Тик-такПрочтение этой статьи займет у вас примерно 7 минут.

Вы узнаете:

Приятного чтения!


Финансовые учреждения в ходе проведения рекламных кампаний часто указывают минимальную процентную ставку по кредиту и максимальный размер займа, однако на практике получить столь выгодные условия сделки обычно могут только лояльные клиенты организации. Остальным заемщикам приходится довольствоваться базовыми тарифами на 2-3% выше от заявленных. Существенные проблемы могут возникнуть также с подбором оптимальной суммы займа. В итоге претендующим на необеспеченные займы клиентам приходится ощутимо снижать исходные финансовые требования.

В новом окнеКак заемщику стать лояльным клиентом банка — узнайте подробнее


Индивидуальные условия сделки

К каждому заёмщику кредиторы пытаются найти индивидуальный подход, отталкиваясь от предоставленной в заявке информации. На стадии скоринга выполняется также оценка платежеспособности. В результате чем ниже вероятность появления просроченных платежей, тем лучше условия финансирования кредитор может предложить клиенту.

Прежде чем подавать заявку на оформление займа, настоятельно рекомендуется изучить все условия программы кредитования. Дополнительно стоит воспользоваться онлайн-калькулятором. Утилиту подобного типа часто можно встретить на официальном сайте любого финансового учреждения. Полученные в результате расчётов данные не являются окончательными, но их можно использовать для ознакомления с примерным размером переплаты по будущему кредиту.

На вероятность получения максимальной суммы займа влияют следующие факторы:

  • Предоставление справки о доходах для подтверждения платежеспособности.
  • Наличие непрерывного стажа работы от трех месяцев на текущем месте трудоустройства.
  • Заказ дополнительных услуг кредитной организации.
  • Участие в программах лояльности.
  • Подтверждение целевого характера сделки и/или предоставление обеспечения в виде залога.
  • Отсутствие фактов банкротства и уголовного преследования в прошлом.
  • Привлечение созаемщиков или несущих солидарную ответственность поручителей.
  • Безукоризненное состояние кредитной истории (отсутствие просроченных платежей).

Лучшие условия кредитования обычно предоставлены для клиентов в возрасте от 25 до 40 лет, которые имеют не только стабильный заработок, но и опыт работы на последнем месте трудоустройства не менее шести месяцев. Иногда финансовым учреждением учитывается также семейное положение, количество иждивенцев и наличие в распоряжении потенциального заемщика ликвидного имущества, которое в случае появления систематических просроченных платежей можно использовать для принудительного погашения долга.

Таким образом, главным критерием для формирования максимально выгодных условий кредитования остается готовность заемщика предоставить максимально обширный пакет документов с детализированной анкетой. Если клиент не подтвердит оптимальный уровень платежеспособности, условия сделки автоматически ухудшатся.


Состояние кредитной истории

Первым рычагом влияния на размер займа является текущее состояние кредитной истории. Заемщики, которые не имели проблем с погашением кредитов в прошлом, могут претендовать на выгодные условия финансирования.

В некоторых случаях кредитный рейтинг не имеет значение. Например, микрофинансовые организации всегда выдают кредиты без обращения в БКИ за дополнительными данными, однако размер займа в этом случае ограничен несколькими десятками тысяч рублей. Для получения крупного банковского кредита заемщик обязан подтвердить свою надежность.


Расчет максимальной суммы кредита


Совокупный размер дохода

Получение доступа к максимальной сумме займа напрямую зависит от уровня платежеспособности клиента. Безработные заемщики, которые не могут доказать факт получения стабильного дохода по форме банка или путем получения справки 2-НДФЛ, в лучшем случае располагают на доступ к минимальной сумме займа. Состояние кредитной истории при этом отходит на второй план, поскольку своевременное выполнение обязательств в прошлом никак не гарантирует погашение новых займов, оформленных потерявшим официальный источник доходов заемщиком.

Для подтверждения платежеспособность физического лица кредитору необходимо предоставить:

  • Стандартную справку о получении заработной платы по форме 2-НДФЛ.
  • Выписку из банковских счетов с перечнем выполненных транзакций за отчетный период.
  • Специальную справку о доходах по форме выбранного для сотрудничества банка.
    В новом окнеУзнайте подробнее — как получить кредит со справкой о доходах по форме банка
  • Копию трудовой книжки или заключенного с работодателем договора.
  • Справку из Пенсионного фонда в случае получения социальных выплат.

Заемщику можно ограничиться лишь одним из перечисленных документов. Этого будет вполне достаточно для подтверждения оптимального уровня платежеспособности. Однако в целях ощутимого повышения шансов на оформление максимально выгодного кредита следует предоставить несколько справок, доказывающий получение стабильного дохода. Обычно используется справка по форме банка или 2-НДФЛ и выписка из действующих банковских счетов.


Чистый доход заемщика

В процессе скоринга сотрудниками кредитного учреждения рассчитывается не только уровень платежеспособности. На получение максимальной суммы займа влияет также чистый доход потенциального заемщика, который вычисляется при помощи вычета обязательных платежей из совокупной суммы полученных за отчетный период средств.

Величина чистого дохода — это разница между совокупным доходом и средним уровнем следующих расходов:

  1. Выплаты для погашения ранее полученных займов.
  2. Аренда недвижимости и/или оборудования.
  3. Выплата штрафов и пеней.
  4. Страховые взносы.
  5. Оплата коммунальных и телекоммуникационных услуг.
  6. Внесение обязательных налоговых платежей.
  7. Регулярные взносы за обучения.
  8. Медицинские издержки на диагностику и лечение.
  9. Алименты и прочие утвержденные судом выплаты.

Перечисленные издержки суммируются с учетом затрат, с которыми сталкивается заемщик. Чтобы ощутимо повысить шансы на оформление выгодного займа, можно предоставить кредитору перечень подтверждённых расходных операций. В ходе потребительского кредитования требования касательно предоставления сведений об издержках обычно не выдвигаются, но во время оформления долгосрочных займов банки вправе запросить подобную информации. Впрочем, риск возникновения непредвиденных расходов сохраняется на протяжении всего срока действия кредитного договора.


Размер регулярных платежей

Идеальная схема расчета максимально возможной суммы займа включает определение предельного показателя ежемесячного платежа с учетом выбранной процентной ставки и периодичности выплат. Чтобы погашать долги без ущерба для бюджета, уровень регулярных доходов должен быть выше ежемесячных выплат по кредиту примерно на 50-60%. Если речь заходит о чистых доходах, разница может составлять примерно 20-30%, ведь все обязательные платежи будут вычтены заранее. Однако чистый доход не должен равняться расходам на погашение кредита, так как в случае возникновения экстремальных ситуаций, заемщик столкнется с финансовыми трудностями.

К непредвиденным затратам в процессе кредитования следует отнести:

  • Повышение медицинских расходов.
  • Оплату ремонта техники или недвижимости.
  • Издержки после стихийных бедствий.
  • Финансовые кризисы в государстве.

Квалифицированные кредитные менеджеры и сотрудники банков рекомендуют заемщикам создавать резервные фонды, размер которых обычно составляет суммированный размер обязательных платежей по займу за пару месяцев. Даже в случае возникновения экстренных и непредвиденных расходов сэкономленные деньги помогут физическому лицу защититься от просроченных платежей. Во время использования резервного фонда у заемщика появится немного времени на поиск стабильного источника доходов, которые можно использовать для восстановления платежеспособности.


Участие в программах лояльности

На максимальную сумму займа влияет участие в программах лояльности кредитных учреждений. Обычно для постоянных клиентов предоставляются особые условия финансирования. Кроме сниженных процентных ставок и повышенных сроков заимствования кредиторы могут предложить также увеличенные в несколько раз суммы максимальных займов.

К лояльным клиентам относятся:

  1. Сотрудники кредитного учреждения и работники компаний, входящих в партнёрскую сеть банка.
  2. Представители корпоративных клиентов, включая пользователей услуги зарплатного проекта.
  3. Держатели депозитов, а также дебетовых, пенсионных и индивидуальных зарплатных карт.

Стать участником программы лояльности можно в преддверии оформления заявки на кредит. Многие банки не учитывают продолжительность сотрудничества. Решающим фактором для улучшения условий кредитования, в частности повышения максимальной суммы займа, является получение дополнительных услуг организации.

Отказ от сопутствующих сервисов, включая оформление страхового полиса, во многих случаях снижает вероятность повышения кредитного лимита. В итоге иногда выгоднее согласиться на сотрудничество со страховой компанией, чтобы получить доступ к лучшим условиям сделки.

Среди факторов, влияющих на сумму кредита и вероятность одобрения заявки, эксперты отмечают размер совокупного и чистого дохода. Для сведения к минимуму рисков невозвращения средств заемщик может предоставить дополнительные гарантии в форме обеспечения и оформления страхового полиса. Однако простейшим способом получения доступа к привилегированным условиям кредитования остается участие в программах лояльности.

Таким образом, повышение шансов на одобрение максимальной суммы кредита зависит от действий заемщика. Существует обширный перечень факторов влияния, от которых зависят оптимальные условия будущей сделки. Например, подтверждение платёжеспособности позволит доказать финансовые возможности, а наличие отменной кредитной истории свидетельствует о надежности клиента, готового выполнять обязательства перед банком.

В каком банке можно получить кредит на максимальную сумму — узнайте в нашем следующем тематическом материале.

 

Вас также может заинтересовать:

В каких банках выдают кредит под самый низкий процент
Получить кредит с минимальной процентной ставкой

Кредит наличными — востребованная услуга. Множество банков предлагают выдать потребительский кредит по самым разным параметрам и под различный процент. Давайте узнаем, в каких банках можно получить деньги с минимальной процентной ставкой.

В каком банке получить кредит наличными до 30 миллионов рублей?
Кредит на большую сумму

Заемщики с безупречной финансовой репутацией и стабильным доходом могут получить кредит на большую сумму, предоставив дополнительные гарантии. Крупные кредиты часто выдают под залог недвижимости. Рекомендации и советы по получению много денег в кредит — читайте в статье.

Как добиться понижения процентной ставки по действующему кредитному договору
Снижение ежемесячных платежей по кредиту

Законом 353-ФЗ от 21.12.2013 года банкам предоставлено право на снижение процентной ставки по кредитам. Заемщики могут могут инициировать процедуру, сославшись на рыночную ситуацию.

Кредитный рейтинг заемщика
Кредитный рейтинг заемщика

О процедуре расчета кредитного рейтинга заемщика. Факторы, влияющие на оценку платежеспособности. Параметры кредитного скоринга и методы проверки кредитного рейтинга. Рекомендации, позволяющие повысить кредитный рейтинг заемщика.


 
 
Поделиться
Класснуть
Плюсануть