Обзор структуры кредитного рейтинга

При решении вопроса о возможности предоставления гражданину кредита или займа, сотрудники финансовых организаций исходят, прежде всего, из кредитного рейтинга потенциального заемщика.

Из чего складывается кредитный рейтинг, и какие факторы влияют на него?

1. Кредитная история

Основной элемент структуры кредитного рейтинга (влияет на 30-40 процентов от суммы баллов) — кредитная история.

Кредитная история, помимо анкетных данных, включает:

• сводку о всех счетах, открытых заемщиком, с указанием их типов, валюты и текущего баланса;
• данные об имеющихся кредитных обязательствах, с информацией о своевременности платежей по ним и текущей задолженности, а также с указанием периодов просрочек при их наличии;
• сведения об обращениях за кредитами, займами, которые делались заемщиком ранее, с указанием результатов рассмотрения всех обращений.

Подобная информация достоверно указывает на существование в прошлом значительных просроченных и других «плохих» задолженностей.

2. Текущая задолженность

Второй аспект кредитного рейтинга — наличие текущей задолженности и её состояние (влияет на 30 процентов коэффициента). Клиент может рассчитывать на получение кредита, если у него остается не менее 70 процентов дохода после уплаты ежемесячных платежей по иным имеющимся кредитам. Кроме того, большое внимание уделяется своевременности внесения ежемесячных платежей. Кандидаты с нерегулярными, а тем более с просроченными сроками платежей считаются для банков менее надёжными, не стабильными.

Но следует отметить, что и досрочные погашения кредитов не являются для банка положительной характеристикой. Ведь в этом случае кредитная организация не получает запланированные доходы; заемщик может быть признан неперспективным, это тоже влияет на его кредитную оценку.

3. Частота обращений за займами

Следующий фактор — количество обращений за получением кредитов, займов.

Но с другой стороны, если клиент никогда не брал кредиты, банк может счесть, что возможно, существовали какие-либо уважительные причины, по которым кандидату всегда отказывали в выдаче ссуды, что также может уменьшить кредитный рейтинг до 10 процентов. Нужно признать: кандидат, который в принципе никогда не обращался в банк, будет иметь худший рейтинг, чем добросовестный плательщик нескольких кредитов.

4. Ассортимент и длительность кредитов

Ещё один фактор — разнообразие используемых кредитных продуктов и продолжительность кредитного стажа.

Последовательность кредитов, например такая: в начале на учебу, затем ипотека, после на свадьбу, далее потребительский (или на автомобиль), потом на отдых, путешествия и так далее. Все это выглядит логично и заслуживает уважения, принося баллы в кредитный рейтинг.

5. Близость к лимитам

Также учитывается и степень приближения к лимитам по кредитным картам.

Но: Большое количество различных кредитных карт в разных банках может отразиться на рейтинге негативно.

И несколько неформальных советов

Напоследок несколько советов, напрямую не влияющих на кредитный рейтинг, но способных помочь при обращении за кредитом:

• при запросе крупного кредита банк может поинтересоваться также кредитной историей супруга (супруги), имеющего общую собственность и совместно несущего имущественные обязанности;
• необходимо учитывать и то, что сотрудники многих банков при личном общении с потенциальными заемщиками оформляют неформальные, «внутренние» анкеты. В них отражается поведение кандидата, его внешний вид, манера держаться и общаться, настрой, опрятность и чистота одежды, наличие уголовных татуировок, присутствие запаха спиртного и многих других факторов, которые могут быть поводом к формальному отказу нежелательному, ненадежному заемщику;
• хорошую кредитную историю нужно обдуманно создавать, своевременно исправлять и заботливо оберегать, и тогда она будет ценным помощником для легкого и быстрого получения кредита!

Вас также может заинтересовать:

Как узнать задолженность по кредиту?

Большая информационная статья о получении информации по кредитным задолженностям. Особенности сбора сведений через официальные сайты госструктур. Ответы на часто задаваемые вопросы о кредитных долгах. Советы для должников.

Новый паспорт = новая кредитная история?

Как Постановление Правительства №1205 от 15 июля 2021 года осложнило жизнь кредитным организациям, почему стала возможно появление второй кредитной истории, и чем это может грозить будущим заемщикам?

Кредит и кредитная карта

Решил взять кредит, заявку одобрили. Во время подписания договора менеджер предложил оформить карту банка. Я согласился, но так и не понял, зачем при займе наличными предлагают кредитную карту?

На какой срок лучше брать кредит в банке?

Обычно банки предлагают потребительские кредиты на срок от 1 до 5 лет, хотя возможны увеличение и (реже) уменьшение сроков кредитования. На какой срок лучше брать кредит в банке, плюсы и минусы краткосрочных и долгосрочных займов — узнайте в нашей статье.

Добавить комментарий