Сделка по выдаче займа предполагает согласование сторонами договора, в котором указываются обязательства и права как получателя денежных средств, так и организации, занимающейся обслуживанием сделки. Весь перечень основных условий договора обсуждается во время устного согласования будущего займа, однако на этапе заключения сделки стороны могут внести в текст документа так называемые «финансовые ковенанты». Речь идет об обязательствах юридического толка, согласно которым один из участников сделки должен выполнить указанное в документе действие или, наоборот, отказаться от его совершения под страхом штрафных санкций.


Ковенанты в кредитовании

Для оформления кредита обычно используется договор. Согласно указанным в этом документе разделам, выполняется регулирование сделок. Главная цель добровольного заключения ковенанта со стороны заемщика часто заключается в повышении доверия со стороны кредитора. Договорное обязательство содержит обычно перечень действий, отказ от выполнения которых приводит к легальному наказанию заемщика. Речь может идти о штрафах, ужесточении тарифной политики кредитора или даже требовании немедленно погасить кредит. Ковенант предписывает не только обязательное действие со стороны заемщика, но и штраф за его невыполнение.

Популярные виды кредитных ковенантов:

  • Получение в обслуживающем банке разрешения на заключение сделок с другими кредитными организациями.
  • Ограничение максимального размера кредитного лимита, который заемщику запрещается превышать.
  • Требование предоставить залоговое имущество или передать его на хранение для обеспечения сделки.
  • Предварительное закрытие всех полученных в прошлом кредитных сделок до оформления нового займа.
  • Соглашение на безакцептное (автоматическое) снятие средств со счета или карты для погашения кредита.
  • Обязательное предоставление в банк финансовой отчетности или разрешения на ее сбор и обработку.
  • Немедленное досрочное погашение кредита в случае нарушения заемщиком условий сделки.

Ковенанты хорошо знакомы представителям бизнеса, но они используются и в кредитовании физических лиц, просто многие финансовые учреждения не хотят загружать клиентов дополнительной терминологией. В итоге все дополнительные требования, которые возникают во время согласования договора, обычно продвигаются банками и прочими организациями в качестве сопутствующих параметров, хотя по факту остаются теми же ковенантами. Часто они даже не отличаются от обычных условий кредитных сделок между банками и юридическими лицами.


Правила применения ковенантов

Обязательства заемщика обычно действуют вплоть до окончания кредитного соглашения, если иное положение вещей не предусмотрено договором. На протяжении срока кредитования, а иногда исключительно в указанную дату клиент обязуется выполнить определенное действие или же уклониться от его совершения. Условия сделки должны быть четко прописанными, иначе могут возникнуть серьезные проблемы с их выполнением. Некоторые организации специально предусматривают невыполнимые требования в целях получения дополнительной прибыли. Однако клиент имеет право оспорить подобные условия сделки, подав жалобу на кредитное учреждение.

Повысить эффективность применения ковенантов помогут следующие правила:

  1. Индивидуальный подбор условий сделки для каждого клиента.
  2. Прямое указание на ковенанты в подписанном клиентом договоре.
  3. Отсутствие двоякой и неоднозначной трактовки параметров сделки.
  4. Наличие штрафных санкций за отказ от выполнения ковенанта.
  5. Небольшое количество дополнительных условий сделки.
  6. Четкое, лаконичное и грамотное изложение самой сути требований.
  7. Указание точного срока выполнения каждого ковенанта.
  8. Мониторинг и контроль за соблюдением условий договора.

Критерии выполнения ковенанта следует разъяснить клиенту на этапе заключения договора. Любые устные договоренности не имеют юридической силы, поэтому дополнительные условия сделки всегда прописываются в документах. Многие конвентаты рассчитываются по принципам международного финансового учета, однако существуют и особые условия сделки, внедрение которых зависит исключительно от потребностей кредитора.


Финансовые ковенанты


Наказание за невыполнение ковенанта

Если клиент по той или иной причине игнорирует условия сделки, кредитор вправе воспользоваться разного рода штрафными санкциями за неисполнение или несвоевременное выполнение ковенанта. Подобные наказания предназначены исключительно для стимулирования клиента к сотрудничеству на основе договорных условий.

Основные виды санкций:

  1. Выплата штрафов за мелкие нарушения.
  2. Снижение кредитного лимита.
  3. Временное или постоянное повышение процентной ставки по кредиту.
  4. Прекращение траншей в рамках кредитной линии.
  5. Досрочный возврат денежных средств.
  6. Ужесточение графика регулярных платежей.

Если нарушение происходит не по вине клиента, срок исполнения ковенанта повышается или стороны делают пересмотр отдельных параметров, связанных с его выполнением. Доказав свою непричастность, клиент может продолжить сотрудничество с кредитным учреждением без риска каких-либо штрафных санкций. Все штрафы и прочие виды наказаний прописываются в договоре. При этом необходимо сохранить баланс между условиями наложения санкций, их размером и самой сутью нарушения. Завышенные штрафы могут только ухудшить текущее финансовое состояние клиента, приводя к появлению просроченных платежей и проблем с погашением займа.


Преимущества кредитных ковенантов

Использовать ковенанты рекомендуется исключительно в качестве дополнительных условий сделки. На них не стоит возлагать завышенные ожидания. Отлично сформулированные и продуманные до мелочей условия договора не способны сделать из неплатежеспособного и крайне ненадежного клиента безупречного заемщика. Грамотно составленное соглашение лишь создает условия для снижения финансовой нагрузки. В свою очередь ошибки на этапе составления и внедрения ковенантов, наоборот, могут привести к непредсказуемым последствиям.

Использование в договоре дополнительных условий позволит кредитору:

  • Снизить вероятность появления просроченных платежей.
  • Получить дополнительное обеспечение текущей сделки.
  • Устранить риски, связанные с процессом кредитования.
  • Расширить пакет документов для выполнения скоринга.
  • Обеспечить контроль за денежными потоками.
  • Ограничить уровень задолженности клиента.
  • Избавиться от специфических рисков на этапе кредитования.

Эксперты рекомендуют использовать небольшое количество четко прописанных и обоснованных ковенантов для одного договора. В противном случае могут возникнуть серьезные проблемы во время выполнения условий согласованной сделки.

Ковенанты в банковском деле получили достаточно широкое распространение по причине гарантированного снижения уровня кредитного риска. Тем не менее эффективность сделки всегда зависит от умения объяснить клиенту суть дополнительных условий, предоставив предельно точные рекомендации по их выполнению. Параметры соглашения, которые по той или иной причине невозможно реализовать, следует исключить со сделки.

 

Вас также может заинтересовать:

Банковская тайна
Банковская тайна

Всё о банковской тайне: какие конфиденциальные данные клиента защищаются, популярные способы защиты информации, какие государственные органы могут претендовать на получение конфиденциальной информации в рамках банковской тайны.

Какие условия кредитного договора являются незаконными?
Незаконные условия кредитного договора

Материал информирует о распространенных методах обмана заемщиков. Рассмотрены юридические условия составления кредитного договора. Предоставлены рекомендации, позволяющие защититься от мошеннических схем, которые практикуются финансовыми учреждениями. Детально описаны незаконные и полулегальные условия кредитного договора.

Штрафы по кредитам
Штрафы по кредитам

Подписывая кредитный договор, заемщик соглашается соблюдать условия сделки. Причины начисления штрафов в сфере кредитования. Как избежать штрафных санкций, выбрать оптимальные условия кредитования и обезопасить сделку.

Особенности досрочного погашения кредита
Особенности досрочного погашения кредита

Что такое частичное и полное погашение кредита, условия и нюансы досрочного погашения при разных системах оплаты. Когда выгодно досрочное погашение, на что нужно обратить внимание заемщику.


 
 
Поделиться
Класснуть
Плюсануть