Уступка прав требования по действующему договору кредитования позволяет банку избавиться от проблемных и сомнительных задолженностей, которые в ближайшее время могли бы получить статус безнадежных долгов. Суть договора факторинга заключается в привлечении компании, готовой выкупить кредитный договор с открытыми финансовыми спорами и многочисленными просроченными платежами. Коммерческий банк может продать и вполне обычный долг, по которому заемщик делает регулярные взносы, но зачастую речь идет именно об отказе от дальнейшего сотрудничества именно с неблагонадежными клиентами. Если риск невыплаты займа превышает допустимый показатель, кредитор отдаст предпочтение гарантированной выплате в процессе цессии.



Процедура продажи долгов

Реализация задолженностей по кредитам не запрещена законом. Коммерческий банк вправе продать долговое обязательство другим компаниям, которые заинтересованы в подобной сделке. Разрешения заемщика получать в этом случае не требуется. Единственное существенное ограничение касается условий заключенного договора.

Если в документе изначально прописан запрет на уступку прав требования, кредитная организации теряет право продажи долга.

Некоторые кредиторы на первом этапе обсуждают вопрос передачи задолженности в третьи руки непосредственно с заемщиком. Клиент, который может в ближайшее время погасить долг с учетом текущих условий сделки, может переубедить сотрудников банковского учреждения в необходимости срочного привлечения коллекторов.

Способы привлечения коллекторов:

  1. Договор цессии — предполагает реализацию долга по умышленно сниженной цене. Кредитор частично возмещает убытки, клиент претендует на улучшение условий сделки, а коллектор получает прибыль, которая рассчитывается в виде разницы между полученными выплатами и стоимостью, заплаченной в ходе цессии. После смены кредитора банк самоустраняется от дальнейшего сотрудничества с заемщиком.
  2. Договор посредничества — коллекторы выступают лишь в качестве представителей интересов кредитора. Они не претендуют на получение полного доступа к сделке, однако заработок сборщика долгов напрямую зависит от суммы, которую удастся вернуть в банк. Предоставляя заказчику платные услуги, сотрудники коллекторских агентств остаются заинтересованными в активном использовании различных инструментов, способствующих возврату средств. Как таковая продажа долга не осуществляется, но коллектор берет на себя заботы по его возвращению. Специалисты могут создать условия для продажи задолженности.

Следует отметить, что в действующем законодательстве понятие «продажа долга» отсутствует. Когда речь заходит о реализации текущих задолженностей, специалисты имеют ввиду процедуру цессии, то есть передачи или уступки обеспеченных первоначальным договором прав требования. Иными словами, продается не сам долг, а договор, при помощи которого регулируется сделка. Чтобы подтвердить факт заключения деловых отношений между новым и изначальным кредитором заключается специальный договор факторинга или цессии.


Кредитор продал долг коллекторам


Как узнать о продаже долга?

Сотрудники коммерческих банков обычно предупреждают заемщиков о продаже договора. Информация часто поступает постфактум, когда сделка с коллектором уже заключена. Иногда кредиторы при помощи цессии пытаются немного припугнуть клиента. Многие заемщики остерегаются участия в процессе уступки прав требований по причине возможного ухудшения условий сделки. В этом случае уведомление о подготовленном к реализации долге способно стимулировать клиента к добровольному погашению долгов.

Основания для продажи долга:

  1. Банкротство кредитной организации.
  2. Нарушение заемщиком графика выплат.
  3. Необеспеченный характер сделки.
  4. Риск присвоения кредиту статуса безнадежной задолженности.

Кредиторы предпочитают продавать небольшие долги, с выплатой которых возникают систематические проблемы. Чем ниже выгода от взыскания средств по стандартной процедуре, тем выше вероятность продажи прав требования. Игнорирование дополнительных расходов может усугубить финансовое положение банка, поэтому привлечение готовых выкупить задолженность коллекторов считается оптимальным решением в ситуации, когда компенсировать затраты в полном объеме не получится даже на этапе принудительного погашения долга. Основной причиной участия в процессе уступки прав требования считается нежелание кредитора тратить время и средства на дальнейшие судебные разбирательства с неблагонадежным заемщиком. Банк занимает выжидательную позицию, если заемщик продолжает вносить платежи в счет погашения долга. Часто толчком к более активным действиям является появление продолжительной просрочки (свыше трех месяцев). Игнорирование требований кредитной организации и условий заключенного сторонами договора приводит к неприятным последствиям, среди которых следует отметить и передачу прав требования. Таким образом, избежать продажи долга позволит только своевременное погашение кредита. Устранить саму возможность осуществления цессии можно путем добавления в договор кредитования соответствующего условия.



Что делать в случае продажи долга?

Если передача прав требования является состоявшимся фактом, кредитору следует продолжить выплату займа. Иногда привлечение коллекторов обеспечивает существенное улучшение условий сделки. Например, с новым кредитором можно договориться об изменении графика платежей. Если коллекторы не идут на уступки, настаивая на немедленном погашении долга, заемщик может отказаться от дальнейшего сотрудничества. В результате дело будет передано в суд, который инициирует процедуру принудительного взыскания задолженности.

В новом окнеЧто представляет собой процедура принудительного взыскания долга — узнайте подробнее

В случае продажи долга рекомендуется:

  1. Продолжить выплачивать кредит по старой схеме, перечисляя средства на расчетный счет нового кредитора.
  2. Привлечь квалифицированного юриста или антиколлектора, который будет представлять интересы клиента.
  3. Обсудить с новым кредитором условия дальнейшего сотрудничества.
  4. Подать заявку на реструктуризацию или рефинансирование кредита.
  5. Предъявить претензию или подать в суд иск на кредитора, если процедура продажи долга нарушает права заемщика.

Обращаться к изначальному кредитору после составления и утверждения договора уступки нет никакого смысла. Любые финансовые и юридические взаимоотношения будут происходить между выкупившим долг финансовым учреждением и заемщиком. Таким образом, изначальный кредитор самоустраняется. Регулирование работы коллекторов выполняется с учетом действующего законодательства. Если сборщики долгов или представители выкупившей задолженностей компании превышают свои должностные полномочия, заемщик имеет полное право подать иск в суд.

Нанесение любого вреда, включая запугивание клиента, считается уголовным преступлением.

Даже после выкупа долга сотрудники коллекторского агентства не имеют права психологически давить на клиента или вымогать возвращение долга.

 

Вас также может заинтересовать:

К чему приведет невозврат кредита? Санкции для должника
Санкции для должника по кредиту

С какими проблемами столкнется заемщик, не выполняющий договорные обязательства по кредиту? Какие действия предпринимает банк, что происходит с течением времени после нарушения кредитного договора? Какова самая страшная ответственность должника?

Услуги антиколлектора
Услуги антиколлектора

О защите интересов заемщиков во время взыскания долгов. Как работают коллекторские агентства? Кто такие антиколлекторы и чем они занимаются? Основные должностные обязанности и профессиональные возможности антиколлекторов. Рекомендации для должников.

Кредитный договор. Что нужно знать заемщику?
Кредитный договор. Что нужно знать заемщику

Советы заемщику: на что следует обратить внимание при заключении кредитного договора. Условия, структура, срок действия, популярные способы нарушения условий договора. Основные уловки недобросовестных кредиторов.

Как кредиторы обманывают клиентов?
Как кредиторы обманывают клиентов

Нулевая ставка кредитования, навязывание дополнительных услуг, овердрафт, просрочка по кредиту, одностороннее изменение условий договора. Как кредитные организации обманывают своих клиентов, и как защититься от мошеннических схем?


 
 
Поделиться
Класснуть
Плюсануть