Тик-такПрочтение этой статьи займет у вас примерно 7 минут.

Вы узнаете:

Приятного чтения!


Занимающиеся кредитованием финансовые учреждения используют комиссионные платежи в качестве одного из основных источников для получения дополнительного заработка. Однако на практике многие из выполненных клиентом выплат являются необоснованными. В этом случае заемщик вправе вернуть часть внесенных платежей.


Причины возврата комиссии

Основной причиной возврата заемщику средств считается признание комиссии незаконной, но для этого нужно сперва обратиться в суд. Впрочем, существует риск переплаты по кредиту, когда вследствие технического сбоя или ошибки плательщика на расчетный счет кредитора отправляется дополнительная сумма. Речь обычно идет о проблемах с применением набирающих популярность систем безакцептных платежей. Причиной переплаты может стать также банальная невнимательность заемщика, использующего инструменты интернет-банкинга.

Предпосылки к возникновению переплаты по кредиту:

  • Изменение тарифной политики кредитора со снижением размера комиссионных платежей.
  • Отмена штрафных санкций, наложенных ранее на заемщика, например, по причине технической просрочки.
  • Реструктуризация или рефинансирование займа с пересмотром финансовых условий сделки.
  • Сбои в системах онлайн-банкинга и эквайринга выбранных для сотрудничества организаций.
  • Допущенные заемщиком по незнанию или невнимательности ошибки.
  • Наличие скрытых, несогласованных, незаконных и необязательных комиссий.

Переплата комиссий по кредиту — явление не самое редкое в банковской практике. Чаще всего речь заходит о незначительном превышении исходной суммы платежа, поэтому заемщики отказываются от каких-либо разбирательств с кредиторами. Судиться за переплату в размере нескольких сотен рублей не имеет смысла, но иногда ошибки, провоцирующие повышение комиссии, носят систематический характер. К тому же кредитор может требовать незаконные платежи. В этом случае заемщику следует как можно быстрее обратиться к юристу.

Важно! Не стоит вносить комиссии, которые никак не относятся к индивидуальным условиям сделки. По факту небольшие ежемесячные переплаты к окончанию срока действия договора могут повысить стоимость сделки на 20-30%. В итоге заемщик столкнется со значительным увеличением исходного уровня кредитной нагрузки.


Как распознать дополнительные комиссии?

О наличии дополнительных платежей обычно можно узнать во время очередного внесения средств по кредиту. Вероятность навязанных кредитором выплат повышается, если текущая сумма запланированного платежа сильно отличается от размера регулярных взносов, согласованных на стадии заключения сделки.

В целях защиты от скрытых комиссий рекомендуется:

  1. Изучить информацию о выбранной для сотрудничества организации, уделив внимание отзывам и обзорам.
  2. Сравнить несколько кредитных продуктов, определив оптимальную ставку, размер и срок кредитования.
  3. Ознакомиться с партнерской сетью финансового учреждения, в частности узнать о скидках и акциях.
  4. Обсудить с представителем кредитной организации все условия сделки.
  5. Попросить составить предварительный график платежей с точными суммами будущих выплат.
  6. Проверить документы перед подписанием. Желательно передать договор на анализ опытному юристу.

Важно! На окончательный размер платежа влияет используемый заемщиком способ осуществления взносов. В большинстве случаев минимальные комиссии за выполненные операции обеспечиваются обслуживающим кредит банком. Если клиент решит воспользоваться банкоматом или кассой стороннего учреждения, за выполненный межбанковский платеж придется заплатить на 1-5% больше с учетом действующей тарифной политики компании.

Квалифицированную помощь для заемщиков предоставляют кредитные брокеры. Однако эти специалисты не работают бесплатно. За свои услуги они берут оплату в размере нескольких процентов от размера будущего займа. Сотрудничество с экспертом имеет смысл в процессе оформления крупного кредита, когда правильный расчет платежей позволяет существенно сэкономить. В остальных случаях можно обойтись без привлечения посредника.


Возврат комиссии по кредиту


Какие комиссии можно оспорить?

Если клиент уверен в необоснованности требований кредитора касательно повышения комиссионных выплат, следует написать жалобу в вышестоящие органы. Сначала можно обратиться в обслуживающую банковскую или небанковскую организацию, но обычно финансовые учреждения отказываются от снижения платежей.

Привлекая омбудсмена, сотрудников Роспотребнадзора или Центрального банка, обманутый заемщик получает возможность оспорить незаконные переплаты, вернув денежные средства и ослабив давление со стороны кредитора. В случае отказа кредитора удовлетворить жалобу клиент вправе подать исковое заявление в местный суд.

В новом окнеКуда и по каким вопросам заемщикам следует жаловаться на коммерческий банк — узнайте подробнее

К незаконным комиссиям следует отнести:

  • Выплаты за выдачу кредитов любого типа.
  • Оплату услуг по рассмотрению заявок и документов.
  • Штрафы за досрочное погашение займа.
  • Платежи за обслуживание кредитного счета.
  • Взносы для изменения условий договора.

Стоимость перечисленных услуг за исключением досрочного погашения уже включена в процентную ставку, поэтому законом не допускается повторное изъятие средств. В свою очередь преждевременное закрытие договора предусматривает отказ заемщика от дальнейшего использования услуг кредитной организации. Иными словами, кредитор не имеет право повторно изымать комиссии и требовать выплаты за услуги, которые клиент не получил.

Оспорить комиссию также удастся, если финансовое учреждение навязывает заемщику бесполезные сервисы. Как правило, скрытые платежи и необязательные услуги добавляются в договор непосредственно перед подписанием.

Невнимательный клиент, отказываясь от правовой экспертизы документов, соглашается на заключение сделки с далеко не самыми выгодными условиями, о которых узнает уже во время регулярных платежей. В итоге теряется возможность добровольного отказа от сделки на протяжении 14 дней с момента подписания документов. Клиенту остается только смириться с дополнительными платежами или оспорить условия соглашения через суд.


Как оспорить комиссию по кредиту?

Начисление запрещенных комиссий происходит в обход действующего законодательства. Например, кредиторы просто подменяют понятия без изменения сути выплаты. Если заемщику удастся доказать факт необоснованных платежей в судебном порядке, недобросовестный кредитор обязуется возместить все материальные убытки.

Способы опротестования требований кредитора:

  1. Обращение в финансовое учреждение с запросом на пересмотр параметров соглашения.
  2. Подача жалобы в ЦБ и Роспотребнадзор с последующим составлением претензии.
  3. Составление и подача иска в суд с требованием отменить незаконные выплаты или расторгнуть договор.

Если дополнительное взыскание комиссии происходит по ошибке банка или в результате невнимательности плательщика, кредитное учреждение обычно соглашается выполнить перерасчет. Сотрудник организации будет рекомендовать зачислить поступившие средств в счет досрочного погашения. Этот вариант неплох, если речь идет о небольшой сумме. Однако существенную переплату лучше вернуть путем безналичного перевода на расчетный счет заемщика или наличными через кассу финансового учреждения. Механизм возврата средств выработан в каждом банке. Если кредитор наотрез отказывается пересмотреть платежи, можно подключить к решению вопроса квалифицированных юристов или обратиться к организациям, защищающим права потребителей.


Как избавиться от переплаты по кредиту?

Порядок возврата переплаты зависит от причины ее возникновения. Однако для отмены незаконно полученной банком выплаты действует срок исковой давности, составляющие по действующим законам не более трех лет.

Алгоритм возврата денежных средств:

  1. Обращение к квалифицированному юристу.
  2. Правовой анализ договора.
  3. Сбор документов и доказательной базы.
  4. Отправка в банк претензии с целью досудебного решения спорной ситуации.
  5. Передача жалобы на кредитора в ЦБ или Роспотребнадзор.
  6. Подача судебного иска в случае отказа банка от возврата незаконно полученной комиссии.

Составление плана действий по возврату переплаты ложится на плечи эксперта, привлеченного клиентом к сотрудничеству. Придерживаясь предоставленного алгоритма, заемщик может также самостоятельно решить вопросы, связанные с завышенными комиссионными платежами. Обычно банки отказывают в добровольном возврате денег, но сразу же после рассмотрения жалобы или иска вышестоящими органами, заемщик получает возмещение.

По решению суда обманутый клиент банка может получить:

  • Полный возврат переплаты.
  • Проценты за хранение средств в банке по средней ставке.
  • Неустойку в размере от 20% до 100% суммы платежа.
  • Компенсацию морального ущерба в сумме до 10 000 рублей.

Чтобы избежать продолжительных судебных тяжб, кредитор может согласиться на мирное урегулирование спора. В этом случае заемщику будет возвращена только сумма переплаты. Если банком допущена серьезная ошибка на стадии обработки транзакции, финансовое учреждение попытается дополнительно задобрить клиента путем предоставления бесплатных услуг, пересмотра некоторых условий соглашения или допуска к программе лояльности. Это делается исключительно в целях поддержания положительного имиджа финансового учреждена.

Таким образом, возврат комиссии по кредиту не вызывает особых проблем у заемщиков, готовых отстаивать свои интересы путем предоставления доказательной базы во время подачи жалобы или обращения в суд. На разбирательства обычно уходит от 30 до 90 дней. Если речь заходит о незначительной переплате, порой выгоднее попытаться уладить спор мирным путем, обратившись с претензией напрямую в финансовое учреждение.

 

Вас также может заинтересовать:

Банковские комиссии по кредитам
Скрытые платежи

Условно любые комиссии по кредитам можно разделить на легальные и незаконные (необоснованные) платежи. Как определить, является ли требуемый кредитором платеж законным, или комиссия необоснованна, и от её выплаты можно отказаться? Ответы — в статье.

Скрытые комиссии в кредитовании
Скрытые комиссии

Часто финансовые организации пытаются получить дополнительные доходы, взимая скрытые комиссионные платежи. Какие комиссии являются незаконными, от каких дополнительных платежей можно отказаться? Рекомендации для заемщиков.

Причины отказа в кредитовании
Причины отказа в кредитовании

Основные причины отказа в кредитовании: мошенничество, недостоверные данные, несоответствие требованиям кредитора, финансовые и социальные факторы. Проблемы, с которыми может столкнуться заемщик на этапе оформления кредита. Полезные рекомендации, позволяющие повысить шансы на получение выгодного кредита.

Страхование жизни при потребительском кредите
Страхование жизни при потребительском кредите

Сравнение двух похожих потребительских кредитов от Россельхозбанка и ВТБ 24, предоставляющих услугу страхование жизни. Как сказывается исключение этой услуги из условий кредитования? Зачем это нужно банкам, и как реагировать заёмщикам?

Добавить комментарий


Защитный код
Обновить


 
 
Поделиться
Класснуть
Плюсануть