Потребительские кредиты под залог ценных бумаг

Ценные бумаги удостоверяют имущественные права, которыми разрешается распоряжаться при условии предъявления документов установленной формы. С такими активами можно выполнять различные финансовые операции. Например, допускается применение ценных бумаг в качестве залога при оформлении кредитов.

Особенности использования ценных бумаг для обеспечения кредитов

Банки опасаются принимать нематериальные активы, включая ценные бумаги, в качестве обеспечения при кредитовании. Нежелание работать с нестандартными формами залога объясняется повышенным риском, с которым финансовое учреждение может столкнуться на стадии принудительного взыскания задолженности.

К принимаемым в качестве обеспечения ценным бумагам относятся:

1. Акции.

Акционер владеет долей конкретной компании. Акция закрепляет право на часть имущества, участие в управлении предприятием и получение дивидендов в форме определенного процента от прибыли.

2. Векселя.

Эти ценные бумаги дают своим владельцам право на получение указанной в документе суммы от должника. Векселедержатель может требовать выплату в согласованный срок.

3. Облигации.

Владельцы этих ценных бумаг вправе в установленный срок получить от эмитента выплату деньгами или имуществом. Доход будет равен номинальной стоимости облигации или проценту от этой суммы.

4. Паи.

В инвестиционной деятельности такая ценная бумага применяется для удостоверения прав владельца на долю имущества, составляющего паевой фонд. Пайщик вправе требовать денежную компенсацию по истечении срока или в случае прекращения действия договора доверительного управления.

Самые надежные ценные бумаги выпускает государство.

Практически любые ценные бумаги могут использоваться в качестве обеспечения, но это не значит, что все кредиторы готовы работать с такой формой залога. Заемщику необходимо убедить банк в своей надежности, но эту задачу осложняет нестабильность фондового рынка и трудности при оценке нематериальных активов.

Кредиторы выдвигают к закладываемым ценным бумагам требования относительно:

• Ликвидности.
• Надежности.
• Стоимости.

Принимая решение о выдаче кредита под залог, банк оценивает риски, с которыми может столкнуться в дальнейшем. Ценные бумаги, используемые для обеспечения, должны соответствовать ряду требований.

Нематериальные активы должны обладать высокой надежностью и ликвидностью. Первый показатель отвечает за сохранение ценности залога в течение срока действия договора, а второй — определяет возможные издержки и примерную скорость реализации обеспечения при принудительном взыскании.

Третий важный фактор касается стоимости. Она должна как минимум на 20-30% превышать размер кредита. При этом оценку нужно выполнить с привлечением экспертов на стадии согласования условий будущей ссуды.

Ценные бумаги остаются собственностью заемщика и продолжают приносить доход, находясь в залоге.

Кредиторы отказываются принимать в залог ценные бумаги:

• Выпущенные заемщиком или нерезидентом РФ.
• Находящиеся в совместной собственности.
• Имеющие низкую стоимость и ликвидность.
• Используемые для обеспечения других кредитов.
• Находящиеся под арестом.

Ценные бумаги должны принадлежать залогодателю. Совместное владение активом допускается только в том случае, если все совладельцы выступают в качестве заемщиков. Право собственности при этом не должно поддаваться сомнению или оспариваться третьей стороной.

Как взять обеспеченный кредит в банке под залог ценных бумаг?

Обеспечение ценными бумагами чаще встречается в коммерческом секторе. Тем не менее это направление имеет неплохие перспективы в отрасли кредитования физических лиц. В частности, нестандартный залог способен привлечь внимание индивидуальных предпринимателей и бизнесменов, которые сталкиваются с трудностями при подтверждении платежеспособности во время оформления потребительских кредитов.

Правила проведения сделок могут отличаться в зависимости от особенностей скоринговой системы конкретного банка. Кредитор в любом случае выполнит идентификацию личности потенциального заемщика, проанализирует платежеспособность клиента, оценит надежность залога и проверит подлинность ценных бумаг.

Для получения кредита заемщику нужно:

1. Отыскать банк, который предлагает ссуды под залог ценных бумаг.
2. Заполнить заявку, предоставив паспортные и контактные данные.
3. Передать в банк документы, подтверждающие право собственности на ценные бумаги.
4. Согласовать с сотрудником кредитного отдела особенности будущего договора.
5. Заключить сделку и передать ценные бумаги на хранение кредитору.

В случае выявления ошибок или обнаружения информации о снижении котировок и ухудшении ликвидности актива шансы на получение кредита снижаются. Заложенные ценные бумаги оцениваются по номиналу. Этот процесс не занимает много времени и не требует значительных ресурсов. Тем не менее трудности с прогнозированием будущей стоимости залога усложняют выдачу кредитов.

Факт получения залога на хранение подтверждается путем составления кредитором акта приема-передачи.

Кредитные продукты с обеспечением в виде ценных бумаг имеют несколько характерных особенностей:

• Сумма займа не превышает 70-80% от рыночной стоимости залога.
• Средства выдаются только на короткий срок в пределах 12 месяцев.
• Процентная ставка определяется индивидуально для каждого клиента.

Использование ценных бумаг в виде залога не предполагает дополнительных банковских комиссий. Для заключения сделки заемщику нужно предоставить документы, которые подтверждают право собственности. Вопрос о дополнительном обеспечении, например, привлечении поручителя, решается в индивидуальном порядке.

Как колебание стоимости ценных бумаг влияет на погашение кредита?

Для снижения кредитного риска банки пользуются вариационной маржей. Стороны согласовывают при заключении кредитного договора допустимый предел отклонения цены залога. В таком случае применение дополнительного обеспечения требуется только после резкого снижения рыночной стоимости ценных бумаг.

Порядок использования вариационной маржи:

1. Если стоимость ценных бумаг в течение срока действия договора упадет ниже установленного предела, банк вправе требовать клиента частично погасить кредит или оформить дополнительный залог.
2. Если стоимость обеспечения на протяжении срока действия договора существенно повысится, заемщик вправе инициировать вывод соответствующей часть ценных бумаг из-под залога.

Нематериальные активы часто комбинируются с другими формами обеспечения. Наряду с ценными бумагами можно заложить аналогичное по стоимости имущество. Если на протяжении срока действия кредитного договора ценные бумаги обесценятся, в качестве залога будет использоваться дублирующий актив.

Как происходит взыскание кредита, обеспеченного ценными бумагами?

Как правило, залог действует на протяжении срока кредитного договора. Чтобы освободить ценные бумаги от обременения заемщик должен полностью погасить задолженность, включая начисленные банком проценты, комиссии и штрафы. В случае пролонгации кредитного договора продлевается и срок действия обеспечения.

Используемые для залога ценные бумаги могут быть отчуждены в пользу кредитора при условии неисполнения заемщиком согласованных по договору обязательств.

Основания для использования банком обеспечения:

• Возникновение систематических просроченных платежей по кредиту.
• Пропуск заемщиком как минимум трех регулярных выплат.
• Обнаружение недостоверных данных, предоставленных клиентом.

Условия погашения просроченной задолженности за счет обеспечения фиксируются в договоре заклада. Банк может требовать недобросовестного клиента досрочно вернуть полученные взаймы средства, если с исполнением долговых обязательств возникли проблемы. В случае отказа кредитор вправе продать ценные бумаги, которые использовались для обеспечения кредитной сделки.

Выводы

Кредитование под залог ценных бумаг отличается повышенным риском. Сложности на этапе оценки нематериальных активов усложняют процесс выдачи займов. Банки опасаются резкого снижения стоимости залога. Если ценные бумаги теряют свою ликвидность, у кредитора возникают трудности с принудительным взысканием долга после нарушения заемщиком платежной дисциплины.

Кредитование под залог ценных бумаг носит краткосрочный характер. Такую услугу предоставляет небольшое количество банков. Главное достоинство кредитов, обеспеченных ценными бумагами, заключается в возможности получить желаемую сумму взаймы под низкий процент.

Взыскание залога происходит только при возникновении проблем с погашением. Эта процедура не занимает много времени и не требует дополнительных вложений. Тем не менее риск снижения рыночной стоимости ценных бумаг делает такую форму залога опасной для кредиторов.

Повысить доступность обеспечения нематериальными активами для физических лиц можно только путем формирования универсальных механизмов оценки и мониторинга. Для этого понадобится комплексный подход, предполагающий повышение стабильности рынка ценных бумаг, пересмотр некоторых законов и государственную поддержку банков, которые готовы работать с нестандартными формами залога.

Вас также может заинтересовать:

Принудительное взыскание долгов: права и обязанности коллекторов

Кто такие коллекторы, чем они отличаются от судебных приставов? Должностные обязанности и права коллекторов. Действия, которые коллекторы совершать не имеют права. Рекомендации для должников, столкнувшихся с коллекторами.

Почему у меня низкая кредитоспособность?

Добрый день, подавал заявки в три банка. Один банк отказал, два других предложили меньше денег, чем я просил. Не могут понять в чем моя проблема и как повысить кредитоспособность?

В чем разница между поручителем и созаемщиком?

В банке предлагают найти созаемщика или поручителя. Какая между ними разница, каковы обязанности созаемщика и поручителя, и какой из вариантов участия в кредитной сделке безопаснее?

Оформление совместного кредита

Совместный кредит могут получить близкие родственники, или просто знакомые люди. По каким причинам заемщикам стоит объединиться для совместного кредитования? Особенности, преимущества и недостатки совместных кредитов. Обязанности созаемщиков.

Добавить комментарий