Тик-такПрочтение этой статьи займет у вас примерно 9 минут.

Вы узнаете:

Приятного чтения!


Регулирование кредитного рынка предполагает ограничение финансовых аппетитов предоставляющих займы организаций. В противном случае учреждения смогут необоснованно завышать процентные ставки, тем самым обеспечивая дисбаланс на макроэкономическом уровне. На практике процесс установки предельных уровней для ставок, комиссионных отчислений и денежных штрафов выглядит существенно проще, чем в теории. На перечисленные выше показатели обычно влияют рыночные рычаги и факторы, связанные исключительно с внешним вмешательством.


Процентная ставка по потребительскому кредиту

Ставка по любому кредиту — это вознаграждение заимодателя, размер которого зависит от условий сделки и гарантий, предоставленных клиентом на этапе заключения договора. Каждая кредитная организация, будь то банк, микрофинансовая компания, ломбард или кооператив, формирует собственную тарифную политику. Цены на конкретные услуги зависят от множества переменных. Обычно чем дороже обходится заемщику кредитный продукт, тем выгоднее условия по его оформлению. В качестве лучшего примера следует привести быстрый заем, получатель которого переплачивает за оперативность рассмотрения заявки и отказ от углубленного скоринга.

На размер процентных начислений по кредиту влияют следующие факторы:

  • Внутренняя политика кредитора.
  • Тарифы ближайших конкурентов.
  • Стратегия рекламного продвижения компании.
  • Спрос на услуги кредитной организации.
  • Параметры выдачи займов.
  • Тип выдаваемого клиенту кредита.
  • Действующее законодательство.
  • Уровень ставки рефинансирования.
  • Заказ клиентом дополнительных услуг.
  • Наличие акций и специальных предложений.

В итоге заемщик вынужден переплачивать, если получит кредит в известном банке, нацеленном на предоставление классических потребительских займов. Чем надежнее финансовое учреждением, тем меньше оно зависит от тарифной политики конкурентов. Крупные государственные банки диктуют условия в области формирования процентных ставок. В итоге небольшие стремительно развивающиеся организации предлагают клиентам экономные варианты сделок и особые условия для сотрудничества, которые не практикуются конкурентами.

Существует два вида ставок по договору потребительского кредитования:

  1. Фиксированные — указываются в качестве неизменной величины.
  2. Плавающие — переменные показатели, которые изменяются под действием определённых факторов.

Для всех сторон без исключений безопасней заключать сделки с фиксированными процентными начислениями. В этом случае заемщики, кредиторы и поручители защищены от непредвиденных ситуаций, которые могут спровоцировать изменение уровня переплаты.

Плавающая ставка в условиях нестабильной экономики приносит прибыль исключительно одной из сторон (чаще всего банку). Однако крупные учреждения не берутся выдавать кредиты без зафиксированных договором размеров платежей, поскольку колебание ставок не в состоянии спрогнозировать даже самые опытные сотрудники финансовых организаций и аналитических бюро.


Размер ставки по потребительскому кредиту

Каждое учреждение может установить любую стоимость на кредитные продукты. Вот только крайне неумелое оперирование цифрами обеспечит убытки. Решающее значение в процессе формирования тарифов банковских и небанковских кредитных организаций имеет текущее состояние рынка. Эксперты всегда отталкиваются от ставки рефинансирования Центрального банка, установленной на момент заключения договора.

Важно!Исходная или базовая переплата по займу обычно доступна только для лояльных клиентов и граждан, которые готовы гарантировать процесс погашения образовавшегося долга за счет поручительства или залога. Во многих случаях снижается оперативность оценки кандидатуры заемщика. Практически гарантированно кредитор потребует предоставление расширенного списка документов, в частности справки о доходах.

Ставку по кредиту увеличит:

  • Сокращение пакета обязательных документов.
  • Автоматизированный процесс скоринга.
  • Повышение оперативности рассмотрения заявки.
  • Моментальная выдача денежных средств.
  • Игнорирование кредитной истории клиента.
  • Отказ от изучения справки о доходах.
  • Наличие нескольких займов в разных банках.
  • Отказ от страхования и обеспечения сделки.

Иногда процентные переплаты возрастают при оформлении займа в отделении банка. Многие компании в отрасли потребительского кредитования ориентированы на перевод процессов рассмотрения заявок от возможных клиентов в виртуальную среду. Если выбранное для сотрудничества учреждения делает ставку на развитие системы интернет-банкинга, можно снизить ставку на 0,5-1%, воспользовавшись сайтом или мобильным приложением.


Предлагаем Вашему вниманию 4 банка, в которых можно получить кредит через интернет, и обслуживать его в системе интернет-банкинга, не выходя из дома:


Home Credit Банк

Процентная ставка
от 10,9%

Срок
до 84 мес.

Сумма
до 1 млн.руб.

 

Оформить

Банк Ренессанс кредит

Процентная ставка
от 10,9%

Срок
до 60 мес.

Сумма
до 700 тыс.руб.

 

Оформить

СКБ Банк

Процентная ставка
от 11,9%

Срок
до 60 мес.

Сумма
до 1,3 млн.руб.

 

Оформить

Тинькофф Банк

Процентная ставка
от 12%

Срок
до 36 мес.

Сумма
до 1 млн.руб.

 

Оформить



Минимальный размер процентной ставки по кредиту

На процентную ставку влияет продолжительность действия сделки и размер кредита. В последнее время финансовые учреждения начали уделять внимание также специальным предложениям. Если на получение займа претендует лояльный клиент, сократить переплату можно примерно на 2-4%. Особые условия распространяются на заемщиков, которые открыли депозит, заказали дебетовую карту или на момент подачи заявки принимали участие в зарплатном проекте банка. Специальные кредитные продукты могут получить также отдельные группы граждан, включая работников предприятий, входящих в партнерскую сеть кредитора.

Способы снижения процентной ставки предполагают:

  1. Предоставление максимального количества доступных будущему заемщику документов.
  2. Заключение договора с дополнительными услугами на условиях финансового учреждения.
  3. Получение страхового полиса, в особенности при оформлении долгосрочного займа.
  4. Согласие на обработку сведений о потенциальном клиенте на протяжении не менее 24 часов.
  5. Обеспечение сделки путем предоставления залога или привлечения поручителя.
  6. Целевое подтверждение фактического использования денежных средств.
  7. Совместное оформление кредита, предполагающее солидарную ответственность.
  8. Предоставление задатка или первоначального взноса в размере не менее 10% от суммы займа.

Важно!Самым экономным вариантом для заемщика будет совместный обеспеченный целевой кредит на сравнительно небольшой срок с дополнительным оформлением страховки. Поскольку ставка используется кредиторами в качестве одного из средств для возмещения возможных убытков, предоставление максимальных гарантий со стороны заемщика снижает риск появления просроченных платежей.

Таким образом, даже если клиент откажется от погашения долга, финансовое учреждение получит выплату путем реализации залога, привлечения поручителя и использования страховки. Тем не менее заказ дополнительных услуг повышает общую переплату по кредиту для заемщика. Например, за страховку приходится платить не менее 3-4% ежемесячно.


Процентные ставки по потребительскому кредиту


Максимальный размер процентной ставки по кредиту

Уровень процентной ставки зависит от индивидуальных условий сделки. Порядок определения начислений по кредиту обусловлен продолжительностью, целевым характером и суммой займа. Учитываются и дополнительные параметры соглашения, в частности оформление клиентом сопутствующих платных услуг. Отказ от любых опций, позволяющих снизить размер переплаты, приводит к автоматическому повышению ставки еще до момента заключения сделки.

Максимальный уровень процентных ставок прослеживается по:

  • Кредитным картам и овердрафту.
  • P2P-кредитам без проверки клиента.
  • Банковским займам на любые нужды.
  • Кредитам от частных лиц.
  • Быстрым кредитам от МФО.
  • Ломбардным ссудам.
  • Онлайн-кредитам от магазинов.
  • Кредитам в системах электронных платежей.

По некоторым кредитным продуктам клиентам приходится платить в два раза больше, если сравнивать ставки с исходными условиями. К тому же существуют специальные системы снижения переплаты. К примеру, на протяжении полугода клиент платит 20%, но после выполнения требований кредитора происходит поэтапное сокращение ставки на несколько процентов через указанные в договоре промежутки времени.

Схема поэтапного снижения процентной ставки:

  1. Выбранное для сотрудничества учреждение предлагает выгодные условия кредитования. Однако исходная ставка по будущей сделке ощутимо превышает рыночный показатель, вплоть до 30-40% за год.
  2. Клиент оформляет договор кредитования под завышенную ставку с возможностью последующей коррекции уровня переплаты.
  3. Заёмщик оплачивает кредит на протяжении небольшого срока (до 6 месяцев) по исходной процентной ставке.
  4. Обслуживающая организация предлагает изменить базовый платеж после выполнения клиентом небольшого списка условий. Обычно достаточно предоставить справку о доходах, от передачи которой заемщик отказался во время оформления займа. Иногда приходится вернуть часть долга или подтвердить трудовой стаж.
  5. Кредитор снижает ставку до усредненного уровня. Если клиент на протяжении следующих отчетных периодов выполняет все условия сделки, переплата снижается до минимальной отметки. В итоге уже через примерно один год кредитования ставка по займу благодаря коррекции составляет около 12-15%. Однако всегда сохраняется риск ее повышения, если заемщик просрочит очередную выплату или нарушит условия договора.

Таким образом, самые жесткие условия кредитования в плане начисления процентных ставок получают новые заемщики, имеющие плохую кредитную историю и подающие заявку через офис организации на оформление стандартного потребительского займа наличными в день обращения. Как правило, подобные кредиты предлагают все отечественные банки, причем для оформления достаточно предоставить паспортные и контактные данные. В редких случаях понадобится передать кредитору второй документ на выбор. При этом процесс проверки сведений будет длиться считанные минуты, после чего с вероятностью более 90% заемщик получит небольшой кредит.


Ограничение ставки по потребительскому кредиту

После заключения договора потребительского кредитования изменить указанную ставку можно только по согласованию сторон. На несколько процентов переплату снижает реструктуризация и рефинансирование займа. В одностороннем порядке запрещено менять сроки сделки, повышая размеры процентных начислений. Единственным исключением является предусмотренное договором разрешение на коррекцию условий по причине нарушения соглашения со стороны клиента.

Важно!Законодательством установлено ограничение на полную стоимость кредита, которая на момент заключения сделки не должна превышать 1/3 среднерыночного значения. Уровень усредненного для рынка показателя процентных ставок рассчитывается ежеквартально. При существенном колебании значений, Центральный банк предоставляет перерыв, в течение которого финансовые учреждения могут скорректировать свои тарифные ставки.

В итоге условия кредитования банков меняются не чаще, чем один раз в три месяца. Для расчета среднего рыночного показателя берутся данные сотни самых крупных финансовых учреждений. Полная стоимость рассчитывается по каждому из типов кредитных продуктов.

Подводя итоги, следует отменить довольно жесткое регулирование уровня процентных ставок по кредитам как со стороны государства, так на основе рыночных условий. Финансовым учреждениям выгодно поддерживать как можно более комфортные параметры сделок, чтобы заинтересовать потенциальных клиентов в сотрудничестве.

 

Вас также может заинтересовать:

Как заемщику стать лояльным клиентом банка?
Программы лояльности банков

Что представляют собой программы лояльности коммерческого банка? Как стать лояльным клиентом кредитной организации? Насколько выгодны эти программы лояльности? Полезные рекомендации для заемщиков по взаимовыгодному сотрудничеству с банками.

Оценка залогового обеспечения
Оценка залогового обеспечения

Что представляет собой залоговое обеспечение кредита, каковы требования со стороны кредиторов? Как определяется рыночная стоимость залогового имущества, что включает экспертная оценка? Этапы заключения договора залога. В каких случаях происходит принудительное взыскание имущества, и как этого избежать?

Обеспеченные кредиты
Обеспеченные кредиты

Что такое обеспеченный кредит? Особенности и характеристики займов с обеспечением. Преимущества обеспеченного кредитования. Виды и формы обеспечения. Какую кредитную организацию выбрать для получения займа?

Кредитный договор. Что нужно знать заемщику?
Кредитный договор. Что нужно знать заемщику

Советы заемщику: на что следует обратить внимание при заключении кредитного договора. Условия, структура, срок действия, популярные способы нарушения условий договора. Основные уловки недобросовестных кредиторов.


 
 
Поделиться
Класснуть
Плюсануть