Дополнительные платежи, влияющие на стоимость кредита

Краткая справка

Полная стоимость кредита — это сумма, которую заемщику фактически придется выплатить за использование кредитных средств. Она включает платежи, размеры и сроки внесения которых известны до заключения сделки. Показатель ПСК вычисляется в процентах и обязательно указывается кредитором в договоре.

Какие платежи учитываются при расчете ПСК?

Расчет ПСК выполняется в соответствии с разъяснениями Центрального банка и на основании общепринятой формулы, которая утверждена ФЗ №353 «О потребительском кредите».

Прежде чем подписывать договор, следует узнать, из чего состоит совокупная стоимость кредита. Заемщики совершают грубую ошибку, обращая внимание в процессе подбора подходящего продукта исключительно на процентную ставку. Изучив все факторы, которые влияют на обязательства по договору, удастся избежать дополнительных расходов.

На полную стоимость кредита влияют:

1. Процентные ставки.

Процентная ставка — это плата за пользование заемными средствами. Банки всегда указывают базовые тарифы в описаниях своих продуктов. Однако окончательная ставка зависит от индивидуальных условий договора займа. Ссуды под минимальные проценты доступны лояльным клиентам с безукоризненной репутацией и стабильным доходом.
Чем меньше у кредитора уверенности в платежеспособности заемщика, тем выше ставка. Универсальным способом снижения процентов является оформление страховки и предоставление обеспечения в форме залога или поручительства.

2. Дополнительные платежи.

Комиссии могут показаться не особо важной статьей расходов, но на самом деле порой они значительно превышают сумму процентов. Дополнительные сборы в пользу кредитора всегда зависят от условий сделки. Если комиссия не прописана в договоре, банк не имеет законного права на ее начисление.

При расчете ПСК учитываются дополнительные платежи за следующие банковские услуги:

• Рассмотрение кредитного заявления.
• Оформление кредитного договора.
• Выдача кредита наличными или на карту.
• Открытие и ведение счетов заемщика.
• Выпуск и обслуживание банковских карт.
• Расчетное и операционное обслуживание.

Платное оформление, включающее сборы за рассмотрение заявки, подготовку договора и выдачу ссуды, встречается все реже. Это обусловлено в первую очередь высоким уровнем конкуренции на кредитном рынке. Банки вынуждены отказываться от перечисленных комиссий, чтобы привлекать новых клиентов.

Тем временем в связи с повышением спроса на дистанционное оформление кредитов набирает популярность платное обслуживание счетов и карт. Чтобы получить ссуду без посещения отделения банка, заемщик вынужден платить за доступ к системам безналичных расчетов.

Наличие скрытых и необоснованных комиссий является веским основанием для расторжения договора.

3. Выплаты в пользу третьих лиц.

Платежи в пользу третьих лиц являются важной статьей расходов. Они возникают при согласовании сторонами кредитного договора дополнительных услуг, которые предоставляются третьей стороной. Речь идет о привлечении нотариусов, юристов, страховых компаний и оценщиков залогового имущества.

При расчете ПСК учитываются следующие выплаты в пользу третьих лиц:

• Страховые платежи.
• Оплата нотариальных услуг.
• Платежи за оценку имущества.
• Оплата услуг юристов.

Чаще всего заемщики сталкиваются со страхованием, которое используется кредитными организациями в качестве обеспечительной меры. Программы финансовой защиты позволяют сторонам определить ряд форс-мажорных обстоятельств, при наступлении которых обязательства по частичному или полному погашению задолженности переходят к страховщику.

Спросом пользуется страхование здоровья, жизни, трудоспособности, дохода и имущества должника. В обязательном порядке страхуется заложенное имущества. Все остальные виды страхования являются добровольными, поэтому за оформление полисов банки предлагают снижение процентов по кредитам.

Для расчета ПСК используются актуальные на момент обращения тарифы третьего лица, с которым заемщик заключил договор.

Дополнительные платежи, влияющие на стоимость кредита, могут быть регулярными или единовременными. Например, за рассмотрение заявления, составление договора и обращение к оценщику заемщик платит один раз, тогда как комиссии за обслуживание карт и страховые выплаты осуществляются на протяжении согласованного срока. Этот период может соответствовать продолжительности действия кредитного договора.

Платежи, которые учитываются при расчете ПСК, имеют три характерные черты:

1. Они неразрывно связаны с исполнением кредитных обязательств.
2. Они заранее согласовываются сторонами.
3. Они истекают из договора займа и обусловлены его условиями.

Расчет ПСК производится по формуле сложных процентов

Перечень дополнительных платежей зависит от кредитора. Они вовсе могут отсутствовать, но показатель ПСК все равно не будет равен ставке, поскольку на выплаты влияет отрезок времени с момента окончания расчетного периода до непосредственного внесения заемщиком намеченных платежей.

Какие платежи не учитываются при расчете ПСК?

Показатель ПСК рассчитывается исходя из самой большой ставки. На стоимость кредита не влияют платежи, которые невозможно рассчитать во время согласования договора. Если размеры и сроки выплат неизвестны на момент заключения сделки, Вы не обязаны платить.

На расчет ПСК не влияют:

1. Платежи, начисление которых проистекает из действующих законов.
2. Предусмотренные договором неустойки в форме штрафов и пеней.
3. Комиссии за приостановление обслуживания банковских карт.

Штрафные санкции, связанные с недобросовестным поведением заемщика и несоблюдением условий сделки, прописываются в кредитном договоре, но не включаются в ПСК. Это связано с тем, что вероятность их уплаты невозможно спрогнозировать. В идеале с погашением задолженности не должно возникать проблем.

Что в итоге?

Полная стоимость кредита зависит не только от процентной ставки. Этот показатель отражает максимально возможные расходы заемщика, поэтому при его расчете учитывается цена дополнительных услуг. Банки обязаны указывать ПСК крупным шрифтом в квадратной рамке на первой странице договора. Такой подход позволяет заемщикам верно оценивать потенциальную долговую нагрузку при выборе кредитных продуктов.

Существует множество комиссий, которые сопутствуют процессу кредитования. Кредитор вправе оказывать платные услуги и настаивать на привлечении третьих лиц, предоставляющих профессиональную помощь в процессе оформления ссуды. В таком случае суммарная переплата может ощутимо повысится, тем самым провоцируя значительное удорожание кредита.

Чтобы взвешенно оценить расходы, достаточно сравнить показатели ПСК по предложениям разных банков. Ориентироваться следует на минимальное значение. Тем не менее во избежание непредвиденных расходов необходимо дополнительно поинтересоваться перечнем факторов, которые влияют на ПСК. К примеру, некоторые банки предлагают воспользоваться платными сервисами в обмен на снижение ставки по кредиту.

Вас также может заинтересовать:

Кредитные «ингредиенты»: из чего состоит полная стоимость кредита?

Статья поможет заёмщикам разобраться, из чего может состоять общая стоимость кредита и не наделать ошибок, выбирая банк для оформления займа.

Как настроить автоматические платежи в счет погашения кредитной задолженности?

Процедура автоматического списания средств с карты позволяет упростить погашение кредита при условии получения заемщиком стабильного дохода. Как активировать и настроить автоматические платежи?

Как рассчитать полную стоимость кредита?

Как получить лучшие условия сделки кредитования? Какие данные нужно учитывать для расчета полной стоимости кредита? Какие платежи не включаются в расчет? Что предпринять заемщику чтобы избежать включение необязательных выплат в кредитный договор?

Как уменьшить ежемесячный платеж? Способы снижения платежей по кредиту

Сократить платежи по кредиту заемщики могут альтернативными способами. Помимо реструктуризации и рефинансирования у должников имеются дополнительные инструменты. Какие именно — читайте в нашем материале.

Добавить комментарий