Заемщики обычно не углубляются в банковскую терминологию для лучшего понимания самой сути услуг, на получение которых они претендуют. Однако эксперты в области кредитования настоятельно рекомендуют изучить тактики погашения кредитов.

На практике замысловатая финансовая терминология представляет собой лишь определение для той или иной схемы внесения денежных средств. Если представители привлеченного к сотрудничеству банковского учреждения предлагают гасить задолженность «лавиной» или «снежным комом», речь заходит о выборе наиболее выгодной для клиента очередности внесения денежных средств по нескольким открытым ранее займам.


Тактика «лавины» в процессе погашения действующих кредитов

Методика погашения оформленных кредитов посредством погашения в первую очередь сделок, по которым завышена процентная ставка, называется тактикой «лавины». Суть этого подхода заключается в том, чтобы вносить платеж, который имеет негативное влияние на уровень кредитной нагрузки. Очередность погашения в этом случае предполагает построение очередности, где кредиты размещаются в порядке убывания.

Выполнение финансовых обязательств в рамках тактики «лавины» предполагает:

  1. Внесение платежей по дорогостоящим займам (экспресс-кредиты и банковские карты).
  2. Погашение обеспеченных сделок (ипотека, целевые займы, товарные и ломбардные кредиты).
  3. Выполнение платежных обязательств, не предусматривающих крупные штрафы и процентные ставки.

Методика «лавины» актуальна для заемщиков, которым грозят временные финансовые трудности. Этот подход официально обоснован математически. На практике доказано, что чем выше уровень ставки, тем больше переплата по кредиту. Если нужно сократить расходы, сначала следует закрыть самый затратный договор.

Важно!Крупный заем не всегда является дорогостоящим для физического лица. Наоборот, громадными процентными ставками отличаются краткосрочные быстрые кредиты. Именно их нужно погашать в первую очередь. Однако не стоит забывать о санкциях за просроченные платежи. В области потребительского кредитования предусматриваются крупные штрафы. В частности, держатели банковских карт могут столкнуться с пеней и неустойкой.

При правильном планировании можно заранее закрыть небольшие кредиты, предполагающие риск крупной переплаты. После снижения финансовой нагрузки заемщик получит возможность с легкостью вносить платежи по оставшимся кредитам. В случае удачного стечения обстоятельств некоторые займы можно погасить досрочно.


Методы погашения кредитов


Тактика «снежного кома» для выполнения финансовых обязательств

Методика «снежного кома» в отрасли кредитования предполагает погашение сначала займов с минимальным остатком платежей. Построение очередности предполагает внесение выплат по возрастающей. Чем меньше взносов по действующему кредиту нужно выполнить, тем выше он в списке, независимо от уровня процентной ставки.

Порядок выполнения финансовых обязательств в рамках тактики «снежного кома»:

  1. Погашение займов с минимальным остатком.
  2. Выполнение обязательств в зависимости от количества и размера платежей.
  3. Внесение средств по кредитам с максимальным остатком.

Погашение тех займов, по котором прослеживаются минимальные задолженности, позволит избавиться от финансовых обязательств. Если заемщик может заранее осуществить взносы, уровень платежной нагрузи сильно сократится. Однако за счет дальнейших платежей, предполагающих внесение комиссии, переплата будет ощутимо выше, чем при использовании тактики «лавины». В среднем разница составляет около 10% не в пользу «снежного кома». Таким образом, этот метод погашения в основном используется для избавления от лишних кредитов.

Эксперты рекомендуют обратить внимание на тактику выплаты, где передовые позиции в очередности отданы займам с минимальным остатком, тем клиентам, которые в ближайшее время планируют оформлять новые кредиты. Досрочно закрыв действующие сделки, заемщик ощутимо повышает текущий уровень личного кредитного рейтинга.


Какую тактику выбрать для погашения кредита?

Выбор конкретной тактики для погашения задолженности зависит от типа кредита и текущего финансового положения заемщика. Если оформлено несколько кредитов, обычно формируется совокупный бюджет, деньги из которого направляются на выплату долгов. Иными словами, тактика погашения не имеет значения. Средств вполне достаточно на выполнение обязательств, а заемщик может даже сэкономить деньги для формирования резервного фонда.

Выбор метода погашения кредитов актуален лишь при наличии нескольких финансовых обязательств. Максимальную выгоду использование того или иного метода приносит в случае досрочного погашения. Однако рассмотренные тактики часто используются в целях восстановления платежеспособности.

Рекомендации для заемщиков:

  • Если нужно сократить переплату по кредиту, следует воспользоваться тактикой «лавины».
  • Если нужно ускорить погашение отдельных займов, следует воспользоваться тактикой «снежного кома».

Тактика «лавины» имеет смысл, когда должник сталкивается со временными трудностями. В этом случае для экономии приходится отказаться от незапланированных затрат. При одинаковой нагрузке метод «снежного кома» позволит закрыть все кредиты чуть позже, дополнительно обеспечивая сопутствующие затраты на выплату комиссий. При этом заемщики должны понимать, что отдельные займы будут выплачены раньше, чем при тактике «лавины».

В итоге способ закрытия кредитных сделок «снежным комом» дает возможность снизить уровень финансовой нагрузки посредством ускоренного погашения кредитов с небольшим остатком денежных средств. Выбирающий подобный метод выполнения обязательств заемщик имеет отличные шансы на улучшение кредитной истории. К тому же своевременное закрытие сделок повышает уровень доверия к клиенту со стороны будущих кредиторов.

Таким образом, заемщики вольны самостоятельно выбирать оптимальные схемы для погашения займов. Некоторые эксперты рекомендуют прислушаться к советам кредитного учреждения. Не стоит забывать также о психологическом аспекте. Для многих заемщиков комфорт гарантирует сокращение количества долгов, но в большинстве случаев клиенты банков стремятся снизить уровень переплаты по кредиту, выбирая тактику «лавины».

 

Вас также может заинтересовать:

Форс-мажорные обстоятельства в кредитовании
Форс мажорные ситуации

Какие непредвиденные обстоятельства в отрасли кредитования считаются форс-мажорными, а какие — нет. Как заемщик может защититься от потенциально опасных ситуаций на этапе сотрудничества с кредитной организацией. Как форс-мажоры могут отразиться на условиях кредитной сделки.

Как банки рассчитывают максимальную сумму кредита?
Выгодные условия кредитования

Как получить лучшие условия кредитования, максимальную сумму займа на самых выгодных условиях? Какие факторы влияют на решение банка выдать кредит с лучшими показателями? Что свидетельствует о надежности клиента, готового выполнять обязательства перед банком?

Несколько кредитов — это возможно?
Несколько кредитов

Рекомендации по получению и выплате займов в нескольких банках. Можно ли взять несколько кредитов в одном банке? Факторы, которые влияют на одобрение или отклонение подобных заявок. Как получить выгоду от нескольких кредитов одновременно?

Популярные ошибки при погашении кредита
Ошибки при погашении кредита

Кредит — ответственная процедура, к которой нельзя подходить невнимательно. Мы расскажем вам о типичных ошибках при погашении кредита, и о тех проблемах, которые могут возникнуть, если вы все же допустите эти ошибки. Статья обязательна к ознакомлению тем, кто хочет взять кредит впервые.


 
 
Поделиться
Класснуть
Плюсануть