При решении вопроса о возможности предоставления гражданину кредита или займа, сотрудники финансовых организаций исходят, прежде всего, из кредитного рейтинга потенциального заемщика.


Из чего складывается кредитный рейтинг, и какие факторы влияют на него?


1. Кредитная история

Основной элемент структуры кредитного рейтинга (влияет на 30-40 процентов от суммы баллов) — кредитная история.

Кредитная история — это своеобразное обобщенное досье, или архив, содержащий информацию о выполнении лицом своих обязательств по взятым кредитам, его финансовом поведении и дисциплине. Эти данные формируются как из опыта взаимодействия с гражданином самих банков и кредитных организаций, так и по сведениям, содержащимся в государственных, налоговых, регистрационных органах.

Кредитная история, помимо анкетных данных, включает:

  • сводку о всех счетах, открытых заемщиком, с указанием их типов, валюты и текущего баланса;
  • данные об имеющихся кредитных обязательствах, с информацией о своевременности платежей по ним и текущей задолженности, а также с указанием периодов просрочек при их наличии;
  • сведения об обращениях за кредитами, займами, которые делались заемщиком ранее, с указанием результатов рассмотрения всех обращений.

Подобная информация достоверно указывает на существование в прошлом значительных просроченных и других «плохих» задолженностей.


2. Текущая задолженность

Второй аспект кредитного рейтинга — наличие текущей задолженности и её состояние (влияет на 30 процентов коэффициента). Клиент может рассчитывать на получение кредита, если у него остается не менее 70 процентов дохода после уплаты ежемесячных платежей по иным имеющимся кредитам. Кроме того, большое внимание уделяется своевременности внесения ежемесячных платежей. Кандидаты с нерегулярными, а тем более с просроченными сроками платежей считаются для банков менее надёжными, не стабильными.

Но следует отметить, что и досрочные погашения кредитов не являются для банка положительной характеристикой. Ведь в этом случае кредитная организация не получает запланированные доходы; заемщик может быть признан неперспективным, это тоже влияет на его кредитную оценку.

Оптимальным для хорошего кредитного рейтинга будет планомерное погашение долгосрочных кредитов.


Структура кредитного рейтинга заемщика


3. Частота обращений за займами

Следующий фактор — количество обращений за получением кредитов, займов.

Слишком частое использование кредитной помощи — показатель не лучшего состояния финансовых дел заемщика, или его неспособности разумно планировать свои расходы.

Но с другой стороны, если клиент никогда не брал кредиты, банк может счесть, что возможно, существовали какие-либо уважительные причины, по которым кандидату всегда отказывали в выдаче ссуды, что также может уменьшить кредитный рейтинг до 10 процентов. Нужно признать: кандидат, который в принципе никогда не обращался в банк, будет иметь худший рейтинг, чем добросовестный плательщик нескольких кредитов.


4. Ассортимент и длительность кредитов

Ещё один фактор — разнообразие используемых кредитных продуктов и продолжительность кредитного стажа.

Клиент, который постоянно перебивается с микрокредитов на срочные займы, будет иметь значительно меньший рейтинг (до 10 %), чем кандидат, стабильно берущий и погашающий «долгосрочные» кредиты.

Последовательность кредитов, например такая: в начале на учебу, затем ипотека, после на свадьбу, далее потребительский (или на автомобиль), потом на отдых, путешествия и так далее. Все это выглядит логично и заслуживает уважения, принося баллы в кредитный рейтинг.


5. Близость к лимитам

Также учитывается и степень приближения к лимитам по кредитным картам.

Лучше использовать некоторую часть кредитной суммы, не выбирая весь лимит и регулярно восстанавливать кредитный баланс карты. Такое поведение будет говорить о разумном обращении с денежными средствами и о том, что клиенту не свойственно необдуманно и импульсивно тратить деньги.

Но: Большое количество различных кредитных карт в разных банках может отразиться на рейтинге негативно.


И несколько неформальных советов

Напоследок несколько советов, напрямую не влияющих на кредитный рейтинг, но способных помочь при обращении за кредитом:

  • при запросе крупного кредита банк может поинтересоваться также кредитной историей супруга (супруги), имеющего общую собственность и совместно несущего имущественные обязанности;
  • необходимо учитывать и то, что сотрудники многих банков при личном общении с потенциальными заемщиками оформляют неформальные, «внутренние» анкеты. В них отражается поведение кандидата, его внешний вид, манера держаться и общаться, настрой, опрятность и чистота одежды, наличие уголовных татуировок, присутствие запаха спиртного и многих других факторов, которые могут быть поводом к формальному отказу нежелательному, ненадежному заемщику;
  • хорошую кредитную историю нужно обдуманно создавать, своевременно исправлять и заботливо оберегать, и тогда она будет ценным помощником для легкого и быстрого получения кредита!

Вам может быть интересно:

 

Вас также может заинтересовать:

Как узнать задолженность по кредиту?
Состояние кредитной задолженности

Большая информационная статья о получении информации по кредитным задолженностям. Особенности сбора сведений через официальные сайты госструктур. Ответы на часто задаваемые вопросы о кредитных долгах. Советы для должников.

Новый паспорт = новая кредитная история?
Новая (вторая) кредитная история

Как Постановление Правительства №1205 от 15 июля 2021 года осложнило жизнь кредитным организациям, почему стала возможно появление второй кредитной истории, и чем это может грозить будущим заемщикам?

Кредит и кредитная карта
Предлагают кредитную карту

Решил взять кредит, заявку одобрили. Во время подписания договора менеджер предложил оформить карту банка. Я согласился, но так и не понял, зачем при займе наличными предлагают кредитную карту?

На какой срок лучше брать кредит в банке?
На какой срок лучше брать кредит

Обычно банки предлагают потребительские кредиты на срок от 1 до 5 лет, хотя возможны увеличение и (реже) уменьшение сроков кредитования. На какой срок лучше брать кредит в банке, плюсы и минусы краткосрочных и долгосрочных займов — узнайте в нашей статье.

Добавить комментарий



 
 
Спасибо, что дочитали статью до конца! Вы нашли решение своей проблемы? Остались вопросы? Задайте их нам, добавив комментарий, или по электронной почте, и наши специалисты постараются предложить Вам исчерпывающий ответ.


Если статья показалась Вам полезной, поделитесь ею со своими друзьями в социальных сетях:
Поделиться
Класснуть