ранее договорам обычно действуют фиксированные ставки.

Важно!Каждый кредитор самостоятельно устанавливает приемлемые в текущих рыночных условиях ставки по кредитам. Минимальный процент всегда выше ключевой ставки. Тем временем максимальные ставки для потребительского кредитования физических лиц ограничены законом в пределах 1% за день.

Разница между процентами по кредиту и ключевой ставкой складывается из следующих компонентов:

  1. Расходов банка на осуществление текущей деятельности.
  2. Нормы прибыли.
  3. Возможных убытков от невыплаты займов клиентами и судебных издержек на взыскание долгов.

Являясь коммерческой организацией, кредитор стремится не только покрыть свои затраты на заработную плату сотрудников, налоги или возврат средств ЦБ, но и заработать на выдаче ссуд. В размер процентной ставки к тому же закладываются расходы, связанные с кредитными рисками.

Известны случаи начисления ежемесячных комиссий, завуалированно составляющих часть процентов по кредиту. Подобная практика не поддерживается судами и квалифицируется в качестве притворной сделки, которая призвана искусственно занизить реальный размер ставки по кредиту.


Банковские комиссии правомерны?


Должен ли заемщик оплатить открытие и ведение счета?

Кредиты наличными обычно не предполагают дополнительных платежей, поскольку заемщик получает оговоренную по договору сумму в кассе. Совершенно иная ситуация наблюдается при безналичной выдаче кредитных средств. В этом случае приходится открывать банковский счет или дебетовую карту.

Если счет предназначен исключительно для выдачи займа и отслеживания процесса погашения задолженности, плата за открытие и ведение входит в процентную ставку, поэтому не подлежит дополнительному взысканию. Такой счет называется ссудным, операции по нему выполняются с учетом нормативно установленных обязанностей кредитора.

Верховный суд приравнял взимание комиссии за открытие и ведение ссудного счета к противоречащим законодательству действиям. Включение в договор требования об оплате заемщиком такой комиссии ведет к признанию сделки недействительной.


Должен ли заемщик оплатить перевод денег на карту?

Денежный перевод в счет кредитных средств обычно относится к платным банковским услугам. Вы оплачиваете обработку финансовой транзакции, на которую тратятся дополнительные ресурсы. Поскольку сейчас стремительно набирает обороты механизм выдачи потребительских кредитов на карты, в том числе других банков, за переводы приходится платить. Это требование не противоречит актуальным законам.

Сотрудник финансового учреждения, с которым Вы согласовывали персональные условия сделки, обязан предупредить о комиссии за перевод кредитных средств. Наличие платежа должно оговариваться договором.

Важно!При переводе на карту другого эмитента комиссия может дублироваться. Иными словами, деньги за обработку транзакции с Вас возьмет как банк-отправитель, так и банк-получатель.

Что делать, если кредитор начисляет скрытые комиссии?

Кредитный договор заключается по обоюдному согласию сторон после изучения всех положений. Платежи относятся к существенным условиям, поэтому должны быть четко и понятно описаны в тексте документа. Начисление скрытых комиссий с точки зрения закона неприемлемо, а двусмысленные толкования договорных обязательств не допускается.

Важно!Если Вам не ясны конкретные требования или основания для начисления комиссий, обратитесь к кредитору. Сотрудники финансового учреждения обязаны предоставить детальные разъяснения. Ответ на вопрос может быть дан как в письменном виде, так и в устной форме.

Договор должен содержать на первой странице сведения о полной стоимости кредита, включающей проценты и возможные комиссии. Требуемые кредитором платежи, превышающие указанную в документах сумму, признаются неправомерными при своевременном обращении заемщика за помощью.

Начисление прямо не предусмотренных договором комиссий Вы вправе обжаловать. С жалобами можно обращаться в ЦБ и Роспотребнадзор. Вопросы неправомерного начисления платежей рассматриваются также в суде.


Как избежать непредвиденных расходов?

Избежать непредвиденных расходов по кредиту поможет внимательное изучение договора. Все непонятные моменты следует обсудить с сотрудниками банка до подписания документа. Если предлагаемые условия Вас категорически не устраивают, а кредитор не согласен на уступки, лучше поискать другой кредитный продукт.

Даже когда договор подписан и деньги получены, противоречащие закону положения можно признать недействительными через суд. На основании полученного решения обманутый заемщик вправе требовать возврат переплаченных сумм. При этом следует понимать, что разбирательство может затянуться на месяцы.

Веские причины для подачи жалоб и исков на кредитора:

  • Начисление штрафов и комиссий за досрочное погашение займа.
  • Ущемление прав потребителя в выборе кредитных продуктов.
  • Одностороннее изменение процентной ставки и срока действия кредита.
  • Требования об оплате опций, не являющихся самостоятельными услугами.
  • Навязывание бесполезных для клиента платных услуг.

Знание прав и обязательств по договору избавит от лишних затрат. Если нет уверенности в собственных силах, обратитесь за консультацией к квалифицированному юристу. Специалист поможет разобраться с потенциально опасными условиями сделки, попутно выполнив профессиональный анализ документации.


Подытожим

Процентная ставка по кредиту представляет собой ключевую ставку регулятора, к которой каждый банк добавляет намеченную прибыль, операционные издержки и расходы, связанные с устранением последствий форс-мажорных ситуаций. В банковский процент всегда заложены разного рода риски. При этом финансовым учреждениям запрещено манипулировать полной стоимостью кредита посредством включения комиссионных платежей в базовую ставку.

Запомните! Банк вправе начислять дополнительные платежи только за предоставление согласованных по договору самостоятельных услуг. Таким образом, за ведение счета Вы платить не обязаны, но добровольное страхование или выполнение перевода на карту может расцениваться в качестве платной опции.

Несмотря на контроль со стороны надзорных органов, встречаются эпизоды неправомерного поведения кредиторов. В случае нарушения интересов потребитель финансовых услуг вправе обращаться с жалобами и судебными исками, требуя наказать недобросовестного кредитора.


Предлагаем Вашему вниманию 4 надежных банка, в которых можно получить кредит без залога и поручительства, скрытых комиссий, и без подтверждения дохода:


Home Credit Банк

Процентная ставка
от 5.9%

Срок
от 15 мес. до 7 лет

Сумма от - до
10т.р. - 3млн.р.

Моментальное решение; погашение без комиссии

 

Оформить

Шаг срока: стандарт

Восточный банк

Процентная ставка
от 9%

Срок
от 13 мес. до 5 лет

Шаг срока: 1 год

Сумма от - до
80т.р. - 3млн.р.

Время рассмотрения заявки от 30 минут до 1 дня

 

Оформить

СКБ Банк

Процентная ставка
от 5.1%

Срок
от 12 мес. до 5 лет

Шаг срока: 1 год

Сумма от - до
51т.р. - 1.5млн.р.

Итоговое решение без визита в офис за 5 мин.

 

Оформить

Тинькофф Банк

Процентная ставка
от 8.9%

Срок
от 12 мес. до 3 лет

Шаг срока: 1 год

Сумма от - до
50т.р. - 2млн.р.

Без поручителей
и справок
о доходах

 

Оформить

 

Вас также может заинтересовать:

Как банки обманывают с комиссиями и как с этим бороться?
Обман с комиссиями

Как показывает судебная практика, банки могут называть запрещенную законом комиссию за открытие и ведение ссудного счета любым образом. Какие банки пытаются взимать с клиентов дополнительные комиссионные сборы, и как этому противостоять.

Возврат комиссии по кредиту
оспорить комиссию по кредиту

Как распознать предпосылки к возникновению переплат по кредиту, защититься от скрытых несогласованных, незаконных и необязательных комиссионных платежей, как оспорить комиссию по кредиту? Руководство к действию для решительных заемщиков.

Скрытые комиссии в кредитовании
Скрытые комиссии

Часто финансовые организации пытаются получить дополнительные доходы, взимая скрытые комиссионные платежи. Какие комиссии являются незаконными, от каких дополнительных платежей можно отказаться? Рекомендации для заемщиков.

Какие условия кредитного договора являются незаконными?
Незаконные условия кредитного договора

Материал информирует о распространенных методах обмана заемщиков. Рассмотрены юридические условия составления кредитного договора. Предоставлены рекомендации, позволяющие защититься от мошеннических схем, которые практикуются финансовыми учреждениями. Детально описаны незаконные и полулегальные условия кредитного договора.

Добавить комментарий



 
 
Спасибо, что дочитали статью до конца! Вы нашли решение своей проблемы? Остались вопросы? Задайте их нам, добавив комментарий, или по электронной почте, и наши специалисты постараются предложить Вам исчерпывающий ответ.


Если статья показалась Вам полезной, поделитесь ею со своими друзьями в социальных сетях:
Поделиться
Класснуть
Плюсануть