Почему мне отказали в кредите?

Краткая справка

Скоринговая система в финансовых структурах применяется для всесторонней оценки надежности и платежеспособности потребителей. Банки при оформлении кредитов выполняют комплексный анализ информации, которую клиент указывает в заявке. Анкетирование позволяет сформировать мнение о благонадежности потенциального заемщика на основании его финансовых, демографических, профессиональных и социальных характеристик.

На каких основаниях банк может отказать в выдаче кредита?

Актуальная методика оценки платежеспособности заемщиков выстроена на обработке больших объемов всевозможных данных. Принимая решение о выдаче кредита, банки всегда учитывают цели заимствования, финансовые возможности потребителей, возможные риски и неочевидные для самих клиентов моменты.

Веские основания для отклонения заявки:

1. Несоответствия требованиям кредитора. 
2. Ошибки при заполнении анкеты.
3. Попытки ввода кредитора в заблуждение.
4. Плохая или нулевая кредитная история. 
5. Сомнения банка в платежеспособности клиента.
6. Повышенная долговая нагрузка.
7. Общий трудовой стаж менее 12 месяцев.

С оформлением потребительских кредитов возникают проблемы у индивидуальных предпринимателей и самостоятельно занятых граждан. Банки опасаются работать с представителями этих категорий заемщиков из-за риска использования заемных средств на нужды бизнеса и сложностей в процессе подтверждения доходов.

Таким образом, на вероятность одобрения кредита могут влиять десятки критериев, о которых потребители не догадываются. Даже если потенциальный заемщик на первый взгляд соответствует требованиям, банк с легкостью может найти дополнительные причины для отклонения заявки.

Шансы на получение кредита снижаются, когда заемщик:

• Имеет собственный бизнес.
• Получает зарплату «в конверте».
• Опекает несколько иждивенцев.
• Просит в долг завышенную сумму.
• Спамит заявками на кредит.
• Часто меняет личные данные.
• Чрезмерно увлекается кредитованием.
• Досрочно погашает кредиты.
• Часто меняет место трудоустройства.
• Работает в опасных условиях.
• Выступает в качестве поручителя.
• Состоит на воинском учете.

Оцените свои перспективы, опираясь на предоставленный выше чек-лист. Безусловно, главенствующую роль в скоринговой системе играют три фактора: соответствие требованиям, состояние кредитной истории и наличие стабильного дохода. Однако банк может отказаться от сотрудничества по косвенным причинам.

Судя по представленной Вами информации, очевидных предпосылок к отклонению заявок нет. Скорее всего, на решения финансовых учреждений действительно влияют внешние факторы, среди которых могут быть не только материальные трудности членов семьи, но скрытые проблемы с платежеспособностью.

Обязан ли кредитор мотивированно обосновывать отказ?

Согласно нормам Федерального закона №353, банки имеют полное право отказывать в выдаче потребительских кредитов без объяснения причин.

Ассоциация банков России раскритиковала недавнюю инициативу депутатов по изменению действующего законодательства. Предложенные в Госдуме поправки к ФЗ №353 предполагают, что кредитные организации будут вынуждены в обязательном порядке объяснять несостоявшимся заемщикам причины отклонения заявок. На практике подобное изменение порядка выдачи займов вызывает опасения.

Банки отказываются давать мотивированное объяснение принятых решений, ссылаясь на:

1. Риск раскрытия коммерческой тайны.
2. Бесполезность подобной информации для заемщиков.
3. Отсутствие положительного влияния на кредитный процесс.
4. Опасность раскрытия скоринговых моделей.
5. Появление новых уязвимостей к действиям мошенников.
6. Возникновение путаницы среди потребителей.
7. Предполагаемый рост количества жалоб и судебных исков.
8. Возможные репутационные потери.

Банки предлагают потенциальным клиентам самостоятельно оценивать шансы на одобрение заявок, учитывая информацию из бюро кредитных историй (БКИ). Бесплатно формировать отчеты можно дважды в год. На основании полученных сведений удастся проанализировать актуальную платежную нагрузку.

Несмотря на убедительные доводы, представители банков лукавят, когда рекомендуют учитывать в ходе оценки платежеспособности только кредитный рейтинг. На вероятность одобрения заявки влияют факторы, о которых среднестатистические потребители финансовых услуг даже не догадываются. В итоге отчет из БКИ не способен раскрыть весь потенциал заемщика и те преграды, которые ожидают на этапе оформления кредита.

Оценивают ли банки клиентов по кредитам их родственников?

К сожалению, финансовые проблемы членов Вашей семьи могут влиять на решение банка по заявке. Кредиторы пристально изучают информацию о клиентах, чьи родственники в течение последних 5 лет сталкивались с принудительным взысканием долгов и банкротством.

Вопросами оценки рисков занимаются сотрудники службы безопасности финансового учреждения. В своей работе они могут использовать внутренние данные банка и ответы на запросы с ФССП, ГУФСИН, ФНС, ГИБДД, ГУВД или других ведомств.

Порядок мониторинга кредитных историй ближайшего окружения заемщика предполагает:

1. Получение заявки на оформление кредита.
2. Запрос в БКИ о претенденте на кредит.
3. Подбор субъектов КИ, связанных с заявителем.
4. Формирование отчета о состоянии КИ.

Система призвана на основании поиска совпадений в базе данных БКИ создать оптимальные условия для всесторонней оценки поведения граждан, имеющих общий семейный бюджет. В итоге репутация на самом деле может зависеть от того, нарушали ли Ваши родственники платежную дисциплину. К сведению обычно берется информация о выполнении кредитных обязательств супругами, детьми и родителями.

Мониторинг платежеспособности заемщика по данным о ближайшем окружении имеет смысл при выдаче необеспеченных потребительских кредитов. В случае ипотеки ведущие совместное хозяйство граждане, как правило, берут на себя обязательства поручителей или созаемщиков.

Служба безопасности не одобрит кредит в следующих случаях:

• Информация о заемщике или членах семьи клиента находится в черном списке банка.
• У заемщика имеются непогашенные штрафы или серьезные проблемы с законом.
• Заемщик выступает в роли поручителя по проблемной ссуде.
• Во время проверки клиента обнаружены признаки мошеннических действий.

Анализ надежности с учетом того, как выполняют обязательства по кредитам родственники заемщиков, выполняется в отношении членов семьи, имеющих общее домашнее хозяйство. Если Вы не ведете совместный быт с должником, его финансовые проблемы никоим образом Вас касаются. Обязательства по кредитам не должны затрагивать третьих лиц. Исключением остается обеспечение поручительством.

Если Вы брали на себя обязательства по кредитам сына или обанкротившейся жены, при рассмотрении заявки банк мог учесть эти действия в качестве неблагоприятных факторов.

Подытожим

Стабильный доход и высокий скоринговый рейтинг не гарантирует одобрение заявки на кредит. Банки в своей работе руководствуются сотнями критериев. Анализ надежности клиентов включает проверку разного рода сопутствующих данных, которые могут свидетельствовать о проблемах при погашении кредитов.

Банки действительно вправе оценивать надежность заемщиков, опираясь на отчеты о кредитных историях их родственников. Ряд крупнейших кредитных учреждений активно тестирует эту методику. Среди участников проекта отметились Тинькофф Банк, ВТБ и Ренессанс Кредит.

Если Вам нужно узнать точную причину отклонения заявки, обратитесь напрямую в банк. Повод для отказа может заключаться в банальной ошибке, допущенной при заполнении анкеты.

Вас также может заинтересовать:

Как оптимизировать кредитный портфель. Практические советы

Мы живем в обществе потребления, в котором продавцы стремятся реализовать как можно больше продукции, а покупатели не могут устоять перед соблазном совершить покупки. Часто денег не хватает, и тогда на помощь приходят кредитные организации.

По каким причинам банки отказывают в выдаче кредита?

Не каждый клиент является желанным для банка при выдаче кредита. Какие факторы препятствуют получению займа, как влияет возраст будущего заемщика, его уровень дохода, а также существующая кредитная нагрузка?

Как гарантированно получить банковский кредит?

Подписывая заявку на кредит, мы надеемся, что банк её одобрит. Перед подачей заявки потенциальному заемщику хорошо бы понять требования кредитной организации. Что поможет повысить шансы на получение кредита, что делать в случае несоответствия требованиям банка — узнайте в статье.

Отказано в кредите: взгляд юриста

Как правило, банки не раскрывают причины отказа в кредитовании. В статье рассмотрены шесть причин отказа, даны рекомендации пок их исправлению. Предлагаются три банка, в которых легче получить кредит без отказа.

Добавить комментарий