Реструктуризация и рефинансирование далеко не единственные методы сокращения кредитного бремени. Заемщики могут воспользоваться альтернативными механизмами. Преимуществом решений является независимость от воли банка.



Выбор способа расчета взноса

Аннуитетная система начисления платежей является наиболее распространенной в России. Отечественные банки не дают клиентам выбрать иной вариант, ссылаясь на простоту и прозрачность формулы. Суть механизма заключается в погашении займа равными взносами на протяжении всего срока договора. Эксперты отмечают, что политика продиктована отличиями в расчете процентов. При аннуитетной системе клиент перечисляет банку большую сумму.

Дифференцированный график выгоден заемщику. Проценты при таком подходе начисляют на остаток долга. Размер же ежемесячного взноса постоянно меняется. Этот вариант требует от клиента предельной аккуратности и пунктуальности.

Настаивать на применении дифференцированной системы граждане могут на этапе заключения договора. Нередко требование служит неформальной причиной отклонения заявки. Проблема кроется в несовершенстве законодательства. Обязанности следовать предпочтениям заемщика за банками не закреплено.

В новом окнеВ чем разница между аннуитетной и дифференцированной системами платежа — узнайте подробнее


Оплата до истечения срока

Сэкономить на процентах можно, воспользовавшись правом на досрочное погашение. Если единовременно перечислить банку всю сумму долга возможности нет, эксперты рекомендуют увеличивать размер ежемесячного взноса. При этом потребуется регулярно подавать в банк заявку на перерасчет. Нередко от уточнения калькуляции кредиторы уклоняются, а переплата остается неучтенной.

Частичное досрочное погашение дает заемщику возможность:

  • сократить период кредитования;
  • уменьшить ежемесячный платеж.

Условия пересмотра фиксируют в соответствующем разделе договора. Ограничить право должника банк не может. Такие положения суды признают ничтожными.

Использование метода целесообразно при дифференцированной системе расчетов. Если соглашение заключено со ссылкой на аннуитетные взносы, досрочно гасить заем будет выгодно лишь в первые несколько лет.


Как уменьшить ежемесячный платеж


Где найти деньги на оплату кредита

Эксперты отмечают, что россияне недостаточно эффективно используют предоставленные законодательством льготы. Граждане не знают о возможности погасить заем за счет налоговых вычетов и государственных субсидий.


Возврат НДФЛ

Статья 220 НК РФ дает право на вычет по налогу на доходы лицам, приобретшим жилые помещения. Лимит установлен на отметке в 2 миллиона рублей. После покупки гражданин может подать письменное заявление в территориальную инспекцию. Средства, перечисленные из бюджета, разрешается направить на оплату ипотеки или иного кредита.

Дополнительно НДФЛ возвращают с процентов, оплаченных по договору займа на квартиру или дом. Максимальная сумма вычета составляет 3 миллиона рублей. По этой статье россияне вправе получать из бюджета до 390 тысяч в год. Точная сумма выплаты будет зависеть от размера платежей.


Поддержка рождаемости

Использование средств государственных программ стало самым распространенным методом погашения. Способ позволяет сократить ежемесячный платеж или срок займа. Ежегодно сумма материнского капитала индексируется.

По аналогичной схеме зачету подлежат пособия на вторых и последующих малышей, родившихся в семьях с начала 2018 года. Льгота обеспечивает снижение ставки по ипотеке до 6 %. Правила закреплены в правительственном постановлении № 1711 от 30.12.2017.


Поддержка в сложных ситуациях

Кризис 2014 года вынудил власти запустить ряд специальных программ. Проекты направлены на оказание помощи ипотечным заемщикам. В рамках поддержки проводят реструктуризацию, устанавливают кредитные каникулы, субсидируют процентную ставку или меняют валюту платежа. В отдельных случаях допускается частичное списание задолженности. Воспользоваться механизмом предложено представителям следующих социальных групп:

  • семьи с несовершеннолетними детьми;
  • заемщики, воспитывающие инвалидов;
  • ветераны боевых столкновений;
  • родители студентов в возрасте 24 лет, обучающихся на очных формах.

Обязательным условием включения в программу признан невысокий доход. Совокупный заработок семьи не должен превысить 2-кратного прожиточного минимума на человека. Показатель рассчитывают по региональным ставкам. Помощь оказывают, если ежемесячный взнос вырос на 30% и более.

В завершение отметим, что помимо добровольных способов снижения кредитного бремени имеются и судебные процедуры. Если восстановление платежеспособности невозможно, имеет смысл поставить вопрос о банкротстве.

Банкротство физических лиц: этапы судебного разбирательства и условия привлечения управляющего

 

Вас также может заинтересовать:

Как сократить платежи по кредиту: правила реструктуризации
Что такое реструктуризация кредита

Статья рассказывает о действенном инструменте, позволяющем сократить ежемесячные платежи по кредиту — реструктуризации условий кредитного договора. Отвечаем на вопросы: что такое реструктуризация, схемы работы с должниками, правовые аспекты пересмотра условий сделки.

Как избавиться от возможных переплат по кредиту?
Переплата по кредиту

О переплатах в сфере кредитования: по каким причинам они возникают, и как их избежать. Как заемщику выбрать наиболее выгодную программу кредитования, и снизить риски переплаты?

Отсрочка по кредиту. Как воспользоваться кредитными каникулами?
Кредитные каникулы

В статье рассказывается об отсрочке кредита. Указаны формы, цели и способы отсрочки долговых обязательств. Перечислены условия изменения графика платежей. Рекомендации по выбору оптимального варианта кредитных каникул. Этапы оформления услуги.

Рефинансирование кредита: условия крупнейших банков
Рефинансирование потребительского кредита

Зачем нужно рефинансировать потребительские кредиты, можно ли объединить несколько действующих кредитов, как улучшить условия, снизить размер ежемесячных выплат? Дополнительные условия рефинансирования, сравнения условий пяти крупнейших банков.


 
 
Поделиться
Класснуть
Плюсануть