Получить займ в микрофинансовой организации можно легко, а вот с возвратом денег, да еще с начисленными процентами, могут возникнуть проблемы. Появляются просрочки платежей, и вместе с ними штрафные санкции. В такой ситуации лучше не сидеть сложа руки, а искать выход. Одно из решений — рефинансирование микрозаймов.


Что такое рефинансирование?

Рефинансирование, или перекредитование микрозаймов, можно рассмотреть под несколькими углами зрения. С одной стороны, это корректировка соглашения между организацией, предоставившей кредит, и заемщиком для минимизации размера процентной ставки или уменьшения суммы платежей по займу в результате увеличения срока выплат. Кредитор пытается войти в положение заемщика. Почему? Ведь клиент нарушил условия договора, и если дело дойдет до суда, кредитор выиграет дело, и вернет свои деньги. Но кредитной организации невыгодно заниматься судебными тяжбами, ведь кроме потери времени, это неизбежно негативно повлияет на её репутацию, и уменьшит клиентскую базу.

С другой стороны, рефинансирование микрозаймов — это предоставление средств одной кредитной организацией для погашения обязательств заемщика перед другой. Как следствие, два и больше кредитных соглашения объединяются в один договор. Заемщик получает выгодные возможности для возврата средств: минимизируется количество и размер платежей. В результате клиент избегает нарастания долгов, ухудшения кредитной истории, неприятного общения с коллекторами и уплаты штрафных санкций.

Таким образом, рефинансирование проблемных микрозаймов уменьшает для кредитора риски невозврата денег, хотя и увеличивает период их получения. Для заемщика рефинансирование означает отличную возможность избавиться от долга с минимальными потерями.

Принимая на себя новые обязательства, заемщик должен тщательно проанализировать свои возможности по их погашению. Нужно осознавать, что если не удастся рассчитаться с займом и на этот раз, больше шанса получить кредит не представится: в договорах о перекредитовании прописывается соответствующий запрет, и кредитная история заемщика может быть испорчена окончательно.

Рефинансирование — законная, доступная и популярная возможность предупредить долговую яму. При этом заемщик платит в соответствии с меньшей процентной ставкой. Отсутствуют различные серые схемы и скрытые комиссии.


Как рефинансировать микрозайм


Когда актуально рефинансирование?

Воспользоваться перекредитованием можно только в случае проблем с выплатой займа. Чаще услуга актуальна для краткосрочных кредитов, погашаемых за счет долгосрочных.

Положительная кредитная история — не обязательное условие при оформлении. Ее следует рассматривать скорее как преимущество и гарантию получения более выгодных условий в МФО. Зато некоторые банковские учреждения сотрудничают с клиентом только если он своевременно погасил обязательства относительно других займов. А в качестве подтверждения платежеспособности могут потребовать справку о зарплате.


На что обратить внимание при выборе кредитора

Нужно иметь в виду, что в банковской сфере не принято активно информировать клиентов о возможности перекредитования. Во-первых, микрозаймы, о чем и свидетельствует их название, выдаются на суммы в среднем 30-50 тысяч рублей. Банковскому работнику рациональнее уделить время клиенту, который хочет взять в кредит более серьезную сумму. К тому же, продолжительность оформления примерно одинаковая. Большие кредиты — это возможности для учреждения неплохо заработать, а для сотрудника банка — получить премию. По этой причине специальные программы перекредитования банковскими учреждениями практически не разрабатываются.

Во-вторых, лица, которые сегодня повторно просят финансовой помощи, с большой вероятностью могут оказаться неплатежеспособными завтра. Или уже имеют плохую кредитную историю. Поэтому работники кредитного учреждения должны проанализировать оправданность такого риска.

Сейчас самый актуальный и популярный способ перекредитования — получение потребительского кредита. Последний отличается длительным сроком погашения и минимальными процентными ставками. Для заемщика получение кредита в банке в рамках процедуры рефинансирования микрозайма — это большая удача.

Совкомбанк разработал специальную программу «Кредитный доктор» для исправления плохой кредитной истории клиента. Размеры переплаты выше, чем средние по банковскому сектору, главным образом за счет обязательного страхования, но значительно ниже, чем предлагают микрофинансовые организации. Программа рассчитана на длительный период времени — больше года (обычно несколько лет).


Рефинансирование микрозаймов с просрочками в МФО

Микрофинансовые организации становятся все более активными в сфере перекредитования. Но даже среди них такая практика еще не получила широкого распространения, что объясняется большими рисками.

Подход к клиентам, у которых были проблемы с погашением других кредитов, аналогичный банковскому. МФО считают таких лиц неплатежеспособными. Поэтому они выдвигают некоторые требования к клиенту, чтобы уменьшить риски.

Стандартные требования следующие:

  • Возраст — от 21 до 60 лет. МФО не доверяют студентам, большинство из которых не имеет стабильного места работы или еще не задумывалось о трудоустройстве. Люди пожилого возраста также воспринимаются как клиенты с повышенным уровнем риска.
  • Российское гражданство. Иностранным гражданам получить перекредитование проблематично.

    В новом окне... но всё-таки возможно! Как иностранцу оформить кредит в России — узнайте подробнее

  • Регистрация. МФО стремятся сотрудничать исключительно с клиентами, проживающими в регионе с их представительством. Если заемщик перестает выполнять обязательства, тогда коллекторам значительно проще и быстрее добраться до него.

Что касается условий повторного займа, большое значение имеют величина просрочек и сумма задолженности клиента. Чем больше эти значения, тем на меньшую сумму может рассчитывать заемщик. Также уменьшается и продолжительность погашения кредита.


Рефинансирование микрозаймов с просрочками в МФО


Рефинансирование микрозаймов с плохой кредитной историей под залог

Брать новый заем с аналогичными условиями — полностью неправильный подход. Возможно, месяц-два удастся оставаться на плаву. Однако со временем две тяжести станут непосильной ношей. Поэтому в случае проблем с одним кредитом, нужно искать другой вариант с более выгодными условиями. Если это не удается, тогда остается отдавать под залог имущество — это позволит получить необходимые средства по более низкой ставке. Такой вариант увеличивает шансы осуществить рефинансирование микрозаймов с плохой кредитной историей. Также, увеличить вероятность получения повторного кредита позволит наличие одного или нескольких поручителей.


Необходимые документы

Сразу стоит оговорить, что клиент должен предоставить максимально полную и достоверную информацию по всем вопросам, интересующим кредитную организацию. Ошибка в номере телефона, адресе места жительства, или должности на работе — предпосылка отказа в получении кредита.

Каждая кредитная организация самостоятельно определяет перечень документов, необходимых для перекредитования. Например, банковские учреждения в случае предоставления потребительского займа требуют СНИЛС, справку 2-НДФЛ, и копию трудовой книжки. Иногда выдают кредит только в случае залога имущества, в этом случае требуется подтвердить право собственности.

Заемщик может принести и другие официальные бумаги, которые по его мнению увеличат вероятность предоставления кредита. Не лишним будет дополнительно засвидетельствовать возможность погасить обязательства, даже если банк не требует соответствующего документа.

Обычно микрофинансовым организациям достаточно лишь паспорта клиента, чтобы выдать ему кредит. Однако некоторые из них также просят предоставить права на владение транспортным средством, или СНИЛС.

Если финансовое учреждение примет положительное решение относительно пересмотра кредита, то клиенту потребуется взять справку в организации, выдавшей проблемный заем.

Документ должен содержать следующую информацию:

  1. Личные данные клиента.
  2. Суммы обязательства: полную и непогашенную.
  3. Просрочки: наличие и временные промежутки между ними.
  4. Счета: личный клиента и МФО, которое выдало проблемный кредит.

Конкретный перечень документов, необходимых для получения займа, нужно уточнить в финансовом учреждении, которое предоставляет услугу перекредитования.


Последовательность получения рефинансирования

Стандартные действия, которые должен выполнить клиент для получения ссуды на более выгодных условиях, следующие:

  1. Формирование и подача заявки. Финансовые учреждения принимают документ не только в офисах, но и через специальные формы на их сайтах. В течение нескольких суток специалисты организации изучают нюансы заявки и сообщают о решении.
  2. Предоставление копий кредитных договоров. Финансовое учреждение приняло заявку — клиент предоставляет копии указанных документов непосредственно в офис, или направляет сканы на электронную почту организации.
  3. Анализ особенностей кредитования. Организация доводит до сведения клиента величину ежемесячного платежа, график, и общую продолжительность погашения обязательств.
  4. Подписание договора. Внимательно изучив условия, клиент соглашается (или не соглашается) взять кредит.
  5. Погашение предыдущих долгов. Новый кредитор погашает обязательства лица перед предыдущим заимодавцем. Клиент получает письменное подтверждение.

Особенности и нюансы рефинансирования

  • В большинстве случаев перекредитование предполагает перечисление средств одной кредитной организацией на счет другой в качестве погашения задолженности клиента.
  • Продолжительность анализа платежеспособности клиента в банке — от 3 рабочих дней. Не стоит надеяться, что в учреждении мгновенно ответят на заявку.
  • Если работодатель перечисляет клиенту заработную плату на карту определенного банка, лучше обратиться именно в это учреждение. Работники организации смогут быстро и просто проверить платежеспособность; зарплатным клиентам могут быть предоставлены лучшие условия перекредитования.

В случае плохой кредитной истории, имеющихся просрочках, или иных нарушений кредитного договора, в банк обращаться бесполезно, скорее всего последует отказ. МФО практически не учитывают кредитную историю клиента, и помогут с перекредитованием, однако просто взять новый займ с аналогичными условиями неправильно и нерационально. Необходимо предварительно тщательно рассчитать свои возможности, и постараться рефинансировать кредит по более низкой процентной ставке, и на более долгий период. Эти расчеты лучше произвести вместе с сотрудником кредитной организации, для чего предоставить ему всю необходимую информацию, совместно разработать план погашения долга, и четко придерживаться этого плана.

 

Вас также может заинтересовать:

Что нужно знать о микрозаймах?
Что нужно знать о микрозаймах

Как не утонуть в океане финансовых предложений, чем отличаются микрозаймы от традиционных кредитов, их преимущества, и недостатки. Исправление кредитной истории. Памятка потенциальному заемщику. Как правильно взять деньги в долг?

Закон о микрозаймах
Закон о микрозаймах

Что нужно знать заёмщику при обращении в микрофинансовую организацию за микрозаймом. Какой основной документ регламентирует деятельность МФО. Как проверить — не исключена ли компания из государственного реестра. Что не вправе делать МФО. Ответы на вопросы — в статье.

Помощь кредитного брокера
Помощь кредитного брокера

При каких обстоятельствах необходима помощь кредитных брокеров, что включает спектр услуг финансовых консультантов, как отличить хорошего кредитного брокера от мошенника, что не следует делать, чтобы не стать жертвой обмана? Ответы в статье.

Реструктуризация кредита: способ избежать долговой ямы
Реструктуризация кредита: способ избежать долговой ямы

Что представляет собой реструктуризация займа, для кого банки изменяют условия погашения, какие документы необходимо предоставить заемщику, процедура реструктуризации — советы заемщикам.


 
 
Поделиться
Класснуть
Плюсануть