Изменение условий действующего кредита исключительно в одностороннем порядке официально запрещено на правовом уровне, но некоторые коммерческие банки используют различные уловки, позволяющие корректировать срок действия сделки и размер процентной ставки. Простейший способ изменения уровня процентных платежей заключается в использовании плавающей ставки. Однако отказ от фиксированных выплат представляет опасность для самого кредитора, поскольку размер выплат корректируется с учётом внешних макроэкономических факторов (ставка Центробанка, курс валют, показатели инфляции), изменение которых невозможно предвидеть в долгосрочной перспективе.


Основания для изменения процентной ставки

Каждый банк может выполнить юридически обоснованную коррекцию процентной ставки по согласованию сторон. В основном заемщики соглашаются на подобное изменение условий договора, если выбранная для сотрудничества организация предоставляет определенные бонусы. Например, процедура рефинансирования кредита часто предполагает продление срока действия соглашения, но взамен кредитное учреждение настаивает на пересмотре финансовых аспектов соглашения, среди которых следует отметить комиссии и процентные платежи.

Веские основания для повышения уровня процентных ставок:

  1. Получение судебного предписания, позволяющего выполнить коррекцию условий договора.
  2. Внесение изменений по согласованию с клиентами и прочими участниками действующей сделки.
  3. Увеличение платежей по кредиту в результате отказа заемщика от обязательного страхования.

От использования плавающего типа процентной ставки можно отказаться на этапе заключения сделки. К тому же платежи, размер которых зависит от указанной в договоре переменной величины, обычно крайне опасны для всех участников сделки, поэтому кредиторы сами настаивают на использовании фиксированных ставок. Тем не менее некоторые банки до сих пор используют комбинированные механизмы начисления процентов. Обычно речь идет об обеспеченном ипотечном кредитовании.

Если ставка напрямую зависят от отдельных индикаторов денежного рынка в долгосрочной перспективе итоговая переплата может достичь колоссальных размеров. При этом размер процентных начислений банк будет поднимать медленными и практически незаметными для клиента темпами, например, по 0,25-0,5% в год. В результате за 15-20 лет действия ипотеки ставка может повыситься на 5-6%.


Чем грозит для заемщика повышение процентной ставки?

Даже самое незначительное изменение условий договора может привести к ощутимому повышению платежной нагрузки. Если регулярные выплаты по действующей сделке близки к 50% от получаемого ежемесячного дохода заемщика, повышается риск возникновения повторяющихся просроченных платежей. Банк всегда остается в выигрыше, поскольку любые недоплаты по кредиту компенсируются путем использования страховых выплат, штрафных санкций и принудительного взыскания долга. Клиент, чьи финансовые возможности были проигнорированы банком, может попасть в долговую яму. В результате повышение процентной ставки грозит заемщику серьезными финансовыми потерями. По этой причине законом запрещается одностороннее изменение сделки.


Повышение процентной ставки по кредиту

Последствия необоснованного повышения процентной ставки:

  1. Систематическое нарушение платежной дисциплины.
  2. Возникновение недоплат по кредиту или просроченных платежей.
  3. Снижение платежеспособности заемщика.
  4. Начисление штрафов, пеней и неустоек.
  5. Ухудшение состояния кредитной истории.
  6. Принудительное досрочное погашение всей суммы кредита.
  7. Взыскание долга коллекторами.
  8. Инициирование судом исполнительного производства.
  9. Реализация заложенного имущества.
  10. Конфискация и продажа личной собственности должника.
  11. Банкротство физического лица, не способного рассчитаться с задолженностями.

Таким образом, изменение параметров изначальной сделки может спровоцировать ощутимые финансовые проблем, с последствиями которых заемщику придется разбираться на протяжении нескольких лет. Безусловно, результат повышения процентной ставки зависит от индивидуальных параметров сделки. Кредитная организация, в одностороннем порядке изменяющая параметры договора, рискует потерять клиентов, поэтому авторитетные банки стараются избегать вмешательства в процесс кредитования. В результате процентные ставки по кредитам корректируются только в сторону снижения. Обычно речь идет о специальных предложениях для постоянных клиентов, которые нацелены на рефинансирование или консолидацию нескольких кредитов.


Что делать, если банк повышает ставку кредитования?

Изменение финансовых параметров действующего кредитного договора в несогласованном одностороннем порядке считается нарушением закона. Заемщик, столкнувшийся с неправомерными действами кредитора, может отказаться от выплат по обновленным ставкам, продолжая вносить платежи, размер которых указан в подписанном договоре.

Варианты решения спорных ситуаций, связанных с повышением ставки:

  1. Коммерческий банк отказывается от необоснованных требований к клиенту в процессе консультирования. Участники кредитной сделки находят взаимовыгодное компромиссное решение без привлечения примирителя.
  2. Заемщик обращается с жалобой к омбудсмену, если размер кредита не превышает триста тысяч рублей. Эксперт после изучения материалов дела дает рекомендации, позволяющие примирить стороны конфликта.
  3. Клиент обращается в государственные контролирующие органы, которые на официальном уровне занимаются решением вопроса нарушения параметров кредитования. Центробанк и Роспотребнадзор приструнят недобросовестного кредитора.
  4. Сторона, чьи интересы были нарушены, инициирует судебное разбирательство. После окончания заседаний суд может удовлетворить требования банка или принять сторону истца. В последнем случае высок шанс не просто продолжить платежи по изначальному графику, но и вовсе расторгнуть действующий договор.

В случае возникновения конфликтной ситуации, пострадавшая сторона вправе привлечь юриста. Обычно для решения любых спорных вопросов достаточно подать жалобу на недобросовестного кредитора в Центральный банк или Роспотребнадзор. Если финансовое учреждение продолжает настаивать на повышении текущего размера процентной ставки или сотрудники организации превышают должностные полномочия, следует обращаться в суд.

В новом окнеКак заемщику составить жалобу на банк в случае нарушения им условий кредитного договора


Порядок согласованного повышения процентной ставки

Изменение предусмотренных договором ставок кредитования по согласованию сторон производится путем внесения изменений в действующий документ. Иногда требуется полный пересмотр параметров сделки. Эта процедура выполняется в рамках консолидации, рефинансирования и реструктуризации долгов. Совместно с изменением процентной ставки стороны могут обсудить вопросы существенного продления срока действия сделки, пересмотра комиссионных платежей и формирования удобного для заемщика графика регулярных выплат по кредиту.

Порядок повышения процентной ставки:

  • Повышение ставки в качестве штрафной санкции за доказанный факт неисполнения заемщиком обязательств предполагает корректировку параметров начисления выплат только после возникновения конфликтной ситуации.
  • В случае применения плавающей ставки повышение размера платежей происходит автоматически после изменения показателя, к которому привязаны выплаты. Разрешение клиента на изменение условий сделки не требуется.
  • По решению суда ставки кредитования изменяются только в том случае, если истец докажет обоснованность подобного требования. Судебный вердикт является достаточным поводом для пересмотра условий сделки.
  • Добровольная коррекция параметров договора выполняется в рамках процедуры реструктуризации долга. Для этого подписывается дополнительное соглашение, в котором указаны все изменения.

Изменение ставки по кредиту в форме штрафной санкции практически не применяется, поскольку у сотрудников банка могут возникнуть существенные проблемы с расчётом суммы регулярных платежей. В качестве основания для изменения финансовых условий сделки кредиторы часто используют плавающую ставку или согласованные с заемщиком условия пересмотра параметров договора. Для компенсации возможных убытков банкам выгоднее использовать обычные штрафы и пени. К тому же подобные санкции намного проще обосновать с юридической точки зрения, нежели изменение согласованной ранее ставки.

Повышение платежей по кредиту часто связано с изменением показателя инфляции, отказом заемщика от страхования и корректировкой графика платежей. Подкрепив доводами решение об ощутимом увеличении процентной ставки, кредитор может уговорить заемщика на изменение условий сделки. Однако не стоит поддаваться на громкие рекламные предложения.

Повышение кредитной нагрузки обязано сопровождаться определенными выгодами для заемщика. Обычно речь идет о продлении срока действия сделки или получении дополнительных услуг.


Особенности начисления процентов по потребительским кредитам. Процедура поэтапного снижения процентных ставок. Условия установки предельных ставок по кредиту. Какие факторы оказывают влияние на минимальный и максимальный уровень процентных начислений — узнайте в нашем следующем тематическом материале.

 

Вас также может заинтересовать:

Какие условия кредитного договора являются незаконными?
Незаконные условия кредитного договора

Материал информирует о распространенных методах обмана заемщиков. Рассмотрены юридические условия составления кредитного договора. Предоставлены рекомендации, позволяющие защититься от мошеннических схем, которые практикуются финансовыми учреждениями. Детально описаны незаконные и полулегальные условия кредитного договора.

Штрафы по кредитам
Штрафы по кредитам

Подписывая кредитный договор, заемщик соглашается соблюдать условия сделки. Причины начисления штрафов в сфере кредитования. Как избежать штрафных санкций, выбрать оптимальные условия кредитования и обезопасить сделку.

Как кредиторы обманывают клиентов?
Как кредиторы обманывают клиентов

Нулевая ставка кредитования, навязывание дополнительных услуг, овердрафт, просрочка по кредиту, одностороннее изменение условий договора. Как кредитные организации обманывают своих клиентов, и как защититься от мошеннических схем?

Заемщики против банков: как добиться выгодных условий при заключении кредитного договора
Заемщики против банков: как добиться выгодных условий при заключении кредитного договора

Основные вопросы согласования порядка потребительского кредитования. Почему банки уклоняются от обсуждения условий договора, как заемщику защитить свои интересы. Судебная практика и ключевые правовые позиции.


 
 
Поделиться
Класснуть
Плюсануть